আপনার পছন্দের আইসক্রিমের দোকান থেকে বেছে নেওয়ার জন্য বিভিন্ন ওয়ারড্রোব বা কয়েক ডজন ফ্লেভারে ভরা আলমারি থাকুক না কেন, আমরা বিকল্পগুলি পেতে পছন্দ করি।
এবং যখন বিনিয়োগের কথা আসে, স্ব-নির্দেশিত IRA বিনিয়োগকারীদের পছন্দের ক্ষমতা দেওয়ার চেষ্টা করে। রিয়েল এস্টেট এবং লাইভস্টক থেকে শুরু করে প্রমিসরি নোট এবং ট্যাক্স লিয়েন সার্টিফিকেট পর্যন্ত, স্ব-নির্দেশিত IRAs লোকেদেরকে IRA-এর "ক্লাসিক" সংস্করণ থেকে একই সুবিধা সহ সকল ধরণের বিভিন্ন বিনিয়োগে বিনিয়োগ করার ক্ষমতা দেয়৷
চমৎকার শোনাচ্ছে, তাই না? কিন্তু ধর! যেহেতু আমরা বিশেষ বিনিয়োগ নিয়ে কাজ করছি, তাই স্ব-নির্দেশিত আইআরএগুলিও জটিল হয়ে ওঠে। আমরা অনুসরণ করার নিয়ম এবং নির্দেশিকাগুলির একটি লন্ড্রি তালিকা, উচ্চ-ঝুঁকিপূর্ণ বিনিয়োগ, জটিল ফি এবং আপনার বিনিয়োগ পছন্দগুলির জন্য আরও দায়িত্বের বোঝা সম্পর্কে কথা বলছি।
আসুন স্ব-নির্দেশিত আইআরএগুলিকে মাইক্রোস্কোপের নীচে রাখি, দেখুন তারা কীভাবে কাজ করে এবং আপনার অবসরের পোর্টফোলিওতে তাদের স্থান আছে কি না।
একটি স্ব-নির্দেশিত IRA (SDIRA) হল একটি ট্যাক্স-সুবিধেপ্রাপ্ত অবসর অ্যাকাউন্ট যা একটি ঐতিহ্যবাহী বা Roth IRA-এর মতোই, তবে তারা আপনাকে বিস্তৃত "বিকল্প" বিনিয়োগে বিনিয়োগ করার অনুমতি দেয় যা নিয়মিত IRAগুলি প্রায়শই করে না৷
স্ব-নির্দেশিত আইআরএ-এর মধ্যে তাদের ঘনিষ্ঠ কাজিন, নিয়মিত ঐতিহ্যবাহী এবং রথ আইআরএর সাথে অনেক মিল রয়েছে। এগুলিকে একই ধরণের ট্যাক্স সুবিধা দেওয়ার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে, তা কর-বিলম্বিত বৃদ্ধি (ঐতিহ্যগত) বা কর-মুক্ত বৃদ্ধি এবং অবসর গ্রহণে (রথ) প্রত্যাহার।
সবচেয়ে বড় পার্থক্য যা স্ব-নির্দেশিত আইআরএ-কে আলাদা করে তা হল আপনি বিনিয়োগের জন্য অ্যাকাউন্টের মধ্যে থাকা তহবিলগুলি ব্যবহার করতে পারেন৷ বেশিরভাগ ব্রোকারেজ সংস্থাগুলি দ্বারা অফার করা নিয়মিত আইআরএগুলি আপনাকে শুধুমাত্র নির্দিষ্ট ধরণের প্রথাগত বিনিয়োগে বিনিয়োগ করতে দেয় - যেমন স্টক, বন্ড এবং পারস্পরিক বিনিয়োগ৷ তহবিল, উদাহরণস্বরূপ। কিন্তু একটি স্ব-নির্দেশিত IRA-এর সাহায্যে, আপনি রিয়েল এস্টেট, ছোট ব্যবসা এবং ক্রিপ্টোকারেন্সির মতো জিনিসগুলিতে বিনিয়োগ করার জন্য সম্ভাব্য অবসর তহবিল ব্যবহার করতে পারেন।
বেশিরভাগ লোক যারা একটি স্ব-নির্দেশিত আইআরএ খোলে তারা সাধারণত দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগের জন্য এগুলি ব্যবহার করে যা স্টক, বন্ড বা মিউচুয়াল ফান্ডের চেয়ে কেনা এবং বিক্রি করা আরও কঠিন যা একটি মাউসের ক্লিকে কেনা যায় (বিনিয়োগের পরিভাষায়, স্ব- নির্দেশিত আইআরএগুলি এমন বিনিয়োগের জন্য যা "কম তরল"।
আপনার স্ব-নির্দেশিত IRA-এর মধ্যে তহবিল দিয়ে আপনি বিনিয়োগ করতে পারেন এমন কিছু জিনিসের তালিকা এখানে রয়েছে:
এখন সময় এসেছে একটি স্ব-নির্দেশিত আইআরএর "স্ব-নির্দেশিত" অংশ সম্পর্কে কথা বলার। যেহেতু স্ব-নির্দেশিত IRA-এর কাস্টোডিয়ান (অভিভাবক হল সেই জায়গা যেখানে আপনি আপনার IRA অ্যাকাউন্ট খোলেন) আপনাকে আর্থিক পরামর্শ দেওয়ার অনুমতি নেই, তার মানে আপনি আপনার অ্যাকাউন্টের ভিতরে থাকা বিনিয়োগগুলি বাছাই এবং পরিচালনার দায়িত্বে রয়েছেন৷
এই কারণেই আপনি সাধারণত বেশিরভাগ ঐতিহ্যবাহী ব্রোকারেজ ফার্ম এবং ব্যাঙ্কগুলিতে অফার করা স্ব-নির্দেশিত আইআরএগুলি খুঁজে পাবেন না যা নিয়মিত আইআরএ অফার করে। পরিবর্তে, সেখানে এমন বিনিয়োগ কোম্পানি রয়েছে যারা স্ব-নির্দেশিত IRA-তে বিশেষজ্ঞ এবং আপনার অ্যাকাউন্টের অভিভাবক হিসেবে কাজ করতে পারে।
মনে রাখবেন যে বিভিন্ন কোম্পানি বিভিন্ন ধরনের বিনিয়োগ পরিচালনা করতে সম্মত হতে পারে, তাই আপনাকে একটি অ্যাকাউন্ট খোলার আগে আপনার হোমওয়ার্ক করতে হবে। এই কোম্পানিগুলি আপনার অ্যাকাউন্ট তৈরি এবং রক্ষণাবেক্ষণের জন্য ফিও নিতে পারে যা আপনার উপার্জনকে গভীরভাবে হ্রাস করতে পারে — তাই সাবধান!
এবং একটি শেষ জিনিস:হ্যাঁ, আপনিপারবেন একই সময়ে একটি নিয়মিত এবং একটি স্ব-নির্দেশিত IRA উভয়ই আছে। আপনার মালিকানা থাকা স্বতন্ত্র অবসর অ্যাকাউন্টের সংখ্যার আসলে কোনও সীমা নেই! কিন্তু আপনার যত অ্যাকাউন্টই থাকুক না কেন, বছরের জন্য আপনার মোট অবদান IRS দ্বারা নির্ধারিত অবদানের সীমা অতিক্রম করতে পারে না। 1
এই অংশটি খুব গুরুত্বপূর্ণ:আপনি একটি স্ব-নির্দেশিত IRA এর সাথে কী করতে পারেন এবং কী করতে পারবেন না সে সম্পর্কে IRS দ্বারা নির্ধারিত নিয়ম এবং নির্দেশিকা রয়েছে এবং আপনি যদি একটি "নিষিদ্ধ লেনদেন" করেন বা আপনার স্ব-নির্দেশিত IRA এর চারপাশে ঘূর্ণায়মান অন্য কোনো নিয়ম ভঙ্গ করেন , আপনার সম্পূর্ণ অ্যাকাউন্টকে বিতরণ করা বলে বিবেচনা করা যেতে পারে তোমাকে। 2 এটি একটি খারাপ জিনিস, কারণ এখন আপনার অ্যাকাউন্টের সমস্ত সম্পদ সম্ভবত এখনই করের অধীন হবে৷
আপনি যদি এই নিয়মগুলির কোনও লঙ্ঘন করেন তবে আপনি একটি বিশাল ট্যাক্স বিল, জরিমানা এবং অন্যান্য ফলাফলের সাথে আঘাত পেতে পারেন। তাই আপনার অ্যাকাউন্টে যে ধরনের বিনিয়োগ রয়েছে তার নিয়মগুলি কী তা আপনি বুঝতে পেরেছেন তা নিশ্চিত করুন৷
যদিও স্ব-নির্দেশিত IRAগুলি একটি নিয়মিত OL' IRA এর চেয়ে বেশি নমনীয়তা প্রদান করে, সেখানে কিছু আছে আপনি যা বিনিয়োগ করতে পারেন তার সীমাবদ্ধতা। আইআরএস বলে যে আপনি সংগ্রহযোগ্য, জীবন বীমা বা রিয়েল এস্টেটে বিনিয়োগ করতে পারবেন না যেখানে আপনি থাকেন। এগুলিকে নিষিদ্ধ লেনদেন হিসেবে বিবেচনা করা হবে। .
আমরা আপনার কাছে এটি ভাঙতে ঘৃণা করি, কিন্তু আপনি আপনার অবসরের তহবিল ব্যবহার করতে পারবেন না সুপার বিরল প্রথম সংস্করণের কমিক বইগুলির সংগ্রহটি কিনতে যা আপনি কিছুক্ষণ ধরে দেখেছেন (এটি সম্ভবত কোনও দুর্দান্ত ধারণা ছিল না)।
বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, আইআরএস এমন লোকদেরও ভ্রুকুটি করে যারা স্ব-নির্দেশিত আইআরএ-তে কিছু নির্দিষ্ট লোকের সাথে বিনিয়োগ কেনা এবং বিক্রি করার চেষ্টা করে যেখানে স্বার্থের দ্বন্দ্ব থাকতে পারে। এই ব্যক্তিদের বলা হয় অযোগ্য ব্যক্তি।
এখানে এমন লোকদের একটি তালিকা রয়েছে যা আপনি পারবেন না ৷ এর সাথে লেনদেন করুন:
কিছু জ্ঞানী লোক তাদের স্ব-নির্দেশিত IRA এর মাধ্যমে স্মার্ট হওয়ার এবং নিজেদের সাথে ব্যবসা করার চেষ্টা করে। একে স্ব-কারবার বলা হয় এবং এটি আইআরএস-এর সাথে একটি বড় নো-না। এখানে চুক্তিটি রয়েছে:আপনি নিজের কাছে সম্পত্তি কিনতে বা বিক্রি করতে পারবেন না, আপনি আপনার IRA থেকে নিজেকে অর্থ ধার দিতে পারবেন না, এবং আপনি কোনো খরচ দিতে পারবেন না বা আপনার সাথে IRA বাড়ি থেকে কোনো টাকা নিতে পারবেন না। তাই এটা নিয়েও ভাববেন না!
নিয়মিত আইআরএ-এর মতো, আপনি দুটি ধরনের স্ব-নির্দেশিত আইআরএ-এর মধ্যে বেছে নিতে পারেন:ঐতিহ্যগত বা রথ।
উভয় ধরনের স্ব-নির্দেশিত IRA-এর নিয়মিত IRA-এর মতোই অবদানের সীমা রয়েছে, এবং আপনি যখন 59 1/2 বছর বয়সী হবেন তখন প্রাথমিকভাবে তোলার জরিমানা ছাড়াই আপনি আপনার অ্যাকাউন্ট থেকে তহবিল বের করতে পারবেন।
একটি স্ব-নির্দেশিত ঐতিহ্যবাহী IRA একটি নিয়মিত ঐতিহ্যবাহী IRA-এর মতো একই নিয়মগুলির সাথে আসে—আপনি আপনার আয় থেকে আপনার অবদানগুলি কেটে নিয়ে এখন একটি ট্যাক্স বিরতি পেতে পারেন, তবে আপনি যখন আপনার অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ নেবেন তখন আপনাকে আয়কর দিতে হবে অবসরে।
একটি স্ব-নির্দেশিত রথ আইআরএ-এর মাধ্যমে, আপনি আগে টাকার উপর কর প্রদান করেন এটি অ্যাকাউন্টে যায় যাতে বিনিয়োগগুলি কর-মুক্ত বৃদ্ধি পায় এবং অবসর গ্রহণের সময় আপনি আপনার অ্যাকাউন্ট থেকে যে অর্থ বের করেন তা মোটেও ট্যাক্স করা হবে না। যদি আপনি করেন একটি স্ব-নির্দেশিত আইআরএ খোলার সিদ্ধান্ত নিন, একটি রথ সংস্করণ হল পথ!
কিন্তু আপনি একটি স্ব-নির্দেশিত IRA খোলার সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে, আপনাকে ভাল, খারাপ এবং কুৎসিত ওজন করতে হবে। স্ব-নির্দেশিত আইআরএ খোলার কিছু কৌতূহলী কারণ রয়েছে, সেখানে প্রচুর সম্ভাব্য ত্রুটি রয়েছে যা আপনার বাসার ডিমে একটি ফাঁকা গর্ত ছেড়ে যেতে পারে।
1. তারা আরও বিনিয়োগের বিকল্প এবং নমনীয়তা প্রদান করে৷
যদি এমন একটি জিনিস থাকে যা স্ব-নির্দেশিত আইআরএগুলি অফার করে, তবে এটি আপনার অ্যাকাউন্টে থাকা বিনিয়োগের ক্ষেত্রে আরও বেশি পছন্দ এবং আরও নমনীয়তা। শুধু তাই নয়, আপনি এখনও একই ট্যাক্স সুবিধা উপভোগ করতে পারবেন যা আপনি নিয়মিত IRA থেকে পেতেন।
২. তারা আপনাকে আপনার জ্ঞান এবং অভিজ্ঞতার ভিত্তিতে বিনিয়োগ করার অনুমতি দেয়৷
স্ব-নির্দেশিত IRAs আপনাকে আপনার আবেগ, জ্ঞান বা অভিজ্ঞতার সাথে হাত মিলিয়ে এমন জিনিসগুলিতে বিনিয়োগ করে অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার সুযোগ দেয়। তাই আপনি যদি সত্যিই আপনার জিনিসগুলি জানেন যখন এটি ভাড়ার রিয়েল এস্টেটের ক্ষেত্রে আসে, একটি স্ব-নির্দেশিত IRA আপনাকে সেই জ্ঞান ব্যবহার করতে সাহায্য করতে পারে এবং আপনি একটি ভাড়া সম্পত্তি কিনতে পারেন যা সময়ের সাথে সাথে মূল্যবান হতে পারে এবং আপনাকে সরাসরি আয় তৈরি করতে সহায়তা করতে পারে। আপনার অবসর অ্যাকাউন্টে।
3. তারা সম্ভাব্যভাবে আপনার পোর্টফোলিওকে বৈচিত্র্যময় করতে সাহায্য করতে পারে।
এবং পরিশেষে, একটি স্ব-নির্দেশিত IRA ঐতিহ্যগত বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট বা অন্যান্য অবসর অ্যাকাউন্টে আপনার ইতিমধ্যে থাকা যেকোনো অর্থের একটি চমৎকার পরিপূরক হিসাবে কাজ করতে পারে এবং আপনাকে আপনার অবসরের পোর্টফোলিওকে বৈচিত্র্যময় করতে সহায়তা করতে পারে।
1. তারা উচ্চ ফি এবং জটিল রেকর্ডকিপিং নিয়ে আসে।
যেহেতু একটি স্ব-নির্দেশিত IRA-এর মধ্যে বিনিয়োগগুলি ঐতিহ্যগত বিনিয়োগের তুলনায় আরও জটিল, সেগুলি অফার করে এমন বেশিরভাগ সংস্থাগুলি গড় রক্ষণাবেক্ষণ ফি বেশি ধার্য করবে যা আপনার উপার্জন থেকে কিছুটা অংশ নিতে পারে। উল্লেখ করার মতো নয় যে রেকর্ড রাখতে এবং সমস্ত ট্যাক্স রিপোর্টিং প্রয়োজনীয়তাগুলি মেনে চলতে অনেক কাজ করতে পারে৷
২. তাদের অনুসরণ করার জন্য অনেক নিয়ম এবং নির্দেশিকা রয়েছে৷৷
শুধু তাই নয়, IRS দ্বারা নির্ধারিত নিষিদ্ধ লেনদেনগুলিও রয়েছে যা আপনাকে সচেতন হতে হবে। এগুলি ল্যান্ডমাইনগুলির মতো যা একটি স্ব-নির্দেশিত আইআরএ-এর সাথে আসা যে কোনও ট্যাক্স সুবিধা উড়িয়ে দিতে পারে। এবং যদি এই নির্দেশিকাগুলি অনুসরণ করা না হয়, তাহলে ট্যাক্সের সিজন শুরু হয়ে গেলে আপনি আঙ্কেল স্যামকে ফি এবং জরিমানা দিতে পারেন৷
3. তারা প্রায়ই উচ্চ-ঝুঁকিপূর্ণ বিনিয়োগ নিয়ে কাজ করে।
এবং এখানে স্ব-নির্দেশিত আইআরএ সম্পর্কে জিনিস:যে বিনিয়োগের জন্য কাউকে একটি স্ব-নির্দেশিত আইআরএ প্রয়োজন হবে তার বেশিরভাগই অনেক বেশি ঝুঁকি বহন করে। এটি সম্পর্কে চিন্তা করুন:আপনি কি সত্যিই ক্রিপ্টোকারেন্সির মতো অপ্রত্যাশিত বা "ট্যাক্স লিয়েন সার্টিফিকেট" এর মতো জটিল কিছুতে আপনার অবসরের ভবিষ্যৎ ব্যাঙ্ক করতে চান?
আমরা এটি সরাসরি আপনার কাছে শুট করতে যাচ্ছি:অবসর গ্রহণের জন্য বিনিয়োগ করার জন্য আপনার সম্ভবত একটি স্ব-নির্দেশিত আইআরএ-এর প্রয়োজন নেই।
প্রায় একশ শতাংশ সময়, বেশিরভাগ লোকেরা অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার জন্য নিয়মিত আইআরএ (আবারও, রথ সেরা!) এবং তাদের নিয়োগকর্তা-স্পন্সরকৃত অবসর অ্যাকাউন্টের সাথে লেগে থাকাই ভাল। আমরা যা সুপারিশ করি তা এখানে:
যদিও স্ব-নির্দেশিত আইআরএগুলি বিভিন্ন ধরণের বিনিয়োগ যোগ করার দরজা খুলে দেয়, তবে এই বিকল্পগুলির বেশিরভাগই হয় খুব ঝুঁকিপূর্ণ বা এমনকি বিরক্ত করার জন্য খুব জটিল। সর্বোপরি, শুধুমাত্র কারণ আপনি পারবেন কিছুতে বিনিয়োগ করার অর্থ এই নয় যে আপনার উচিত হবে। মূল্যবান ধাতু? পাস আবেগঘন রোলারকোস্টার যে ক্রিপ্টোকারেন্সি? আপনি সম্ভবত রাজ্য মেলায় টিল্ট-এ-ওয়ার্ল চালানোর চেয়ে ভাল।
নির্দিষ্ট পরিস্থিতিতে, আপনি একটি রিয়েল এস্টেট সম্পত্তি কেনার জন্য একটি স্ব-নির্দেশিত IRA খোলার কথা বিবেচনা করতে পারেন যা অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টের মধ্যে কাজ করবে। কিন্তু আপনি শুধুই এটি করুন পরে আপনি আপনার প্রথাগত অবসরের অ্যাকাউন্টগুলিকে সর্বাধিক করে ফেলেছেন এবং আপনি সম্পূর্ণভাবে ঋণমুক্ত (এর মানে আপনার বাড়ির অর্থও পরিশোধ করা হয়েছে)।
এবং মনে রাখবেন যে সম্পত্তির দ্বারা উত্পন্ন কোনো ভাড়া আয় আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে যায় না—এটি সরাসরি স্ব-নির্দেশিত IRA-তে যায় এবং ভিতরে থাকতে হয় IRA আপনার বয়স 59 1/2 বছর না হওয়া পর্যন্ত (যদি না আপনি ট্যাক্স এবং তাড়াতাড়ি তোলার জরিমানা পেতে চান)। এবং আমরা সুপারিশ করি যে আপনি শুধুমাত্র একটি ভাড়া সম্পত্তি কিনুন যদি আপনার কাছে এটি কেনার জন্য উপলব্ধ নগদ থাকে - কোন ব্যতিক্রম নেই!
তবে আপনি করলেও একটি স্ব-নির্দেশিত আইআরএ খুলুন, আপনার নিয়মিত আইআরএ এবং নিয়োগকর্তা-স্পন্সর অবসর অ্যাকাউন্টের মধ্যে মিউচুয়াল ফান্ডে ধারাবাহিকভাবে বিনিয়োগ করা উচিত। স্ব-নির্দেশিত আইআরএগুলিকে পরিপূরক করা উচিত আপনার নিয়মিত অবসরের অ্যাকাউন্টগুলি-এগুলি প্রতিস্থাপন করবেন না।
স্ব-নির্দেশিত আইআরএগুলি সত্যিই পেতে পারে৷ জটিল, সত্যিই দ্রুত এবং একটি ভুল পদক্ষেপ আপনাকে কেজিবির সাথে গরম জলে ফেলতে পারে। . . ওহো, আমরা আইআরএস মানে। তাই আপনার অবসর গ্রহণের ভবিষ্যতের উপর বিশাল প্রভাব ফেলতে পারে এমন কোনো সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে, আপনার উচিত একজন যোগ্য আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কথা বলা। একটি স্ব-নির্দেশিত আইআরএ আপনার পরিস্থিতিতে অর্থবহ কিনা তা নির্ধারণ করতে তারা আপনাকে সাহায্য করতে পারে।
আপনার কোণে এখনও একটি বিনিয়োগ প্রো নেই? কোন চিন্তা করো না! আমরা আপনাকে আমাদের SmartVestor প্রোগ্রামের মাধ্যমে অভিজ্ঞ আর্থিক উপদেষ্টাদের সাথে সংযুক্ত করতে পারি। এবং সর্বোত্তম অংশ হল এটি বিনামূল্যে শুরু করা, তাই আপনার হারানোর কিছু নেই!
আজই একটি SmartVestor Pro খুঁজুন!