ইমেজ ক্রেডিট:মোহাম্মদ ফয়জল বিন রামলি/আইস্টক/গেটি ইমেজেস
প্রবীণদের জন্য যারা অবসরের কাছাকাছি আসছেন এবং অতিরিক্ত আয়ের প্রয়োজন আছে বা ক্রমবর্ধমান চিকিৎসা ব্যয়ের সম্মুখীন হচ্ছেন, একটি বিপরীত বন্ধকী ঋণ হতে পারে সমাধান। প্রায়শই, বয়স্ক বাড়ির মালিকরা তাদের বাড়ির বন্ধক সম্পূর্ণভাবে পরিশোধ করেছেন বা যথেষ্ট ইক্যুইটি তৈরি করেছেন।
একটি বিপরীত বন্ধকী সেই ইকুইটি তহবিলগুলি অ্যাক্সেস করার একটি উপায়।
একটি বিপরীত বন্ধক হল একটি ঋণ যা আপনাকে আপনার বাড়ির ইক্যুইটির বিপরীতে ঋণ নিতে দেয়। যাইহোক, একটি প্রথাগত হোম মর্টগেজ বা হোম ইক্যুইটি ঋণের বিপরীতে, আপনাকে ঋণদাতাকে মাসিক বন্ধকী অর্থ প্রদান করতে হবে না। আপনি চাইলে ঋণের ব্যালেন্স কমাতে অর্থপ্রদান করতে পারেন, কিন্তু ঋণ পরিশোধের প্রয়োজন নেই।
বিপরীত বন্ধকী একক পরিবারের বাড়িতে সীমাবদ্ধ নয়। আপনি একটি বিপরীত বন্ধকও পেতে পারেন যদি আপনি একটি কনডমিনিয়ামে থাকেন যতক্ষণ না এটি আপনার প্রাথমিক বাসস্থান।
কিছু ক্ষেত্রে, রিভার্স মর্টগেজ অবসরকালীন আয়ের পরিপূরক, ঋণ একত্রিত করতে, বাড়ির মেরামত ও উন্নতি করতে এবং বাড়িতে স্বাস্থ্যসেবা দেওয়ার জন্য অর্থের একটি দরকারী উৎস হতে পারে
বিপরীত বন্ধকগুলি আপনার বাড়িতে ইক্যুইটির পরিমাণের উপর ভিত্তি করে। আপনার বাড়ির বর্তমান বাজার মূল্য থেকে আপনার বকেয়া বন্ধকের ব্যালেন্স বিয়োগ করে আপনার বাড়িতে ইক্যুইটির পরিমাণ পাওয়া যায়। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার বাড়ির মূল্য $350,000 হয় এবং আপনার বন্ধকী ব্যালেন্স হল $100,000, তাহলে আপনার $250,000 আছে আপনার বাড়িতে ইক্যুইটির মূল্য।
ঋণটি বকেয়া হবে না যতক্ষণ না আপনি হয় চলে যান, বাড়ি বিক্রি করেন, ঋণের বাধ্যবাধকতা না দেন বা মারা যান। আপনি মারা গেলে, আপনার উত্তরাধিকারী ঋণের দায়ভার গ্রহণ করবে।
বিপরীত বন্ধকগুলির একটি নির্দিষ্ট হার বা একটি সামঞ্জস্যযোগ্য হার থাকতে পারে। যাইহোক, বিপরীত বন্ধকগুলির হার প্রথাগত বন্ধকের হারের চেয়ে বেশি হতে থাকে। যদিও আপনাকে বিপরীত বন্ধকীতে অর্থপ্রদান করতে হবে না, তবে ঋণের সুদ জমা হবে এবং ঋণের ব্যালেন্সের পরিমাণ যোগ হবে।
আপনি একটি বিপরীত বন্ধকী থেকে একটি একক অঙ্ক, মাসিক অর্থপ্রদান বা ক্রেডিট লাইন হিসাবে লোন আয় পেতে পারেন। এটি নির্ভর করে আপনি কিসের জন্য তহবিল ব্যবহার করার পরিকল্পনা করছেন এবং রিমোট রিভার্স মর্টগেজের ধরন আপনি পাবেন।
আপনি বিপরীত বন্ধকী পরিমাণ কমাতে অর্থপ্রদান করতে পারেন, কিন্তু আপনার প্রয়োজন নেই। যাইহোক, আপনাকে সম্পত্তি কর দিতে হবে, পর্যাপ্ত বাড়ির মালিকদের বীমা বজায় রাখতে হবে এবং বাড়িটিকে ভাল অবস্থায় রাখতে হবে। আপনি যদি এই প্রয়োজনীয়তাগুলির মধ্যে কোনটি অনুসরণ করতে ব্যর্থ হন তবে আপনি একটি বিপরীত বন্ধক এবং এমনকি সম্ভবত ফোরক্লোজারের সম্মুখীন হওয়ার ঝুঁকি নিতে পারেন৷
বিপরীত বন্ধকের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে, আপনার বয়স কমপক্ষে 62 বছর হতে হবে এবং আপনার বাড়িতে ন্যূনতম 50 শতাংশ ইকুইটি থাকতে হবে। আপনার বাড়ি আপনার প্রাথমিক বাসস্থান হতে হবে।
এছাড়াও, আপনাকে একটি বিপরীত বন্ধকী পরামর্শদাতার সাথে একটি অধিবেশনে যোগদান করতে হবে যিনি একটি বিপরীত বন্ধকের শর্তাবলী বোঝার আপনার ক্ষমতার আর্থিক মূল্যায়ন করবেন৷
হোম ইক্যুইটি কনভার্সন মর্টগেজ (HECM) - ইউ.এস. ডিপার্টমেন্ট অফ হাউজিং অ্যান্ড আরবান ডেভেলপমেন্ট (HUD) এবং ফেডারেল হাউজিং অ্যাডমিনিস্ট্রেশন (FHA) হোম ইক্যুইটি রূপান্তর বন্ধক। এই ঋণগুলি শুধুমাত্র FHA দ্বারা অনুমোদিত বিপরীত বন্ধকী ঋণদাতাদের মাধ্যমে উপলব্ধ৷
৷ঋণের পরিমাণ বাড়ির মূল্যায়ন করা মূল্যের উপর ভিত্তি করে এবং FHA সীমাবদ্ধতার সাপেক্ষে। বর্তমানে, 2021-এর জন্য, এই ধরনের বন্ধকের জন্য সর্বাধিক ঋণের পরিমাণ হল $822,372
HECMগুলি প্রচলিত বন্ধকীগুলির তুলনায় কিছুটা বেশি ব্যয়বহুল হতে পারে, তবে আপনি প্রায় যে কোনও উদ্দেশ্যে তহবিল ব্যবহার করতে পারেন৷ আপনি আপনার টাকা এককভাবে পেতে পারেন, নির্দিষ্ট মাসিক পেমেন্ট হিসাবে বা ক্রেডিট লাইনের হিসাবে, যেমন একটি হোম ইকুইটি লাইন অফ ক্রেডিট।
ক্রয়ের জন্য হোম ইক্যুইটি রূপান্তর বন্ধক - আপনি যদি সাইজ কমানোর পরিকল্পনা করে থাকেন এবং আপনার বর্তমান বাড়ি বিক্রি করার এবং একটি নতুন ঋণ পাওয়ার অপেক্ষায় একটি নতুন বাড়ি কেনার জন্য অর্থের প্রয়োজন হয়, তাহলে ক্রয়ের জন্য একটি হোম ইক্যুইটি রূপান্তর বন্ধক হতে পারে। এফএইচএ এই ধরনের বন্ধকীকেও সমর্থন করে।
মালিকানা রিভার্স মর্টগেজ - ব্যক্তিগত ঋণদাতারা মালিকানা বিপরীত বন্ধক অফার করে। এই ঋণগুলি সর্বাধিক FHA সীমাবদ্ধতার বিষয় নয় এবং $4 মিলিয়নের মতো হতে পারে। আপনি একমুহূর্তে বা মাসিক অর্থপ্রদান সহ তহবিল পেতে পারেন এবং আপনি যে কোনও উদ্দেশ্যে অর্থ ব্যবহার করতে পারেন৷
ফেডারেল সরকার মালিকানা বিপরীত বন্ধকী বীমা করে না, এবং ঋণগ্রহীতাদের বন্ধকী বীমার জন্য অর্থ প্রদান করতে হবে না বা আর্থিক কাউন্সেলিং সেশনে যোগ দিতে হবে না। যাইহোক, ফেডারেল ব্যাকিংয়ের অভাবের কারণে, মালিকানা বিপরীত বন্ধকগুলি প্রায়ই নিয়মিত HECM ঋণের তুলনায় উচ্চ সুদের হারের সাথে আসে৷
একক উদ্দেশ্য বিপরীত বন্ধক - একক উদ্দেশ্য বিপরীত বন্ধকী কিছু রাষ্ট্র এবং স্থানীয় সরকার সংস্থা এবং বিভিন্ন অলাভজনক প্রতিষ্ঠান দ্বারা অফার করা হয়। এগুলি নির্দিষ্ট উদ্দেশ্যে তৈরি করা হয়, যেমন সম্পত্তি কর প্রদান করা বা বাড়ির অনেক প্রয়োজনীয় উন্নতি করা।
কিছু ক্ষেত্রে, রিভার্স মর্টগেজ অবসরের আয়ের পরিপূরক বা চিকিৎসা ব্যয় পরিশোধের জন্য তহবিলের একটি সুবিধাজনক উৎস হতে পারে।
বিপরীত বন্ধক থেকে আপনি যে পরিমাণ অর্থ পেতে পারেন তা নির্ভর করে আপনি যে ধরনের ঋণ নির্বাচন করেছেন, সবচেয়ে কম বয়সী ঋণগ্রহীতার বয়স, বর্তমান সুদের হার এবং আপনার বাড়িতে ইকুইটির পরিমাণ। একটি প্রথাগত বন্ধকের মতো, বিপরীত বন্ধকী ঋণদাতারাও প্রারম্ভিক ক্লোজিং খরচ নেয় যার মধ্যে উৎপত্তি ফি, আন্ডাররাইটিং খরচ এবং সার্ভিসিং ফি অন্তর্ভুক্ত থাকে। এই চার্জগুলি ঋণের পরিমাণ থেকে কাটা যেতে পারে এবং আপনার বিপরীত বন্ধকী থেকে আপনি যে পরিমাণ পাবেন তা কমিয়ে দেবে।
বিপরীত বন্ধক থেকে আপনি যে অর্থ পাবেন তা করযোগ্য নয়।
বিপরীত বন্ধকগুলির নিম্নলিখিত সুবিধা রয়েছে৷
৷নগদে অ্যাক্সেস - আপনি যদি আপনার বাড়িতে পর্যাপ্ত ইক্যুইটি তৈরি করে থাকেন, তাহলে একটি বিপরীত বন্ধক আপনাকে চিকিৎসা ব্যয় মেটাতে, ছুটি নিতে বা অবসরে আয় হিসাবে ব্যবহার করতে নগদ অ্যাক্সেস দিতে পারে৷
কোন অর্থপ্রদানের প্রয়োজন নেই - যতক্ষণ না আপনি বাড়ি বিক্রি করেন, চলে যান বা চলে না যান, ততক্ষণ পর্যন্ত আপনাকে বিপরীত বন্ধকীতে কোনো অর্থপ্রদান করতে হবে না।
অ-আশ্রয় - বিপরীত বন্ধকগুলি অ-আশ্রয়, যার মানে হল যে আপনার বাড়ির মূল্য কমে গেলেও আপনি কেবলমাত্র আপনার ঋণের পরিমাণ পাওনা করতে পারেন।
কোন ট্যাক্স নেই - বিপরীত বন্ধক থেকে প্রাপ্ত আয় ট্যাক্সের অধীন নয়।
অধিকারের অধিকার - যদি তারা একজন সহ-ঋণগ্রহীতা হন, তাহলে একজন জীবিত পত্নীর অন্য পত্নী মারা গেলে বাড়িতে থাকার অধিকার রয়েছে৷
বিপরীত বন্ধক নেওয়ার আগে এই অসুবিধাগুলি আপনি বিবেচনা করতে চান৷
বন্ধক বীমা - ঋণগ্রহীতাদের অবশ্যই বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম প্রদান করতে হবে যে ঋণগুলি ফেডারেল ব্যাকড আছে।
প্রধান বাসভবন - আপনি যদি টানা 12 মাস অন্য কোথাও বসবাস করেন এবং অন্য কোন যোগ্য সহ-ঋণগ্রহীতা বাড়িতে না থাকেন, তাহলে ঋণদাতা ঋণকে ত্বরান্বিত করতে পারে এবং এটি অবিলম্বে বকেয়া হবে।
সম্পত্তি কর এবং বীমা - সম্পত্তি কর দিতে এবং বীমা বজায় রাখতে ব্যর্থতা একটি ডিফল্ট হিসাবে বিবেচিত হতে পারে এবং ফোরক্লোজার প্রক্রিয়া শুরু করতে পারে৷
ঋণগ্রহীতার মৃত্যু - যদি আপনি এবং আপনার পত্নী মারা যাওয়ার আগে বিপরীত বন্ধকী ফেরত না দেওয়া হয়, তাহলে আপনার উত্তরাধিকারীদের অবশ্যই ঋণের ব্যালেন্স বা বাড়ির মূল্যায়নকৃত মূল্যের 95 শতাংশ পরিশোধ করতে হবে যাতে এটি রাখা এবং ফোরক্লোজার প্রতিরোধ করা যায়।