প্রতি বছর, আনুমানিক 12 মিলিয়ন আমেরিকান পে-ডে ঋণ গ্রহণ করে। কেউ কেউ কি বুঝতে পারে না তা হল পে-ডে লোন হল অর্থ ধার করার সবচেয়ে ব্যয়বহুল উপায়গুলির মধ্যে একটি। পে-ডে লোনের বার্ষিক শতাংশ হার (এপিআর) 300%-এর বেশি হওয়া অস্বাভাবিক নয়, যা মোটামুটি 16% এর সাধারণ ক্রেডিট কার্ড এপিআর-এর তুলনায় জ্যোতির্বিজ্ঞানসম্মত।
কিছু পে-ডে লোন গ্রহীতারা তাদের প্রারম্ভিক ঋণ প্রসারিত করার সময় আপাতদৃষ্টিতে অন্তহীন ঋণের চক্রে আটকা পড়েন কারণ তারা তাদের অর্থপ্রদানের সামর্থ্য রাখে না বা তারা এটি পরিশোধ করার জন্য অন্য একটি পে-ডে লোন নেয়। আপনি যদি payday লোন ঋণের ফাঁদে পড়েন, আপনি একটি payday একত্রীকরণ ঋণ বিবেচনা করতে চাইতে পারেন। একটি পে-ডে একত্রীকরণ ঋণ আপনাকে এই ঋণের ফাঁদ থেকে বাঁচতে সাহায্য করতে পারে এবং পে-ডে লোনের উপর আকাশচুম্বী সুদ পরিশোধ থেকে বাঁচাতে পারে।
পে-ডে লোনগুলি স্বল্প-মেয়াদী আর্থিক ঘাটতির উত্তর বলে মনে হতে পারে, তবে তারা সহজেই দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক দুরবস্থার দিকে নিয়ে যেতে পারে। পে-ডে লোন ঋণের বোঝার একটি সম্ভাব্য সমাধান হল আপনার পে-ডে লোন একত্রিত করা। একটি ঋণ একত্রীকরণ ঋণ আপনার উচ্চ-সুদের ঋণের ব্যালেন্সকে একটি নিম্ন-সুদে ঋণে গ্রুপ করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে।
যদিও একটি সাধারণ পে-ডে লোন কয়েক সপ্তাহের মধ্যে পরিশোধ করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে, অনেক ঋণগ্রহীতা সেই সময়ের মধ্যে তাদের সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করতে অক্ষম। যেহেতু পে-ডে লোনগুলি সাধারণত বাড়ানো বা পুনর্নবীকরণ করা যেতে পারে, সেগুলি পরিশোধ করতে কয়েক সপ্তাহের পরিবর্তে কয়েক মাস সময় লাগতে পারে — ঋণগ্রহীতার পাওনা আরও বেশি যোগ করে৷
ধরা যাক আপনি একটি পে-ডে ঋণদাতার কাছ থেকে $300, দুই সপ্তাহের লোন নিয়েছেন এবং ঋণদাতা আপনাকে $50 ফিনান্স চার্জ দিয়ে আঘাত করবে। দুই সপ্তাহের মধ্যে ঋণ পরিশোধ করা হলে, APR 434% এর সমতুল্য। আপনি যদি দুই সপ্তাহের মধ্যে এই ঋণ পরিশোধ করতে না পারেন, তাহলে ঋণদাতা নির্ধারিত তারিখ বাড়িয়ে দিতে পারে, কিন্তু অন্য একটি ফি নেওয়া হবে। আপনি যদি বেশ কিছু বেতন-দিবসের ঋণ গ্রহণ করেন তবে এই ঋণ চক্র চলতে পারে। প্রকৃতপক্ষে, সাধারণ পে-ডে ঋণগ্রহীতা 10টি ঋণ নেয়, যার ফলে সুদ এবং ফি জমা হয়।
একত্রীকরণের মাধ্যমে আপনার পে-ডে লোনের ঋণ একটি নতুন ঋণে স্থানান্তর করা এই ঋণ চক্রের অবসান ঘটায় এবং আপনাকে নির্দিষ্ট কিস্তিতে দীর্ঘ সময়ের জন্য আপনার ঋণ পরিশোধ করার সুযোগ দেয়।
পে-ডে লোন একত্রীকরণের সবচেয়ে বড় সুবিধা হল এটি আপনাকে কম সুদের হারের সাথে একটি লোনের জন্য বেশ কয়েকটি উচ্চ-সুদের ঋণ অদলবদল করে অর্থ সঞ্চয় করতে দেয়। সাধারণত, এই কৌশলটি একটি ব্যাঙ্ক, ক্রেডিট ইউনিয়ন বা অন্য ঋণদাতার কাছ থেকে একটি ব্যক্তিগত ঋণ গ্রহণ করে। একজন ঋণদাতা সাধারণত আপনাকে একটি ব্যক্তিগত ঋণ পরিশোধের জন্য এক থেকে পাঁচ বছর সময় দেয়।
ফেডারেল রিজার্ভ অনুসারে, 2021 সালের মে পর্যন্ত, একটি ব্যাঙ্ক থেকে ব্যক্তিগত ঋণের গড় সুদের হার ছিল 9.58%। এটি একটি সাধারণ পে-ডে লোনের সুদের হার থেকে অনেক কম।
পে-ডে ঋণদাতারা সাধারণত ক্রেডিট চেক করেন না যখন ঋণগ্রহীতারা ঋণের জন্য আবেদন করেন। এই কারণে, পে-ডে লোনগুলি প্রায়ই কম ক্রেডিট স্কোর সহ লোকেদের কাছে আবেদন করে, যারা ভাবতে পারে যে তারা একটি পে-ডে একত্রীকরণ ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারে না। যদিও তা নাও হতে পারে।
আপনার ক্রেডিট স্কোর কম হলেও আপনি একটি একত্রীকরণ ঋণ পেতে সক্ষম হতে পারেন, যদিও আপনি উচ্চ স্কোরের তুলনায় উচ্চ সুদের হারের সাথে শেষ হতে পারেন। আপনার জন্য উপযুক্ত হতে পারে এমন একটি ঋণ একত্রীকরণ ঋণ খুঁজতে, এক্সপেরিয়ান ক্রেডিটম্যাচ™ দেখুন।
আপনি যদি একটি ঐতিহ্যগত একত্রীকরণ ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে অক্ষম হন, তাহলে আপনি একটি ক্রেডিট ইউনিয়ন থেকে একটি পে-ডে বিকল্প ঋণ (PAL) বিবেচনা করতে পারেন। আপনি উচ্চ-সুদে বেতন-দিবসের ঋণ একত্রিত করতে এবং পরিশোধ করতে সর্বোচ্চ 28% APR সহ একটি PAL ব্যবহার করতে পারেন। ক্রেডিট ইউনিয়ন সাধারণত PAL পরিশোধ করতে আপনাকে ছয় মাস পর্যন্ত সময় দেয়।
আপনি যদি পে-ডে লোন একত্রীকরণ এবং ঋণ নিষ্পত্তির মধ্যে সিদ্ধান্ত নিচ্ছেন, তাহলে একত্রীকরণ আরও ভাল বিকল্প হতে পারে। ন্যাশনাল ফেডারেশন ফর ক্রেডিট কাউন্সেলিং-এর মতে, ঋণ নিষ্পত্তি ঋণ একত্রীকরণের চেয়ে "অনেক বেশি" ঝুঁকি তৈরি করতে পারে কেন? কারণ ঋণ নিষ্পত্তিকারী সংস্থাগুলি মোটা ফি চার্জ করে এবং এই প্রক্রিয়ার ফলে আপনার ক্রেডিট উল্লেখযোগ্য ক্ষতি হতে পারে।
ঋণ নিষ্পত্তি কোম্পানীগুলি আপনার পক্ষে আলোচনা করে এই আশায় যে আপনি আপনার পাওনাদারদের থেকে কম অর্থ প্রদান করবেন। ঋণ নিষ্পত্তি কাজ করবে এমন কোন গ্যারান্টি নেই, যাইহোক, যা আপনাকে আগের থেকে খারাপ করে দিতে পারে। ঋণ নিষ্পত্তিকারী সংস্থাগুলি প্রায়ই তাদের পরিষেবাগুলিকে "ঋণ একত্রীকরণ" হিসাবে বাজারজাত করে তবে মনে রাখবেন যে ঋণ নিষ্পত্তি এবং ঋণ একত্রীকরণ একই জিনিস নয়। ঋণ নিষ্পত্তি মানে একটি ঋণের উপর আপনার যা পাওনা তার চেয়ে কম পরিশোধ করা; ঋণ একত্রীকরণ মানে আপনার অন্যান্য ঋণ সম্মতি অনুযায়ী পরিশোধ করা হবে এবং নতুন, নিম্ন-সুদে ঋণ পরিশোধ না করা পর্যন্ত প্রতি মাসে আপনার কাছে একটি "একত্রীকৃত" ঋণ পরিশোধ থাকবে।
যদিও একটি payday লোন সাধারণত আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে প্রদর্শিত হয় না, একটি payday একত্রীকরণ ঋণ সাধারণত করে। আপনি কীভাবে একত্রীকরণ ঋণ পরিচালনা করেন তার উপর নির্ভর করে, এতে আপনার ক্রেডিটকে সাহায্য বা ক্ষতি করার সম্ভাবনা রয়েছে।
আপনি যখন প্রাথমিকভাবে একটি পে-ডে একত্রীকরণ ঋণের জন্য আবেদন করেন, তখন আপনি আপনার ক্রেডিট স্কোরে একটি ছোট কিন্তু অস্থায়ী হ্রাস দেখতে আশা করতে পারেন। এটি ঘটে কারণ আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট বা স্কোর দেখার জন্য ঋণদাতার অনুরোধ আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে "কঠিন তদন্ত" হিসাবে দেখায়। পে-ডে একত্রীকরণ ঋণ যোগ করার ফলে আপনার ক্রেডিট স্কোরও কমে যেতে পারে কারণ এটি আপনার অ্যাকাউন্টের গড় বয়স কমিয়ে আনবে।
দীর্ঘমেয়াদে, তবে, আপনার স্কোর একটি উন্নতি দেখতে পারে। একত্রীকরণ ঋণের সময়মতো অর্থপ্রদান করা, আপনার অন্যান্য ক্রেডিট অ্যাকাউন্টে ভারসাম্য কম রাখা এবং ক্রেডিটের জন্য অপ্রয়োজনীয় আবেদন এড়ানো এই বৃদ্ধিকে এগিয়ে নিতে সাহায্য করতে পারে। একত্রীকরণের মাধ্যমে, আপনি আপনার বেতন-দিবসের লোনের উচ্চ-সুদের ঋণ থেকেও নিজেকে মুক্ত করছেন, যা আপনার অর্থ সাশ্রয় করতে পারে এবং আপনার ঋণ পরিশোধকে আরও সাশ্রয়ী করে তুলতে পারে৷
আপনি যদি মনে করেন যে আপনি পে-ডে লোন থেকে ঋণে ডুবে যাচ্ছেন, তাহলে একজন অলাভজনক ক্রেডিট কাউন্সেলরের সাথে যোগাযোগ করা আপনাকে আপনার মাথা জলের উপরে পেতে সাহায্য করতে পারে। অলাভজনক ক্রেডিট পরামর্শদাতাদের সাথে পরামর্শ বিনামূল্যে। আপনি একজন ক্রেডিট কাউন্সেলরের সাথে দেখা করার আগে, আপনার বিনামূল্যের এক্সপেরিয়ান ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করা এবং আপনার ক্রেডিট কোথায় দাঁড়িয়েছে তা দেখতে রিপোর্ট করা একটি ভাল ধারণা৷