একটি ব্যক্তিগত ঋণ একটি বহুমুখী আর্থিক পণ্য যা সব ধরনের জিনিসের জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে। আপনি একটি আশ্চর্যজনক মেডিকেল বিল, বেকারত্বের একটি সময় বা অন্য একটি অপ্রত্যাশিত আর্থিক হেঁচকির বিরুদ্ধে থাকুক না কেন, এই ধরনের ঋণ তুলনামূলকভাবে দ্রুত তহবিল আনলক করতে পারে৷

ব্যক্তিগত ঋণ অনেক নমনীয়তা প্রদান করে এবং বিভিন্ন ক্রেডিট স্কোর সহ ঋণগ্রহীতাদের জন্য উপলব্ধ-যদিও আপনার স্কোর কম হলে সুদের হার বেশি হতে পারে। আপনার ক্রেডিট স্কোর ছাড়াও, অনেকগুলি অতিরিক্ত কারণ আপনার ব্যক্তিগত ঋণের সুদের হারকে প্রভাবিত করতে পারে। আপনি যা আশা করতে পারেন তার একটি ব্রেকডাউন এখানে।

ব্যক্তিগত ঋণের সুদের হার কিভাবে কাজ করে?

আসুন প্রথমে একটি ব্যক্তিগত লোন কী তা সংক্ষিপ্ত করা যাক:এটি সাধারণত একটি সমান্তরাল-মুক্ত কিস্তি ঋণ যা নগদ প্রদান করে যা সমস্ত ধরণের আর্থিক প্রয়োজনের জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে, ঋণ একত্রিত করা থেকে শুরু করে বাড়ি মেরামত কভার করা পর্যন্ত। ক্রেডিট কার্ডের বিপরীতে, যেটি ঘূর্ণায়মান ঋণের একটি রূপ যা আপনি কেনাকাটা করতে এবং সেগুলিকে নিজের গতিতে পরিশোধ করতে ব্যবহার করতে পারেন, একটি ব্যক্তিগত ঋণ একটি একমুঠো অর্থ প্রদান করে যা আপনি একটি পূর্বনির্ধারিত সময়সূচীতে নির্দিষ্ট মাসিক অর্থপ্রদানের সাথে পরিশোধ করেন।

বেশিরভাগ ব্যক্তিগত ঋণই অনিরাপদ, যার অর্থ তাদের সাথে কোনো জামানত সংযুক্ত নেই—এমন কোনো সুরক্ষিত ঋণের সাথে নয়, যেমন বন্ধকী বা স্বয়ংক্রিয় ঋণ। নিরাপদ ঋণ ঋণদাতাদের জন্য কম ঝুঁকিপূর্ণ কারণ যদি ঋণগ্রহীতা তাদের অর্থপ্রদানে খেলাপি হয়, তাহলে ঋণদাতা ঋণ সুরক্ষিত করতে ব্যবহৃত সম্পদ পুনরুদ্ধার করতে পারে। এটি সুদের হার সুরক্ষিত ঋণের জন্য কম হওয়ার প্রবণতার একটি অংশ। যেকোনো ঋণের সুদের হার প্রভাবিত করে যে ঋণের জীবনকাল ধরে টাকা ধার করার জন্য আপনাকে কতটা চার্জ করা হবে। ব্যক্তিগত ঋণের নির্দিষ্ট বা পরিবর্তনশীল সুদের হার থাকতে পারে। পরেরটির সাথে, আপনার হার সময়ের সাথে ওঠানামা করতে পারে।

ব্যক্তিগত ঋণ নিয়ে গবেষণা করার সময় আপনি সম্ভবত বার্ষিক শতাংশ হার (এপিআর) জুড়ে আসবেন। একটি ঋণের APR তার সুদের হার এবং অন্য কোনো ফি এবং খরচ সহ তার মোট খরচের প্রতিনিধিত্ব করে। এর মধ্যে রয়েছে উৎপত্তি ফি, যা সাধারণত 2% থেকে 5% পর্যন্ত হয়।

ধরা যাক আপনি 9% সুদের হার এবং তিন বছরের পরিশোধের মেয়াদ সহ $8,000 ব্যক্তিগত ঋণ চাইছেন। আপনি ঋণের জীবনকাল ধরে মোট $1,158.32 সুদের অর্থ প্রদান করবেন। এখন ধরা যাক একটি 5% উৎপত্তি ফি আছে। এটি আপনার খরচ আরও $450 বাড়িয়ে দেয়। এপিআর, যার মধ্যে ঋণের উপর আরোপিত অন্যান্য ফি অন্তর্ভুক্ত, 12.78% হবে। এই সবই বলা যায় যে এপিআর একটি আরও সঠিক চিত্র প্রদান করে যে ঋণের জন্য আসলে আপনার কত খরচ হবে।

এপিআরকে প্রভাবিত করতে পারে এমন কারণগুলি

একটি ব্যক্তিগত ঋণের APR প্রায়ই অনেক কারণ দ্বারা আকৃতির হয়. আপনার ক্রেডিট স্কোর সাধারণত সবচেয়ে বড় পার্থক্য করে এবং এমনকি আপনি ঋণের জন্য অনুমোদিত কিনা তাও প্রভাবিত করতে পারে। সাধারণভাবে বলতে গেলে, আপনার ক্রেডিট যত ভাল হবে, তত সহজে আপনি অনুমোদন পাবেন এবং আপনার APR তত কম হবে। একটি কম ক্রেডিট স্কোর ঋণদাতাদের পরামর্শ দেয় যে আপনি একজন ঝুঁকিপূর্ণ ঋণগ্রহীতা। ঋণদাতারা সাধারণত উচ্চ সুদের হার চার্জ করে এই অতিরিক্ত ঝুঁকি অফসেট করে। আপনার সুদের হার নির্ধারণ করার সময় তারা নিম্নলিখিত বিষয়গুলিও বিবেচনা করতে পারে:

• আয়: ঋণদাতারা নিশ্চিত হতে চান যে আপনার কাছে আপনার মাসিক ঋণ পরিশোধ করার উপায় আছে। আপনার যদি অসামঞ্জস্যপূর্ণ আয় থাকে, তাহলে এটি উচ্চ APR হতে পারে। আয় আপনার ক্রেডিট স্কোরের একটি ফ্যাক্টর নয়, বা এটি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে অন্তর্ভুক্ত নয়, তবে ঋণদাতারা ঋণ আবেদন প্রক্রিয়ার অংশ হিসাবে এটি চাইতে পারে।
• ঋণ প্রোফাইল: বেশিরভাগ ঋণদাতা আপনার মাসিক আয়ের পরিমাণ গণনা করবে যা বর্তমানে ঋণ পরিশোধের দিকে যাচ্ছে। এই পরিমাণটি আপনার ঋণ থেকে আয়ের অনুপাতকে প্রতিনিধিত্ব করে এবং আপনার ঋণ পরিশোধ করার ক্ষমতা স্পষ্ট করতে সাহায্য করে।
• লোনের আকার: যেহেতু আপনার সুদের হার আপনার ঋণের পরিমাণের শতাংশ হিসাবে প্রকাশ করা হয়, তাই আপনি একটি বড় ঋণের সাথে আরও অর্থ প্রদান করবেন। আপনাকে যে পরিমাণ ধার করতে হবে তা আপনার নিয়ন্ত্রণের বাইরে হতে পারে, তবে এটি বিবেচনা করা মূল্যবান কারণ এটি আপনার মোট খরচকে প্রভাবিত করবে। যদি সম্ভব হয়, আপনার আসলে প্রয়োজনের চেয়ে বেশি ধার নেওয়া এড়িয়ে চলুন।
• ঋণ পরিশোধের মেয়াদ: একটি সংক্ষিপ্ত পরিশোধের মেয়াদ বেছে নেওয়ার ফলে একটি উচ্চ মাসিক অর্থপ্রদান হবে, তবে এটি দীর্ঘমেয়াদে আপনার মোট সুদ কমাতে সাহায্য করতে পারে।

ব্যক্তিগত ঋণের গড় সুদের হার কি?

প্রতিটি ঋণদাতা আলাদা, এবং গড় থেকে ভাল ব্যক্তিগত ঋণের সুদের হার পরিবর্তিত হয়। ফেডারেল রিজার্ভের সাম্প্রতিক তথ্য অনুসারে, দুই বছরের ব্যক্তিগত ঋণের গড় APR হল 9.58%। এটি খাড়া মনে হতে পারে, কিন্তু ক্রেডিট কার্ড সাধারণত অনেক বেশি হয়। এই লেখার সময়, গড় ক্রেডিট কার্ড এপিআর 16.3%।

ধরা যাক আপনি $5,000 ধার করতে চাইছেন এবং দুই বছরের মধ্যে তা ফেরত দিতে চাইছেন। আপনি যদি ব্যক্তিগত ঋণ বনাম একটি ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করেন তবে সংখ্যাগুলি কীভাবে কাঁপতে পারে তা এখানে।

এমনকি একটি সম্ভাব্য উৎপত্তি ফি হিসাব করার পরেও, ব্যক্তিগত লোন এখনও দীর্ঘ পথ ধরে আপনার সবচেয়ে বেশি অর্থ সাশ্রয় করবে।

ব্যক্তিগত ঋণ ক্যালকুলেটর

^† প্রদত্ত তথ্য শুধুমাত্র শিক্ষাগত উদ্দেশ্যে এবং আর্থিক পরামর্শ হিসাবে বোঝা উচিত নয়। এক্সপেরিয়ান প্রদত্ত ফলাফলের নির্ভুলতার গ্যারান্টি দিতে পারে না। আপনার ঋণদাতা অন্যান্য ফি চার্জ করতে পারে যা এই গণনায় ফ্যাক্টর করা হয়নি। আপনার দেওয়া তথ্যের উপর ভিত্তি করে এই ফলাফলগুলি একটি আনুমানিক প্রতিনিধিত্ব করে এবং আপনার বিশেষ প্রয়োজনের বিষয়ে আপনার নিজের আর্থিক উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করা উচিত৷

সম্পূর্ণ ব্যক্তিগত লোন ক্যালকুলেটর চেষ্টা করুন আরও বৈশিষ্ট্য সহ একটি নতুন উইন্ডো খোলে।

ব্যক্তিগত ঋণের তুলনা কিভাবে

APR এর বাইরে, আপনি আপনার মাসিক অর্থপ্রদান করার ক্ষমতা সম্পর্কে ভাবতে চাইবেন। আপনার জীবনের মানকে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত না করে আপনার বাজেট কি সেই বিলটি শোষণ করতে পারে? সময়মতো প্রতিটি অর্থপ্রদান করাকে একটি লক্ষ্য করুন, তবে আপনি যদি অর্থপ্রদান না করেন তবে দেরী ফি কীভাবে গঠন করা হয় তা বোঝা বুদ্ধিমানের কাজ। দেরিতে অর্থপ্রদান করা আপনার ক্রেডিট এবং ভবিষ্যতে ধার নেওয়ার আপনার ক্ষমতার উপর দীর্ঘস্থায়ী প্রভাব ফেলতে পারে। একটি মিসড পেমেন্ট আপনার ক্রেডিট স্কোর টেনে আনতে পারে এবং সাত বছর পর্যন্ত আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে থাকতে পারে।

ধরে নিচ্ছি আপনি মাসিক অর্থপ্রদান পরিচালনা করতে পারেন, হার এবং শর্তাবলী তুলনা করা সর্বদা একটি ভাল ধারণা। অনলাইন ঋণদাতা এবং ক্রেডিট ইউনিয়ন, উদাহরণস্বরূপ, ইট-ও-মর্টার ব্যাঙ্কগুলির তুলনায় কম APR প্রদান করে। এক্সপেরিয়ান আপনাকে আপনার ক্রেডিট প্রোফাইলের সাথে মেলে এমন ব্যক্তিগতকৃত ঋণ অফারগুলির মাধ্যমে সাজানোর অনুমতি দেয়। এটি এপিআর, ফি এবং ঋণের শর্তাবলী তুলনা করা সহজ করে তোলে।

যদি আপনার এখনই অর্থের প্রয়োজন না হয়, আপনি ব্যক্তিগত ঋণের জন্য আবেদন করার আগে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পরীক্ষা করতে এবং আপনার ক্রেডিট উন্নত করতে সময় নিতে পারেন। এটি করার ফলে আপনি আরও আকর্ষণীয় ঋণগ্রহীতা হতে পারেন যিনি কম হারের জন্য যোগ্য৷

বটম লাইন

আপনি ব্যক্তিগত ঋণে যে সুদের হার পাবেন তা অনেকগুলি বিভিন্ন কারণ প্রভাবিত করে, কিন্তু আপনার ক্রেডিট অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। এক্সপেরিয়ান বুস্ট™ ^† একটি সহজ টুল যা আপনার FICO ^® উন্নত করতে পারে স্কোর ^☉ সঙ্গে সঙ্গে Experian ডেটা দ্বারা চালিত. এটি আপনার ফোন, ইউটিলিটি এবং নির্দিষ্ট স্ট্রিমিং পরিষেবার জন্য আপনার বিল সরাসরি আপনার এক্সপেরিয়ান ক্রেডিট রিপোর্টের সাথে লিঙ্ক করতে পারে। তার মানে প্রতি মাসে এই বিলগুলি সময়মতো পরিশোধ করার জন্য আপনি পুরস্কৃত হতে পারেন।