আপনার যদি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট না থাকে তবে আপনি একা নন। ফেডারেল ডিপোজিট ইন্স্যুরেন্স কর্পোরেশন (FDIC) এর 2019 সালের একটি সমীক্ষায় দেখা গেছে যে প্রায় 7.1 মিলিয়ন আমেরিকান পরিবার ব্যাংকবিহীন, এমন একটি শব্দ যা ব্যাঙ্ক বা ক্রেডিট ইউনিয়নে চেকিং বা সেভিংস অ্যাকাউন্ট খোলা নেই এমন লোকদের বর্ণনা করে৷
একটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট না থাকা কারণ আপনি নগদ বহন করতে পছন্দ করেন বা আপনার একটি অসাধারন ব্যাঙ্কিং ইতিহাস থাকায় ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করা কঠিন হতে পারে। কেন ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট ছাড়া ঋণ পাওয়া কঠিন এবং কীভাবে আপনি আপনার আর্থিক লক্ষ্য পূরণের জন্য একটি অ্যাকাউন্ট খুলতে পারেন তা খুঁজে বের করুন।
আপনি যখন ঋণের জন্য আবেদন করেন তখন ঋণদাতারা আপনার ব্যাঙ্কের ইতিহাস জানতে চাইতে পারে কারণ এটি তাদের আপনার আয় যাচাই করতে সাহায্য করে এবং অর্থ প্রদানের সাথে সাথে আপনার কাছে নগদ আছে কিনা তা তাদের ধারণা দেয়।
আপনার নগদ প্রবাহ যাচাই করার জন্য ব্যাঙ্কের ইতিহাস না থাকলে, ঋণদাতারা আপনাকে ঋণ দেওয়ার ঝুঁকি মূল্যায়ন করা কঠিন হতে পারে। শেষ পর্যন্ত, ঋণদাতারা নিশ্চয়তা চায় যে আপনি একটি ঋণ পরিশোধ করবেন। আপনি অর্থপ্রদান পরিচালনা করতে পারেন তা প্রমাণ করার বিবৃতি ছাড়া, আপনি যোগ্য কিনা তা নির্ধারণ করা কঠিন হতে পারে।
যে ঋণদাতারা ব্যক্তিগত লোন অফার করে তাদের জন্য আপনার একটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট থাকা প্রয়োজন হতে পারে কারণ সেখানেই তহবিল জমা করা হয় এবং অর্থপ্রদান করা হবে।
একটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট থাকা সর্বজনীনভাবে অর্থ ধারের প্রয়োজন হয় না, তবে যে ঋণদাতাদের এটির প্রয়োজন নেই তারা সাবপ্রাইম লোন অফার করতে পারে। এই ক্ষেত্রে "সাবপ্রাইম" এমন ঋণগুলিকে বর্ণনা করে যেগুলি উচ্চ সুদের হার এবং ফি বহন করে যা ঋণগ্রহীতাদের কাছে বিপণন করা হয় যাদের ঋণ পরিশোধ করতে কঠিন সময় হতে পারে, যেমন কম আয় বা খারাপ ক্রেডিট। কিছু ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ড এই ঋণগ্রহীতাদের জন্য খুবই সহায়ক হতে পারে—যেমন সরকার-সমর্থিত বন্ধকী এবং সুরক্ষিত ক্রেডিট কার্ড—কিন্তু অন্যান্য ধরনের সাবপ্রাইম লোন এড়িয়ে চলাই ভাল, এবং এর জন্য ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টের প্রয়োজন নাও হতে পারে।
Payday, pawnshop লোন এবং টাইটেল লোন হল তিন ধরনের ঋণ যেখানে একটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টের প্রয়োজন নাও হতে পারে। এখানে প্রতিটি কিভাবে কাজ করে:
যাইহোক, payday, pawnshop এবং শিরোনাম ঋণ কুখ্যাতভাবে ব্যয়বহুল। এই ঋণের বার্ষিক শতাংশ হার (এপিআর) 400% বা তার বেশি হতে পারে এবং শর্তাবলী সীমাবদ্ধ হতে পারে। 2021 সালের ফেডারেল রিজার্ভের তথ্য অনুযায়ী, 24 মাসের লোনের গড় APR হল 9.46%।
যেহেতু এই ঋণগুলি অনেক বেশি খরচ করে এবং শোধ করা কঠিন হতে পারে, সেগুলি এড়িয়ে চলা প্রায় সবসময়ই ভাল। আপনি যদি অবিলম্বে ঋণ ফেরত দিতে না পারেন, তাহলে ফি বাড়তে পারে, যার ফলে ঋণের ফাঁদ থেকে বেরিয়ে আসা কঠিন।
ক্রেডিট কার্ড অ্যাপ্লিকেশনগুলির জন্য সর্বদা ব্যাঙ্কের তথ্যের প্রয়োজন নাও হতে পারে, তবে আপনার যদি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট না থাকে তবে আপনাকে নিশ্চিত করতে হবে যে কার্ডটি ব্যাঙ্ক ট্রান্সফার ছাড়াও অর্থপ্রদানের বিকল্পগুলি অফার করে৷ একটি কার্ড খোলা এবং সময়মত অর্থপ্রদান করা আপনাকে ইতিবাচক ক্রেডিট ইতিহাস তৈরি করতে এবং ভবিষ্যতে ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য আরও ভাল অবস্থানে সহায়তা করতে পারে।
যদি একটি সীমিত বা খারাপ ক্রেডিট ইতিহাস থাকা একটি ঋণ বা একটি অসুরক্ষিত ক্রেডিট কার্ডের জন্য যোগ্যতা অর্জন করা কঠিন করে তোলে, একটি সুরক্ষিত কার্ড বা ক্রেডিট-বিল্ডার ঋণ সাহায্য করতে পারে। এখানে উভয় কিভাবে কাজ করে:
সুরক্ষিত ক্রেডিট কার্ডগুলি হল একটি অগ্রিম আমানত দ্বারা সমর্থিত কার্ড (যা সাধারণত আপনার ক্রেডিট সীমা হয়ে যায়)। যদিও অনেক কার্ড ইস্যুকারীর প্রয়োজন হয় যে আপনি ব্যাঙ্ক ট্রান্সফারের মাধ্যমে ডিপোজিট করবেন, অন্যরা আপনাকে মানি অর্ডার বা ওয়্যার ট্রান্সফারের মাধ্যমে তা পরিশোধ করতে দিতে পারে। নির্দিষ্ট সংখ্যক অন-টাইম পেমেন্ট করার পরে, আপনি আমানত ফেরত পেতে পারেন এবং আপনি একটি অরক্ষিত কার্ডের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন।
একটি ক্রেডিট-বিল্ডার ঋণ একটি কিস্তি ঋণের অনুরূপ যেখানে আপনি মাসিক অর্থপ্রদান করেন, তবে এর উদ্দেশ্য হল আপনাকে একটি ক্রেডিট ইতিহাস প্রতিষ্ঠা করতে সহায়তা করা। আপনি ঋণ পরিশোধ না করা পর্যন্ত ঋণ তহবিল একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে রাখা হয়। মেয়াদ শেষে, আপনি সম্ভবত সুদের সাথে একমুহূর্তে ঋণের তহবিল পাবেন। ক্রেডিট ইউনিয়ন এবং কমিউনিটি ব্যাঙ্কগুলি প্রায়ই ক্রেডিট-বিল্ডার লোন অফার করে এবং আবেদন করার জন্য আপনার ব্যাঙ্কে একটি বিদ্যমান অ্যাকাউন্ট থাকার প্রয়োজন নাও হতে পারে।
আপনি যেখান থেকে ক্রেডিট-বিল্ডার লোন নিয়েছেন তার উপর নির্ভর করে, আপনি একটি প্রিপেইড কার্ড থেকে অর্থপ্রদান করতে সক্ষম হতে পারেন। এই ঋণের জন্য একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট আবশ্যক কারণ সেখানেই আপনার অর্থ লুকিয়ে রাখা হয়, কিন্তু আপনি অনুমোদিত হলে এটি সাধারণত আবেদন প্রক্রিয়ার সময় সেট আপ করা হয়।
একটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট খোলার ফলে ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করা সহজ হতে পারে, কিন্তু একটি অ্যাকাউন্ট পাওয়া সহজ হতে পারে। যদি আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট না থাকার কারণের একটি অংশ হল যে আপনি অতীতে প্রচুর ওভারড্রাফ্ট বা অবৈতনিক ফি পেয়েছেন এবং একটি নতুন অ্যাকাউন্টের জন্য অনুমোদন না পেতে পারেন, আপনার কাছে এখনও বিকল্প থাকতে পারে।
ক্রেডিট ইউনিয়ন এবং ব্যাঙ্কগুলির দ্বারা অফার করা দ্বিতীয়-চান্স ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টগুলি এমন লোকদের দ্বিতীয় সুযোগ দেওয়ার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে যাদের ব্যাঙ্কিংয়ের ইতিহাস কম-নিখুঁত। BBVA USA এবং PNC হল আর্থিক প্রতিষ্ঠানের দুটি উদাহরণ যা দ্বিতীয়-চান্স অ্যাকাউন্ট অফার করে।
আপনার অনলাইন ব্যাঙ্কগুলির সাথেও বিকল্প থাকতে পারে। Chime দ্বিতীয় সুযোগের অনলাইন ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টগুলি অফার করে যেখানে আপনার আবেদন ChexSystems-এর মাধ্যমে চালানো হয় না, যা মূলত ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টগুলির জন্য একটি ব্যাকগ্রাউন্ড চেক সিস্টেম।
যদি আপনি একটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট খুলতে দ্বিধাগ্রস্ত হন কারণ আপনি ফি এবং ন্যূনতম জমার প্রয়োজনীয়তা নিয়ে চিন্তিত হন, তবে এমন বিকল্প রয়েছে যেখানে কম ফি রয়েছে এবং ন্যূনতম ব্যালেন্সের প্রয়োজন নেই৷ যেহেতু শর্তাবলী এক অ্যাকাউন্ট থেকে অন্য অ্যাকাউন্টে ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হতে পারে, তাই একটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট বেছে নেওয়ার সর্বোত্তম উপায় হল প্রথাগত এবং অনলাইন ব্যাঙ্কের পাশাপাশি ক্রেডিট ইউনিয়নগুলি সহ একাধিক প্রতিষ্ঠানের বৈশিষ্ট্য, ফি এবং শর্তগুলির তুলনা করা।
আপনি যদি ভাবছেন কিভাবে একটি চেকিং অ্যাকাউন্ট খুলবেন, এখানে জড়িত পদক্ষেপগুলির একটি সাধারণ ওভারভিউ রয়েছে:
ব্যাঙ্কিং ইতিহাস হল একটি ফ্যাক্টর যা আপনি ঋণের জন্য যোগ্য কিনা তা নির্ধারণ করতে ঋণদাতারা পর্যালোচনা করতে পারেন, এবং যেখানে তহবিল জমা করা হবে সেখানে একটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট থাকা প্রয়োজন হতে পারে। আপনি যদি মনে করেন যে রাস্তার নিচে আপনার একটি ঋণের প্রয়োজন হতে পারে এবং আপনার একটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট নেই, তাহলে এখনই একটি অ্যাকাউন্ট খোলার কথা বিবেচনা করুন যাতে আপনি দায়িত্বশীল ব্যাঙ্কিং ইতিহাসের একটি রেকর্ড দেখাতে পারেন৷
আপনার যদি অবিলম্বে একটি ঋণের প্রয়োজন হয় এবং একটি ঋণদাতা বিবেচনা করছেন যার জন্য একটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টের প্রয়োজন নেই, সতর্ক থাকুন। ঋণদাতার সুদের হার, ফি এবং মেয়াদ ঘনিষ্ঠভাবে দেখুন এবং আপনি সম্মতি অনুযায়ী ঋণ ফেরত দিতে পারবেন কিনা তা নির্ধারণ করুন। আপনার পরবর্তী পেচেক পেতে আপনাকে যদি অল্প পরিমাণ ধার নিতে হয়, তাহলে বন্ধু বা পরিবারের কাছ থেকে ধার নেওয়ার কথা বিবেচনা করুন এবং একটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট খোলাকে অগ্রাধিকার দিন৷
একটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট খোলা এবং ধার নেওয়ার আগে কিছু ব্যাঙ্কিং ইতিহাস স্থাপন করা আপনাকে আরও প্রতিযোগিতামূলক ঋণের জন্য যোগ্য হতে সাহায্য করতে পারে। আপনার যদি ব্যাঙ্কিংয়ের ইতিহাস খারাপ থাকে, তাহলে একটি দ্বিতীয় সুযোগের ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট আপনাকে আপনার পরবর্তী ঋণের আবেদনের আগে আপনার ব্যাঙ্কিং ইতিহাস পুনর্নির্মাণে সাহায্য করতে পারে।