যদি আপনার গাড়ি ভেঙ্গে যায় বা আপনি একটি অপ্রত্যাশিতভাবে উচ্চ ইউটিলিটি বিলের সাথে আঘাত পান, তাহলে আপনার পরবর্তী পেচেক পর্যন্ত আর্থিক ব্যবধান পূরণ করার একমাত্র উপায় একটি বেতন-দিন ঋণ নয়। একটি পে-ডে বিকল্প ঋণ (PAL) হল ধার নেওয়ার একটি সস্তা উপায় যা আপনাকে পে-ডে লোন ঋণের ফাঁদে পড়া থেকে বাঁচাতে পারে। PALগুলি কী এবং কীভাবে তারা পে-ডে লোনের সাথে তুলনা করে তা শিখতে পড়ুন৷
পে-ডে বিকল্প লোন হল এক ধরনের স্বল্পমেয়াদী ঋণ যা ফেডারেল ক্রেডিট ইউনিয়ন দ্বারা অফার করা হয় ব্যয়বহুল পে-ডে লোনের একটি সাশ্রয়ী বিকল্প হিসাবে যদি আপনার স্বল্প নোটিশে শেষ করার জন্য অর্থের প্রয়োজন হয়।
ন্যাশনাল ক্রেডিট ইউনিয়ন অ্যাডমিনিস্ট্রেশন (NCUA) PAL-এর খরচ এবং শর্তাবলীর জন্য নির্দেশিকা সেট করে। উদাহরণস্বরূপ, সুদের হার বর্তমানে 28% এ সীমাবদ্ধ। ক্রেডিট ইউনিয়নগুলিকে একটি আবেদন ফি নেওয়ার অনুমতি দেওয়া হয়, তবে এটি অবশ্যই একটি যুক্তিসঙ্গত পরিমাণ হতে হবে যা শুধুমাত্র ঋণ প্রক্রিয়াকরণের প্রকৃত খরচ কভার করে৷
সামান্য ভিন্ন শর্তাবলী এবং প্রয়োজনীয়তা সহ দুই ধরনের PAL পাওয়া যায়। প্রতিটি সম্পর্কে আপনার যা জানা দরকার তা এখানে:
পে-ডে লোন হল অর্থ ধার করার সবচেয়ে ব্যয়বহুল উপায়গুলির মধ্যে একটি। পে-ডে ঋণদানকারী অংশীদাররা সাধারণত আপনার ধার নেওয়া প্রতি $100-এর জন্য একটি ফ্ল্যাট ফি চার্জ করে—$15, উদাহরণস্বরূপ, দুই সপ্তাহের মেয়াদের ঋণে। এটি প্রথমে ছোট মনে হতে পারে, কিন্তু এটি প্রায় 400% বার্ষিক শতাংশ হারের (এপিআর) সমতুল্য।
ব্যয়বহুল হওয়ার পাশাপাশি, পে-ডে লোনগুলিও অসুবিধাজনক হতে পারে। আপনাকে আপনার পরবর্তী পেচেকের মাধ্যমে আপনার পে-ডে লোন ফেরত দিতে হবে, এটি একটি চ্যালেঞ্জ হতে পারে যদি আপনার পরিচালনা করার জন্য অন্যান্য বিল থাকে। আপনি যদি ঋণটি ফেরত দিতে না পারেন, তাহলে আপনি এটি প্রসারিত করতে সক্ষম হবেন, তবে সম্ভবত এটি করার জন্য আপনাকে আরেকটি ফি চার্জ করা হবে। ফি জমা করা একটি ঋণ চক্রের দিকে নিয়ে যেতে পারে যা থেকে পুনরুদ্ধার করা কঠিন।
তুলনামূলকভাবে, বেতন-দিবসের বিকল্প ঋণের সুদের হার কম থাকে এবং দীর্ঘমেয়াদি পরিশোধের মেয়াদ দিতে পারে, যা ঋণের অর্থপ্রদানকে আরও পরিচালনাযোগ্য করে তোলে।
একটি পে-ডে বিকল্প ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে, আপনাকে একটি ক্রেডিট ইউনিয়নের সদস্য হতে হবে যা তাদের অফার করে। সদস্যতার শর্ত পরিবর্তিত হয়, কিন্তু সাধারণত, ক্রেডিট ইউনিয়নের সদস্য হওয়ার জন্য আপনাকে একটি নির্দিষ্ট জায়গায় বাস করতে, কাজ করতে বা স্কুলে যেতে হবে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি একটি শিক্ষক ক্রেডিট ইউনিয়নে যোগদান করতে সক্ষম হতে পারেন, বা যেটি সামরিক কর্মীদের সেবা করে। কিছু ক্রেডিট ইউনিয়নের যোগ্যতা অর্জনের জন্য কেবল একটি দাতব্য সংস্থাকে অনুদান প্রয়োজন। কি কি ঋণ পাওয়া যেতে পারে তা দেখতে আপনি MyCreditUnion.gov-এ আপনার কাছাকাছি ক্রেডিট ইউনিয়ন অনুসন্ধান করতে পারেন।
যতদূর PAL আবেদনের প্রয়োজনীয়তা, ক্রেডিট ইউনিয়নগুলি আবেদনের অংশ হিসাবে বেতন স্টাবগুলির জন্য জিজ্ঞাসা করতে পারে। ঋণ পরিশোধ করার জন্য পর্যাপ্ত পুনরাবৃত্ত আয় থাকা একটি মূল বিষয় হল ঋণদাতা অংশীদার আপনি যোগ্য কিনা এবং আপনি কতটা ধার নিতে পারেন তা নির্ধারণ করতে ব্যবহার করবেন। পে-ডে বিকল্প ঋণের জন্য ন্যূনতম ক্রেডিট স্কোর প্রয়োজন নেই।
এমনকি আপনি যদি সাবধানতার সাথে আপনার অর্থের বাজেট করেন তবে অবাক করা খরচ আপনাকে ট্র্যাক থেকে দূরে ফেলে দিতে পারে। হয়ত আপনাকে একজন অসুস্থ আত্মীয়কে দেখতে বিমানের টিকিট কিনতে হবে, অথবা আপনার দাঁত চিপতে হবে এবং দাঁতের কাজ করতে হবে—জরুরী অবস্থা ব্যয়বহুল হতে পারে। নীচে শেষ করার জন্য কিছু অন্যান্য উপায় রয়েছে:
সারপ্রাইজ বিল পাওয়া কখনই মজাদার নয় এবং এখনই সমস্যাটির সমাধান করতে চাওয়া স্বাভাবিক। যদিও একটি পে-ডে লোন আপনাকে বিল কভার করার জন্য দ্রুত অর্থ পেতে পারে, এটি দীর্ঘমেয়াদে আপনাকে আরও বেশি ব্যয় করতে পারে। প্রথমে অন্যান্য বিকল্পগুলি অন্বেষণ করা আপনাকে আরও সাশ্রয়ী মূল্যের সমাধান নিয়ে আসতে সাহায্য করতে পারে৷
৷
আপনি যদি এমন একটি ক্রেডিট ইউনিয়নের সদস্য না হন যা বেতন-দিবসের বিকল্প লোন অফার করে (অথবা আপনাকে আরও অর্থ ধার করতে হবে), আপনি পরিবর্তে ব্যক্তিগত ঋণ বিবেচনা করতে পারেন। Experian CreditMatch™ মার্কেটপ্লেস আপনাকে কেনাকাটা করতে এবং ব্যক্তিগতকৃত অফার তুলনা করতে সাহায্য করতে পারে।