65 বছর বয়সে পৌঁছানো স্বয়ংক্রিয়ভাবে পরিবর্তন করে না যে কীভাবে IRS আপনার 401(k) তোলার উপর কর দেয়। পরিবর্তে, এটি একটি প্রথাগত 401(k) থেকে বন্টনকে সাধারণ আয় হিসাবে ট্যাক্স করে, ঠিক মজুরি বা সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার মতো। আপনার করের হার নির্ভর করে আপনার মোট করযোগ্য আয় এবং আপনি যে বছরে টাকা তোলার স্থিতি জমা দেবেন তার উপর, আপনার বয়স নয়। এর মানে হল যে আপনি ফেডারেল ট্যাক্সে 10% থেকে 37% পর্যন্ত যেকোন জায়গায় অর্থ প্রদান করতে পারেন, আপনার আয়ের স্তরের উপর নির্ভর করে, এবং যেকোনো প্রযোজ্য রাষ্ট্রীয় করের উপর নির্ভর করে। কৌশলগতভাবে উত্তোলন পরিচালনা করা, বিশেষ করে যখন সামাজিক নিরাপত্তা বা পেনশনের মতো অন্যান্য আয়ের উত্সগুলির সাথে মিলিত হয়, তখন আপনার সামগ্রিক ট্যাক্স দায় কমাতে সাহায্য করতে পারে। 

একজন আর্থিক উপদেষ্টা আপনাকে কখন এবং কীভাবে প্রত্যাহার করতে হবে, বিভিন্ন আয়ের উত্স কীভাবে ইন্টারঅ্যাক্ট করে এবং কীভাবে এই পছন্দগুলি আপনার ট্যাক্স ছবিকে প্রভাবিত করে তা ম্যাপ করতে সহায়তা করতে পারে।

কিভাবে 401(k) প্রত্যাহার 65-এর পরে কর দেওয়া হয়

যেহেতু IRS 401(k) তোলাকে সাধারণ আয় হিসাবে বিবেচনা করে, আপনার করের হার বছরের জন্য আপনার মোট করযোগ্য আয়ের উপর ভিত্তি করে। এখানে তিনটি বিষয় মনে রাখতে হবে: 

• প্রথাগত 401(k): একটি প্রথাগত 401(k) থেকে প্রত্যাহার ফেডারেল আয়কর, এবং সম্ভাব্য রাষ্ট্রীয় আয়করের অধীন।
• Roth 401(k): যদি আপনার Roth 401(k) পাঁচ বছরের হোল্ডিং প্রয়োজনীয়তা পূরণ করে এবং আপনার বয়স কমপক্ষে 59½ হয়, তাহলে যোগ্য উত্তোলন করমুক্ত।
• শুধু করযোগ্য উত্তোলন গুরুত্বপূর্ণ: আপনি যে পরিমাণ টাকা উত্তোলন করেন তার উপর ভিত্তি করে IRS আপনাকে ট্যাক্স দেয়, পুরো অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স নয়। অব্যবহৃত তহবিল ট্যাক্স-বিলম্বিত থাকে।

উদাহরণস্বরূপ, এর অর্থ হল আপনি যদি অবসরে 401(k) থেকে $30,000 নেন, তাহলে আপনি আপনার করযোগ্য আয়ে $30,000 যোগ করবেন। এবং সেই আয়ের উপর সেই বছরের জন্য আপনার প্রান্তিক ট্যাক্স ব্র্যাকেট অনুযায়ী কর দেওয়া হবে।

IRS ট্যাক্স বন্ধনী এবং 401(k) উত্তোলন

এখানে আপনি কোন ট্যাক্স বন্ধনীতে পড়বেন তা জানা গুরুত্বপূর্ণ। IRS বার্ষিক আয়কর বন্ধনী প্রকাশ করে এবং আপনার উত্তোলন অন্য যেকোন করযোগ্য আয়ের উপরে থাকে।

যৌথভাবে ফাইল করা ব্যক্তি এবং বিবাহিত দম্পতিদের জন্য এখানে 2026 IRS ট্যাক্স বন্ধনী রয়েছে:

করের হার একক ফাইলাররা যৌথভাবে ফাইলিং ১০%$0 – $12,400$0 – $24,80012%$12,400 – $50,400$24,800 – $100,80022%$50,400 – $105,700$1080$ $211,40024%$105,700 - $201,775$211,400 - $403,55032%$201,775 - $256,225$403,550 - $512,45035%$256,225 - $4501 - $640 $768,70037%$609,351+$768,700+

যৌথভাবে ফাইল করা ব্যক্তি এবং বিবাহিত দম্পতিদের জন্য এখানে 2025 IRS ট্যাক্স বন্ধনী রয়েছে:

করের হার একক ফাইলাররা যৌথভাবে ফাইলিং ১০%$0 – $11,925$0 – $23,85012%$11,925 – $48,475$23,850 – $96,95022%$48,475 – $103,350$56 $206,70024%$103,350 – $197,300$206,700 – $394,60032%$197,300 – $250,525$394,600 – $501,05035%$250,525 – $50,501 – $625 $751,60037%$626,350+$751,600+

আপনারও নোট করা উচিত:

• একটি 401(k) থেকে উত্তোলন সামাজিক নিরাপত্তা, পেনশন আয়, লভ্যাংশ এবং অন্যান্য উপার্জনের উপরে স্তুপীকৃত।
• একটি প্রত্যাহার আপনাকে একটি উচ্চ প্রান্তিক ট্যাক্স বন্ধনীতে ঠেলে দিতে পারে, এমনকি সাময়িকভাবে হলেও।
• ফাইলিং স্ট্যাটাস গুরুত্বপূর্ণ। একটি বিবাহিত দম্পতি যৌথভাবে ফাইল করার জন্য একটি একক ফাইলারের চেয়ে নিম্ন বন্ধনীতে থাকার জন্য আরও নমনীয়তা থাকতে পারে।

65-এর পরে উত্তোলন পরিচালনার জন্য ট্যাক্স কৌশলগুলি

65 বছর বয়সের পরে, আপনার প্রদেয় করের ক্ষেত্রে আপনার তোলার পরিকল্পনা একটি বড় পার্থক্য আনতে পারে। এখানে বিবেচনা করার জন্য কিছু মূল কৌশল রয়েছে:

• নিম্ন আয়ের বছরগুলিতে সময় প্রত্যাহার: আপনি যদি সামাজিক নিরাপত্তা বিলম্ব করেন বা অবসর গ্রহণের পর কয়েক বছরের জন্য ন্যূনতম আয় করেন, তাহলে নিম্ন বন্ধনীর সুবিধা নিতে আপনার 401(k) থেকে আরও বেশি টাকা তোলার কথা বিবেচনা করুন।
  
• একাধিক বছর ধরে বৃহৎ প্রত্যাহার ছড়িয়ে দিন: একটি বড় কেনাকাটার জন্য আপনার যদি $100,000 এর প্রয়োজন হয়, তাহলে এক বছরের মধ্যে এটি প্রত্যাহার করা আপনাকে একটি উচ্চ বন্ধনীতে ধাক্কা দিতে পারে। পরিবর্তে, সম্ভব হলে এটি দুই বা তার বেশি বছরের মধ্যে বিভক্ত করার কথা বিবেচনা করুন।
  
• রথ রূপান্তর ব্যবহার করুন: প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ (RMDs) 73 এ শুরু হওয়ার আগে, আপনি আপনার ঐতিহ্যবাহী 401(k) এর অংশগুলিকে Roth 401(k) বা Roth IRA-তে রূপান্তর করার কথা বিবেচনা করতে পারেন। রূপান্তরের বছরে আপনি ট্যাক্স পরিশোধ করবেন, যোগ্য হলে ভবিষ্যতে উত্তোলন করমুক্ত হবে।
  
• রথ বনাম ঐতিহ্যগত 401(k): তুলনা করুন প্রথাগত 401(k) অবদান প্রাক-কর, কিন্তু প্রত্যাহার করযোগ্য। Roth 401(k)s ট্যাক্স-পরবর্তী ডলার ব্যবহার করে, কিন্তু ট্যাক্স-মুক্ত প্রত্যাহার অফার করে। একটি মিশ্র কৌশল সর্বোত্তম কাজ করতে পারে, বিশেষ করে ভবিষ্যতে ট্যাক্স এক্সপোজার পরিচালনা করার সময়।
  
• মেডিকেয়ার IRMAA থ্রেশহোল্ডের জন্য দেখুন: উচ্চ আয় মেডিকেয়ার পার্ট B এবং D-এ সারচার্জ ট্রিগার করতে পারে। যদি আপনার 401(k) উত্তোলন আপনাকে $109,000 (একক) বা $218,000 (বিবাহিত), আপনার মেডিকেয়ার প্রিমিয়াম 1 বৃদ্ধি করতে পারে।

সামাজিক নিরাপত্তার সাথে 401(k) প্রত্যাহার সমন্বয় করা

আপনার প্রত্যাহার আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার ট্যাক্সেশনকে প্রভাবিত করতে পারে কিনা তা বিবেচনা করাও একটি ভাল ধারণা। যদিও সামাজিক নিরাপত্তা নিজেই সম্পূর্ণ করযোগ্য নাও হতে পারে, তবে এটির একটি অংশ আপনার সম্মিলিত আয়ের উপর নির্ভর করে করযোগ্য হতে পারে, যার মধ্যে 401(k) উত্তোলন অন্তর্ভুক্ত রয়েছে। যদি আপনার সম্মিলিত আয় একক ফাইলারদের জন্য $34,000 বা বিবাহিত দম্পতিদের যৌথভাবে ফাইল করার জন্য $44,000-এর বেশি হয়, তাহলে আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার 85% পর্যন্ত করযোগ্য হতে পারে৷

সম্মিলিত আয় আপনার সামঞ্জস্যপূর্ণ মোট আয়, অ-করযোগ্য সুদ এবং আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার অর্ধেক যোগ করে গণনা করা হয়। যেহেতু 401(k) ডিস্ট্রিবিউশনগুলি আপনার সামঞ্জস্যপূর্ণ মোট আয় বাড়ায়, তাই তারা স্কেলগুলিকে টিপ দিতে পারে এবং আপনার সামাজিক নিরাপত্তা আয়ের উপর কর আরোপ করতে পারে৷

এই ভার কমাতে, একটি কৌশল হল 67 বছর বা এমনকি 70 বছর বয়স পর্যন্ত সামাজিক নিরাপত্তা দাবি করতে বিলম্ব করা, যেখানে ব্যবধান পূরণ করতে 401(k) তহবিল ব্যবহার করা। আপনি একবার দাবি করা শুরু করলে এটি করযোগ্য হয়ে ওঠা সুবিধার অংশ কমাতে পারে। 

আরেকটি পদ্ধতি হল একাধিক বছর ধরে আপনার 401(k) প্রত্যাহারকে স্তম্ভিত করা, বিশেষ করে আপনি সামাজিক নিরাপত্তা সংগ্রহ শুরু করার আগে। এটি করযোগ্য আয়ের বৃদ্ধি কমাতে সাহায্য করতে পারে এবং সম্ভাব্যভাবে আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলিকে ট্যাক্স থেকে রক্ষা করতে পারে।

ফাইল করার আগে আপনার ট্যাক্স অনুমান করুন যাতে আপনি আরও স্পষ্টতার সাথে আপনার রিটার্নের কাছে যেতে পারেন।

কীভাবে রাজ্যের কর 401(k) প্রত্যাহারকে প্রভাবিত করে

ফেডারেল আয়করই একমাত্র বিবেচনা নয় যা আপনাকে করতে হবে; রাষ্ট্রীয় কর প্রভাবিত করতে পারে আপনার প্রত্যাহারের কতটা আপনি আসলে রাখেন। 

কিছু রাজ্য, যেমন আলাস্কা, ফ্লোরিডা, নেভাডা, নিউ হ্যাম্পশায়ার, সাউথ ডাকোটা, টেনেসি, টেক্সাস, ওয়াশিংটন এবং ওয়াইমিং-এর কোনো আয়কর নেই, অর্থাৎ 401(k) উত্তোলন যদি আপনি সেখানে থাকেন তবে রাজ্যের করের অধীন নয়। অন্যান্য, ইলিনয়, মিসিসিপি এবং পেনসিলভানিয়া সহ, বিশেষভাবে 401(k) উত্তোলন এবং অন্যান্য অবসরকালীন আয় যেমন IRA বিতরণ বা পেনশন প্রদান, আপনার আয়ের স্তর নির্বিশেষে ছাড় দেয়৷

বেশ কয়েকটি রাজ্য আংশিক ছাড় বা ট্যাক্স ক্রেডিট অফার করে যা অবসরপ্রাপ্তদের জন্য করের বোঝা কমায় যারা নির্দিষ্ট বয়স বা আয়ের প্রয়োজনীয়তা পূরণ করে। উদাহরণস্বরূপ, জর্জিয়া এবং নিউইয়র্ক একটি নির্দিষ্ট বয়সের বেশি বাসিন্দাদের জন্য অবসরের আয়ের উপর কিছু কাটছাঁটের অনুমতি দেয়। অন্যদিকে, ক্যালিফোর্নিয়া এবং নেব্রাস্কা রাজ্যগুলি সম্পূর্ণভাবে ট্যাক্স 401(k) উত্তোলনের উপর সাধারণ আয় হিসাবে, অবসরপ্রাপ্তদের জন্য কোন বিশেষ ছাড় ছাড়াই৷

নীচের লাইন

65 বছর বয়সে আপনার ট্যাক্সের হার সম্পর্কিত কোন স্বয়ংক্রিয় পরিবর্তন নেই। আপনার মোট আয় এবং ট্যাক্স বন্ধনীর উপর ভিত্তি করে আপনার 401(k) উত্তোলন এখনও সাধারণ আয় হিসাবে ট্যাক্স করা হয়। এবং যখন আপনার প্রত্যাহার পরিচালনা এবং কর কমানোর জন্য কাজ করার কথা আসে, তখন আপনার বিবেচনা করার জন্য বেশ কিছু কৌশল রয়েছে, সময় উত্তোলন এবং মেডিকেয়ার প্রিমিয়াম পরিচালনা করা থেকে শুরু করে সামাজিক নিরাপত্তার সাথে সমন্বয় করা এবং ঐতিহ্যগত এবং রথ অ্যাকাউন্টগুলির মধ্যে নির্বাচন করা।

অবসর পরিকল্পনা টিপস

• একজন আর্থিক উপদেষ্টা আপনাকে আপনার সম্পূর্ণ অবসরের ছবি মূল্যায়ন করতে এবং বিভিন্ন প্রত্যাহারের কৌশল মডেল করতে সাহায্য করতে পারেন। একজন আর্থিক উপদেষ্টা খুঁজে পাওয়া কঠিন হতে হবে না। SmartAsset-এর বিনামূল্যের টুলটি আপনাকে যাচাইকৃত আর্থিক উপদেষ্টাদের সাথে মেলে যারা আপনার এলাকায় সেবা করে এবং আপনি কোনটি আপনার জন্য সঠিক মনে করেন তা নির্ধারণ করতে আপনার উপদেষ্টার সাথে মিলিত হওয়ার জন্য আপনি একটি বিনামূল্যে পরিচিতি কল করতে পারেন। আপনি যদি একজন উপদেষ্টা খুঁজে পেতে প্রস্তুত হন যিনি আপনাকে আপনার আর্থিক লক্ষ্য অর্জনে সহায়তা করতে পারেন, তাহলে এখনই শুরু করুন।
• কর-বিলম্বিত অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে বাধ্যতামূলক বিতরণ আপনার অবসর-পরবর্তী কর পরিকল্পনাকে জটিল করতে পারে। আপনার প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ কত হবে তা দেখতে SmartAsset এর RMD ক্যালকুলেটর ব্যবহার করুন৷

ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/AndreyPopov, ©iStock.com/PeopleImages

সমস্ত নিবন্ধ সঠিকতার জন্য SmartAsset-এর ফ্যাক্ট-চেকার দ্বারা পর্যালোচনা এবং আপডেট করা হয়। আমাদের সামগ্রিক সাংবাদিকতার মান সম্পর্কে আরও বিস্তারিত জানার জন্য আমাদের সম্পাদকীয় নীতিতে যান৷

৷

1. "2025 মেডিকেয়ার পার্টস A &B প্রিমিয়াম এবং ডিডাক্টিবল।" মেডিকেয়ার এবং মেডিকেড পরিষেবাগুলির জন্য কেন্দ্রগুলি সিএমএস নিউজরুম সিএমএস নিউজরুম৷ , 11 এপ্রিল, 2025, https://www.cms.gov/newsroom/fact-sheets/2025-medicare-parts-b-premiums-and-deductibles।

উপরে ফিরে যান