ইমেজ ক্রেডিট:ThitareeSarmkasat/iStock/GettyImages
গত তিন বছরের তুলনায় এখন বন্ধকের সুদের হার বেশি থাকায়, আপনি ভাবতে পারেন যে আপনি প্রথমবারের মতো গৃহ ক্রেতা হিসেবে অর্থ সঞ্চয় করতে কী করতে পারেন। যদিও আপনি বাজারের পরিবর্তনের প্রভাব নিয়ন্ত্রণ করতে পারবেন না, আপনি যদি দর আরও বাড়ার আগে আবেদন প্রক্রিয়া শুরু করেন তবে আপনি কম হার পেতে পারেন। উপরন্তু, আপনি সেরা বন্ধকী হার পেতে কিছু ব্যক্তিগত আর্থিক পদক্ষেপ নিতে পারেন। সঞ্চয় কৌশলগুলির মধ্যে রয়েছে সঠিক হারের কাঠামো নির্বাচন করা, একটি ভাল ক্রেডিট প্রোফাইল থাকা, আরও বেশি অর্থ কম রাখা এবং ডিসকাউন্ট পয়েন্ট কেনার দিকে নজর দেওয়া।
আপনি যদি খুব শীঘ্রই রিয়েল এস্টেট কেনার পরিকল্পনা করেন, তাহলে আপনি এক বা দুই মাসের জন্য ঋণদাতার সাথে বর্তমান বন্ধকী হার লক করতে পারেন। এটি করার জন্য, একটি বন্ধকী ঋণদাতা চয়ন করুন যা ঋণগ্রহীতাদের এই বিকল্পটি প্রদান করে এবং তারপরে আপনার প্রাথমিক হোম লোনের আবেদন জমা দিন। আপনি সাধারণত আপনার লোনের অনুমানে রেট লকের বিশদ দেখতে পাবেন এবং এতে একটি ফি জড়িত থাকতে পারে।
সাধারণত, রেট লক যত দীর্ঘ হবে, এই বিকল্পটি তত বেশি ব্যয়বহুল হবে। এছাড়াও, মনে রাখবেন যে লক চলাকালীন কোনো হার কমে গেলে আপনি লাভবান হবেন না। এর মানে হল যে সুদের হার বৃদ্ধির সময়ে রেট লকগুলি সবচেয়ে বেশি উপকারী৷
৷প্রচলিত ঋণ, VA ঋণ এবং FHA ঋণের মতো বিকল্পগুলির জন্য বিভিন্ন ডাউন পেমেন্টের প্রয়োজনীয়তা রয়েছে।
একটি নির্দিষ্ট হারের বন্ধকী খুব জনপ্রিয় কারণ আপনি ঋণের জীবনকাল ধরে একই বন্ধকী সুদের হার আশা করতে পারেন। অতএব, বাড়ির মালিকরা বন্ধকী অর্থ প্রদানের জন্য বাজেট করা সহজ মনে করেন। যাইহোক, একটি সামঞ্জস্যযোগ্য-হার বন্ধক নিয়ে যাওয়া আপনাকে শুরু করার জন্য একটি কম সুদের হার দিতে পারে এবং এটি বাজারের উপর নির্ভর করে নীচে বা উপরে যেতে পারে। এর মানে নির্দিষ্ট পয়েন্টে বন্ধক প্রদানের পরিমাণ পরিবর্তন করা।
যদিও এই বিকল্পটি ঋণের প্রথম বছরগুলিতে কম অর্থপ্রদানের জন্য আবেদন করতে পারে, তবে আপনার ঋণদাতা যখন আপনার হার সামঞ্জস্য করে তখন হার বেশি হলে এটি আপনার জন্য একটি অসুবিধা হতে পারে। পরে পুনঃঅর্থায়ন করার মত বিকল্প আছে, কিন্তু মনে রাখবেন আপনাকে পুনঃঅর্থায়ন করতে বেশ কিছু খরচ বহন করতে হবে।
আপনি কম ক্রেডিট স্কোরের তুলনায় একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর সহ কম বন্ধকী হার পাবেন। অতএব, আপনার স্কোর বাড়াতে সাহায্য করার জন্য ক্রেডিট কার্ডের মতো ঋণগুলি সংশোধন এবং পরিশোধ করার জন্য ক্রেডিট ব্যুরোগুলির মাধ্যমে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট দেখুন। একটি পার্শ্ব সুবিধা হল যে আপনার সামগ্রিক ঋণ হ্রাস করা ঋণ-থেকে-আয়ের অনুপাতকেও উন্নত করে যা ঋণদাতারা আপনার বন্ধকী সামর্থ্যের মূল্যায়ন করতে ব্যবহার করে।
প্রচলিত ঋণ, VA ঋণ এবং FHA ঋণের মতো বিকল্পগুলির জন্য বিভিন্ন ডাউন পেমেন্টের প্রয়োজনীয়তা রয়েছে। যাইহোক, আপনি প্রায়শই ন্যূনতম প্রয়োজনীয় অগ্রিমের চেয়ে বেশি অর্থ প্রদান করে একটি ভাল রেট অবতরণ করতে পারেন এবং আপনি এটি করে অন্যান্য উপায়েও অর্থ সঞ্চয় করতে পারেন।
উদাহরণস্বরূপ, 20 শতাংশ নিচে রাখা একটি প্রচলিত ঋণের জন্য ক্রয় মূল্য আপনাকে ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা (PMI) এড়াতে সাহায্য করে। এটি আপনাকে আরও কম মাসিক বন্ধকী পেমেন্ট উপভোগ করতে দেয়। উপরন্তু, একটি কম পরিমাণ অর্থায়ন আপনাকে 15-বছরের বন্ধকী ঋণের মেয়াদ বহন করতে এবং আরও সুদের সঞ্চয় করতে সাহায্য করতে পারে।
আপনি যদি অগ্রিম ফি দিতে কিছু মনে না করেন, তাহলে আপনি আপনার ঋণদাতার কাছ থেকে ডিসকাউন্ট পয়েন্ট কিনে আপনার বন্ধকী সুদের হার কমাতে পারেন। আপনি সম্পূর্ণ বা দশমিক পরিমাণে পয়েন্ট কিনতে পারেন যেখানে প্রতিটি পয়েন্টের দাম 1 শতাংশ আপনার বন্ধকের। উদাহরণস্বরূপ, একটি $200,000 বন্ধকের জন্য দুটি বন্ধকী পয়েন্ট কিনতে এক পয়েন্টের জন্য $2,000 এর তুলনায় $4,000 খরচ হবে৷
আপনি যত বেশি পয়েন্ট কিনবেন, আপনার বন্ধকের হার তত কম হওয়া উচিত। বন্ধকী ঋণদাতারা আপনাকে নির্দিষ্ট খরচ এবং সঞ্চয় দেখাতে পারে যাতে আপনি সিদ্ধান্ত নিতে পারেন।
মনে রাখবেন যে পয়েন্টের জন্য অর্থপ্রদান আপনার সমাপনী খরচে যোগ করা হয়েছে, তাই এর অর্থ হল আপনার একটি বাড়ি কেনার জন্য আলাদা করে রাখা আরও অর্থের প্রয়োজন হবে। আপনি যদি দীর্ঘ সময়ের জন্য বন্ধকী ঋণ না রাখার পরিকল্পনা করেন, যেমন আপনি যদি এমন কেউ হন যিনি প্রায়শই চলে যান তবে চুক্তিটি ততটা ভালো নয়। সেক্ষেত্রে, আপনি কোন পয়েন্ট এবং উচ্চ সুদের হার ছাড়াই ভাল করতে পারেন।