মূলত, এটি বিনিয়োগের বিপরীতে একটি বাড়ি কেনার সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি নিয়ে আলোচনা করে একটি দুই-অংশের সিরিজ হতে হবে। উদ্দেশ্য ছিল কোন বিজয়ী বা পরাজিত বাছাই করা, প্রতিনিয়ত। (অবশেষে, ধীরে ধীরে ধনী হওয়ার মূল নীতিগুলির মধ্যে একটি হল যে আপনার জন্য যা কাজ করে তা আপনার সত্যিই করা উচিত।) পরিবর্তে, উদ্দেশ্য ছিল যদি আপনি কোনও কারণে কোনও পছন্দের মুখোমুখি হন তবে উভয় বিকল্পের শক্তি এবং দুর্বলতাগুলিকে হাইলাইট করা।
হলি জনসনের নিবন্ধ আপনার কি একটি বাড়ি কেনা উচিত বা (বিনিয়োগ?) প্রথম ছিল; এবং তিনি বলেছিলেন যে, যদি তাকে সেই পছন্দটি করতে হয় তবে তিনি "ভবিষ্যতের জন্য বিনিয়োগ করবেন এবং নিউইয়র্ক মিনিটের মধ্যে বাড়িটি ছেড়ে দেবেন।" আমি অনুমানের বিপরীত দিকের সুবিধাগুলি ব্যাখ্যা করতে চেয়েছিলাম।
কিন্তু তুমি আমার বজ্র চুরি করেছ! হলির পোস্টের প্রতিক্রিয়ায় অনেক লোক দুর্দান্ত মন্তব্য করেছে যে আমি ভেবেছিলাম কোন কারণে কী বাকি ছিল বা অস্পষ্ট ছিল তা ব্যাখ্যা করা ভাল হবে। আমরা দুজনেই অতীতের দিকে তাকিয়ে শুরু করেছি।
অর্থ উপার্জনের সর্বোত্তম উপায় হিসাবে দুটি কার্যকলাপ ইতিহাস জুড়ে সময়ের পরীক্ষায় দাঁড়িয়েছে:
আপনি যদি আমেরিকার কোটিপতিদের তালিকা দেখেন এবং সেখানে পৌঁছানোর জন্য তারা কী করেছিলেন, আপনি লক্ষ্য করবেন আমেরিকাতে মিলিয়নেয়ার স্ট্যাটাসের সবচেয়ে সাধারণ পথ হল রিয়েল এস্টেট।
অবশ্যই, আপনার কাছে ওয়ারেন বাফেটস আছে যারা স্টকে বিনিয়োগ করে এটি করেছে, এবং আপনার কাছে জুকারবার্গ এবং গেটস আছে যারা নতুন কোম্পানি শুরু করে এবং তাদের ভাগ্যের দিকে নিয়ে গিয়ে এটি করেছে। কিন্তু অধিকাংশ নিম্ন প্রোফাইল কোটিপতি তাদের সম্পদ গড়ে তুলেছেন রিয়েল এস্টেট দিয়ে।
এর একটা কারণ আছে। যেমন আমার বাবা সবসময় বলতেন:"প্রত্যেকেরই কোথাও না কোথাও থাকতে হবে।" পৃথিবীর জনসংখ্যা বৃদ্ধি পাচ্ছে, কিন্তু মাদার আর্থ তা নয়। তাই চাহিদা ও সরবরাহের গণিত রিয়েল এস্টেট বিনিয়োগের পক্ষে কাজ করছে তা দেখা কঠিন নয়।
এই নীতিটি বিবেচনা করুন যে, আপনি যদি সম্পদ তৈরি করতে চান, তবে একটি নিশ্চিত জিনিস যা আপনি করতে পারেন তা হল আপনার খরচ সীমিত করা। আপনার বাজেট দেখুন। আপনার সবচেয়ে বড় খরচ কি? হাউজিং। এটি আপনার ভাড়া বা বন্ধকী পেমেন্টই হোক না কেন, যদি না আপনার বাড়িটি সম্পূর্ণভাবে পরিশোধ করা হয়, সম্ভাবনা আছে যে আপনি এর চেয়ে বেশি অর্থ ব্যয় করার কিছুই নেই। (আচ্ছা, ঠিক আছে, আপনি যদি দুটি ফেরারি এবং একটি মার্সিডিজ ভাড়া নিয়ে থাকেন, তাহলে আপনার গাড়ির দাম বেশি হতে পারে, কিন্তু তারপর আপনি স্বীকার করেন আপনি সাধারণ নন।)
জেফ হলির নিবন্ধের মন্তব্যে এই ধারণাটিকে পেরেক দিয়েছিলেন:
আমার বন্ধকী শেষ হবে যখন ভাড়া কখনই হবে না। আমি যখন কিনব, আমি আমার দাম লক করছি। হাউজিং মূল্য বৃদ্ধি এবং নিচে যেতে পারে কিন্তু আমার বন্ধকী তার উপর ভিত্তি করে পরিবর্তিত হয় না, আমি যা পাওনা তাই আমি যা পাওনা, এমনকি যখন দাম 20% বাড়ে বা 20% কমে যায়।
আপনি যখন আপনার ভবিষ্যৎ নিয়ে চিন্তা করেন, তখন আপনার নিজের পছন্দের আশ্রয়ের চেয়ে ভালো নিরাপত্তা আর কী দেয় … কোন ভাড়া বা বন্ধকী অর্থ প্রদানের সাথে ?
আপনার চারপাশে অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তিদের দিকে তাকান যারা আরামদায়ক জীবনযাপন করছেন এবং তাদের অর্থের দিকে তাকান। 10 টির মধ্যে নয়টির কাছে অর্থপ্রদানের জন্য বাড়ি থাকবে। তারা কেবল তাদের বন্ধকের মেয়াদের জন্য আবাসনের মূল্য লকডাউন করেনি, বন্ধকটি সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করা হলে ভাড়ার তুলনায় তারা কার্যকরভাবে ব্যয়কে শূন্যের কোঠায় নামিয়ে এনেছে।
আপনি বাড়ি না কিনলে সেখানে যেতে পারবেন না।
আমার কাছে, প্রথমে একটি বাড়ি কেনার সবচেয়ে বড় কারণগুলির মধ্যে একটি হল এটি একটি (অনিবার্য) ব্যয়কে একটি সম্পদে পরিণত করে। সমস্ত বিনিয়োগের মতো, এই পার্থক্যটি সাধারণত খুব ছোট থেকে শুরু হয়, কারণ শুরুতে বন্ধকী ব্যাঙ্কে আপনার মাসিক অর্থপ্রদানের বেশিরভাগই সুদ। যাইহোক, সময় অতিবাহিত হওয়ার সাথে সাথে সেই মাসিক পরিমাণের বেশির ভাগ ব্যয় থেকে সম্পদে রূপান্তরিত হয়, অর্থাৎ আপনার বাড়ির ইকুইটি।
এটা, আমার কাছে, সৌন্দর্যের জিনিস থেকে কম কিছু নয়; এবং আমার মনে, অবসরে নিরাপদ থাকা লোকেরা সেখানে পৌঁছানোর সবচেয়ে বড় একক কারণ।
আপনার অর্থ বিনিয়োগের চেয়ে বাড়ি কেনার সুবিধা হিসাবে লিভারেজ উল্লেখ করা কয়েকজনের মধ্যে Ec ছিল:
দ্বিতীয়ত, আপনার নিজের বাড়ির মালিক হওয়ার অন্য বড় সুবিধা হল লিভারেজ। যদি আপনার 1940 সালে বিনিয়োগ করার জন্য 30k থাকে, তাহলে 80/20 এর সাধারণ ltv অনুপাতের ভিত্তিতে আপনি 600k মূল্যের একটি বাড়ি কিনতে পারবেন। আপনি কি একটু কম হারে 600k বাড়তে চান নাকি 30k বেশি হারে বাড়তে চান?
কিন্তু মাত্র তিনটি মন্তব্যে এটি উল্লেখ করা হয়েছে তা বিচার করে, আমি ভেবেছিলাম ধারণাটি ব্যাখ্যা করা ভাল হবে।
আমাদের মধ্যে বেশিরভাগই জানি যে ঋণ ভালোর চেয়ে মন্দ … ব্যতীত, অবশ্যই, যখন এটি একটি বাড়ি কেনার ক্ষেত্রে আসে। একটি বড় জিনিস যা একটি বাড়ি কেনাকে বেশিরভাগ মানুষের আর্থিক নিরাপত্তার প্রথম ধাপে পরিণত করে তা হল ঋণ। গৃহ বন্ধকগুলি সাধারণত সবচেয়ে সস্তা ঋণ, তাই সুদ প্রদানের দ্বারা চাপানো বোঝা তুলনামূলকভাবে ন্যূনতম।
এখানেই গণিত বাধ্যতামূলক হয়ে ওঠে এবং এটি (সবকিছুর) মুদ্রাস্ফীতির মধ্যে নিহিত। দীর্ঘ পথ ধরে বাড়ির দাম বেশিরভাগ জায়গায় বেড়েছে। এটি এমন কিছু যা আমরা ভালোবাসি, তাই না? সেই মূল্যস্ফীতিকে মুদ্রাস্ফীতিও বলা হয় … কিন্তু এটি এমন এক ধরনের মুদ্রাস্ফীতি যা আমাদের জন্য কাজ করে।
এবং লিভারেজ হল কিভাবে আমরা মুদ্রাস্ফীতি আমাদের জন্য কাজ করি। এই হল গণিত:
ধরা যাক আপনি 100,000 ডলারে একটি বাড়ি কিনেছেন (সংখ্যা বৃত্তাকার রাখতে) এবং আপনি $20,000 নামিয়েছেন। তাহলে ধরা যাক যে, 30 বছরের সময়কালে, মুদ্রাস্ফীতি গড়ে 3 শতাংশ। সম্ভাবনা হল আপনার বন্ধকী হার তার উপরে কয়েক পয়েন্ট হবে, বলুন 5 শতাংশ। প্রথম দিকে, এটি একটি খারাপ চুক্তির মতো শোনাচ্ছে, কারণ আপনি মুদ্রাস্ফীতি-চালিত প্রশংসা পাওয়ার চেয়ে বেশি অর্থ প্রদান করছেন। তবে অপেক্ষা করুন।
প্রথম বছরের পর (আবার, শুধু মোটামুটি সংখ্যা ব্যবহার করে) আপনার কাছে $80,000 এর 5 শতাংশ সুদ থাকবে:সেটি হল $4,000। (এটি ট্যাক্সের পরে কম, তবে আসুন এই মুহুর্তের জন্য এটি উপেক্ষা করি।)
একই বছরে, আপনার বাড়ির মূল্য $3,000 হবে ($100,000-এর 3 শতাংশ)। আপনি ভাবতে পারেন আপনি 3 শতাংশ করেছেন, কিন্তু না, এটি সঠিক নয়। আপনি প্রশংসা পাওয়ার জন্য শুধুমাত্র আপনার নিজের অর্থের $20,000 বিনিয়োগ করেছেন, তাই সেই প্রথম বছরের জন্য আপনার অর্থের আসল রিটার্ন ছিল ($3,000 ÷$20,000 =) 15 শতাংশ!
কত বিনিয়োগ আপনাকে এটি দেয়?
এটি নিশ্চিত হওয়ার জন্য একটি অতি-সরলীকরণ, কিন্তু উদ্দেশ্য হল গণিতে দেখানো যে অনেক লোক তাদের অন্ত্রে যা জানে:আপনার বাড়ি প্রায়শই আপনার সেরা বিনিয়োগ।
কেন প্রথমে সেরা বিনিয়োগ করবেন না?
Uri বাড়ির মালিকানার আরও বহুল পরিচিত সুবিধাগুলির মধ্যে একটি নিয়ে এসেছে:
আবাসিক বাড়িগুলি যে সুবিধাজনক ট্যাক্স ট্রিটমেন্ট পায় সে সম্পর্কে ভুলে যাবেন না। বন্ধকী সুদের আয়কর কর্তন রয়েছে, যা বন্ধকের প্রথম বছরগুলিতে সর্বোচ্চ হবে - সেই সঞ্চয়গুলি আপনার বিনিয়োগ তহবিলে রাখা যেতে পারে। এবং প্রথম 250K (বিবাহিত হলে 500K) লাভের জন্য মূলধন লাভ কর বর্জন রয়েছে। অবশ্যই, কিছু আর্থিক বিনিয়োগের উপকরণগুলিও অনুকূল চিকিত্সা পায়৷
অনেক লোক মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে আপনি যে আয়কর বিরতি পান তা ধরে রাখতে চান কারণ অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয়ের চেয়ে বাড়ি কেনা একটি ভাল উপায়। এটা সত্য, অনেক লোকের জন্য, আপনি আয়করের জন্য যে ছাড় পান তা একটি সহায়ক — তবে এটি প্রায়শই আপনার মনে হয় ততটা বড় নয়।
আপনি যদি একটি সাধারণ ট্যাক্স রিটার্ন দাখিল করেন, যেমনটি বেশিরভাগ মজুরি উপার্জনকারীরা করেন, আপনি কেবল স্ট্যান্ডার্ড ডিডাকশন গ্রহণ করেন এবং বন্ধকী সুদের কর্তন অদৃশ্য হয়ে যায়।
এছাড়াও, আপনি যদি প্রচুর অর্থোপার্জনের জন্য যথেষ্ট ভাগ্যবান হন, তাহলে বন্ধকী সুদের কর্তন ম্লান হয়ে যায়।
সুতরাং, বাস্তবে, ট্যাক্স বিরতি একটি বাড়ি কেনার পথে যাওয়ার জন্য যথেষ্ট শক্তিশালী কারণ নয় যেভাবে প্রবক্তারা এটি তৈরি করে। কিন্তু, সঠিক পরিস্থিতিতে, এটি একটি সাহায্য।
আমার স্ত্রী এবং আমি সবসময় ট্যাক্স সুবিধা পেয়েছি কারণ আমরা কখনই এত বেশি টাকা করিনি এবং অন্যান্য জিনিস যেমন দাতব্য দান এবং এই জাতীয় জিনিসের কারণে, যা আমাদের প্রতি বছর আইটেমাইজড ট্যাক্স রিটার্ন দাখিল করতে দেয় যেখানে আমরা সুদের জন্য ছাড় পেয়েছি।
যদি না আপনি উত্তরাধিকার সূত্রে এমন একটি বাসস্থান না পান যার জন্য অর্থ প্রদান করা হয়েছে, আপনাকে বসবাসের জন্য একটি জায়গার জন্য অর্থ প্রদান করতে হবে। না কিনলে ভাড়া দিতে হবে। আমরা ক্যালিফোর্নিয়ার দুই দম্পতিকে চিনি যারা 20 বছরেরও বেশি সময় ধরে একই জায়গায় ভাড়া নিচ্ছেন।
এ সময় তাদের ভাড়া প্রায় দ্বিগুণ হয়েছে। যদি তারা ক্রয় করত, তাহলে তাদের পেমেন্ট দ্বিগুণ হতো না। এমনকি যদি তারা সেই সময়ে 100 শতাংশ ঋণ নিয়ে থাকে যখন সেগুলি সাধারণ ছিল এবং হার পরিবর্তনশীল ছিল, তবুও তাদের অর্থপ্রদান দ্বিগুণ হত না।
মুদ্রাস্ফীতি ভাড়াটিয়াদের সম্পদকে মেরে ফেলে এবং প্রকৃত ডলার বাড়ির মালিকদের পকেটে ফেলে - একটি দ্বিগুণ আঘাত৷ আমার মনে, এটি একটি বাড়িকে আপনার প্রথম বিনিয়োগ করার একটি বাধ্যতামূলক কারণ।
তবে বিবেচনা করার জন্য কয়েকটি সতর্কতা রয়েছে…
আপনি যদি এই দুটি সতর্কতা এড়িয়ে যান, আমি বিশ্বাস করি যে আপনি যত তাড়াতাড়ি সম্ভব সেই প্রথম বাড়িটি কেনার উপায় খুঁজে বের করা সম্ভবত আপনার বিনিয়োগের ক্যারিয়ারের নোঙ্গর হতে চলেছে৷
আপনি কি আপনার বাড়ির সুবিধা নেওয়ার অবস্থানে আছেন? আপনি এটা করবেন? কোন শর্তগুলি আপনাকে একটি বাড়িকে আপনার প্রথম বিনিয়োগ করতে বাধা দেয়?