আপনি সম্ভবত জানেন যে আপনার ক্রেডিট কার্ডে একটি সুদের হার, আপনি কতটা ব্যয় করতে পারেন তার একটি সীমা এবং একটি ন্যূনতম পরিমাণ যা আপনাকে প্রতি মাসে দিতে হবে। কিন্তু আপনি যদি প্রতিটি কার্ডের উপাদানের বাদাম এবং বোল্টের সাথে পরিচিত না হন তবে ব্রাশ করতে একটু সময় নিন। নগদ অগ্রিম ট্রিগার করে এমন কার্যকলাপের প্রকারগুলি জানা, উদাহরণস্বরূপ, আপনাকে সুদ এবং ফিতে একটি বান্ডিল বাঁচাতে পারে এবং গ্রেস পিরিয়ডের স্মার্ট ব্যবহার আপনাকে কয়েক সপ্তাহের জন্য সুদ-মুক্ত একটি ক্রয়ের অর্থায়ন করতে দেয়৷

বার্ষিক শতাংশ হার (এপিআর)। আপনি যদি পেমেন্টের শেষ তারিখের মধ্যে আপনার স্টেটমেন্টের ব্যালেন্স সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ না করেন, তাহলে আপনি অপ্রদেয় পরিমাণে সুদ সংগ্রহ করবেন (যদি না আপনার কার্ড একটি প্রাথমিক সময়ের জন্য 0% APR চার্জ করছে)। সম্প্রতি, ফেডারেল রিজার্ভ অনুসারে গড় হার প্রায় 17% ছিল। কিন্তু অনেক কার্ড সম্ভাব্য এপিআরের একটি পরিসীমা সহ আসে এবং সবচেয়ে শক্তিশালী ক্রেডিট ইতিহাসের গ্রাহকরা সর্বনিম্ন হার ক্যাপচার করে।

বেশিরভাগ ক্রেডিট কার্ডের একটি পরিবর্তনশীল হার থাকে, সাধারণত প্রাইম রেট এবং শতাংশ পয়েন্টের একটি সেট সংখ্যার "মারজিন" দ্বারা গঠিত। প্রতিবার ফেডারেল রিজার্ভ ফেডারেল ফান্ড রেট পরিবর্তন করে, প্রাইম রেট একই সাথে চলে। 2019 সালের দ্বিতীয়ার্ধে, ফেড তিনবার হার কমিয়েছে, প্রতিটি শতাংশ পয়েন্টের এক-চতুর্থাংশ কেটেছে। ফলস্বরূপ, অনেক কার্ডধারী তাদের APR মোট 0.75 পয়েন্ট কমে গেছে। অন্তর্নিহিত সূচকে বৃদ্ধি বা হ্রাসের কারণে একটি পরিবর্তনশীল APR পরিবর্তন হলে, নতুন হার বিদ্যমান ব্যালেন্স এবং নতুন ক্রয় উভয় ক্ষেত্রেই প্রযোজ্য।

আইন অনুসারে, কার্ড ইস্যুকারীরা সাধারণত আপনার কার্ড পাওয়ার প্রথম বছর আপনার এপিআর বাম্প করতে পারে না; এর পরে, এটি উত্থাপন করার আগে তাদের 45 দিনের নোটিশ প্রদান করতে হবে। (ক্রমবর্ধমান সূচকের হার বা প্রচারমূলক সময়ের মেয়াদ শেষ হওয়ার ফলে বৃদ্ধি এই নিয়মের অধীনে পড়ে না।) এই ধরনের বৃদ্ধি শুধুমাত্র নতুন ক্রয়কে প্রভাবিত করে, বিদ্যমান ব্যালেন্স নয়। যদি একটি বিল পেমেন্ট 60 দিন দেরি বা তার বেশি হয়, তাহলে ইস্যুকারী 45 দিনের নোটিশের মাধ্যমে আপনার বিদ্যমান ব্যালেন্সে APR বাড়াতে পারে। কিন্তু যদি আপনি বৃদ্ধির পরে ছয় মাসের জন্য সময়মত অর্থ প্রদান করেন, তাহলে ইস্যুকারীকে অবশ্যই জরিমানা APR সরিয়ে ফেলতে হবে।

অনুগ্রহের সময়কাল৷৷ বেশিরভাগ কার্ড একটি বিলিং চক্র শেষ হওয়ার সময় এবং অর্থপ্রদানের শেষ তারিখের মধ্যে কেনাকাটার জন্য একটি সুদ-মুক্ত উইন্ডো অফার করে। অনুগ্রহের সময়কাল কমপক্ষে 21 দিন স্থায়ী হতে হবে। আপনি যদি একটি বড় কেনাকাটা করার পরিকল্পনা করছেন, তবে বিলিং চক্রের শুরুর কাছাকাছি এটি করার কথা বিবেচনা করুন - যা আপনাকে সুদ ছাড়াই এটি পরিশোধ করতে প্রায় দুই মাস সময় দেয়। আপনি যদি মাসে মাসে একটি ব্যালেন্স বহন করেন, তাহলে গ্রেস পিরিয়ড অদৃশ্য হয়ে যায় এবং নতুন কেনাকাটার উপর অবিলম্বে সুদ জমা হয়।

সর্বনিম্ন অর্থপ্রদান। ন্যূনতম মাসিক অর্থপ্রদান প্রায়শই ব্যালেন্সের 1% এর বেশি (সুদ এবং ফি) বা কিছু সমতল পরিমাণ—বলুন, $25 বা $35। শুধুমাত্র সর্বনিম্ন অর্থ প্রদানের ফলে সময়ের সাথে সাথে হাজার হাজার ডলার সুদের চার্জ হতে পারে।

ক্রেডিট সীমা। আপনার ক্রেডিট ইতিহাস, আপনার আয় এবং অন্যান্য কার্ড থেকে আপনার কাছে উপলব্ধ ক্রেডিটের পরিমাণ সাধারণত আপনার মোট ব্যালেন্সের ক্যাপ নির্ধারণে সহায়তা করে। আপনি যদি ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করার জন্য নতুন হন, তবে প্রথমে সর্বাধিক $500 থেকে $1,000 হতে পারে, ব্যক্তিগত-অর্থনৈতিক ওয়েবসাইট NerdWallet-এর কিম্বার্লি পামার বলেছেন। সময়ের সাথে সাথে, আপনার ইস্যুকারী পর্যায়ক্রমে আপনার সীমা বাড়াতে পারে এবং শেষ পর্যন্ত সর্বোচ্চ দশ হাজার ডলারে পৌঁছাতে পারে।

সময়মতো অর্থপ্রদানের একটি রেকর্ড এবং ক্রমবর্ধমান আয় আপনার সীমা বাড়াতে সাহায্য করে, তাই আপনি আপনার আয় আপডেট করার জন্য আপনার ইস্যুকারীর কাছ থেকে যে কোনো প্রম্পট শুনতে চাইতে পারেন; অনুস্মারকগুলি প্রায়শই ই-মেইলের মাধ্যমে বা আপনি যখন অনলাইনে আপনার অ্যাকাউন্টে লগ ইন করেন তখন প্রদর্শিত হয়। উল্লেখযোগ্যভাবে, একজন কার্ড প্রদানকারী আপনার স্ত্রীর বা সঙ্গীর আয় বিবেচনা করতে পারে যদি আপনার বয়স 21 বা তার বেশি হয়, এমনকি যদি তার নাম অ্যাকাউন্টে না থাকে এবং আপনি নিজে আয় না করেন।

এছাড়াও আপনি আপনার ইস্যুকারীকে কল করতে পারেন এবং ক্রেডিট-সীমা বৃদ্ধির অনুরোধ করতে পারেন। এমনকি আপনি যদি আপনার কার্ডে বেশি খরচ করতে না চান, তবে একটি উচ্চ সীমা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে বাড়িয়ে দিতে পারে যদি এটি আপনার ক্রেডিট-ইউটিলাইজেশন রেশিওকে কমিয়ে দেয়—আপনার কার্ডের সীমার শতাংশ হিসাবে আপনি যে পরিমাণ ক্রেডিট ব্যবহার করেন।

ব্যালেন্স ট্রান্সফার। কিছু কার্ড আপনি অন্যান্য ক্রেডিট কার্ড থেকে স্থানান্তরিত ব্যালেন্সের জন্য একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য একটি আকর্ষণীয় হার (প্রায়শই 0%) অফার করে। যাইহোক, আপনি আপনার স্থানান্তরিত পরিমাণের 3% থেকে 5% পর্যন্ত ফি দিতে পারেন। আপনি ব্যতিক্রমগুলি খুঁজে পেতে পারেন:চেজ স্লেট এবং আমেরিকান এক্সপ্রেস এভরিডে প্রথম 15 মাসের জন্য 0% সুদ অফার করে এবং আপনি যদি অ্যাকাউন্ট খোলার 60 দিনের মধ্যে স্থানান্তর করেন তবে কোনও ফি লাগবে না। আপনাকে এখনও একটি মাসিক ন্যূনতম অর্থপ্রদান করতে হবে এবং প্রাথমিক সময়কাল বন্ধ হওয়ার পরে, আপনাকে সম্ভবত ডবল ডিজিটে একটি পরিবর্তনশীল হার চার্জ করা হবে। অথবা ট্রান্সফারে কম নির্দিষ্ট হার সহ একটি কার্ড বিবেচনা করুন। CreditCards.com-এর টেড রসম্যান বলেছেন, এই ধরনের কার্ডগুলি সাধারণত ক্রেডিট ইউনিয়নের মাধ্যমে দেওয়া হয়৷

নগদ অগ্রিম। একটি নগদ অগ্রিম, যা আপনাকে আপনার ক্রেডিট লাইনের বিপরীতে নগদ তোলার অনুমতি দেয়, একটি শেষ অবলম্বন হওয়া উচিত। এটি সাধারণত একটি মোটা ফি সহ আসে যা প্রায় $10 বা 3% থেকে 5% প্রত্যাহার করা পরিমাণের বেশি। এবং আপনাকে অবিলম্বে সুদ দেওয়া হবে, প্রায়শই এমন একটি হারে যা কেনাকাটার জন্য আপনার APR থেকে অনেক বেশি।

আপনার ক্রেডিট কার্ড দিয়ে এটিএম উত্তোলন হল নগদ অগ্রিম খরচ করার একমাত্র উপায়। আপনি যদি আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট ওভারড্র করার ক্ষেত্রে তহবিলের ব্যাকআপ উত্স হিসাবে আপনার কার্ড ব্যবহার করেন, আপনার কার্ড থেকে যে কোনও ওভারড্রাফ্ট স্থানান্তর সম্ভবত নগদ অগ্রিম হিসাবে বিবেচিত হবে৷ আপনি যদি একটি সুবিধার চেক লেখেন—যা আপনার কার্ড প্রদানকারী আপনাকে মেইলে পাঠাতে পারে যেমন আপনি একটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টের সাথে চেক বাঁধা থাকবেন—উত্তোলনকে নগদ অগ্রিম হিসাবে বিবেচনা করা হবে। যদি আপনার কার্ড জুয়া খেলার লেনদেনের অনুমতি দেয় (অনেকে করে না), যেমন অনলাইন গেমিংয়ের জন্য, সেগুলিকে নগদ অগ্রিম হিসাবে বিবেচনা করা হতে পারে, রসম্যান বলেছেন৷

ফি, ফি এবং আরো ফি। সাবধানে আপনার ক্রেডিট কার্ড চয়ন করুন এবং ব্যবহার করুন এবং আপনি ফি ফাঁকি দিতে পারেন। বার্ষিক ফি প্রায়ই এমন কার্ডের সাথে আসে যা নগদ ব্যাক, পয়েন্ট বা মাইলে সমৃদ্ধ পুরস্কার প্রদান করে। ফি সাধারণত $100 এর আশেপাশে থাকে, যদিও তারা প্রিমিয়াম কার্ডের জন্য অনেক বেশি চালাতে পারে। কিছু কার্ড কার্ড সদস্যতার প্রথম বছরের জন্য ফি মওকুফ করে। আপনি যদি পুরষ্কার এবং সুবিধাগুলি যথেষ্ট পরিমাণে কাটান তবে একটি বার্ষিক ফি প্রদানের মূল্য হতে পারে। কিন্তু আপনি অনেক উদার পুরস্কার কার্ড খুঁজে পেতে পারেন যেগুলির বার্ষিক ফি নেই৷

যে কার্ডগুলি মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের বাইরে আপনার কার্ড ব্যবহার করার সময় আপনাকে বিদেশী লেনদেন ফি বহন করে—সাধারণত লেনদেনের পরিমাণের প্রায় 3%। এই ধরনের ফি নেওয়া কার্ডের সংখ্যা কমছে এবং বেশিরভাগ ভ্রমণ-ভিত্তিক পুরস্কার কার্ডে সেগুলি নেই। ক্যাপিটাল ওয়ান এবং ডিসকভার সহ কিছু ইস্যুকারী তাদের সমস্ত কার্ডের ফি বাদ দেয়। আপনার কার্ডে যদি বিদেশী লেনদেনের ফি থাকে, তাহলে অন্য দেশে ভিত্তিক ওয়েবসাইটে এটি ব্যবহার করা এড়িয়ে চলুন। CompareCards.com-এর ম্যাট শুল্জ বলেছেন, “আপনি আপনার পায়জামা পরে ঘরে বসে কেনাকাটা করতে পারেন এবং শেষ পর্যন্ত বিদেশী লেনদেন ফি দিয়ে ক্ষতিগ্রস্থ হতে পারেন।

একটি ক্রেডিট কার্ডের বিলম্বে অর্থপ্রদানের ফি ফেডারেল নিয়ম দ্বারা সীমিত, এবং মুদ্রাস্ফীতির জন্য প্রতি বছর ক্যাপটি সামঞ্জস্য করা হয়। 2020 সালে, একজন কার্ড ইস্যুকারী প্রথম লঙ্ঘনের জন্য $29 এবং পরবর্তী ছয় মাসে পরবর্তী দেরিতে অর্থপ্রদানের জন্য $40 চার্জ করতে পারে। আপনি যদি কোনো অর্থপ্রদান মিস করেন, তাহলে ইস্যুকারীকে ফি মওকুফ করতে বলুন-আপনি যদি একজন নির্ভরযোগ্য গ্রাহক হয়ে থাকেন তাহলে সফল হওয়ার একটি ভালো সুযোগ আছে। Citi Simplicity এবং PenFed প্রতিশ্রুতি কার্ডগুলি কোন দেরী ফি নেয় না এবং Discover এর যেকোনও কার্ডে প্রথম দেরিতে অর্থপ্রদানের জন্য ফি ধার্য করে না।