যদিও ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন, স্কলারশিপ এবং অনুদান একজন ছাত্রের কলেজের শিক্ষার খরচ মেটাতে অনেক দূর যেতে পারে, কিন্তু বাবা-মায়ের জন্য টাকা ধার করা অস্বাভাবিক কিছু নয়।

একজন অভিভাবক হিসেবে, আপনার কাছে অন্বেষণ করার জন্য দুটি প্রধান পছন্দ থাকবে:প্যারেন্ট প্লাস লোন এবং প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোন। আপনার জন্য সঠিকটি বিভিন্ন ব্যক্তিগত আর্থিক কারণের উপর নির্ভর করবে, তবে প্রতিটি কীভাবে কাজ করে এবং কীভাবে আপনার এবং আপনার সন্তানের জন্য সঠিকটি বাছাই করবেন তা জানা গুরুত্বপূর্ণ৷

প্যারেন্ট প্লাস লোন বনাম প্যারেন্ট প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোন

যদিও উভয় অভিভাবক ছাত্র ঋণের ধরন কলেজের খরচ পরিশোধ করতে সাহায্য করার জন্য উপলব্ধ, তারা কিভাবে কাজ করে তার মধ্যে কিছু মূল পার্থক্য রয়েছে। প্রতিটি সম্পর্কে আপনার যা জানা দরকার তা এখানে।

প্যারেন্ট প্লাস লোন

অভিভাবক PLUS ছাত্র ঋণগুলি হল একটি মার্কিন শিক্ষা বিভাগের একটি প্রোগ্রামের অংশ যা অভিভাবকদের একটি সন্তানের কলেজ শিক্ষার জন্য অর্থ প্রদান করতে সহায়তা করে৷ এখানে বিবেচনা করার জন্য প্রধান বৈশিষ্ট্যগুলি রয়েছে:

• অ্যাপ্লিকেশন :একটি প্যারেন্ট প্লাস লোন আবেদন পূরণ করতে, আপনার সন্তানকে ফেডারেল স্টুডেন্ট এইড (FAFSA) এর জন্য একটি বিনামূল্যের আবেদন জমা দিতে হবে৷ ইউ.এস. ডিপার্টমেন্ট অফ এডুকেশনের একটি লোনের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য ন্যূনতম ক্রেডিট স্কোর নেই, তবে আপনার যদি একটি প্রতিকূল ক্রেডিট ইতিহাস থাকে, যা এজেন্সি দ্বারা সংজ্ঞায়িত করা হয় এবং একটি নির্দিষ্ট পরিমাণের উপরে অপরাধী ঋণের মতো ঘটনাগুলি অন্তর্ভুক্ত করে, তাহলে আপনাকে অস্বীকার করা হতে পারে, দেউলিয়া বা ফোরক্লোজার।
• খরচ :একটি প্রদত্ত শিক্ষাবর্ষের জন্য, অভিভাবক প্লাস ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জনকারী সকল অভিভাবক একই সুদের হার পাবেন৷ 2020-21 স্কুল বছরের জন্য, সেই হার 5.30%। হার স্থির, যার মানে এটি ঋণের জীবনের জন্য পরিবর্তন হবে না। এছাড়াও একটি অগ্রিম ঋণ ফি রয়েছে যা আপনার বিতরণের পরিমাণ থেকে কেটে নেওয়া হয়। 1 অক্টোবর, 2019-এর পরে বিতরণ করা ঋণের জন্য, কিন্তু 1 অক্টোবর, 2020-এর আগে, সেই ফি ঋণের পরিমাণের 4.236%৷
• ঋণ পরিশোধ :পিতামাতারা অবিলম্বে অর্থপ্রদান করা শুরু করতে বা তাদের সন্তানের স্কুল ছেড়ে না যাওয়া পর্যন্ত অর্থ প্রদান স্থগিত করা বেছে নিতে পারেন। আপনি যদি অর্থপ্রদানের সাথে চলতে সমস্যায় পড়েন, আপনি আপনার ঋণ একত্রিত করতে পারেন এবং একটি আয়-কন্টিনজেন্ট রিপেমেন্ট (ICR) পরিকল্পনা পেতে পারেন, যা আপনার বিবেচনামূলক আয়ের (আপনার বার্ষিক আয় এবং 150 টাকার মধ্যে পার্থক্য) এর উপর ভিত্তি করে আপনার মাসিক পরিমাণ হ্রাস করতে পারে প্রযোজ্য দারিদ্র্য নির্দেশিকা)। প্রমিত পরিশোধের মেয়াদ 10 বছর, কিন্তু একটি ICR পরিকল্পনা তা 25 বছর পর্যন্ত প্রসারিত করবে।
• অন্যান্য সুবিধা :অন্যান্য ফেডারেল স্টুডেন্ট লোনের মতো, প্যারেন্ট প্লাস লোন পাবলিক সার্ভিস লোন মাফ প্রোগ্রামের জন্য যোগ্য। এছাড়াও, ফেডারেল সরকার সাধারণত বেসরকারী ঋণদাতাদের তুলনায় আরো উদার সহনশীলতা এবং বিলম্বের বিকল্প প্রদান করে।

অভিভাবক প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোন

অভিভাবকরা যারা প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোন নেয় তারা বেসরকারি ঋণদাতাদের সাথে কাজ করছে, সরকার নয়। যে কারণে, জিনিসগুলি একটু ভিন্নভাবে কাজ করে। এখানে মনে রাখতে ব্যক্তিগত ঋণের কিছু বৈশিষ্ট্য রয়েছে:

• অ্যাপ্লিকেশন :ব্যক্তিগত ছাত্র ঋণ আবেদনকারীদের একটি ক্রেডিট চেক সাপেক্ষে. এর অর্থ যদি আপনার ক্রেডিট স্কোর বা ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত—আপনার মোট মাসিক আয়ের শতাংশ যা ঋণ পরিশোধের দিকে যায়—ঋণদাতার প্রয়োজনীয়তা পূরণ না করে, তাহলে আপনাকে অস্বীকার করা হতে পারে। যাইহোক, আপনি যোগ্য কিনা তা দেখার জন্য আবেদন করার আগে অনেক ব্যক্তিগত ঋণদাতা আপনাকে প্রাক-যোগ্যতা পাওয়ার অনুমতি দেবে।
• খরচ :প্রতিটি ঋণদাতা সুদের হারের একটি পরিসীমা অফার করে এবং আপনার ঋণের ইতিহাস, আয় এবং অন্যান্য বিষয়গুলির উপর ভিত্তি করে আপনার সুদের হার দেওয়া হবে। ভাল বা চমৎকার ক্রেডিট সহ, তবে, আপনি প্যারেন্ট প্লাস লোনের সাথে যা পাবেন তার চেয়ে কম হারে স্কোর করতে সক্ষম হতে পারেন। এছাড়াও, কিছু ব্যক্তিগত ঋণদাতা স্থির এবং পরিবর্তনশীল উভয় সুদের হার অফার করে-পরবর্তীটির সাথে, আপনার হার সাধারণত কম শুরু হবে, কিন্তু সময়ের সাথে সাথে বাজারের সুদের হার ওঠানামা করতে পারে। প্রাইভেট স্টুডেন্ট ঋণদাতারা সাধারণত অরিজিনেশন বা অন্যান্য অগ্রিম ঋণ ফি চার্জ করে না।
• ঋণ পরিশোধ :আপনার ঋণ পরিশোধের শর্তাবলী ঋণদাতা দ্বারা পরিবর্তিত হতে পারে। আপনাকে এখনই অর্থপ্রদান করা শুরু করতে হবে কিনা বা আপনার সন্তানের স্নাতক না হওয়া পর্যন্ত আপনি সেগুলি পিছিয়ে দিতে পারেন কিনা তা দেখতে আবেদন করার আগে চেক করুন। এছাড়াও, আপনি ফেডারেল লোনের সাথে 10-বছরের স্ট্যান্ডার্ডের চেয়ে একটি ছোট বা দীর্ঘ পরিশোধের মেয়াদ সুরক্ষিত করতে সক্ষম হতে পারেন। ঋণদাতার উপর নির্ভর করে, পরিশোধের শর্তাবলী পাঁচ থেকে 20 বছর পর্যন্ত হতে পারে। বেশিরভাগ ব্যক্তিগত ঋণদাতা আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনা অফার করে না।
• অন্যান্য সুবিধা :প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোন ফেডারেল লোন সুবিধার জন্য যোগ্য নয়। কিন্তু কিছু ঋণদাতা ঋণগ্রহীতাদের জন্য কিছু বিশেষ সুবিধা দিতে পারে, যেমন সুদের হারে ছাড়, বেকারত্ব সুরক্ষা, অন্যান্য ঋণের হার কমে যাওয়া এবং আরও অনেক কিছু।

কিভাবে সিদ্ধান্ত নেবেন কোন পিতামাতার ছাত্র ঋণ সঠিক পছন্দ

আপনার পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে, আপনি উভয় ধরণের পিতামাতার ছাত্র ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন, শুধুমাত্র একটি বা দুটিরই নয়। আপনার এবং আপনার সন্তানের জন্য কোন বিকল্পটি ভাল পছন্দ তা আপনি সিদ্ধান্ত নিচ্ছেন বলে এখানে কী বিবেচনা করতে হবে৷

ক্রেডিট স্কোর

দুটির মধ্যে সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ সিদ্ধান্তকারী ফ্যাক্টর হল আপনার ক্রেডিট স্কোর। আপনার যদি দুর্বল থেকে ন্যায্য ক্রেডিট স্কোর থাকে এবং কোনো নেতিবাচক ঘটনা থেকে মুক্ত একটি ক্রেডিট রিপোর্ট যা আপনাকে যোগ্যতা অর্জনে বাধা দিতে পারে, তাহলে প্যারেন্ট প্লাস লোন আরও ভাল বিকল্প হতে পারে।

কম ক্রেডিট স্কোর আপনাকে একটি প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোনের জন্য অনুমোদিত হতে অযোগ্য ঘোষণা করতে পারে। এমনকি যদি আপনি অনুমোদন পেতে পারেন, তবে সম্ভবত আপনাকে উচ্চ সুদের হার চার্জ করা হবে, যা একটি ব্যক্তিগত ঋণকে ফেডারেল ঋণের চেয়ে বেশি ব্যয়বহুল করে তুলতে পারে।

আপনার যদি ভাল বা চমৎকার ক্রেডিট থাকে, তাহলে একটি ব্যক্তিগত ঋণদাতার মাধ্যমে আরও অনুকূল অর্থায়নের শর্তাবলী পাওয়া যেতে পারে। আশেপাশে কেনাকাটা করার জন্য কিছু সময় নিন এবং আপনার বিকল্পগুলি কী তা দেখতে একাধিক ঋণদাতাদের সাথে পূর্ব যোগ্যতা অর্জন করুন৷

ঋণ পরিশোধের কৌশল

আপনি যদি অর্থপ্রদান শুরু করার জন্য আপনার সন্তানের স্কুল ছেড়ে না যাওয়া পর্যন্ত অপেক্ষা করতে চান, তাহলে সেই বিকল্পটি প্যারেন্ট প্লাস ঋণ এবং কিছু ব্যক্তিগত ছাত্র ঋণের সাথে উপলব্ধ। ব্যক্তিগত ঋণদাতাদের সাথে, তবে, এটি একটি বিকল্প নিশ্চিত করতে আবেদন করার আগে আপনাকে দুবার পরীক্ষা করতে হবে।

আপনি যদি এখনই অর্থপ্রদান করা শুরু করতে চান, তাহলে আপনি যেকোনো একটি বিকল্পের মাধ্যমে তা করতে পারেন।

এছাড়াও, মনে রাখবেন যে একটি ফেডারেল ঋণের মান পরিশোধের মেয়াদ 10 বছর। আপনি যদি একটি ছোট বা দীর্ঘ মেয়াদী পছন্দ করেন, তবে পরিবর্তে একটি ব্যক্তিগত ঋণদাতা বিবেচনা করুন৷

সুদের হার

পরিবর্তনশীল সুদের হার সহ ঋণগুলি নির্দিষ্ট হারের তুলনায় ঋণগ্রহীতাদের জন্য বেশি ঝুঁকি উপস্থাপন করতে পারে। যদি আপনার স্টুডেন্ট লোনের ঋণ দ্রুত পরিশোধ করার পরিকল্পনা থাকে—যা সুদের হার খুব বেশি বেড়ে যাওয়ার সম্ভাবনা কমিয়ে দেয়—আপনি পরিবর্তনশীল হার বেছে নিয়ে অর্থ সাশ্রয় করতে পারেন।

যাইহোক, যদি আপনি একটি নির্দিষ্ট সুদের হারের নিশ্চিততা পছন্দ করেন, আপনি যেকোনো একটি বিকল্পের সাথে যেতে পারেন।

ক্ষমা এবং অন্যান্য সুবিধাগুলি

শুধুমাত্র ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন পাবলিক সার্ভিস লোন মাফ প্রোগ্রামের জন্য যোগ্য, তাই আপনি যদি পাবলিক সার্ভিসে কাজ করেন এবং কমপক্ষে 10 বছরের জন্য এটি করার পরিকল্পনা করেন, তাহলে প্যারেন্ট প্লাস লোন আপনার অর্থ সাশ্রয় করতে পারে। আপনি যদি আপনার ভবিষ্যতে আর্থিক অসুবিধার সম্মুখীন হন, আপনি ICR পরিকল্পনার সুবিধা নিতে পারেন। এছাড়াও, ফেডারেল সরকারের সহনশীলতা এবং বিলম্বের বিকল্পগুলি আরও আকর্ষণীয় হতে পারে৷

কিভাবে পিতামাতার ছাত্র ঋণ ক্রেডিটকে প্রভাবিত করে?

আপনি ফেডারেল সরকার বা একটি প্রাইভেট স্টুডেন্ট ঋণদাতার কাছ থেকে অর্থ ধার করুন না কেন, আপনার ক্রেডিটের উপর ছাত্র ঋণের প্রভাব বেশিরভাগই একই। একমাত্র পার্থক্য হল যে ব্যক্তিগত ঋণদাতারা আপনার ক্রেডিট পাওয়ার মূল্যায়ন করার জন্য আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে একটি কঠিন তদন্ত চালাবে, যা সাময়িকভাবে আপনার ক্রেডিট স্কোরকে কয়েক পয়েন্ট কমিয়ে দিতে পারে।

যেভাবেই হোক, অভিভাবক ছাত্র ঋণগুলি বড় ঋণের প্রতিনিধিত্ব করতে পারে। উভয় ধরনের ঋণের অব্যবস্থাপনা গুরুতর ক্রেডিট পরিণতি হতে পারে। আপনার ক্রেডিট স্কোর বজায় রাখার জন্য, এটি অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ যে আপনি প্রতি মাসে আপনার অর্থপ্রদান করুন। আপনি যদি না পারেন, আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে নেতিবাচক চিহ্ন এড়াতে চেষ্টা করার জন্য কিছু সমাধানের জন্য আপনার ঋণদাতার সাথে যোগাযোগ করুন।

এছাড়াও, মনে রাখবেন যে আপনি যদি আপনার সন্তানের সাথে একটি স্টুডেন্ট লোন সাইন করেন, তাহলে তারা পেমেন্ট মিস করলে এটি আপনার এবং তাদের ক্রেডিট ইতিহাস উভয়ের উপর একই প্রভাব ফেলতে পারে।

অন্যদিকে, আপনি যদি সময়মতো আপনার সমস্ত অর্থপ্রদান করেন তবে এটি সময়ের সাথে সাথে আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করতে সাহায্য করতে পারে।

অবশেষে, একবার আপনার সন্তান স্নাতক হয়ে গেলে, আপনার কাছে তাদের নামে ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করার এবং তাদের কাছে দায়িত্ব হস্তান্তর করার বিকল্প থাকবে। মনে রাখবেন, যদিও, আপনি এবং আপনার সন্তান উভয়কেই ঋণ হস্তান্তর করতে বোর্ডে থাকতে হবে।

বিল্ডিং ক্রেডিট আপনার বিকল্পগুলিকে উন্নত করতে পারে

অভিভাবক ছাত্র ঋণের জন্য আবেদন করার আগে যদি আপনার কাছে সময় থাকে—অথবা আপনি যদি ভবিষ্যতে একাডেমিক সময়ের জন্য ধার নেওয়ার পরিকল্পনা না করেন—আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করা আপনাকে ব্যক্তিগত ঋণের সাথে আরও অনুকূল শর্তাবলীর জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে সাহায্য করতে পারে, যা আপনাকে আরও ভাল দেয় টাকা বাঁচানোর সুযোগ।

আপনি কোথায় দাঁড়িয়েছেন তা দেখতে আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং ক্রেডিট রিপোর্ট পরীক্ষা করে শুরু করুন। আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট আপনাকে আপনার প্রচেষ্টাকে কোথায় ফোকাস করতে হবে তা বোঝার জন্য আপনাকে প্রয়োজনীয় তথ্য দেবে কারণ এটি আপনার ক্রেডিট স্কোরকে সাহায্য করে এবং ক্ষতি করার ঝুঁকির কারণগুলির বিষয়ে আপনাকে সতর্ক করে। উদাহরণস্বরূপ, এটি আপনাকে আপনার অতীতে দেরীতে অর্থপ্রদান বা উচ্চ ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স আপনার স্কোরকে প্রভাবিত করছে তা অনুধাবন করতে সাহায্য করতে পারে এবং ভবিষ্যতে আপনাকে আরও সতর্ক থাকতে উত্সাহিত করতে পারে৷

ক্রেডিট তৈরি করতে সময় লাগতে পারে, তবে সম্ভাব্য সঞ্চয় সেখানে পৌঁছানোর জন্য যে প্রচেষ্টা লাগে তার চেয়ে বেশি হতে পারে।