আমাদের মধ্যে অনেকেই আর্থিক জ্যামের মধ্যে পড়ে যায় এবং দ্রুত নগদ অ্যাক্সেসের প্রয়োজন হয়। ঋণগ্রহীতাদের জন্য উপলব্ধ একটি বিকল্প হল সৌজন্য ঋণ, যা হল এক ধরনের স্বল্পমেয়াদী ঋণ যাতে বেতন-দিবসের ঋণ এবং শিরোনাম ঋণ অন্তর্ভুক্ত থাকে। এই ঋণগুলি দ্রুত পাওয়া যেতে পারে-এমনকি কোন ক্রেডিট বা খারাপ ক্রেডিট ছাড়াই ঋণগ্রহীতাদের দ্বারা-কিন্তু তাদের গতি এবং প্রাপ্যতা প্রায়শই উচ্চ মূল্যে আসে।

উদাহরণ স্বরূপ, 2020 সালে একটি সাধারণ $300, 14-দিনের পে-ডে লোন কিছু রাজ্যে 138% থেকে অন্যত্র 664% পর্যন্ত বার্ষিক শতাংশ হার (এপিআর) বহন করে, সেন্টার ফর রেসপন্সিবল লেন্ডিং অনুসারে। বিপরীতে, ফেডারেল রিজার্ভ 2021 সালের ফেব্রুয়ারিতে একটি সুদ-চার্জিং ক্রেডিট কার্ডের জন্য সাধারণ এপিআর 15.91% রাখে, যেখানে 24 মাসের ব্যক্তিগত ঋণের জন্য সাধারণ এপিআর ছিল 9.46%।

এই আকাশছোঁয়া হার এবং শিকারী ঋণের অভিযোগ কিছু রাজ্যকে বেতন-দিবসের ঋণ নিষিদ্ধ করতে এবং অন্যদের উপর বিধিনিষেধ আরোপ করতে পরিচালিত করেছে। তবুও, তারা অনেক রাজ্যে পুরোপুরি বৈধ। সৌজন্যমূলক ঋণ এবং তাদের সাথে সম্পর্কিত ঝুঁকি সম্পর্কে আরও জানতে পড়ুন।

সৌজন্য ঋণের প্রকারগুলি

দুটি প্রধান ধরনের সৌজন্য ঋণ হল:

• পে-ডে লোন :পে-ডে লোন হল ছোট-ডলার, উচ্চ-মূল্যের ঋণ যা আপনার পরবর্তী পেচেক না আসা পর্যন্ত আর্থিক সহায়তা প্রদানের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। Payday ঋণদাতারা সাধারণত ক্রেডিট চেক চালায় না। পে-ডে লোনগুলি সাধারণত কয়েকশ ডলারের পরিমাণে ধার করা হয়, তবে কিছু রাজ্যে $1,000 বা তার বেশি পে-ডে লোন পাওয়া যায়। ফেডারেল ট্রেড কমিশন (FTC) অনুসারে, পে-ডে ঋণদাতারা সাধারণত প্রতি $100 ধারের জন্য $10 থেকে $30 চার্জ করে। দুই সপ্তাহের পে-ডে লোনের জন্য, প্রতি $100-এর জন্য $15 ফি 391% এর APR-এ কাজ করে।
• টাইটেল লোন :একটি শিরোনাম ঋণের জন্য, যা গাড়ির শিরোনাম ঋণ নামেও পরিচিত, আপনি আপনার গাড়ি, ট্রাক, মোটরসাইকেল বা অন্য যানবাহনকে জামানত হিসাবে ব্যবহার করেন৷ অনেক শিরোনাম ঋণ কোম্পানি আপনার ক্রেডিট চেক না. যতক্ষণ না আপনি ঋণ পরিশোধ না করেন, ততক্ষণ পর্যন্ত আপনি আপনার গাড়ির শিরোনাম ফেরত পাবেন না, সাথে কোনো আর্থিক চার্জ এবং ফি। এফটিসি বলেছে একটি শিরোনাম ঋণের জন্য গড় মাসিক ফি (25%) প্রায় 300% এর APR এর সমতুল্য।

আমার কি সৌজন্য ঋণ পাওয়া উচিত?

সৌজন্য ঋণের জন্য ডটেড লাইনে সাইন ইন করার কথা ভাবার আগে, নিশ্চিত হয়ে নিন যে আপনি কত দ্রুত ঋণ পরিশোধ করতে পারবেন এবং শেষ পর্যন্ত নগদ ধার নিতে কত খরচ হবে। পে-ডে লোন এবং টাইটেল লোন উভয়ই সাধারণত অন্যান্য ধার নেওয়ার পদ্ধতি যেমন ক্রেডিট কার্ড এবং ব্যক্তিগত ঋণের তুলনায় অনেক বেশি APR চার্জ করে।

উপরন্তু, ঋণদাতারা যারা সৌজন্য ঋণ পরিচালনা করে তারা সাধারণত ক্রেডিট ব্যুরোতে আপনার অর্থপ্রদানের প্রতিবেদন করে না। এর অর্থ হল একটি ইতিবাচক অর্থপ্রদানের ইতিহাস আপনার ক্রেডিট স্কোরকে বাড়িয়ে তুলবে না। যাইহোক, আপনি যদি ঋণ পরিশোধে পিছিয়ে থাকেন তবে ঋণদাতা ক্রেডিট ব্যুরোকে সতর্ক করতে পারে। সৌজন্যমূলক লোন পেমেন্ট আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে দেখা যেতে পারে, যা সম্ভবত আপনার ক্রেডিট স্কোর কমিয়ে আনবে।

আপনার দ্রুত অর্থের প্রয়োজন হলে বিকল্পগুলি

পে-ডে লোন বা টাইটেল লোন এড়াতে, আপনার যদি খারাপ ক্রেডিট থাকে বা ক্রেডিট না থাকে তবে আপনি অন্যান্য বিকল্পগুলি অন্বেষণ করতে পারেন। তাদের মধ্যে রয়েছে:

• অনিরাপদ ব্যক্তিগত ঋণ :আপনি একটি ব্যক্তিগত লোন পেতে সক্ষম হতে পারেন যার জন্য স্থানীয় ব্যাঙ্ক বা ক্রেডিট ইউনিয়ন, বা LendingClub বা Prosper-এর মতো একটি অনলাইন ঋণদান প্ল্যাটফর্ম থেকে জামানতের প্রয়োজন নেই৷ সচেতন থাকুন যে আপনার একটি কঠিন ক্রেডিট ইতিহাস এবং একটি উচ্চ ক্রেডিট স্কোরের প্রয়োজন হতে পারে সর্বোত্তম শর্তগুলির জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য, যেমন কম APR৷
• স্বাক্ষরিত ঋণ :একজন কৃতিত্বের অধিকারী আত্মীয় বা বন্ধু আপনার ধার করা একটি ঋণে স্বাক্ষর করতে ইচ্ছুক হতে পারে, এবং সম্ভবত আপনি একা যাওয়ার চেয়ে টাকা ধার করার যোগ্যতা অর্জনে একটি ভাল শট দিতে পারেন। মনে রাখবেন যে আপনি যদি একজন কসাইনার নিয়োগ করেন, তাহলে আপনি যদি অর্থপ্রদানে পিছিয়ে পড়েন বা ঋণে সম্পূর্ণভাবে ডিফল্ট হয়ে যান তাহলে আপনি আপনার নিজের ছাড়াও তাদের ক্রেডিটকে ঝুঁকিতে ফেলতে পারেন।
• বন্ধু বা পরিবারের কাছ থেকে ঋণ :আপনি আপনার নগদ সঙ্কট মোকাবেলা করার জন্য টাকা ধার করার বিষয়ে একজন বন্ধু বা পরিবারের সদস্যের সাথে যোগাযোগ করতে সক্ষম হতে পারেন। ভবিষ্যতের দ্বন্দ্ব বন্ধ করতে, লিখিতভাবে ঋণ চুক্তিটি রাখতে ভুলবেন না এবং আপনার কথায় থাকুন। চুক্তিতে ঋণের সমস্ত শর্ত উল্লেখ করা উচিত, যেমন ধার করা পরিমাণ, সুদের হার এবং শর্ত ভঙ্গের পরিণতি।
• ক্রেডিট কার্ড নগদ অগ্রিম :আপনার যদি একটি ক্রেডিট কার্ড থাকে, তাহলে আপনি ক্রেডিট কার্ড নগদ অগ্রিম হিসাবে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ ধার করতে সক্ষম হতে পারেন৷ ক্রেডিট কার্ডগুলির মধ্যে নির্বাচন করার সময়, নগদ অগ্রিমের জন্য সর্বনিম্ন APR সহ একটি বাছাই করার চেষ্টা করুন৷ মনে রাখবেন যে নগদ অগ্রিমের জন্য APR 25% ছাড়িয়ে যেতে পারে, তাই এটি শুধুমাত্র একটি শেষ অবলম্বন বিকল্প হিসাবে বিবেচনা করা উচিত।

নীচের লাইন

আপনি যদি সৌজন্যমূলক ঋণ পাওয়ার সিদ্ধান্ত নেন, তবে ঋণের চক্র এড়াতে যত তাড়াতাড়ি সম্ভব ঋণ পরিশোধ করতে নিশ্চিত হন যা কখনও কখনও এই ধরনের ঋণের সাথে থাকে। এবং আপনার ক্রেডিট উন্নত করার জন্য পদক্ষেপ নিন যাতে আপনি ভবিষ্যতের সৌজন্য ঋণ থেকে দূরে থাকতে পারেন। এক্সপেরিয়ানের মাধ্যমে বিনামূল্যে আপনার ক্রেডিট স্কোর দেখে আপনার ক্রেডিট কোথায় দাঁড়িয়েছে তা পরীক্ষা করুন।