"যদি একজন ভোক্তা এই [ওভারড্রাফ্ট ফি] শর্তাবলীতে ঋণ পেতেন, তাহলে এটি 17,000 শতাংশের বেশি বার্ষিক শতাংশ হারের সমান হবে।" – ভোক্তা আর্থিক সুরক্ষা ব্যুরোর পরিচালক, রিচার্ড কর্ড্রে 7/31/14

দেখে মনে হচ্ছে ওভারড্রাফ্ট ফি এখনও ব্যাঙ্কগুলির আয়ের একটি প্রধান উৎস, সেইসাথে ভোক্তাদের জন্য ফিগুলির একটি প্রধান উত্স৷

প্রকৃতপক্ষে, সামগ্রিকভাবে ভোক্তা যাচাইয়ের সাথে যুক্ত ফি থেকে সংগৃহীত রাজস্বের অর্ধেকেরও বেশি ওভারড্রাফ্ট ফি থেকে আসে। আর্নেস্ট-এ আমাদের নিজস্ব আবেদনকারীর ডেটার নমুনাতে, আমরা দেখতে পাই যে ভোক্তা চেকিং অ্যাকাউন্টগুলিতে চার্জ করা সমস্ত ফিগুলির প্রায় 80% ওভারড্রাফ্ট এবং অপর্যাপ্ত তহবিল চার্জের ফলে৷

ওভারড্রাফ্ট ফি কি?

ওভারড্রাফ্ট ফি - একটি চার্জ যেটি ঘটে যখন ব্যাঙ্কগুলি তাদের গ্রাহকদের তাদের চেকিং অ্যাকাউন্টে "নেগেটিভ" হওয়ার অনুমতি দেয় যখন তারা তাদের ব্যালেন্সের বাইরে তহবিল আঁকেন, এটিএম বা তাদের ডেবিট কার্ড সহ দোকানে, এমনকি ব্যাঙ্কের ভিতরেই কোনও টেলারের কাছেও।

যে ব্যাঙ্কগুলি ওভারড্রাফ্টের গ্রাহকদের কাছ থেকে চার্জ নেয়, তাদের ব্যবসার উন্নতি হচ্ছে, যা প্রতি বছর $30 বিলিয়নের বেশি আয় করছে৷

স্বল্পমেয়াদী উচ্চ সুদের হারের ঋণের সাথে তুলনা করা হলে, ওভারড্রাফ্ট ফি জ্যোতির্বিদ্যা সংক্রান্ত সুদের হার বহন করে, যেহেতু "লোন" এর প্রয়োজনের পরিমাণ সাধারণত খুব কম হয় এবং সাধারণত কয়েক দিনের মধ্যে ফেরত দেওয়া হয়। CFPB-এর ডিরেক্টর রিচার্ড কর্ড্রেও এই ফিগুলিকে ঋণের সুদের চার্জের সাথে তুলনা করেছেন:“এর ফলে কিছু ভোক্তা মূলত $34 প্রদান করছে – যা সাধারণ ওভারড্রাফ্ট ফি – যাতে ব্যাঙ্ক তাদের মাত্র 24 ডলারের কম খুঁজে পায়। কিছু দিন. যদি একজন ভোক্তা এই শর্তাবলীতে ঋণ পেতেন, তাহলে সেটি 17,000 শতাংশের বেশি বার্ষিক শতাংশ হারের সমান হবে।"

2009 সালের একটি আইনের জন্য ধন্যবাদ, আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলিকে এটিএম এবং পয়েন্ট-অফ-সেল ডেবিট কার্ড লেনদেনের জন্য এই "সুরক্ষার" জন্য ফি নেওয়ার জন্য অ্যাকাউন্টধারীদের কাছ থেকে সম্মতি নিতে হবে। একে "অপ্ট-ইন" বলা হয়৷

কোন উপায়ে আমি "অপ্ট-ইন" হতে পারি?

আপনি সম্ভবত একটি ভিন্ন নাম বলা অপ্ট-ইন দেখেছেন:"ওভারড্রাফ্ট কভারেজ" বা "ওভারড্রাফ্ট সুরক্ষা"। এখানে তারা কি বোঝায়:

1. অপ্ট-ইন - ওভারড্রাফ্ট সুরক্ষা - ব্যাঙ্ক স্বয়ংক্রিয়ভাবে একটি লেনদেন কভার করার জন্য একটি লিঙ্ক করা অ্যাকাউন্ট (সাধারণত সঞ্চয়) থেকে তহবিল স্থানান্তর করবে। একটি ফি এখনও প্রযোজ্য, তবে এটি সাধারণত অনেক কম (প্রতি উদাহরণে প্রায় $10-$12)।
2. অপ্ট-ইন - ওভারড্রাফ্ট কভারেজ - ব্যাঙ্ক অপর্যাপ্ত তহবিল দিয়ে লেনদেন প্রক্রিয়া করতে বেছে নিতে পারে, তবে সুবিধার জন্য একটি ওভারড্রাফ্ট ফি চার্জ করতে পারে, যার অর্থ রেজিস্টারে আপনার ডেবিট কার্ড প্রত্যাখ্যান করা হবে না, তবে আপনাকে মোটা জরিমানা করতে হবে৷

"ওভারড্রাফ্ট কভারেজ" আপনাকে আপনার কার্ড প্রত্যাখ্যান করা থেকে রক্ষা করে –  এটি আপনাকে ওভারড্রাফ্ট চার্জের আঘাত থেকে রক্ষা করে না। ওভারড্রাফ্ট কভারেজের মাধ্যমে, আপনি সহজেই খুঁজে পেতে পারেন যে আপনি "$40 ল্যাটে" এর জন্য অর্থপ্রদান করছেন যদি কেনার আগে আপনার ব্যালেন্স কয়েক ডলারে থাকে।

৷

আমার কি অপ্ট-আউট করা উচিত - এবং এটি কি ভাল?

ভাল খবর হল যে আপনাকে বসে থাকতে হবে না এবং ওভারড্রাফ্ট চার্জ জমা হতে দিতে হবে না — আপনি "অনির্বাচন" করতে পারেন। আপনি যখন অপ্ট আউট করেন, তখন যে ডেবিট কেনাকাটাগুলির ফলে ঋণাত্মক ব্যালেন্স হতে পারে সেগুলি বিক্রির পয়েন্টে প্রত্যাখ্যান করা হয়, যার অর্থ কোনও ফি নেই, কিন্তু কোনও ক্রয়ও নেই৷ মনে রাখবেন যে বাউন্স হওয়া চেক এবং পুনরাবৃত্ত স্বয়ংক্রিয় অর্থপ্রদানের জন্য এখনও ফি হতে পারে। আপনার যদি একটি উচ্চ সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স থাকে এবং আপনার ব্যাঙ্ক ওভারড্রাফ্ট সুরক্ষার জন্য চার্জ না করে, তাহলে এটির সাথে লেগে থাকা যুক্তিসঙ্গত হতে পারে। যাদের কাছ থেকে সঞ্চয়ের পরিমাণ কম আছে, বা যারা একটি অস্বস্তিকর ওভারড্রাফ্ট নীতি আছে এমন একটি ব্যাঙ্ক ব্যবহার করেন, তাদের জন্য সম্ভবত অপ্ট-আউট করা মূল্যবান৷

প্রতিটি ব্যাঙ্ক আলাদা, এবং সমস্ত ওভারড্রাফ্ট নীতি সমানভাবে তৈরি করা হয় না। ওভারড্রাফ্ট সুরক্ষা মূল্যবান কিনা তা আপনার ব্যাঙ্কের নীতির উপর নির্ভর করে, এবং ওভারড্রাফ্টগুলি কভার করতে সস্তায় স্থানান্তর করা যেতে পারে এমন সঞ্চয়ের পরিমাণ সহ। মার্চ 2015-এ $1B-এর বেশি সম্পদ আছে এমন ব্যাঙ্কগুলিকে প্রকাশ করা শুরু করতে হবে যে তারা ওভারড্রাফ্ট ফি থেকে কত ফি আয় পায়, যাতে ভবিষ্যতে, গ্রাহকরা আশা করি আশেপাশে কেনাকাটা করতে পারেন এবং বুঝতে পারেন কোন ব্যাঙ্কগুলি সত্যিকার অর্থে ফি সংগ্রহকারী৷

আমার ব্যাঙ্কের ওভারড্রাফ্ট নীতি কী, এবং আমি কীভাবে অপ্ট আউট করব?

বিবেচনা করে যে এই ফিগুলি বেশিরভাগই 'স্বেচ্ছাসেবী' - যার অর্থ গ্রাহকরা এই চার্জগুলি প্রদান করার জন্য আসলে "অপ্ট-ইন" করেছেন - গ্রাহকদের সচেতন হওয়া উচিত যে তারা যদি এতে অসন্তুষ্ট হন তবে তারা এই বৈশিষ্ট্যটি বন্ধ করতে পারেন। নীচে, আমরা কয়েকটি বৃহত্তম ব্যাঙ্কের জন্য ওভারড্রাফ্ট তথ্য পৃষ্ঠা তালিকাভুক্ত করেছি। অপ্ট আউট করতে ক্লিক করুন, যদি উপলব্ধ থাকে। ওভারড্রাফ্ট ফি পৃষ্ঠায় ফেডারেল রিজার্ভের নীতিতে গিয়ে আপনার অধিকারগুলি জানুন। আপনার ব্যাঙ্কের নীতি সাবধানে পড়ুন, এবং মনে রাখবেন যে আপনার যদি স্বল্পমেয়াদী তহবিলের প্রয়োজন হয়, তাহলে 17,000% APR "লোন" এর চেয়ে আরও ভাল বিকল্প উপলব্ধ রয়েছে৷

ব্যাঙ্ক অফ আমেরিকা

ওয়েবসাইট। কল করুন 1-800-432-1000।

PNC

ওয়েবসাইট। কল করুন 1-877-588-3605

ধাওয়া

গ্রাহক পরিষেবা প্রতিনিধির সাথে কথা বলতে 1-800-935-9935 নম্বরে কল করুন৷

সিটি

ওয়েবসাইট। কল করুন 1-877-362-9100

ক্যাপিটাল ওয়ান

ওয়েবসাইট। 1-800-655-2265 এ অপ্ট আউট করতে কল করুন।

HSBC

ওয়েবসাইট। সাহায্যের জন্য 800-975-4722 এ কল করুন।

TD ব্যাঙ্ক

সাহায্যের জন্য 888-751-9000 নম্বরে কল করুন।

BB&T

এখানে অনলাইন পরিবর্তন করতে পারেন।

সানট্রাস্ট ব্যাঙ্ক

ওয়েবসাইট। সাহায্যের জন্য 800-485-7279 নম্বরে কল করুন।

অঞ্চল আর্থিক

ওয়েবসাইট। সাহায্যের জন্য 1-800-947-2265 নম্বরে কল করুন।

পঞ্চম তৃতীয় ব্যাঙ্ক

ওয়েবসাইট। সাহায্যের জন্য কল করুন:1-800-972-3030।

নেভি ফেডারেল সিইউ

ওয়েবসাইট। অপ্ট আউট করতে 1-888-842-6328 এ কল করুন, অথবা নিশ্চিত করুন যে আপনি অপ্ট আউট হয়েছেন৷

অ্যালি ফাইন্যান্সিয়াল

সাহায্যের জন্য 1-877-247-2559 নম্বরে কল করুন।

USAA

সাহায্যের জন্য 800-531-USAA (8722) কল করুন।

ওয়েলস ফার্গো

ওয়েবসাইট। সাহায্যের জন্য 1-800-869-3557 এ কল করুন।