ঋণের মধ্যে থাকা শুধুমাত্র আপনার আর্থিক স্বাধীনতাকে প্রভাবিত করে না, এটি আপনার জীবনযাত্রার মানকে কমিয়ে দেয়। বেতনের মেয়াদ শেষে যাদের কাছে সামান্য বা কোন টাকা নেই তাদের জন্য ঋণ পরিস্থিতি আশাহীন বোধ করতে পারে। আপনি সবেমাত্র ন্যূনতম অর্থপ্রদান করছেন, যার অর্থ আপনি কেবল নীতিটি স্ক্র্যাচ করছেন এবং আপনি যা প্রদান করেন তার বেশিরভাগই সুদের দিকে যায়। দৃষ্টির কোন শেষ নেই।
স্নোফ্লেকিং লিখুন:অতিরিক্ত অর্থ প্রদানের জন্য এখানে এবং সেখানে পাওয়া অতিরিক্ত অর্থ ব্যবহার করার একটি ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা। একে স্নোফ্লেকিং বলা হয় কারণ আপনি একটি বড় পার্থক্য করার জন্য ছোট ছোট টুকরা জমা করেন। যে কোনো প্রদত্ত তুষারফলক ক্ষুদ্র, কার্যত ওজনহীন, কিন্তু সেগুলোর মধ্যে পর্যাপ্ত পরিমাণ একত্রিত হলে একটি তুষারপাত তৈরি হয় যা একটি পর্বতের আকার পরিবর্তন করে।
আসুন দেখি কিভাবে ঋণ পরিশোধের জন্য ডেট স্নোফ্লেক প্রক্রিয়াটি ব্যবহার করা যায়, কীভাবে এটি কার্যকর করার জন্য সবচেয়ে সাধারণ বাধা অতিক্রম করা যায় এবং একটি ভাল আকারের স্নোবল তৈরি করার জন্য পর্যাপ্ত স্নোফ্লেক একসাথে প্যাক করার পরে কী করতে হবে আর্থিক
ডেট স্নোফ্লেক ব্যবহার করে, আপনি আপনার ঋণের জন্য অল্প পরিমাণ অর্থ খুঁজে পান। প্রতিটি ব্যক্তিগত অবদান সামান্য পার্থক্য করে, কিন্তু ফোকাস এবং শৃঙ্খলার সাথে, তারা প্রতি মাসের শেষে একটি উল্লেখযোগ্য পরিমাণে যোগ করতে পারে।
সেই ক্ষুদ্র নগদ স্নোফ্লেকগুলি খুঁজে বের করার এবং জমা করার দুটি উপায় রয়েছে। প্রথমটি হল ছোট উপায়ে ছোট সঞ্চয়ের কৌশলগুলি সন্ধান করা যেমন:
অন্য উপায় হল যেকোন সংখ্যক উৎস থেকে অতিরিক্ত অর্থ উপার্জন করা যেমন:
আপনি দেখতে পাচ্ছেন, নগদ প্রবাহ সমীকরণের উভয় দিক থেকে আপনার বাজেটে ঋণ পরিশোধের জন্য অতিরিক্ত অর্থ ইনজেক্ট করার কয়েক ডজন উপায় রয়েছে। আপনি কিভাবে সঞ্চয় বা অর্থের সামান্য বিট উপার্জন কোন ব্যাপার না.
বেশিরভাগ লোকেরা যারা সফলভাবে ঋণ স্নোফ্লেক প্রয়োগ করে তারা উভয় বিভাগ থেকে কয়েক ডজন পদ্ধতি ব্যবহার করে এটি করে।
যা গুরুত্বপূর্ণ তা হল একবার অর্থ সংগ্রহ করা হলে তা আপনার ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স এবং অন্যান্য ঋণের দিকে যায়। এটি পিজা, বা অভিনব ল্যাটে বা আপনার পরবর্তী ছুটির জন্য একটি অ্যাকাউন্টে আটকে থাকা শেষ পর্যন্ত ব্যয় করে না। এই বিলাসিতাগুলি পরে আসে, আপনি আপনার ঋণ নিয়ন্ত্রণে পাওয়ার পরে।
ঋণ স্নোফ্লেক পদ্ধতি গ্রহণ করার সময় বেশিরভাগ লোকের মুখোমুখি হওয়া সবচেয়ে বড় বাধা হল যে অল্প পরিমাণ অর্থ ব্যয় করা হয়। আপনার মানিব্যাগে আপনার একটি $20 বিল ছিল শেষ সময় সম্পর্কে চিন্তা করুন. এটি সম্ভবত কিছুক্ষণের জন্য সেখানে আটকে থাকবে, কিন্তু দ্বিতীয়বার আপনি এটি ভেঙে ফেললেন, সেই ফাইভার্স এবং এক ডলারের বিলগুলি প্রায় সাথে সাথেই অদৃশ্য হয়ে গেল।
এটা স্নোফ্লেক পদ্ধতির মতই। আপনি এখানে এবং সেখানে একটি অতিরিক্ত $5 পাবেন, কিন্তু তারপর এটি আপনার পাওনাদারের কাছে যাওয়ার আগে আপনি এটি অন্য কোনো ক্রয়ের জন্য ব্যয় করেন। সৌভাগ্যবশত, বিশেষজ্ঞরা সেই মাইক্রোপেমেন্টগুলিকে সঠিক দিকে নির্দেশ করার জন্য কয়েকটি ভাল পদ্ধতি চিহ্নিত করেছেন। এখানে সেরা কয়েক.
আপনার ঋণ স্নোফ্লেক অর্থের জন্য একচেটিয়াভাবে একটি অ্যাকাউন্ট তৈরি করুন। যত তাড়াতাড়ি সম্ভব আপনার অতিরিক্ত টাকা সেখানে রাখুন। একটি সেভিংস অ্যাকাউন্টে নগদ রাখলে তা আপনাকে খরচ করা থেকে বিরত রাখে। অ্যাকাউন্টটিকে অন্যান্য তহবিল থেকে আলাদা করা ঋণের জন্য ব্যয় করার জন্য চিহ্নিত করে।
নিশ্চিত করুন যে অ্যাকাউন্টটি ফি-মুক্ত, যা বেশিরভাগ আধুনিক ব্যাঙ্কে যথেষ্ট সাধারণ। এছাড়াও আপনার ঋণের অর্থপ্রদানগুলিকে স্ট্রীমলাইন করুন যাতে সম্ভব হলে আপনি এই অ্যাকাউন্ট থেকে সরাসরি অর্থ প্রদান করতে পারেন৷ যদি তা না হয়, আপনার চেকিং অ্যাকাউন্টে আপনার সংরক্ষণ করা অর্থ স্থানান্তর করার জন্য প্রতি মাসে একবার বা দুবার একটি সময় সেট করুন, তারপর একই সেশনের সময় অর্থপ্রদান করুন।
প্রতিদিনের শেষে আপনার পরিবর্তন রাখার জন্য একটি ফুলদানি, মেসন জার বা অনুরূপ স্থান চয়ন করুন। এটি আপনার বেডসাইড টেবিলের মতো সুবিধাজনক জায়গায় যাওয়া উচিত বা আপনি বাড়িতে পৌঁছানোর পরে যেখানেই চাবি রাখুন৷ শিথিল পরিবর্তন, এমনকি ডলারের বিলও, প্রতিদিন স্বয়ংক্রিয়ভাবে সেখানে যায়, যেমন আপনি অর্থ সঞ্চয় করার জন্য সচেতনভাবে কিছু না কেনা বেছে নেওয়ার মাধ্যমে সঞ্চয় করেন যে কোনো নগদ।
একটি কঠিন এবং দ্রুত নিয়ম সেট আপ করুন:স্নোফ্লেক জারে যে টাকা যায় তা শুধুমাত্র তখনই বেরিয়ে আসে যখন আপনি এটিকে ব্যাঙ্কে নিয়ে যান। প্রলোভন এড়াতে আপনার যতবার প্রয়োজন ততবার চালান এবং সেই দিনের কাজগুলিতে ব্যাঙ্কটিকে আপনার প্রথম স্টপ করুন। অন্য খরচের জন্য নিজেকে এই তহবিলে ডুব দেওয়ার অনুমতি দেবেন না। যে ঋণ তুষারকণা সমগ্র বিন্দু বিরুদ্ধে সঞ্চালিত হয়.
Chime বা Acorns এর মত একটি রাউন্ডিং আপ অ্যাপ আপনার সেভিংস অ্যাকাউন্টের সাথে সংযোগ করে। প্রতিবার আপনি অ্যাপের সাথে সংযুক্ত যেকোন কার্ড দিয়ে কেনাকাটা করলে, এটি মূল্যকে নিকটতম ডলারে পূর্ণ করে এবং আপনার সঞ্চয়ের পার্থক্য জমা করে।
উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি গ্যাসের জন্য $27.99, একটি ল্যাটে $4.27 এবং মুদির দোকানে একদিনে $49.49 খরচ করেন, তাহলে অ্যাপটি $30, $5 এবং $50 চার্জ করবে — 1 সেন্ট, 73 সেন্ট এবং 51 সেন্ট আপনার জমা সঞ্চয়।
এই অ্যাপগুলির মধ্যে কিছু ব্যাঙ্কে টাকা রাখে না, বরং একটি বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট শুরু করতে রাউন্ড-আপ তহবিল ব্যবহার করে। এগুলিও বেশ ভাল চুক্তি, তবে আপনার ঋণ স্নোফ্লেকিং প্রয়োজনের জন্য উপযুক্ত নয়। নিশ্চিত করুন যে আপনার বেছে নেওয়া অ্যাপটিতে একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট বিকল্প রয়েছে। এছাড়াও মনে রাখবেন যে অনেক ব্যাঙ্ক আপনাকে তৃতীয় পক্ষের অ্যাপ ছাড়াই আপনার ডেবিট কার্ডের জন্য এটি সেট আপ করতে দেবে।
যখন কেউ আপনাকে ট্র্যাকে থাকার জন্য উত্সাহিত করছে তার চেয়ে আপনি যখন একা অভিনয় করছেন তখন প্রতারণা করা সহজ। একইভাবে, যখন আপনি আপনার স্নোফ্লেক জার বা স্নোফ্লেক সেভিংস অ্যাকাউন্টে কতটা জমা করছেন তা কেউ দেখছে না তখন আপনার সঞ্চয় থেকে কয়েক ডলার বা সেন্ট স্কিম করা সহজ।
আপনার দীর্ঘমেয়াদী ঋণ লক্ষ্যের দিকে আপনাকে ট্র্যাক রাখতে, সেই ক্লাচ মুহুর্তগুলিতে আপনাকে সাহায্য করার জন্য একজন বন্ধু পান। অনেক পরিবারে, আপনার সঙ্গী হল সেরা জবাবদিহির বন্ধু। তারা একই পরিকল্পনায় কাজ করছে, একই গন্তব্যের দিকে, এবং তারা কাছাকাছি রয়েছে।
এটি একটি বিকল্প না হলে, একে অপরের মধ্যে দায়বদ্ধতা সেট করার বিষয়ে একজন বন্ধুর সাথে কথা বলুন। আপনি এটিকে যত বেশি আনুষ্ঠানিক করবেন, ততই আপনি সফল হবেন।
আপনার প্যান্ট, কোট বা পার্সে একটি পকেট বরাদ্দ করুন যা আপনার সঞ্চয় করা অর্থের জন্য মনোনীত। আপনি যদি নগদ সঞ্চয় করেন, তাহলে সেটিকে সেখানে রাখুন। প্রতিদিনের শেষে, আপনার মনোনীত স্নোফ্লেক জারে নগদ রাখুন।
আপনি যখন টাকা সঞ্চয় করেন এবং একটি কার্ড দিয়ে অর্থ প্রদান করেন, তখন রসিদে আপনি কতটা সঞ্চয় করেছেন তা লিখুন, তারপর সেই রসিদটি আপনার পকেটে রাখুন। পরে, সংরক্ষিত অর্থ আপনার স্নোফ্লেক সেভিংস অ্যাকাউন্টে স্থানান্তর করুন। প্রতি রাতে এটি করার ফলে আপনি সেই অর্থ অন্য কোথাও ব্যয় না করার সম্ভাবনাকে সর্বাধিক করে তোলে, কিন্তু যদি আপনার সময়সূচী এটির অনুমতি না দেয়, তাহলে কোথাও একটি হিসাব রাখুন এবং প্রতি সপ্তাহে অন্তত একবার অর্থ স্থানান্তর করুন।
মানুষ কঠিন জিনিসগুলি আরও ভাল করে, সেগুলিকে আরও বেশি সময় ধরে চালিয়ে যায় এবং প্রতিযোগিতার প্রেক্ষাপটে যখন তারা এটি করে তখন এটি সম্পর্কে আরও খুশি বোধ করে।
আপনি আপনার সেট করা বেঞ্চমার্কগুলির সাথে নিজের সাথে প্রতিদ্বন্দ্বিতা করতে পারেন — উদাহরণস্বরূপ সারা সপ্তাহ জুড়ে প্রতিদিন আরও বেশি সঞ্চয় করার চেষ্টা করুন৷ কে সবচেয়ে বেশি অর্থ সঞ্চয় করে, বা সবচেয়ে বেশি বার বিল কাটে, বা একটি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে সর্বাধিক অতিরিক্ত নগদ উপার্জন করে তা দেখতে আপনি আপনার দায়বদ্ধতা বন্ধুর সাথে প্রতিযোগিতা করতে পারেন।
আপনার তুষারকণার প্রচেষ্টাকে গামিফাই করার সময়, দুটি সাধারণ সমস্যা এড়িয়ে চলুন। প্রথমত, প্রতি সপ্তাহে আপনার লক্ষ্যগুলি পুনরায় সেট করুন। সঞ্চয় করা বা আরও বেশি করে উপার্জন করা সহজ, কিন্তু শেষ পর্যন্ত এটি অযৌক্তিক হয়ে যায়। একটি খেলা শেষ করুন এবং এটিকে হারাতে আরেকটি শুরু করুন। দ্বিতীয়ত, নিশ্চিত করুন যে আপনি একজন ভালো বিজয়ী এবং একজন অনুগ্রহশীল পরাজিত।
নিয়মিত অর্থ সঞ্চয় করার সবচেয়ে সহজ উপায় হল এটি স্বয়ংক্রিয় এবং অদৃশ্য করা। একবার আপনি আপনার বিলগুলিতে পরিবর্তন করে মাসিক খরচের $50 কেটে ফেললে, আপনার স্নোফ্লেক ফান্ডে $50 রাখার জন্য নিজের উপর নির্ভর করবেন না। পরিবর্তে, পে-ডেতে চেকিং থেকে সঞ্চয় পর্যন্ত একটি স্বয়ংক্রিয় স্থানান্তর সেট আপ করুন যাতে আপনি অন্য জিনিসগুলিতে সেই অর্থ ব্যয় করতে প্রলুব্ধ না হন।
অটোমেশন আরও খরচ কমাতে সাহায্য করতে পারে। যতক্ষণ না আপনি নিশ্চিত করতে পারেন যে আপনার অ্যাকাউন্টে টাকা আছে, ততক্ষণ আপনার বিলের অটোপেমেন্ট আপনাকে দেরী ফি, পেনাল্টি সুদ এবং আপনার নির্ধারিত তারিখ মিস করার সাথে সম্পর্কিত অনুরূপ খরচ থেকে রক্ষা করবে।
আক্রমনাত্মক কিন্তু নাগালযোগ্য স্বল্প ও মধ্য-মেয়াদী লক্ষ্য নির্ধারণ করে দীর্ঘমেয়াদী প্রকল্পের জন্য কাজ করা অনেক সহজ। স্নোফ্লেক পদ্ধতি ব্যবহার করার এক মাস বা তার পরে, আপনি ঋণ পরিশোধের জন্য যুক্তিসঙ্গতভাবে কত উপার্জন করতে এবং সঞ্চয় করতে পারেন সে সম্পর্কে আপনার ভাল ধারণা থাকবে। আপনাকে অনুপ্রাণিত এবং ট্র্যাকে থাকতে সাহায্য করার জন্য দৈনিক, সাপ্তাহিক এবং মাসিক লক্ষ্য সেট করতে সেই তথ্যটি ব্যবহার করুন।
আপনার তুষারকণার প্রচেষ্টাকে গ্যামিফাই করার সাথে এটিকে একত্রিত করার জন্য বোনাস পয়েন্ট, এবং সাফল্যের জন্য মানদণ্ড সেট করা। এটি প্রতিদিনের সঞ্চয় লক্ষ্য এবং ঋণের প্রকৃত অর্থপ্রদানের লক্ষ্যগুলিকে একত্রিত করতেও সাহায্য করে, তাই আপনি এই প্রক্রিয়ার উভয় পর্যায়ের ক্ষেত্রেই থাকুন।
ডায়েটের একটি কারণের জন্য প্রতারণার দিন রয়েছে:আপনি যদি নিজের থেকে আপনার পছন্দের এবং পছন্দের জিনিসগুলিকে আটকে রাখেন তবে অবশেষে আপনি প্রলোভনের কাছে চলে যাবেন। একটি প্রতারণার দিনের সাথে, আপনি একটি কাঠামোগত এবং সীমিত উপায়ে সেই প্রলোভনের কাছে নতিস্বীকার করেন যা সেই বিন্দু পর্যন্ত আপনার করা সমস্ত কঠোর পরিশ্রমকে নষ্ট করে না।
আপনার ঋণ স্নোফ্লেকের জন্য একটি প্রতারণার দিন সেট আপ করা একইভাবে সাফল্যের জন্য আপনার সম্ভাবনাকে উন্নত করবে। এটি করার সর্বোত্তম উপায় হল সঞ্চয় মানদণ্ড সেট করা। উদাহরণস্বরূপ, নিজেকে প্রতিশ্রুতি দিন যে একবার আপনি $100 সঞ্চয় করলে, পরবর্তী $30 আপনার জমা হবে পরিবারের জন্য পিৎজা অর্ডার করতে।
আপনি যখন ঋণ থেকে বেরিয়ে আসার পথে তুষারপাত করতে অভ্যস্ত হয়ে যাবেন, তখন আপনি দেখতে পাবেন যে আপনি স্প্লার্জের মধ্যে আরও বেশি সময় যেতে পারবেন, উচ্চ এবং উচ্চতর মানদণ্ড সেট করতে পারবেন।
একবার পেমেন্ট করার জন্য আপনার কাছে টাকা জমা হয়ে গেলে, আপনি কীভাবে অর্থপ্রদান করবেন তার সাথে কৌশলগত থাকলে আপনি দ্রুত আপনার ঋণ পরিশোধ করতে পারবেন। এখানে মৌলিক বিষয়গুলি রয়েছে:
আপনি প্রথমে যে অ্যাকাউন্টটি পরিশোধ করবেন তা চয়ন করতে, স্নোবল পদ্ধতিটি দুটি উপায়ের একটিতে সিদ্ধান্ত নেওয়ার পরামর্শ দেয়।
ডেট স্নোবল মেথড পরামর্শ দেয় যে আপনি আপনার সমস্ত স্নোফ্লেক নিন এবং এটি দ্রুত ছিটকে যাওয়ার জন্য সবচেয়ে ছোট ব্যালেন্স সহ ডেট অ্যাকাউন্টে ফেলে দিন।
উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার কাছে তিনটি ক্রেডিট কার্ড, একটি গাড়ির ঋণ এবং $500, $1,750, $2,400, $3,000 এবং $5,500 ব্যালেন্স সহ একটি স্টুডেন্ট লোন থাকে, তাহলে আপনি প্রথমে $500 ব্যালেন্স সহ আপনার অতিরিক্ত তহবিল অ্যাকাউন্টে রাখবেন৷
এই পদ্ধতির সুবিধা হল এটি আরও সন্তোষজনক। আপনি দেখতে পাবেন যে ভারসাম্য দ্রুত হ্রাস পাচ্ছে এবং যত তাড়াতাড়ি সম্ভব সেই প্রথম অ্যাকাউন্টের জন্য ঋণ পরিশোধ করতে পারবে। তারপরে আপনি পরবর্তী অ্যাকাউন্টে আরও বড় অর্থ প্রদান করার সাথে সাথে আপনি স্নোবলটিকে সম্পূর্ণ কার্যকর দেখতে পাবেন।
এই পদ্ধতির অসুবিধা হল এটি সুদের হার বিবেচনায় নেয় না। যদি সর্বনিম্ন ব্যালেন্স অ্যাকাউন্টটিও সর্বোচ্চ সুদের সাথে না হয়, তাহলে আপনি এই পদ্ধতিটি ব্যবহার করে দীর্ঘমেয়াদে আরও বেশি অর্থ ব্যয় করবেন।
ডেট অ্যাভাল্যাঞ্চ পদ্ধতিটি সর্বোচ্চ সুদের হারের সাথে আপনার অতিরিক্ত অর্থপ্রদানগুলিকে ডেট অ্যাকাউন্টে জমা করার পরামর্শ দেয়, যা সাধারণত ক্রেডিট কার্ডের ঋণ।
উদাহরণস্বরূপ, যদি উপরের পাঁচটি অ্যাকাউন্টের সুদের হার 17%, 12%, 8.5%, 5% এবং 2.75% থাকে, তাহলে আপনি আপনার অতিরিক্ত অর্থপ্রদানগুলি প্রথমে 17% সুদের হার সহ অ্যাকাউন্টে রাখবেন, আকার নির্বিশেষে ভারসাম্য.
এই পদ্ধতির সুবিধা হল এটি দীর্ঘমেয়াদে সবচেয়ে বেশি অর্থ সাশ্রয় করে। উচ্চ-সুদের অ্যাকাউন্টগুলি পরিশোধ করে, আপনি ঋণমুক্ত হওয়ার সময় সুদের উপর কম খরচ করেন।
এই পদ্ধতির অসুবিধা হল এটি আরও ধৈর্য্য নেয়, বিশেষ করে যদি সর্বোচ্চ হারের অ্যাকাউন্টে একটি বড় ব্যালেন্স থাকে। আপনার প্রথম অ্যাকাউন্টের সম্পূর্ণ অর্থপ্রদান দেখতে আপনাকে আরও অপেক্ষা করতে হতে পারে, যা কিছু লোকের জন্য প্ল্যানে লেগে থাকা কঠিন করে তুলতে পারে।
এই পদ্ধতি সম্পর্কে একটি চূড়ান্ত সতর্কতা। কিছু ক্রেডিট কার্ড এবং লোন যেকোন মাসে আপনি যে পরিমাণ অর্থপ্রদান করতে পারেন তার একটি সীমা রাখে। এটি 10 বছর আগের তুলনায় এখন কম সাধারণ, কিন্তু শর্তাবলী কি তা দেখতে আপনার ঋণ চুক্তি পরীক্ষা করা উচিত।
আপনার চুক্তিতে পেমেন্টের সংখ্যার কোনো সীমা না থাকলে, আপনি যেতে পারেন। যদি তা হয়ে থাকে, তাহলে সেভিংস অ্যাকাউন্টে বৃহত্তর অর্থপ্রদান জমা করে এমন একটি খোঁচা দেওয়ার পদ্ধতি ব্যবহার করার কথা বিবেচনা করুন, তারপর প্রতি মাসে মাত্র এক বা দুটি বড় অর্থপ্রদান করুন।
