রায়ান এরমেই :FICO একটি নতুন স্কোরিং মডেল উন্মোচন করছে, যা আপনার আচরণের উপর নির্ভর করে আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করতে পারে। ক্রেডিট বিশেষজ্ঞ গেরি ডেটওয়েইলার আমাদের প্রধান সেগমেন্টের সবকিছু ভেঙে দেন। আজকের শোতে, স্যান্ডি এবং আমি S&P 500 ভাল্লুক অঞ্চলে প্রবেশ করার বিষয়ে আলোচনা করি এবং আপনাকে বলি কেন আপনার পোর্টফোলিওকে ট্যাক্স বৈচিত্র্যময় করা দরকার। ইয়োর মানিস ওয়ার্থের এই পর্বে এটিই সামনে। চারপাশে লেগে থাকুন।
রায়ান এরমেই :আপনার অর্থের মূল্যে স্বাগতম। আমি কিপলিংগারের সহযোগী সম্পাদক রায়ান এরমেই, সিনিয়র সম্পাদক স্যান্ডি ব্লক বরাবরের মতোই যোগ দিয়েছেন। স্যান্ডি, আমরা এখনও এখানে আছি।
স্যান্ডি ব্লক :আমরা এখনও এই মুহূর্তের জন্য এখানে আছি। সোমবার অফিস এবং একটি নতুন স্টুডিওর জন্য এটি একটি উত্তাল সপ্তাহ হয়েছে। এবং এমন একটি সম্ভাবনা রয়েছে যে স্যান্ডি এবং আমি কোনও সময়ে এখানে দূরবর্তীভাবে রেকর্ডিং করতে যাচ্ছি, তবে আমরা আপনার সমস্ত লোকদের জন্য যারা আপনার ব্যক্তিগত আর্থিক বিষয়ে শুনতে আগ্রহী তাদের জন্য আমরা সবকিছু রাখার চেষ্টা করব। এবং আমি চেয়েছিলাম
রায়ান এরমেই :হ্যাঁ. এবং আমরা 13 তারিখ শুক্রবার রেকর্ড করার সাথে সাথে অফিসগুলি স্থানান্তরিত করছি, আমরা বাজারের সামান্য আলোচনার সাথে শো অফ করার জন্য নতুন হয়ে উঠব এবং আমরা এর উপরে থাকব, সমস্ত উপায়ে করোনাভাইরাস মানুষের আর্থিক ক্ষতি করছে। কিন্তু আমরা এটাও মনে রাখতে চাই যে মানুষের আর্থিক জীবন চলে।
রায়ান এরমেই :তাই এটি প্রতি পর্বে করোনা আওয়ার হতে যাচ্ছে না, তবে আমরা যখন এটিকে বিশেষভাবে গুরুত্বপূর্ণ হিসাবে দেখব তখন আমরা মন্তব্য করতে যাচ্ছি। তাই গতকালের বন্ধ হিসাবে, যেমন আমি বলেছি, আমরা এখানে 13 তারিখে রেকর্ড করছিলাম। স্ট্যান্ডার্ড অ্যান্ড পুওরস 500 স্টক সূচক বিয়ার মার্কেট এলাকায় পৌঁছেছে। সুতরাং এটি, যেমনটি আমরা আগে আলোচনা করেছি, সূচকগুলি আগের উচ্চ থেকে 20% বা তার বেশি হ্রাস পেয়েছে, এই ক্ষেত্রে ফেব্রুয়ারির মাঝামাঝি। তাই এটি একটি অত্যন্ত দ্রুত পতন ছিল. খুব দক্ষিণে যেতে এই সবের জন্য মাত্র 16টি সেশন লেগেছিল। করোনাভাইরাস মহামারী, তেলের দামের পরবর্তী নিমজ্জন। তাই 11-বছরের ষাঁড়ের বাজার অত্যন্ত দ্রুত শেষ হয়।
স্যান্ডি ব্লক :ঠিক। এবং আমি মনে করি যে অন্য জিনিসটিতে প্রচুর লোক রয়েছে তা হ'ল বাজারে এই তীব্র পতনটি এমন সময়ে আসে যখন অনেক লোক তাদের চাকরি নিয়ে উদ্বিগ্ন হতে শুরু করে। তারা পর্যটন শিল্পে কাজ করতে পারে, তাদের বাড়ি থেকে কাজ করতে বলা হয়েছে। এই মহামারীটি অর্থনীতিকে মন্দার দিকে ঠেলে দিচ্ছে কিনা তা নিয়ে অনেক কথা হচ্ছে। সুতরাং যদিও একটি ভালুকের বাজার আশ্চর্যজনক নয়, আমরা বলে আসছি যে এটি চক্রের মতোই। আপনার অর্থনৈতিক নিরাপত্তাকে হুমকির মুখে ফেলে এমন ঘটনাগুলির সংমিশ্রণে এটি বেশ অসাধারণ৷
রায়ান এরমেই :এই ধরনের চরম অস্থিরতা এবং অনিশ্চয়তার সময়ে আমি এমন লোকেদের উপর নির্ভর করি যারা আমার থেকে অনেক বেশি সময় ধরে বাজার দেখছে এবং ঐতিহাসিক তথ্যের উপর নির্ভর করে আমাদের বলার চেষ্টা করি যে এটি কীভাবে বোঝা যায়। স্যাম স্টোভাল এমন একজন যাকে আমি পড়তে পছন্দ করি। তিনি বিনিয়োগ প্রধান - বিনিয়োগ গবেষণা প্রধান. দুঃখিত, স্যাম, যদি আমি আপনার কথা না পাই... আমরা সব সময় কথা বলি। আমি তাকে শুধু CFRA-তে স্যাম বলে ডাকি, যেটি একটি বিনিয়োগ গবেষণা প্রতিষ্ঠান। এবং পূর্ববর্তী ভালুক বাজার ট্র্যাকিং. এবং দ্বিতীয় বিশ্বযুদ্ধের পর এটি 13 তম, পূর্ববর্তীগুলিকে ট্র্যাকিং করে, যেগুলি সবচেয়ে দ্রুত বিক্রি-অফের অভিজ্ঞতা অর্জন করেছে ঐতিহাসিকভাবে বরং অগভীর পতনের কারণ হয়েছে৷ এবং, তাই, পূর্ববর্তী ভালুকের বাজারগুলি গড়ের চেয়ে দ্রুত থ্রেশহোল্ডে পৌঁছেছিল 33.5% এর তুলনায় মাত্র 26% পতন হয়েছে যা সমস্ত ভালুকের বাজারের গড়। তাই যেগুলো দ্রুত ড্রপ করে তারা সবচেয়ে কম পড়ে।
রায়ান এরমেই :ক্যানাকর্ড জেনুইটির টনি ডোয়ায়ারের আরেকটি নোট হল যে আপনি ভাবছেন যে আপনি একটি ভালুকের বাজারের তলানিতে থাকতে পারেন, এর মানে এই নয় যে এটি শেষ। তাই শুধু এই কারণে যে আমরা গড় পতনের চেয়ে সম্ভবত একটি অগভীর আশা করছি, এর মানে এই নয় যে আমরা এখনও নীচ থেকে বোধ করছি কারণ এই মুহূর্তে বাজার, তিনি বলেছেন, মৌলিক তথ্যের পরিবর্তে মানব প্রকৃতির উপর ভিত্তি করে আরও অগ্রসর হওয়ার সম্ভাবনা রয়েছে , যা সাধারণত বাজারকে চালিত করে, তাই না? কর্পোরেট আয় এবং মূল্যায়ন সম্প্রসারণ এবং লভ্যাংশ। সুতরাং আমরা এই ক্র্যাশের এক ধরণের আতঙ্কের পর্বটি অনুভব করছি, যা শেষ পর্যন্ত এক ধরণের স্বস্তির পর্যায় হতে চলেছে, এক ধরণের বোঝাপড়া যে বিশ্বের বাজারগুলি শেষ হয়ে আসছে না এবং তারপরে আমরা এখানে নীচে সেট করার চেষ্টা করা যাচ্ছে. কিন্তু তবুও তিনি বিশ্বাস করেন যে ক্র্যাশের সিংহভাগ, অন্তত শতাংশ হ্রাসের ক্ষেত্রে, ইতিমধ্যেই ঘটেছে৷
স্যান্ডি ব্লক :ইহা আকর্ষণীয়. এবং একটি নরম একটি বিট হয়েছে, কিছু প্রত্যাবর্তন আজ, যদিও বাজার আপ, যদিও অনেক দ্বারা না. তাই দেখে মনে হচ্ছে চারপাশে অনেক বাউন্স হতে চলেছে কারণ এই করোনাভাইরাস কতদিন স্থায়ী হবে এবং এর প্রভাব কী হতে চলেছে তা নিয়ে এখন অনেক অনিশ্চয়তা রয়েছে৷
রায়ান এরমেই :ঠিক। সুতরাং, বাজার কী করতে যাচ্ছে তার পরিপ্রেক্ষিতে আমরা কোনো পূর্বাভাস দিচ্ছি না। আপনি আপনার বিনিয়োগ পরিকল্পনার সাথে লেগে থাকার পরামর্শটি আমরা পুনর্ব্যক্ত করতে যাচ্ছি। ঝুঁকির জন্য আপনার সহনশীলতার সাথে সামঞ্জস্য রেখে বিনিয়োগ করুন। আশা করি আপনার কাছে ডলারের খরচের গড় কিছু আছে। স্বয়ংক্রিয় অবদান রাখার জন্য আমার ব্যক্তিগতভাবে আমার 401(k) সেট আছে এবং আমি আপাতত এটি দেখছি না। তাই, আমরা সবাইকে বলতে চাই, যারা বাজার নিয়ে সত্যিই চিন্তিত, তারা সেখানেই থাকুন। আমরা এটি সংগ্রহ করার সাথে সাথে আমরা আপনার কাছে আরও তথ্য নিয়ে আসব৷ Gerri Detweiler আসছে FICO স্কোরের পরিবর্তন সম্পর্কে আপনার যা জানা দরকার তার সবকিছুই আপনাকে বলে।
রায়ান এরমেই :আমরা ফিরে এসেছি এবং আমরা এখানে গেরি ডেটওয়েলারের সাথে আছি। তিনি একজন ক্রেডিট বিশেষজ্ঞ। তিনি একটি ব্যবসায়িক ক্রেডিট এবং অর্থায়ন ওয়েবসাইট Nav এর শিক্ষা পরিচালক। জেরি, আসার জন্য আপনাকে অনেক ধন্যবাদ।
জেরি ডেটওয়েলার :ওহ, ধন্যবাদ।
রায়ান এরমেই :তাই, আজ আমরা নতুন FICO স্কোর সম্পর্কে কথা বলছি, যা আমাদের অনেক শ্রোতা হয়তো খবরে দেখেছেন। কি, জেরি, এই নতুন FICO স্কোরিং সিস্টেম প্রবর্তনের পিছনে প্রেরণা? এবং বিস্তৃতভাবে, বর্তমান স্কোরিং মডেল থেকে এটি কীভাবে আলাদা?
জেরি ডেটওয়েলার :অবশ্যই। তাই FICO 10, এবং বিশেষ করে FICO 10 T, এমন কিছুর সুবিধা নেয় যা তুলনামূলকভাবে নতুন, একে ট্রেন্ডেড ডেটা বলা হয়। এবং তাই এটি যা করে তা হল এটি সময়ের সাথে সাথে আপনার ক্রেডিট সম্পর্কে একটি দৃশ্য পায় এবং আপনার ক্রেডিট স্কোর গণনা করতে সেই তথ্য ব্যবহার করে। অতীতে, আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট ঐতিহ্যগতভাবে একটি মুহূর্ত বা সময়ের স্ন্যাপশট হয়েছে। তাই, হ্যাঁ, এতে আপনার অনেক বছর ধরে থাকা অ্যাকাউন্টগুলির তথ্য রয়েছে, কিন্তু এটি দেখায় না, উদাহরণস্বরূপ, গত মাসে আপনার ক্রেডিট কার্ডে ব্যালেন্স বেশি ছিল এবং এই মাসে আপনার ব্যালেন্স কম আছে নাকি গত মাসে আপনি সম্পূর্ণ অর্থ প্রদান করেছেন, কিন্তু এই মাসে আপনি নেই। তাই এই নতুন প্রবণতা ডেটা ক্রেডিট স্কোরকে ট্রেন্ড ক্যাপচার করার অনুমতি দেবে, বিশেষ করে ক্রেডিট কার্ডের মতো জিনিসগুলির মতো ব্যালেন্সে। তাই এটি দেখতে পারে যে আপনার ব্যালেন্স বেড়ে যাচ্ছে বা কমছে বা আপনি যদি এক ধরনের ঋণ থেকে অন্য ধরনের ব্যালেন্স স্থানান্তর করেন।
স্যান্ডি ব্লক :তাহলে এটা মাথায় রেখে, জেরি, কে তাদের স্কোর এই নতুন ফর্মুলার অধীনে বাড়তে দেখবে এবং কে আসলে এতে ক্ষতিগ্রস্থ হতে পারে?
জেরি ডেটওয়েলার :ঠিক আছে, FICO বলে যে শক্তিশালী ক্রেডিট স্কোর সহ গ্রাহকরা শক্তিশালী ক্রেডিট স্কোর দেখতে পাবেন এবং তারা তাদের স্কোর বাড়তেও দেখতে পারেন। বিপরীতভাবে, তারা বলেছে যে গ্রাহকদের যাদের ক্রেডিট স্কোর কম, এবং তারা সংগ্রাম করছে, তারা সম্ভবত তাদের ক্রেডিট স্কোর কমে যেতে দেখছে। কিন্তু আমি মনে করি এই স্কোর দ্বারা বিশেষভাবে প্রভাবিত হতে পারে এমন একটি ভোক্তাদের একটি গ্রুপ আছে এবং সেই ভোক্তারা যারা ব্যক্তিগত ঋণের সাথে ক্রেডিট কার্ডের ঋণ একত্রিত করছেন। এই মুহূর্তে কাজ করে এমন একটি কৌশল, যদি আপনার ক্রেডিট কার্ডে আপনার উচ্চ ব্যালেন্স আপনার ক্রেডিট স্কোরকে ক্ষতিগ্রস্থ করে থাকে, তা হল একটি ব্যক্তিগত ঋণ নেওয়া, ক্রেডিট কার্ড পরিশোধ করা, এটি খোলা রেখে দেওয়া এবং সেই ঋণের ব্যবহার বা ব্যবহারের অনুপাত হ্রাস করা আপনার ক্রেডিট স্কোর ক্ষতি করতে পারে।
জেরি ডেটওয়েলার :মনে হচ্ছে যে FICO 10 T সেই আচরণ সনাক্ত করতে সক্ষম হতে পারে এবং সেই কৌশলটি অতীতের মতো ভবিষ্যতেও কাজ নাও করতে পারে৷ আমি এখনও ভোক্তাদের সুপারিশ করছি, যারা তাদের ক্রেডিট কার্ড পরিশোধ করার চেষ্টা করছেন, তারা একটি একত্রীকরণ ঋণ বিবেচনা করুন কারণ এটি তাদের দ্রুত ঋণ থেকে বেরিয়ে আসতে এবং সেই ন্যূনতম পেমেন্ট ট্রেডমিল থেকে মুক্তি পেতে সাহায্য করতে পারে। কিন্তু ভবিষ্যতে এটি আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়ানোর জন্য কার্যকরী কৌশল হিসেবে নাও হতে পারে।
রায়ান এরমেই :তাহলে আমরা কখন আশা করি যে স্কোরিংয়ের এই ফর্মটি আসলে ঋণদাতাদের দ্বারা গ্রহণ করা হবে? এবং উপরন্তু, সেখানে বিভিন্ন স্কোর অনেক আছে. লোকেদের আসলে কী দেখা উচিত?
জেরি ডেটওয়েলার :আচ্ছা, এই প্রশ্নটা তো সব সময় পাই, তাই না? সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ ক্রেডিট স্কোর কি? আমার প্রকৃত ক্রেডিট স্কোর কি? এবং ভোক্তারাও বুঝতে পারেন না যে 40টিরও বেশি ভিন্ন সংস্করণ রয়েছে, শুধুমাত্র FICO স্কোর উপলব্ধ। ব্যাঙ্ক কার্ডের জন্য এবং স্বয়ংক্রিয় ঋণের জন্য একটি আছে, এবং একটি ভিন্ন যা বন্ধকী ঋণের জন্য ব্যবহৃত হয়। তাই আমি প্রথমেই বলব, এই স্কোর নতুন। এটি 2020 সালের গ্রীষ্মে প্রবর্তিত হতে চলেছে এবং ইস্যুকারীরা নতুন মডেলগুলি, বিশেষত ব্যাঙ্ক এবং ক্রেডিট কার্ড ইস্যুকারীর মতো ঐতিহ্যবাহী ঋণদাতাদের গ্রহণ করতে বেশ ধীর গতির প্রবণতা দেখায়। তারা যা জানে তার সাথে লেগে থাকতে চায় এবং কোনটি তাদের সঠিক সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করবে।
জেরি ডেটওয়েলার :তাই এটা রাতারাতি ঘটবে বলে অনুমান করবেন না। তবে ট্রেন্ডেড ডেটা এমন একটি প্রবণতা যেখানে আমি মনে করি শিল্পটি যাচ্ছে। তাই সময়ের সাথে সাথে আমি মনে করি ক্রেডিট স্কোরিং মডেল এবং ঋণদাতাদের জন্য ট্রেন্ডেড ডেটার দিকে নজর দেওয়া এবং তথ্য প্রদান করা অন্তর্দৃষ্টিগুলি দেখতে আরও বেশি সাধারণ হবে। তাই আপনি এখনও আপনার ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধ করার চেষ্টা করে এবং আপনার ঋণের মাত্রা পরিচালনাযোগ্য রাখার চেষ্টা করে এবং অবশ্যই সময়মতো আপনার বিল পরিশোধ করে এটির জন্য প্রস্তুত করতে পারেন। যে কোন ক্রেডিট স্কোরের জন্য এটি সর্বদা ইতিবাচক আচরণ।
স্যান্ডি ব্লক :তাই মনে হচ্ছে, জেরি, নিয়মিতভাবে, আপনি সবসময় লোকেদের যে পরামর্শ দিয়েছেন তা এখনও বজায় থাকবে, এই নতুন স্কোরিং পরিবেশে এটি আরও বেশি প্রাসঙ্গিক হতে পারে।
জেরি ডেটওয়েলার :আমি একেবারেই মনে করি। দুর্ভাগ্যবশত এই ক্রেডিট কার্ডের ব্যালেন্সগুলিকে আশেপাশে স্থানান্তরিত করার মতো কিছু দ্রুত সমাধান ভবিষ্যতেও কাজ নাও করতে পারে, তবে আমরা এটিকে ব্যাপকভাবে গৃহীত দেখতে পাব এবং এটি আবার সেই ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধ করার কৌশলটির উপর জোর দেয়। আপনাকে অর্থ সাশ্রয় করতে, ঋণ থেকে মুক্তি পেতে সাহায্য করতে পারে এবং এটি আপনার ক্রেডিট স্কোরের জন্যও একটি ভাল জিনিস।
রায়ান এরমেই :ওয়েল, আমি বলতে চাচ্ছি, স্যান্ডি যেমন বলেছে, আপনার স্বাভাবিক পরামর্শ এখনও কাজ করতে চলেছে। কিন্তু আমাদের সমস্ত নিবেদিত শ্রোতাদের জন্য যারা আপনার সাধারণ পরামর্শ শুনেননি, তাদের জন্য আপনার কী পরামর্শ আছে যাদের হয় ভাল স্কোর রয়েছে এবং তারা তাদের বজায় রাখতে চাইছেন বা যারা তাদের স্কোরে সামান্য মেরামতের কাজ করছেন তাদের জন্য?
জেরি ডেটওয়েলার :আমি মনে করি যে দুটি জিনিস যা আপনার স্কোরকে সবচেয়ে বেশি প্রভাবিত করবে তা হল আপনার অর্থপ্রদানের ইতিহাস এবং আপনার ঋণ, বিশেষ করে ক্রেডিট সীমার তুলনায় আপনার ক্রেডিট কার্ডের ব্যালেন্স। তাই অর্থপ্রদানের ইতিহাসের সাথে, নেতিবাচক তথ্যের বয়স বাড়ার সাথে সাথে এটি কম ওজন বহন করে। সুতরাং আপনি যদি কোনও বিবাদের মাধ্যমে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট থেকে তথ্য পেতে পারেন, উদাহরণস্বরূপ, এটি দুর্দান্ত, কিন্তু আপনি যদি তা না পারেন তবে বুঝতে পারবেন যে যতক্ষণ আপনি সময়মতো অর্থপ্রদান করতে থাকবেন, সেই তথ্য যত বড় হবে, ততক্ষণ এটির উপর কম প্রভাব ফেলবে আপনার ক্রেডিট স্কোর। এবং তারপর ঋণের দিকে, এটি সেই ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্সগুলি দেখবে। এমন কোন ম্যাজিক নম্বর নেই যা আপনাকে নিচে থাকতে হবে। এটি 30% বা 28% নয়, FICO বলে যে এটি আপনার ক্রেডিট স্কোরের তথ্যের উপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হতে পারে৷
জেরি ডেটওয়েলার :কিন্তু আমি ভোক্তাদের যা বলি তা হল আপনার প্রতিটি ক্রেডিট কার্ড রাখার চেষ্টা করুন, ধরা যাক শুরুর লক্ষ্য হল 30% ঋণ ব্যবহার, যাতে আপনি আপনার উপলব্ধ ক্রেডিট এর 30% এর মধ্যে থাকেন। এবং তারপরে আপনি যদি আপনার ক্রেডিট স্কোরের ফলাফলগুলি দেখতে না পান যা আপনি চান, তবে তাদের সকলের 25%-এ নেমে যাওয়ার চেষ্টা করুন, তারপর 20%৷ যেহেতু আপনি সেই ঋণগুলি পরিশোধ করতে পারেন, অনেক গ্রাহক তাদের ক্রেডিট স্কোর বৃদ্ধি দেখতে পাবেন।
রায়ান এরমেই :এখন, এবং এটি একটি অভ্যাস যে আমি নিজেকে এখানে কিছুটা আউট করতে পারি, কিন্তু মাঝে মাঝে আমি প্রতি মাসে আমার ক্রেডিট কার্ডের অর্থ পরিশোধ করার চেষ্টা করি, পুরো ব্যালেন্স ডাউন পরিশোধ করতে পারি। কিন্তু, কখনও কখনও হয়তো আমার একটি বড় ফ্লাইট আছে, কারণ আমাকে একটি ব্যাচেলর পার্টি বা অন্য কিছুতে যেতে হবে। আমি এটা আমার ক্রেডিট কার্ডে রাখলাম। হয়তো আমি আমার পুরো ব্যালেন্স পরিশোধ করি না এবং ব্যালেন্স আমার অ্যাকাউন্টে ওঠানামা করছে। এটি কি নতুন স্কোরিং সিস্টেমের অধীনে ভিন্ন বা একটি বড় বা কম চুক্তি হতে চলেছে? কারণ মনে হচ্ছে তারা আপনার ভারসাম্যের প্রবণতা ট্র্যাক করতে চলেছে৷
জেরি ডেটওয়েলার :হ্যাঁ। ক্রেডিট স্কোর এই মুহূর্তে শনাক্ত করার জন্য একটি ভাল কাজ করে না, এবং আমি অবিলম্বে এটির পরিবর্তন দেখতে পাচ্ছি না, তা হল আপনি কখন আপনার বিল পাবেন এবং কখন এটি বকেয়া হবে এবং যখন আপনি আপনার অর্থপ্রদান করবেন তার মধ্যে একটি ব্যবধান রয়েছে৷ তাই সাধারণত বেশিরভাগ ইস্যুকারীরা আপনার বিলিং চক্রের শেষে রিপোর্ট করে। তখনই তারা আপনাকে বলে যে আপনি এই মাসে কতটা পাওনা এবং আপনাকে ন্যূনতম অর্থপ্রদান বা সম্পূর্ণ পরিশোধ করতে দেওয়ার প্রস্তাব দেয়। এবং তারপরে, আপনার কাছে সাধারণত সেই অর্থপ্রদানের জন্য প্রায় 25 দিন সময় থাকে এবং এর মধ্যে আপনি অর্থপ্রদান করছেন কিন্তু এটি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে প্রতিফলিত হয় না। তাই একটি কৌশল যা সাহায্য করতে পারে, যদি উচ্চ ব্যালেন্স আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করে। এবং এটি আমার মতো কাউকে প্রভাবিত করতে পারে যারা আমার পুরষ্কার কার্ড পছন্দ করে এবং সর্বদা সম্পূর্ণ অর্থ প্রদান করে। আমার একমাস বেশি ব্যালেন্স থাকতে পারে, তাই না?
জেরি ডেটওয়েলার :আমি নির্ধারিত তারিখের কয়েক দিন আগে অনলাইনে যাব এবং অনলাইনে অর্থপ্রদান করব যাতে আপনার বিবৃতিতে তালিকাভুক্ত সেই মাসের শেষে, বিলিং চক্রের শেষে ব্যালেন্স কম থাকে। এবং সেইভাবে ক্রেডিট ব্যুরোতে রিপোর্ট করা পরিমাণও কম। তাই আমি মনে করি এটি এমন একজনের জন্য একটি কৌশল হতে পারে যিনি সম্পূর্ণ অর্থ প্রদান করেন কিন্তু সত্যিই তাদের পুরষ্কার কার্ডগুলি থেকে সবচেয়ে বেশি লাভ করতে চান এবং কখনও কখনও তার ব্যালেন্স বেশি থাকে, যদিও তারা এটি সম্পূর্ণ অর্থ প্রদান করে।
রায়ান এরমেই :আচ্ছা, চমত্কার। আমি বলতে চাচ্ছি, যদি আমি মাঝে মাঝে আমার নিজের আর্থিক বিষয়ে বিশেষজ্ঞদের জিজ্ঞাসা করতে না পারি, তাহলে একটি ব্যক্তিগত অর্থায়ন পডকাস্ট করে লাভ কি? তাই, জেরি, আমরা সত্যিই আপনার আসার প্রশংসা করছি। আপনি যে সব বিস্ময়কর জিনিসের উপর কাজ করছেন সেগুলি খুঁজে পেতে লোকেরা কোথায় যেতে পারে?
জেরি ডেটওয়েলার :অবশ্যই। আপনি আমাকে নেভিগেশন ব্লগে খুঁজে পেতে পারেন। আমি প্রশ্নের উত্তর দিই, সেইসাথে ক্রেডিট নিয়ে অনেক গল্প লিখি।
রায়ান এরমেই :আচ্ছা, চমত্কার। এবং আমাদের কাছে কিপলিংগারের পার্সোনাল ফাইন্যান্সের এপ্রিল সংখ্যায় নতুন FICO স্কোরিং সম্পর্কে একটি গল্প রয়েছে, যা এখন আপনার মেলবক্সে নিউজস্ট্যান্ডে থাকা উচিত। জেরি, আসার জন্য আপনাকে আবার অনেক ধন্যবাদ।
জেরি ডেটওয়েলার :ওহ, আমার আনন্দ।
রায়ান এরমেই :বিরতির পরে, স্যান্ডি ভেঙে দেয় কেন আপনার রথ এবং প্রথাগত অবসরকালীন সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের মিশ্রণ প্রয়োজন। কোথাও যাবেন না।
রায়ান এরমেই :আমরা ফিরে এসেছি এবং যাওয়ার আগে, স্যান্ডি, আপনি বৈচিত্র্য সম্পর্কে একটু কথা বলতে চেয়েছিলেন, কিন্তু বিনিয়োগের ক্ষেত্রে আমরা যেভাবে প্রায়শই বৈচিত্র্যের কথা চিন্তা করি সেভাবে নয়৷
স্যান্ডি ব্লক :ঠিক। এবং আমরা সর্বদা আপনার পোর্টফোলিওকে বৈচিত্র্যময় করার গুরুত্ব সম্পর্কে কথা বলি এবং এটি এখন খুবই বাস্তব, কারণ একটি বৈচিত্র্যময় পোর্টফোলিও এই ধরনের সময়ে ভারসাম্যহীন পোর্টফোলিওর চেয়ে অনেক কম আঘাত করতে চলেছে। কিন্তু কর বৈচিত্র্যও গুরুত্বপূর্ণ। আপনি যখন অবসর গ্রহণ করেন, লোকেরা তাদের 401(k)s এবং হয়ত একটি IRA-এ টাকা রাখার বিষয়ে বেশ ভাল হয়েছে এবং এটি সবই ভাল। এবং আমরা... এটা করার জন্য কাউকে দোষ দিতে চাই। কিন্তু মনে রাখবেন যে আপনি যখন অবসর গ্রহণ করেন এবং সেই অর্থটি বের করেন, যদি এটি একটি ঐতিহ্যগত 401(k), ঐতিহ্যবাহী IRA-তে থাকে, তাহলে সেই অর্থ ট্যাক্স বিলম্বিত হয় এবং যখন এটি বেরিয়ে আসে তখন আপনি তার উপর কর দিতে হবে। সৌভাগ্যবশত, এখন আমাদের কাছে এমন সরঞ্জাম রয়েছে যা আপনি অবসর নেওয়ার সময় ট্যাক্স বিল কমাতে ব্যবহার করতে পারেন এবং দুটি হল নিয়মিত রথ বা রথ 401(কে)।
স্যান্ডি ব্লক :এবং আমি মনে করি আপনি যদি এখন স্মার্ট হয়ে থাকেন এবং ক্রমাগত বিনিয়োগ করছেন, কারণ আপনি মূলত একটি দর কষাকষিতে স্টক কিনছেন, তাই আপনি আপনার 401(k) তে নিয়মিত অবদান রাখছেন, রায়ানের কথা মতো এটিকে দেখছেন না। যদি আপনার কোম্পানী একটি Roth 401(k) অফার করে, তবে সেই অর্থের কিছু সেখানে রাখা সত্যিই বুদ্ধিমানের কাজ, কারণ আপনি এখন সেই অর্থের উপর ট্যাক্স বিরতি পাবেন না, কিন্তু আপনি যখন অবসর গ্রহণ করবেন এবং এটি নিয়ে যাবেন তখন আপনি অর্থ প্রদান করবেন না এর উপর কর। সুতরাং ভবিষ্যতের সমস্ত বৃদ্ধি এবং এখনই বলুন আপনি সস্তায় স্টক কিনছেন, একদিন বাজার পুনরুদ্ধার হবে এবং আপনি এখন থেকে অবসর গ্রহণের মধ্যে যে সমস্ত প্রবৃদ্ধি পাবেন তা করমুক্ত হবে৷
রায়ান এরমেই :ঠিক। সুতরাং আপনি যে টাকাটি বের করার সময় ট্যাক্স মুক্ত রাখেন তা নয়, সেই অর্থের উপর আপনার সমস্ত উপার্জনও করমুক্ত...
স্যান্ডি ব্লক :ঠিক। সুতরাং, এটা সত্যিই মূল্যবান. আপনার চাকরিতে রথ 401(কে) না থাকলে, আপনি এখনও একটি নিয়মিত ঐতিহ্যবাহী রথে বিনিয়োগ করতে পারেন। কিছু আয়ের সীমা আছে, কিন্তু বিশেষ করে...
রায়ান এরমেই :রথ আইআরএ।
স্যান্ডি ব্লক :... রথ ইরা, মাফ করবেন। প্রথাগত আইআরএ হল এমন একটি যেখানে আপনি ট্যাক্স ছাড় পান। একটি Roth IRA আবার ট্যাক্স পরে. এগুলি তরুণদের জন্য একটি দুর্দান্ত ধারণা, কারণ আপনি যখন অল্প বয়সী, আপনি যেভাবেই হোক করের উপর এতটা বিরতি পাচ্ছেন না। কিন্তু রথের সাহায্যে আপনি টাকা রাখতে পারেন, এটি বৃদ্ধি পায় এবং বৃদ্ধি পায় এবং বৃদ্ধি পায় এবং তারপরে আপনি এটি বের করে নেন। একটি রথ সম্পর্কে আরেকটি চমৎকার জিনিস, এবং আমি সত্যিই এটিকে উত্সাহিত করি না, তবে এটি জেনে রাখা ভাল যে আপনি সর্বদা আপনার অবদানগুলি ট্যাক্স মুক্ত প্রত্যাহার করতে পারেন৷ সুতরাং একটি রথ একটি ব্যাকডোর ইমার্জেন্সি ফান্ড হতে পারে, যদি আপনি সত্যিই, আমি বলতে চাচ্ছি যে আপনি অবসর নেওয়ার জন্য সেই অর্থটি সেখানে রেখে দেওয়া উচিত, কিন্তু আপনি যদি সত্যিই একটি রুক্ষ প্যাচ আঘাত করেন, যেমন এই মুহূর্তে, আপনি হয়তো কাজের বাইরে আছেন বা আপনি ফার্লোড বা এরকম কিছু, আপনি যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করেছেন তা পর্যন্ত আপনি সেই অর্থটি ট্যাপ করতে পারেন। কোন জরিমানা নেই, কোন ট্যাক্স নেই।
রায়ান এরমেই :আবারও, আপনি এটি থেকে আপনার উপার্জন নিতে পারবেন না।
স্যান্ডি ব্লক :আপনি উপার্জন বাইরে নিতে পারবেন না. কিন্তু আপনি যা রেখেছেন তা বের করে নিতে পারেন। এবং আবার, এটি আসলে কি করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে তা নয়, তবে এটি জানা একটি চমৎকার জিনিস। এবং Roths সবার জন্য নয়। এমন পরিস্থিতি রয়েছে যেখানে হয়তো কাটছাঁট আরও ভাল এবং আমরা মে ইস্যুতে রথের কাছে বা রথের কাছে না এ নিয়ে বেশ গুরুতর আলোচনা করব। কিন্তু আবার, আপনি যখন অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয়ের দিকে তাকান, যা আপনার করা উচিত, শুধু আপনার বিনিয়োগের কথা ভাববেন না -- আপনার করের কথাও ভাবুন৷
রায়ান এরমেই :তাই আমি সবসময় তরুণদের বলেছি যদি আপনার পছন্দ থাকে তবে রথ পান। আপনি সম্ভবত এখন কম ট্যাক্স বন্ধনীতে আছেন, আপনি সেই সুন্দর কম ট্যাক্স বন্ধনীতে অর্থ প্রদান করতে পারেন, তারপর আপনি আপনার অর্থ এবং আপনার উপার্জনকে করমুক্ত হতে দেবেন। সুতরাং আপনি রথের সাথে একটি বড় ট্যাক্স সুবিধা পাবেন। কিন্তু আমি কি, যদি আমি একজন অল্পবয়সী ব্যক্তি হয়ে থাকি, তাহলে কি আমার বিনিয়োগের সব ডিম এক ঝুড়িতে রাখা উচিত নয়?
স্যান্ডি ব্লক :আপনি যদি আপনার সমস্ত অর্থ বিনিয়োগ করেন, আপনার অবসর গ্রহণের সমস্ত সঞ্চয় 401(k) হয়, আমি মনে করি উভয়ের সামান্য বিট থাকা একটি ভাল ধারণা। কিছু টাকা নিয়মিত 401(k) এ রাখুন, কিছু টাকা রোথে রাখুন। এমনকি যদি আপনি আপনার সমস্ত অবদান একটি Roth 401(k) এ নির্দেশিত করেন, তাহলেও যেকোনও মিল প্রিট্যাক্স 401(k) এ যাবে। তাই আপনি সেখানে কিছু pretax টাকা আছে যাচ্ছেন যাইহোক. কিন্তু আমি মনে করি এটা করা ভালো, এবং আপনি অগ্রগতির সাথে সাথে হয়তো আপনি ট্যাক্স ব্রেককে একটু বেশি মূল্য দেবেন। তাই হয়ত আপনি একটি নিয়মিত 401(k) এ একটু বেশি রাখতে চান কিন্তু আমি মনে করি উভয়ের মধ্যে কিছু থাকা একটি ভাল ধারণা। এটি আপনাকে অনেক বেশি নমনীয়তা দেয় যখন আপনি অবসরে যান কিছু ট্যাক্স ফ্রি টাকা, কিছু অর্থ যা ট্যাক্স করা হবে এবং এমনকি একটি করযোগ্য অ্যাকাউন্ট, যদি আপনি এটি সামর্থ্য করতে পারেন, একটি ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট রাখুন, যে মূলধন লাভের হার এখন বেশ কম এবং এটি অবসরকালীন সঞ্চয়ের একটি সুন্দর কর দক্ষ উৎসও হতে পারে।
রায়ান এরমেই :ঠিক। এবং অন্য যে বিষয়টি নিয়ে ভাবতে হবে, বিশেষ করে আপনি যদি এখন অবসরে থাকেন, তা হল একটি নির্দিষ্ট ধরণের অবসরের গাড়ির প্রয়োজন, আপনি এটি থেকে প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ গ্রহণ করেন৷
স্যান্ডি ব্লক :ঠিক। আপনার বয়স 72 হলে, আপনাকে আপনার ট্যাক্স বিলম্বিত অ্যাকাউন্ট থেকে টাকা তুলতে হবে। এবং যে অন্য কারণ. এবং আরেকটি জিনিস আমি উল্লেখ করতে চাই, আমি কয়েক সপ্তাহ আগে এটি উল্লেখ করেছি, কিন্তু দুর্ভাগ্যবশত এটি আজকে আরও বেশি প্রাসঙ্গিক, তা হল আপনার যদি আইআরএ-তে প্রচুর অর্থ থাকে এবং আপনি এটিকে রথে রূপান্তর করতে চান তবে মনে রাখবেন যে আপনি যখন একটি রূপান্তর করবেন তখন আপনাকে ট্যাক্স দিতে হবে, কিন্তু আপনি যখন রূপান্তর করবেন তখন আপনি IRA এর মূল্যের উপর কর প্রদান করবেন। ঠিক আছে, এখনই যদি আপনার আইআরএ একটি বড় হিট নিচ্ছে বা কয়েক সপ্তাহের মধ্যে এটি আরও বড় হিট নেয়। এটি রূপান্তর করার একটি সুযোগ। আপনি এটিকে একটি রথে রূপান্তর করুন, আপনাকে এটি সব রূপান্তর করতে হবে না, এটির কিছু একটি রথে রূপান্তর করুন। যখন বাজার পুনরুদ্ধার হয়, তখন থেকে আপনি যা অর্জন করেছেন তা করমুক্ত। সুতরাং এটি এমন একটি সুযোগ যা আবার, নিশ্চিত করুন যে আপনি ট্যাক্স বিল পরিশোধ করতে পারেন, কিন্তু কখনও কখনও বাজার আপনাকে এমনভাবে সুযোগ দেয় যা আপনি দেখতে পান না। এবং এটি একটি হবে৷
৷রায়ান এরমেই :ঠিক আছে, ভাল, সব চমত্কার জিনিস. কিপলিংগারের মে ইস্যুতে আমাদের এই বিষয়ে আরও কভারেজ থাকবে। এবং যে কেউ বাড়ি থেকে কাজ করা বা কোয়ারেন্টাইনে বা যাই হোক না কেন শুনছেন, অনুগ্রহ করে আমাদের জানান যদি এমন কোনও প্রাসঙ্গিক আর্থিক বিষয় থাকে যা আপনি চালাচ্ছেন যা সম্ভবত কিপলিংগারের সম্পাদকরা ভেবে দেখেননি। আমরা আপনার জন্য কভার করতে সক্ষম হতে চাই যে জিনিস. আমরা আপনার জন্য উত্তর দিতে সক্ষম হতে চাই যে প্রশ্ন. স্পষ্টতই, এটি আর্থিক প্রশ্নগুলির একটি সম্পূর্ণ হোস্টকে উন্মোচন করতে চলেছে যা আমরা বিবেচনাও করিনি। তাই [email protected], [email protected], [email protected] ইমেল করুন, অনুগ্রহ করে আমাদের লিখুন। যদি সম্ভব হয় আমরা আপনার সাথে যোগাযোগ করতে চাই।
রায়ান এরমেই :আজকের শোতে আমরা যে বিষয়গুলি নিয়ে আলোচনা করেছি সেগুলির উপর শো নোট এবং আরও দুর্দান্ত কিপলিংগার সামগ্রীর জন্য আপনার অর্থের মূল্যের এই পর্বের জন্য এটাই হল Kiplinger.com/links/podcasts দেখুন৷ আপনি আমাদের সাথে টুইটার, ফেসবুকে বা [email protected] এ ইমেল করে আমাদের সাথে সংযুক্ত থাকতে পারেন। এবং আপনি যদি শোটি পছন্দ করেন, অনুগ্রহ করে রেট করতে ভুলবেন না, পর্যালোচনা করুন এবং আপনার পডকাস্ট যেখানেই পান আপনার অর্থের মূল্যের সদস্যতা নিতে। শোনার জন্য ধন্যবাদ।