ইমেজ ক্রেডিট:marchmeena29/iStock/GettyImages

আপনি যদি এই বসন্তে একটি বাড়ি কেনার জন্য খুঁজছেন, আপনি সম্ভবত বন্ধকী হার একটি প্রবণতা বিষয় হিসাবে আসা দেখেছেন. যদিও হাউজিং মার্কেট কম ইনভেন্টরি এবং উচ্চ চাহিদার সাথে গরম থাকে, ফেডারেল রিজার্ভের সাম্প্রতিক পদক্ষেপগুলি ঋণের খরচ বাড়িয়েছে এবং বিক্রেতা এবং ক্রেতা উভয়কেই প্রভাবিত করেছে। এই হার বৃদ্ধি এই মুহূর্তে রিয়েল এস্টেট কেনার আপনার সিদ্ধান্তকে প্রভাবিত করতে পারে, সেইসাথে আপনি একটি বাড়ির জন্য কত বাজেট করতে পারেন তা পরিবর্তন করতে পারে। সুতরাং, আপনি কি ঘটছে তা বুঝতে চাইবেন যাতে আপনি একটি সচেতন সিদ্ধান্ত নিতে পারেন এবং সেরা হার খুঁজে পেতে পারেন।

কেন বন্ধকের হার পরিবর্তিত হয়েছে

মহামারীর বেশিরভাগ সময়, আমেরিকানরা কম সুদের হার উপভোগ করেছে যা তাদের বাড়ির মালিক হওয়ার সাথে এগিয়ে যেতে উত্সাহিত করেছিল। এই কম বন্ধকী সুদের হার ঘটেছে কারণ ফেডারেল রিজার্ভ ফেডারেল তহবিলের হারকে শূন্যের কাছাকাছি সেট করার কারণে ঘটেছে যখন অনেক আমেরিকান বেকার ছিল বা অন্যথায় আর্থিক অসুবিধার সম্মুখীন ছিল এমন সময়ে অর্থনীতির বৃদ্ধিতে সাহায্য করার জন্য। ফলস্বরূপ, গড় বন্ধক হার 3.7 শতাংশ থেকে গেছে৷ 2020 সালের জানুয়ারিতে 2.68 শতাংশ 2020 সালের ডিসেম্বরে এবং তারপরে 3.09 শতাংশ 2021 সালের অক্টোবরে।

হার হ্রাসের জন্য ফেডের যুক্তি হল আমেরিকানদের ধার এবং ব্যয় করতে উত্সাহিত করা। যাইহোক, Fed ক্রমবর্ধমান মুদ্রাস্ফীতি এবং একটি শক্তিশালী অর্থনীতির প্রতিক্রিয়া হিসাবে সুদের হার বৃদ্ধির বিষয়েও সিদ্ধান্ত নেয় এবং এটি সঞ্চয়কে উৎসাহিত করে এবং ঋণ গ্রহণকে নিরুৎসাহিত করে। ফেব্রুয়ারী 2022 পর্যন্ত, ইউ.এস. ব্যুরো অফ লেবার স্ট্যাটিস্টিক্স একটি বছর-টু-ডেট ভোক্তা মূল্য সূচক 7.9 শতাংশ রিপোর্ট করেছে – দুই শতাংশ এর অনেক উপরে মুদ্রাস্ফীতির লক্ষ্যমাত্রা। ফেড 2022 সালের মার্চ মাসে 0.25 শতাংশ পয়েন্ট দিয়ে প্রতিক্রিয়া জানায় মূল্যস্ফীতি এবং অন্যান্য সূচকের আলোকে হার বৃদ্ধি।

যেহেতু এই পদক্ষেপটি ঋণকে আরও ব্যয়বহুল করে তুলেছে, আপনি দেখতে পাবেন যে আজকের বন্ধকের হার গত বছরের তুলনায় বেশি। 2022 সালের এপ্রিল পর্যন্ত, বর্তমান বন্ধকের হার পাঁচ শতাংশ কাছে আসছে যাতে ঋণগ্রহীতারা একটি উচ্চতর বন্ধকী পেমেন্ট এবং ঋণের মেয়াদে আরও বেশি সুদ প্রদানের অভিজ্ঞতা পান। উদাহরণস্বরূপ, $200,000 30-বছরের ফিক্সড-রেট বন্ধকীতে $852.95 এর মূল এবং সুদ প্রদান অন্তর্ভুক্ত থাকবে। 3.09 শতাংশ এ রেট বনাম $1,049.33 একটি 4.8 শতাংশ এ হার অর্থপ্রদানের পার্থক্য বছরের পর বছর ধরে উল্লেখযোগ্যভাবে যোগ করে।

ক্রেতা এবং বিক্রেতাদের উপর প্রভাব

মহামারী চলাকালীন, বিক্রেতারা উচ্চ চাহিদা এবং বাড়ির দাম বৃদ্ধির কারণে উপকৃত হয়েছে, যখন ক্রেতারা কম সুদের হার উপভোগ করেছে কিন্তু সীমিত আবাসন তালিকা নিয়ে কাজ করেছে। উদাহরণস্বরূপ, Zillow দেখায় যে সাধারণ বাড়ির দাম প্রায় 20 শতাংশ বেড়েছে প্রায় $283,000 থেকে এপ্রিল 2021-এ $331,500 ফেব্রুয়ারী 2022 এর মধ্যে। যদিও এই মূল্যবৃদ্ধি লোকেদের লাভের জন্য তাদের বাড়ি বিক্রি করতে উত্সাহিত করেছে, প্রথমবার বাড়ির ক্রেতারা বিশেষ করে একটি উপযুক্ত সম্পত্তি খুঁজে পেতে অসুবিধার সম্মুখীন হয় যা সাশ্রয়ী ছিল।

কিন্তু এখন যেহেতু গড় বন্ধকের হার বাড়ছে, ক্রেতারা ক্রমবর্ধমান সুদের হার এবং বাড়ির উচ্চ মূল্য উভয়েরই সম্মুখীন হচ্ছেন৷ এর মানে হল যে আপনি নিজেকে অনেক কম পছন্দসই বাড়ির মূল্য সেট করার প্রয়োজন খুঁজে পেতে পারেন যাতে আপনি আপনার মাসিক অর্থ প্রদান করতে পারেন। এছাড়াও, ঋণদাতারা আপনার ঋণ-টু-আয় অনুপাত ব্যবহার করে আপনি যে বন্ধকী পরিমাণ পেতে পারেন তা নির্ধারণ করতে, তাই আপনার ঋণের পরিমাণ কমাতে এবং একটি ব্যয়বহুল বাড়ি কেনার জন্য বন্ধকী অর্থপ্রদানের প্রয়োজন হতে পারে।

বিক্রেতারা ক্রমবর্ধমান হারের কিছু প্রভাবও অনুভব করেন কারণ নতুন বাড়ির অর্থায়ন খুব ব্যয়বহুল হলে তারা বাজারে তাদের বাড়িগুলি রাখতে কম উত্সাহিত বোধ করতে পারে। উপরন্তু, যেহেতু কম গৃহক্রেতারা একটি বন্ধকী পেতে সাশ্রয়ী মনে করেন, বিক্রেতারা তাদের সম্পত্তি ক্রয় করতে ইচ্ছুক কম লোকের সাথে শেষ করতে পারেন। সময়ের সাথে সাথে, এটি বাড়ির জন্য কম চাহিদার দিকে নিয়ে যেতে পারে যাতে বিক্রেতারা দীর্ঘ সময় ধরে বাড়ি বিক্রির প্রক্রিয়ার অভিজ্ঞতা লাভ করে এবং বাড়ির দাম কমতে পারে।

আর কি আপনার বন্ধকী হার প্রভাবিত করে?

যদিও ফেডের ক্রিয়াকলাপের প্রভাব রয়েছে, মনে রাখবেন আপনার বন্ধকী হার অন্যান্য অনেক কারণের উপরও নির্ভর করে। উদাহরণস্বরূপ, 30-বছরের সাথে যাওয়া বন্ধকী ঋণের মেয়াদ বনাম 15-বছর শব্দটি সাধারণত উচ্চ সুদের হার বোঝায়। ঋণের ধরন এবং পরিমাণ, আপনার ডাউন পেমেন্ট এবং সম্পত্তির অবস্থানও একটি ভূমিকা পালন করে। উপরন্তু, একটি ভাল বা চমৎকার ক্রেডিট স্কোর ন্যায্য বা খারাপ ক্রেডিট সহ কারো তুলনায় কম সুদের হারের দিকে নিয়ে যায়।

এছাড়াও আপনি বিভিন্ন সুদের হার কাঠামো চয়ন করতে পারেন। উদাহরণস্বরূপ, স্থির হার বন্ধকী ঋণগুলি সাধারণ এবং আরও অনুমানযোগ্য কারণ ঋণের মেয়াদে হার কখনও পরিবর্তিত হয় না। অন্যদিকে, একটি সামঞ্জস্যযোগ্য হার বন্ধকী ঋণের সময় নিচে বা উপরে যেতে পারে। তাই, বাজারের হার কমলে একটি সামঞ্জস্যযোগ্য হারের ঋণ আপনাকে উপকৃত করতে পারে কিন্তু যদি সেগুলি বেড়ে যায় তাহলে আপনার ক্ষতি হয়৷

কিনবেন কিনা সিদ্ধান্ত নেওয়া

আপনার এখনই একটি বাড়ি কেনার সাথে এগিয়ে যাওয়া উচিত কিনা তা নির্ধারণ করতে, চলমান বাজারের অবস্থা বিবেচনা করুন। বাড়ির দাম উচ্চ এবং সুদের হার বৃদ্ধির সাথে, এটি একটি বাড়ি কেনার জন্য একটি খারাপ সময় হতে পারে, বিশেষ করে যদি আপনার পছন্দসই এলাকায় কম ইনভেন্টরি এবং উচ্চ প্রতিযোগিতা থাকে। সেই পরিস্থিতিতে, আপনি অন্য আগ্রহী ক্রেতাদের পরাজিত করার জন্য একটি বাড়িতে আরও বেশি বিডিং শেষ করতে পারেন, এবং এর অর্থ হতে পারে আরও বেশি বন্ধকী পেমেন্ট যা আপনার বাজেটের জন্য কঠিন। যাইহোক, আপনার যদি জরুরীভাবে সরানোর প্রয়োজন হয়, আপনি যেভাবেই হোক এগিয়ে যেতে পারেন৷

বাড়ির দাম বেশি এবং সুদের হার বেড়ে যাওয়ায়, এটি একটি বাড়ি কেনার জন্য একটি খারাপ সময় হতে পারে, বিশেষ করে যদি আপনার পছন্দসই এলাকায় কম ইনভেন্টরি এবং উচ্চ প্রতিযোগিতা থাকে

আপনার বর্তমান ব্যক্তিগত আর্থিক পরিস্থিতিও গুরুত্বপূর্ণ কারণ বন্ধকী হার কম থাকলেও আপনার ডাউন পেমেন্ট এবং ক্লোজিং খরচের জন্য আপনার উল্লেখযোগ্য নগদ সংরক্ষণের প্রয়োজন হবে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার 20 শতাংশ অভাব থাকে ডাউন পেমেন্টের জন্য, আপনি প্রাইভেট মর্টগেজ ইন্স্যুরেন্স পরিশোধ করতে পারেন যা আপনার বন্ধকী পেমেন্টকে আরও বাড়িয়ে দেয়। আপনার ক্রেডিট স্কোর আদর্শ না হলে, বন্ধকী ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করা কঠিন হতে পারে, অথবা আপনি আরও খারাপ হার পেতে পারেন। এই ক্ষেত্রে, বাড়ির দাম কম হওয়া পর্যন্ত অপেক্ষা করা মূল্যবান হতে পারে বা আপনি আরও ভাল দামের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন।

যেহেতু অনেকগুলি কারণ কার্যকর হয়, আপনি আপনার এলাকার সাধারণ বাড়ির দামগুলি অন্বেষণ করার চেষ্টা করতে পারেন এবং একটি বাড়ি কেনা কীভাবে আপনার অর্থকে প্রভাবিত করবে তা অনুমান করতে একটি বন্ধকী ক্যালকুলেটরের সাথে পরামর্শ করতে পারেন৷ মূল এবং সুদের সাথে আপনার সম্ভাব্য মাসিক পেমেন্ট দেখতে আপনি বাড়ির মূল্য, ডাউন পেমেন্ট, সুদের হার এবং ঋণের মেয়াদ লিখতে পারেন। ক্যালকুলেটরটি পিএমআই, কর এবং বীমার মতো আইটেমগুলিও বিবেচনা করে। একজন ব্যক্তিগত আর্থিক উপদেষ্টা বা ঋণদাতার সাথে কথা বলাও একটি ভাল ধারণা।

সর্বোত্তম মর্টগেজ রেট পাওয়া

বন্ধকী সুদের হার পরিবর্তন হওয়া সত্ত্বেও, আপনি এখনও সর্বোত্তম অফার পেতে এবং আপনার সুদের ব্যয় কমাতে পদক্ষেপ নিতে পারেন। একটি গুরুত্বপূর্ণ পদক্ষেপ হল উদ্ধৃতির জন্য একাধিক ঋণদাতাদের সাথে চেক করা এবং প্রচলিত, এফএইচএ এবং ভিএ ঋণের মতো বিভিন্ন ঋণ কর্মসূচির জন্য হারের তুলনা করা। আপনি ডিসকাউন্ট পয়েন্ট ক্রয় এবং আরও ভাল হারের জন্য ক্রেডিট ইউনিয়ন খোঁজা বিবেচনা করতে পারেন। এছাড়াও, আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করার উপায়গুলি বিবেচনা করুন এবং একটি ডাউন পেমেন্টের পরিমাণ সঞ্চয় করুন যা আপনাকে PMI এড়াতে দেয়৷

আপনি একটি বন্ধক পাওয়ার পরে, সুদের হার কমে গেলে আপনি পরে পুনরায় অর্থায়নের বিকল্পটি বিবেচনা করতে পারেন। যাইহোক, আপনি মনে রাখতে চাইবেন পুনঃঅর্থায়ন প্রক্রিয়াটি তার নিজস্ব অগ্রিম খরচ, ফি এবং আবেদন প্রক্রিয়ার সাথে আসে। অতএব, আপনাকে কম পুনঃঅর্থায়ন হারের সুবিধা নেওয়া উচিত কিনা তা সিদ্ধান্ত নিতে আপনার বাড়ির মূল্য, আপনি বাড়িতে থাকার পরিকল্পনার সময়কাল এবং আপনার আর্থিক পরিস্থিতির মতো বিষয়গুলি বিবেচনা করতে হবে৷