কর্মী ত্যাগ করা আপনার 401(k) এর অনেক দিক পরিবর্তন করে, এবং আপনি একবার অবসর গ্রহণ করলে আপনাকে আপনার অবসরের নেস্ট ডিম সম্পর্কে বেশ কয়েকটি গুরুত্বপূর্ণ সিদ্ধান্ত নিতে হবে। আপনার যদি 401(k) তে $1.1 মিলিয়ন থাকে, তাহলে আপনি অ্যাকাউন্টে আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় রেখে যেতে, এটিকে একটি ঐতিহ্যবাহী IRA তে রোল ওভার করতে বা Roth IRA তে রূপান্তর করতে পারেন৷ এমনকি আপনি একমুঠো টাকায় এটি প্রত্যাহার করতে পারেন, এতে কর দিতে পারেন এবং এটি একটি নিয়মিত ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্টে বিনিয়োগ করতে পারেন। এই বিকল্পগুলির প্রতিটিতে আর্থিক এবং ট্যাক্স বিবেচনা রয়েছে যা আপনার নির্দিষ্ট পরিস্থিতির জন্য কমবেশি উপযুক্ত হতে পারে। আপনার বয়স, সম্পদ, আয় এবং বিনিয়োগের শৈলী আপনার বেছে নেওয়া কৌশলকে রূপ দেবে।

আপনি যদি অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা তৈরি করতে সাহায্য চান, তাহলে আপনি আপনার লক্ষ্য, আয়ের উত্স এবং সঞ্চয়ের বিকল্পগুলি পর্যালোচনা করার জন্য একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কথা বলতে পারেন .

অবসরে 401(k) পরিকল্পনার জন্য কৌশলগুলি

আপনি যখন একজন নিয়োগকর্তাকে ছেড়ে যান, তখন আপনাকে সিদ্ধান্ত নিতে হবে কিভাবে আপনার 401(k) সঞ্চয় পরিচালনা করবেন। আপনি আপনার বর্তমান প্ল্যানে তহবিল রাখতে সক্ষম হতে পারেন, সেগুলিকে একটি ঐতিহ্যবাহী IRA-তে স্থানান্তর করতে পারেন, অথবা একটি Roth IRA-তে রূপান্তর করতে পারেন৷

প্রতিটি পছন্দের নিজস্ব ট্যাক্স চিকিত্সা, বিনিয়োগের বিকল্প এবং প্রত্যাহারের নিয়ম রয়েছে৷ আপনি অবসর নেওয়ার আগে এই পার্থক্যগুলি বোঝা আপনাকে আপনার আর্থিক লক্ষ্য, আয়ের চাহিদা এবং সামগ্রিক করের পরিস্থিতির সাথে মানানসই পদ্ধতি বেছে নিতে সাহায্য করতে পারে৷

একজন নিয়োগকর্তা ছেড়ে যাওয়ার পরে একটি 401(k) রাখা

একবার আপনি একজন নিয়োগকর্তাকে ছেড়ে গেলে, অবসর গ্রহণের মাধ্যমে হোক বা অন্য কোনো কারণে, আপনি সেই নিয়োগকর্তার 401(k) পরিকল্পনায় আর অবদান রাখতে পারবেন না। যাইহোক, আপনি সাধারণত অ্যাকাউন্টে আপনার বিদ্যমান ব্যালেন্স রাখতে পারেন, যাতে বিনিয়োগকৃত তহবিল ক্রমবর্ধমান কর-বিলম্বিত হতে পারে।

উদাহরণস্বরূপ, ধরে নিন আপনার 401(k) তে $1.1 মিলিয়ন সহ আপনার বয়স 60 এবং 67 বছর বয়সে অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করছেন৷ যদি অ্যাকাউন্টটি 7% গড় বার্ষিক রিটার্ন অর্জন করে, তাহলে যৌগিক বৃদ্ধি সূত্র ব্যবহার করে ভবিষ্যতের মান গণনা করা যেতে পারে:

• FV =PV × (1+r)n

এই উদাহরণের জন্য, সূত্র ইনপুটগুলি নিম্নরূপ:

• PV =$1,100,000 (বর্তমান ব্যালেন্স)
• r =০.০৭ (বার্ষিক রিটার্ন রেট)
• n =7 (অবসর নেওয়া পর্যন্ত বছর)

এখানে ধাপে ধাপে গণনা করা হল:

ধাপ 1 :

• কম্পিউট গ্রোথ ফ্যাক্টর:  (1+r)n =(1.07)7 =1.605781

ধাপ 2 :

• বর্তমান মান দ্বারা গুণ করুন:  FV =1,100,000 × 1.605781 =$1,766,359

তাই 67 বছর বয়সের মধ্যে, অ্যাকাউন্টটি প্রায় $1,766,360 হতে পারে, ধরে নিয়ে যে একটি সামঞ্জস্যপূর্ণ 7% বার্ষিক রিটার্ন এবং কোনো অতিরিক্ত অবদান নেই।

কোন পরিবর্তন না করা অবশ্যই সবচেয়ে সহজ কাজ। এবং, আপনার $1.1 মিলিয়ন যেভাবে পরিচালনা করা হচ্ছে তাতে যদি আপনি খুশি হন তবে এটি উপযুক্ত হতে পারে। যাইহোক, এই বিকল্পটি বেছে নেওয়ার আগে, পরিচালকদের কর্মক্ষমতা, ফি এবং বিনিয়োগের পছন্দগুলি পর্যালোচনা করে দেখুন যে তারা এখনও আপনার লক্ষ্য এবং প্রয়োজনের সাথে মানানসই কিনা।

একজন নিয়োগকর্তা ছেড়ে যাওয়ার পরে একটি 401(k) একটি IRA তে স্থানান্তর করা

যদি 401(k) পরিকল্পনাটি এগিয়ে যাওয়ার জন্য উপযুক্ত বলে মনে হয় না, আপনি অর্থ দিয়ে অন্য কিছু করতে বেছে নিতে পারেন। আপনি, উদাহরণ স্বরূপ, একমুহূর্তে এটি সব তুলে নিতে পারেন এবং তারপর একটি নিয়মিত ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্টের মাধ্যমে এটি বিনিয়োগ করতে পারেন। এটি আপনাকে বিনিয়োগ বেছে নেওয়ার ক্ষেত্রে অনেক বেশি নমনীয়তা দেবে, তবে যেকোনও প্রত্যাহার করা তহবিলের উপর আয়কর দিতে হবে যেন সেগুলি সাধারণ আয়।

ট্যাক্স বিল বড় হবে. উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার সাধারণত $100,000 করযোগ্য আয় থাকে, তাহলে এক বছরে পুরো $1.1 মিলিয়ন প্রত্যাহার করলে আপনার মোট করযোগ্য আয় $1,200,000 ($1,100,000 প্রত্যাহার + $100,000 নিয়মিত আয়) হবে। 2025 সালে একজন একক ফাইলারের জন্য, সেই পরিমাণ 37% প্রান্তিক আয়কর বন্ধনীর মধ্যে পড়ে৷

ট্যাক্স রেট করযোগ্য আয়ের সীমা কর গণনা করের পরিমাণ 10%$0 - $11,925$11,925 × 0.10$1,192.5012%$11,925 - $48,475($48,475 − $11,925) × 0.12$4,386.0022%$48,47,$35,−350,$35 $48,475) × 0.22$12,072.5024%$103,350 – $197,300($197,300 − $103,350) × 0.24$22,548.0032%$197,300 – $525,250,$520 197,300 ডলার $626,350) × 0.37$212,250.50

মোট ফেডারেল আয়কর: $1,192.50 + $4,386.00 + $12,072.50 + $22,548.00 + $17,032.00 + $131,538.75 + $212,250.50 =$401,020.25

আপনার আনুমানিক ফেডারেল ট্যাক্স দায় হবে $401,020.25 মোট করযোগ্য আয়ের $1,200,000 এর উপর যদি আপনি পুরো $1.1 মিলিয়ন এক বছরে প্রত্যাহার করেন।

পরিবর্তে একটি রোলওভার বা রথ রূপান্তর করা

আরেকটি বিকল্প হল একটি IRA রোলওভার, $1.1 মিলিয়নকে একটি নতুন বা বিদ্যমান ঐতিহ্যবাহী IRA-তে স্থানান্তর করা। এই কৌশলটির একটি সম্ভাব্য সুবিধা হল যে, 401(k) এর বিপরীতে, আপনি রোলওভারে ট্যাক্স স্থগিত করতে পারেন, তবে অবসর গ্রহণের পরে নতুন IRA অবদানের জন্য উপার্জিত আয় প্রয়োজন। একটি সরাসরি রোলওভার অবিলম্বে কোনো ট্যাক্স প্রদান করা এড়িয়ে যায়। আপনি এখনও পরবর্তীতে IRA থেকে প্রত্যাহার করা তহবিলের উপর কর দিতে হবে তবে এই পদ্ধতিটি আপনার অর্থকে IRA-তে কর-মুক্ত ক্রমবর্ধমান রাখতে দেয়। এবং, আপনি যদি অবসরে কম ট্যাক্স ব্র্যাকেটের মধ্যে থাকেন, তাহলে এটি ট্যাক্সও বাঁচাতে পারে।

মনে রাখবেন যে আপনাকে শেষ পর্যন্ত টাকা তুলতে হবে, আপনি এটিকে 401(k) এ রেখে দিন বা এটি একটি ঐতিহ্যগত IRA-তে রোল করুন। 401(k)s এবং IRAs উভয়ই প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বন্টন (RMDs) সাপেক্ষে। এগুলি হল করযোগ্য এবং বাধ্যতামূলক প্রত্যাহার যা আপনার 73 বছর বয়সের পরে শুরু হয়৷ আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলি প্রত্যাহার করার ক্ষেত্রে RMDগুলি আপনার নমনীয়তাকে সীমিত করে এবং, আপনি যদি RMDগুলি শুরু করার সময় উচ্চতর ট্যাক্স বন্ধনীতে থাকেন, তাহলে আপনাকে আরও কর দিতে হতে পারে৷ RMD আয় আপনার মেডিকেয়ার প্রিমিয়াম এবং সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার ট্যাক্সেশনকেও প্রভাবিত করতে পারে।

আপনি পরিবর্তে একটি নতুন Roth IRA-তে 401(k) তহবিল স্থানান্তর করে একটি রথ রূপান্তর করতে বেছে নিতে পারেন। রথ অ্যাকাউন্টগুলি আরএমডি নিয়মের অধীন নয় এবং প্রত্যাহার করমুক্ত। যাইহোক, একটি রথ রূপান্তর রূপান্তরের বছরে আয়কর ট্রিগার করে। সুবিধা হল যে ভবিষ্যতে যোগ্য উত্তোলন কর-মুক্ত। আপনি যদি অবসর গ্রহণের পরে উচ্চতর ট্যাক্স বন্ধনীতে থাকার আশা করেন, তাহলে এই কৌশলটি আর্থিক অর্থপূর্ণ হতে পারে। যাইহোক, আপনাকে এখনই বকেয়া ট্যাক্স পরিশোধের ব্যবস্থা করতে হবে, বিশেষত 401(k) থেকে আসেনি এমন তহবিল দিয়ে।

অবসরের অ্যাকাউন্ট রোলওভার এবং রথ রূপান্তরগুলি কর, উত্তোলন এবং অবসরের আয়ের নমনীয়তার উপর দীর্ঘমেয়াদী প্রভাব ফেলতে পারে। বিভিন্ন অ্যাকাউন্ট কৌশল কীভাবে আপনার আর্থিক ভবিষ্যৎকে প্রভাবিত করতে পারে তা অনুমান করতে SmartAsset-এর অবসর ক্যালকুলেটর ব্যবহার করুন৷

অবসর ক্যালকুলেটর

আপনি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় লক্ষ্য পূরণের পথে আছেন কিনা তা গণনা করুন।

এই ক্যালকুলেটর সম্পর্কে

অবসর গ্রহণের জন্য আপনাকে কতটা সঞ্চয় করতে হবে তা অনুমান করার জন্য, আপনার অবসর গ্রহণের সময় আপনি কতটা ব্যয় করবেন তা আমরা গণনা করে শুরু করি। এর মধ্যে রয়েছে আপনার জীবনযাত্রার পছন্দের উপর ভিত্তি করে আপনার প্রয়োজনীয় আয়ের অনুমান করা, তারপর আপনি অবসরে কত বছর ব্যয় করতে পারেন তা বিবেচনা করা। আমরা ডিফল্টরূপে 95 এর জীবনকাল ধরে নিই, যদিও আপনি আপনার গণনা সম্পূর্ণ হওয়ার পরে এটি সামঞ্জস্য করতে পারেন।

একবার আমরা আপনার মোট অবসরের প্রয়োজনীয়তার একটি পরিষ্কার দৃষ্টিভঙ্গি পেয়ে গেলে, আমরা আপনার বিদ্যমান এবং ভবিষ্যতের সংস্থানগুলি মূল্যায়ন করতে আমাদের মডেলগুলি ব্যবহার করি। এর মধ্যে রয়েছে সামাজিক নিরাপত্তা থেকে অবসরের আয়ের অনুমান এবং বর্তমান অবসর পরিকল্পনা, পেনশন এবং অন্যান্য অ্যাকাউন্টের প্রভাব। অতিরিক্ত ইনপুট এবং একটি ব্যাপক অবসর পরিকল্পনার জন্য, আমাদের সম্পূর্ণ অবসর ক্যালকুলেটর দেখুন।

অনুমান

জীবনকাল: আমরা ধরে নিচ্ছি আপনি 95 বছর বেঁচে থাকবেন। আপনার স্ত্রীর বয়স নির্বিশেষে আমরা সেখানে বিশ্লেষণ বন্ধ করে দিই।

অবসরের হিসাব: আমরা স্বয়ংক্রিয়ভাবে বিভিন্ন অবসর অ্যাকাউন্টের মধ্যে আপনার ভবিষ্যতের সঞ্চয়গুলি সর্বোত্তমভাবে বিতরণ করি। আমরা অনুমান করি যে আপনার অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলির জন্য IRS অবদানের সীমা মুদ্রাস্ফীতির সাথে বৃদ্ধি পায়।

সামাজিক নিরাপত্তা: আমরা আপনার উল্লিখিত বার্ষিক আয় ব্যবহার করে আপনার সামাজিক নিরাপত্তা আয় অনুমান করি এবং ধরে নিই যে আপনি অবসর গ্রহণের আগে 35 বছর ধরে কাজ করেছেন এবং সামাজিক নিরাপত্তা ট্যাক্স প্রদান করেছেন। আমাদের অনুমান প্রাথমিক অবসরের জন্য জরিমানা এবং সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলি দাবি করতে বিলম্ব করার জন্য ক্রেডিটগুলির জন্য সংবেদনশীল৷

সঞ্চয় ফেরত: আমরা ধরে নিই যে আপনার সেভিংসের উপর শতাংশ রিটার্ন আপনি কি- না অবসর গ্রহণের আগে এবং অ্যাকাউন্টের ধরন অনুসারে, বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট এবং সেভিংস অ্যাকাউন্টের মধ্যে পার্থক্য সহ। এই অনুমান বাজারের অস্থিরতা বা বিনিয়োগের ক্ষতির জন্য দায়ী নয় এবং সময়ের সাথে সাথে ইতিবাচক বৃদ্ধি অনুমান করে। মূলধনের সম্ভাব্য ক্ষতি সহ সমস্ত বিনিয়োগ ঝুঁকি জড়িত।

SmartAsset.com আইনী পরামর্শ, ট্যাক্স পরামর্শ, অ্যাকাউন্টিং পরামর্শ বা আর্থিক পরামর্শ প্রদানের উদ্দেশ্যে নয় (যুক্তরাষ্ট্রের একটি নিয়ন্ত্রক সংস্থার সাথে নিবন্ধিত বা বিশ্বস্ত হিসাবে চার্টার্ড তৃতীয় পক্ষের উপদেষ্টাদের উল্লেখ করা ছাড়া)। নিবন্ধ, মতামত, এবং সরঞ্জাম শুধুমাত্র সাধারণ তথ্যের জন্য এবং কোন ব্যক্তির জন্য নির্দিষ্ট পরামর্শ বা সুপারিশ প্রদান করার উদ্দেশ্যে নয়। অবসর ক্যালকুলেটরটি বিবেচনা করার জন্য বিভিন্ন সম্ভাব্য পরিস্থিতি প্রদর্শন করার জন্য বোঝানো হয়েছে, এবং এটি কারও আর্থিক পরিস্থিতির নির্দিষ্ট উত্তর দেওয়ার উদ্দেশ্যে নয়। আমরা সবসময় পরামর্শ দিই যে আপনি আপনার ব্যক্তিগত পরিস্থিতির বিষয়ে আপনার অ্যাকাউন্ট্যান্ট, ট্যাক্স, আইনি বা আর্থিক উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করুন৷

এটি কোন জামানত বা সুদ কেনা বা বিক্রি করার অফার নয়। সমস্ত বিনিয়োগে মূল ক্ষতি সহ ঝুঁকি জড়িত। একজন উপদেষ্টার সাথে কাজ করলে ফি প্রদানের মতো সম্ভাব্য ক্ষতি হতে পারে (যা রিটার্ন কমিয়ে দেবে)। অতীতের কর্মক্ষমতা ভবিষ্যতের ফলাফলের গ্যারান্টি নয়। কোন গ্যারান্টি নেই যে একজন উপদেষ্টার সাথে কাজ করলে ইতিবাচক রিটার্ন পাওয়া যাবে। একটি বিশ্বস্ত দায়িত্বের অস্তিত্ব স্বার্থের সম্ভাব্য দ্বন্দ্বের উত্থানকে বাধা দেয় না।

আপনার কোন বিকল্পটি বেছে নেওয়া উচিত?

আপনার 401(k) তহবিল একটি IRA-তে স্থানান্তর করা বিনিয়োগকারীদের কাছে আবেদন করতে পারে যারা আরও নমনীয়তা এবং তদারকি চান। একটি আইআরএ সাধারণত নিয়োগকর্তার পরিকল্পনার চেয়ে ব্যক্তিগত স্টক, বন্ড, মিউচুয়াল ফান্ড এবং ইটিএফের মতো বিস্তৃত বিনিয়োগ পছন্দের প্রস্তাব দেয়। এটি আপনাকে একাধিক পুরানো 401(k)গুলিকে একটি অ্যাকাউন্টে একত্রিত করার অনুমতি দেয়, ট্র্যাকিং, বরাদ্দ এবং ট্যাক্স রিপোর্টিং সহজ করে৷

আপনি যদি আপনার $1.1 মিলিয়ন অবসরকালীন সম্পদ সরাসরি পরিচালনা করার সিদ্ধান্ত নেন, তাহলে আপনার বিনিয়োগ কৌশল আয় উৎপাদনের সাথে বৃদ্ধির ভারসাম্য বজায় রাখতে হবে। এমনকি অবসরের সময়েও, আপনার পোর্টফোলিওর একটি অংশ দীর্ঘমেয়াদী মূল্যস্ফীতি অফসেট করার জন্য এবং আপনার সঞ্চয়ের আয়ু বাড়ানোর জন্য বিনিয়োগ থাকতে পারে। একই সময়ে, আপনার বরাদ্দের একটি অংশ জীবনযাত্রার ব্যয়ের জন্য স্থির নগদ প্রবাহ তৈরিতে উত্সর্গীকৃত হতে পারে।

আপনি লভ্যাংশ-প্রদানকারী স্টক, বন্ড মই, বার্ষিক বা বৈচিত্র্যপূর্ণ সূচক তহবিল ব্যবহার করছেন কিনা তা আপনার ঝুঁকি সহনশীলতা, প্রত্যাহারের প্রয়োজন এবং সময় দিগন্তের উপর নির্ভর করে। একটি বিনিয়োগ পরিকল্পনা যা বৃদ্ধি এবং আয়ের সম্পদকে মিশ্রিত করে বাজার এবং দীর্ঘায়ু ঝুঁকি পরিচালনা করার সময় আপনার অবসর জীবনধারা বজায় রাখতে সাহায্য করতে পারে৷

নীচের লাইন

আপনি অবসর নেওয়ার পরে আপনার $1.1 মিলিয়ন 401(k) দিয়ে কী করবেন তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার পরিকল্পনা নেওয়া হয়। একবার আপনি কাজ করা বন্ধ করে দিলে, আপনি আর অবদান রাখতে পারবেন না এবং কিছু নিয়োগকর্তা আপনাকে তহবিল অন্য অ্যাকাউন্টে স্থানান্তর করতে বলতে পারেন, যেমন একটি আইআরএ। পুরো ভারসাম্য প্রত্যাহার করলে একটি বড় ট্যাক্স বিল তৈরি হতে পারে, যখন অর্থ একটি ঐতিহ্যগত IRA-তে রোল করা হয় তখন আপনি ট্যাক্স পিছিয়ে দিতে পারবেন। একটি রথ রূপান্তর দীর্ঘমেয়াদী কর ব্যবস্থাপনার জন্যও উপযোগী হতে পারে, তবে রূপান্তরের বছরে রূপান্তরিত পরিমাণের উপর কর দিতে হবে। সঠিক পছন্দ নির্ভর করে আপনার লক্ষ্য, উপলভ্য আয়ের উৎস এবং আপনার 401(k) বিনিয়োগ কতটা ভালোভাবে আপনার চাহিদা পূরণ করেছে।

অবসর পরিকল্পনা টিপস

• একজন আর্থিক উপদেষ্টা আপনাকে অবসর গ্রহণের জন্য যথেষ্ট সঞ্চয় করেছেন কিনা তা নির্ধারণ করতে এবং আপনার বাসার ডিম বাড়ানোর কৌশলগুলি সুপারিশ করতে সাহায্য করতে পারেন। একজন আর্থিক উপদেষ্টা খুঁজে পাওয়া কঠিন হতে হবে না। SmartAsset-এর বিনামূল্যের টুলটি আপনাকে যাচাইকৃত আর্থিক উপদেষ্টাদের সাথে মেলে যারা আপনার এলাকায় সেবা করে এবং আপনি কোনটি আপনার জন্য সঠিক মনে করেন তা নির্ধারণ করতে আপনার উপদেষ্টার সাথে মিলিত হওয়ার জন্য আপনি একটি বিনামূল্যে পরিচিতি কল করতে পারেন। আপনি যদি একজন উপদেষ্টা খুঁজে পেতে প্রস্তুত হন যিনি আপনাকে আপনার আর্থিক লক্ষ্য অর্জনে সহায়তা করতে পারেন, তাহলে এখনই শুরু করুন।
• অবসর-পরবর্তী কর পরিকল্পনার ক্ষেত্রে বাধ্যতামূলক RMD আপনার নমনীয়তা সীমিত করতে পারে। SmartAsset এর RMD ক্যালকুলেটর দিয়ে এখন আপনার ভবিষ্যত RMD-এর পরিমাণ অনুমান করুন।

ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/designer491