স্টক মার্কেট চার্ট সাম্প্রতিক দিনগুলিতে একটি রোলার-কোস্টার রাইডের কনট্যুরগুলির সাথে সাদৃশ্যপূর্ণ, অনেক আমেরিকানকে তাদের 401(k)গুলিকে সামান্য উদ্বেগের সাথে দেখার জন্য ক্ষমা করা যেতে পারে৷
অবসরকালীন সঞ্চয় মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে লক্ষ লক্ষ বিশেষ করে বয়স্ক মানুষের আর্থিক সুস্থতার জন্য গুরুত্বপূর্ণ, তাই উদ্বেগ বোধগম্য৷
কিন্তু বাজারের ওঠানামা নিয়ে লোকেদের কতটা চিন্তিত হওয়া উচিত? এবং বাজারের পতন হলে 401(k)s কতটা বড় আঘাত পায়? কথোপকথনটি উত্তরের জন্য ওয়েস্টার্ন গভর্নরস ইউনিভার্সিটির রোনাল্ড প্রেমুরোসো, এই এলাকার একজন বিশেষজ্ঞের কাছে ফিরে গেছে৷
সহজ কথায়, একটি 401(k) হল একটি নিয়োগকর্তা-স্পন্সর অবসরকালীন সঞ্চয় পরিকল্পনা যেখানে কর্মীরা কর-বিলম্বিত ভিত্তিতে তাদের ক্ষতিপূরণের একটি অংশ অবদান রাখে।
কর্মচারী একটি 401(k) পরিকল্পনায় অবদান রাখার জন্য যেকোনো বয়সে যোগ্য এবং তাদের কর্মসংস্থান জুড়ে এই পরিকল্পনাগুলিতে অর্থ প্রদানের বিকল্প রয়েছে। অনেক নিয়োগকর্তা কর্মচারীর কিছু বা সমস্ত অবদানের সাথে মিলে যায়, যা পরিকল্পনাটিকে আরও আকর্ষণীয় করে তোলে।
অভ্যন্তরীণ রাজস্ব পরিষেবার নিয়মের অধীনে, 401(k) সহ কাউকে তাদের 73 বছর বয়সে পৌঁছানোর পরে তাদের পরিকল্পনা থেকে অর্থ উত্তোলন শুরু করতে হবে। কিছু লোক আগের বয়সে প্রত্যাহার করা শুরু করে।
401(k) সহ কেউ প্ল্যান থেকে তহবিল তাড়াতাড়ি এবং যেকোন সময়ে তুলতে পারেন। কিন্তু প্রত্যাহার করা অর্থ সাধারণত করযোগ্য আয় হিসাবে গণ্য হবে। এছাড়াও, যাদের বয়স 59 এবং তার কম তাদের প্রত্যাহারে 10% জরিমানার সম্মুখীন হতে হবে, যদি না নিয়োগকর্তার পরিকল্পনা আপনার প্ল্যান অ্যাকাউন্ট থেকে কষ্ট বিতরণ, তাড়াতাড়ি তোলা বা ঋণের অনুমতি দেয়।
এই প্রথম দিকে তোলার জন্য IRS-এর নির্দিষ্ট নিয়ম রয়েছে; আপনি যদি নিজেকে এই পরিস্থিতিতে খুঁজে পান, আপনার একজন কর পেশাদারের কাছ থেকে সাহায্য নেওয়া উচিত।
73 বছর বয়সে শুরু হওয়া সমস্ত প্রত্যাহার, যাকে ট্যাক্স পেশাদাররা "RMDs" বলে ডাকে, তারপরে অবসর গ্রহণের সময় করযোগ্য - সম্ভবত কর্মরত এবং কাজ করার সময় কর্মচারীর সাপেক্ষে কম করের হারে। সুতরাং 73 বছর বয়সে শুরু হওয়া এই টাকা তোলাগুলি পরবর্তী জীবনের জন্য, বিশেষ করে অবসর গ্রহণের বছরগুলিতে ব্যক্তিগত আয়কর পরিকল্পনা সহ আর্থিক পরিকল্পনার একটি অত্যন্ত কর-দক্ষ উপায় হতে পারে৷
আবার, একবার প্রত্যাহার শুরু করলে আপনি IRS-এর RMD ডলার উত্তোলনের প্রয়োজনীয়তা পূরণ করেছেন তা নিশ্চিত করতে একজন কর পেশাদারের সাহায্য নেওয়া গুরুত্বপূর্ণ।
ক্যালেন্ডার-বছর 2025-এ, একজন কর্মচারী বার্ষিক কর-বিলম্বিত 401(k) পরিকল্পনায় সবচেয়ে বেশি অবদান রাখতে পারে তা হল নিয়োগকর্তার মিল সহ US$23,500৷ "50 বছরের বেশি বয়সী কর্মচারীদের জন্য তাদের নিয়োগকর্তার 401(k) পরিকল্পনায় প্রতি বছর মুদ্রাস্ফীতির সাথে সূচীকৃত সুপার ক্যাচ-আপ অবদানের অনুমতি দেওয়া হয়। 2025 সালে, সুপার ক্যাচ-আপ অবদানগুলি 50 বছর বা তার বেশি বয়সী ব্যক্তিদের স্ট্যান্ডার্ড সীমার বাইরে অতিরিক্ত $7,500 অবদান রাখার অনুমতি দেয়, যা তাদের বার্ষিক $30 অবদানের জন্য মোট $60,000 বার্ষিক অবদানকে নিয়ে আসে। 2025 সালে 61, 62 বা 63, সিকিউর অ্যাক্ট 2.0 $11,250 এর একটি উচ্চ ক্যাচ-আপ অবদানের সীমা অনুমোদন করে, যার ফলে 2025 সালে মোট $34,750 এর অনুমোদনযোগ্য অবদান।
1978 সালের আগে, অবসর গ্রহণের সঞ্চয় বিকল্পগুলি সীমিত ছিল।
1935 সালে, কংগ্রেস সামাজিক নিরাপত্তা অবসর পরিকল্পনা তৈরি করে। এটি 1974 সালের কর্মচারী অবসর আয়ের নিরাপত্তা আইন দ্বারা অনুসরণ করা হয়েছিল, যা কর্মচারীদের তাদের অবসর গ্রহণের জন্য ট্যাক্স-বিলম্বিত অর্থ সঞ্চয় করার উপায় হিসাবে পৃথক অবসর অ্যাকাউন্ট, বা IRAs তৈরি করেছিল৷
কংগ্রেস কর্তৃক 1978 সালের রাজস্ব আইন পাসের মাধ্যমে 401(k) পরিকল্পনা জনপ্রিয় হয়ে ওঠে।
কংগ্রেস সেই সময়ে 401(k) পরিকল্পনাগুলিকে সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলি সম্পূরক করার বিকল্প উপায় হিসাবে দেখেছিল যা সমস্ত যোগ্য আমেরিকানরা অবসর গ্রহণের পরে পাওয়ার অধিকারী। 1981 সালে, IRS নতুন নিয়ম ও প্রবিধান জারি করে যা কর্মচারীদের বেতন কর্তনের মাধ্যমে তাদের 401(k)গুলিকে তহবিল দেওয়ার অনুমতি দেয়। এটি তাদের নিয়োগকর্তাদের 401(k) পরিকল্পনায় অবদানকারী কর্মীদের সংখ্যা উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি করেছে।
ইনভেস্টমেন্ট কোম্পানি ইনস্টিটিউট অনুসারে, সেপ্টেম্বর 2024 পর্যন্ত, আমেরিকানরা 401(k) পরিকল্পনায় $8.9 ট্রিলিয়ন ধারণ করেছে। শ্রম পরিসংখ্যান ব্যুরো দ্বারা প্রদত্ত ডেটা ব্যবহার করে 2023 সালের শেষের দিকে পেনশন রাইটস সেন্টার দ্বারা প্রকাশিত একটি সমীক্ষা উপসংহারে পৌঁছেছে যে সমস্ত কর্মীদের 56% - বেসরকারী খাত এবং রাজ্য এবং স্থানীয় সরকার কর্মী সহ - একটি কর্মক্ষেত্রে অবসর পরিকল্পনায় অংশগ্রহণ করে৷ এটি 145 মিলিয়ন পূর্ণ- এবং খণ্ডকালীন শ্রমিকের সমান।
একটি 401(k) তে অবদানগুলি সাধারণত স্টক মার্কেট সহ বিভিন্ন আর্থিক উপকরণগুলিতে বিনিয়োগ করা হয়৷
বেশিরভাগ 401(k) প্ল্যানগুলি বিভিন্ন ঝুঁকির স্তরের সাথে বিনিয়োগের বিকল্পগুলি অফার করে, যা কর্মীদের তাদের ব্যক্তিগত স্বাচ্ছন্দ্যের স্তর এবং আর্থিক লক্ষ্যগুলির উপর ভিত্তি করে বেছে নিতে দেয়।
নিয়োগকর্তারা সাধারণত তৃতীয় পক্ষের কাছে এই 401(k) পরিকল্পনাগুলির ব্যবস্থাপনা আউটসোর্স করে। নিয়োগকর্তা এবং কর্মচারীদের পক্ষ থেকে 401(k) তহবিল পরিচালনা করে এমন কয়েকটি বৃহত্তম সংস্থার মধ্যে রয়েছে ফিডেলিটি ইনভেস্টমেন্টস, টি. রোয়ে প্রাইস এবং চার্লস শোয়াবের নাম মাত্র কয়েকটি।
যেহেতু এই বিনিয়োগের অনেকগুলিই শেয়ার বাজারের সাথে যুক্ত, 401(k) ব্যালেন্স বাজারের ওঠানামার সাথে বাড়তে বা কমতে পারে৷
এটা নির্ভর করে - আপনি কখন অবদান রাখা শুরু করেছেন, কখন আপনি অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করছেন এবং কখন আপনি টাকা তোলা শুরু করবেন বলে আশা করছেন।
401(k) অ্যাকাউন্টের কর্মচারীদের এই মুহূর্তে অর্থের প্রয়োজন হলে শুধুমাত্র স্টক কমে যাওয়ার বিষয়ে উদ্বিগ্ন হওয়া উচিত - হয় অবসরকালীন জীবনযাত্রার ব্যয়ের জন্য বা অন্যান্য জরুরি কারণে। আপনার যদি শীঘ্রই টাকা নেওয়ার প্রয়োজন না হয় তবে সাধারণত আতঙ্কিত হওয়ার কোনও কারণ নেই। ইতিহাস দেখিয়েছে যে বাজারগুলি দ্রুত পুনরুদ্ধার করতে পারে; স্বল্প-মেয়াদী ড্রপ প্রায়শই দীর্ঘমেয়াদী প্রবণতাকে সংকেত দেয় না।
সময়ের সাথে সাথে, স্টক মার্কেট স্টক মূল্যের পতনের অনেক সময়কাল অনুভব করেছে:2000 এর ইন্টারনেট বুদবুদ ফেটে যাওয়া; 9/11 এর ঘটনার পরের সময়; এবং মার্কিন যুক্তরাষ্ট্র এবং 2007-2010 সালের বৈশ্বিক ব্যাঙ্কিং সঙ্কট, নাম মাত্র তিনটি৷
কিন্তু সামগ্রিকভাবে, সময়ের সাথে সাথে, 1994 থেকে 2024 পর্যন্ত স্টক মার্কেটের রিটার্ন গড়ে 9% হয়েছে, এবং এর মধ্যে উপরে উল্লিখিত স্টক মূল্যের পতনের সময়কাল অন্তর্ভুক্ত রয়েছে।
তাই আপনি যদি একজন শিশু বুমার হন অবসর গ্রহণের দিকে অগ্রসর হন এবং আপনার 401(k) সাম্প্রতিক সপ্তাহগুলিতে একটি আঘাত পেয়েছে, আতঙ্কিত হবেন না। মনে রাখবেন যে স্টক মার্কেট সবসময় নিচের পাশাপাশি উপরে যেতে পারে।
ইতিহাস পরামর্শ দেয় যে দীর্ঘমেয়াদে, আপনার পরিকল্পনা এবং অবসর গ্রহণের সময়ের উপর নির্ভর করে, আপনার 401(k) অবসরকালীন সঞ্চয়ের বিষয়ে কৌশলগতভাবে একজন বিশ্বস্ত আর্থিক উপদেষ্টার সাথে একসাথে কাজ করা একটি ভাল পন্থা, বিশেষ করে এমন সময়কালে যেমন আমরা স্টক মার্কেটে সাম্প্রতিক সপ্তাহগুলিতে দেখেছি৷
এই নিবন্ধটি তথ্যগত উদ্দেশ্যে এবং আর্থিক পরামর্শ গঠন করে না। আর্থিক সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে একজন যোগ্য আর্থিক উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করুন।