অন্য দিন, আমি আমার স্ত্রীর দাদীকে বলছিলাম যে আমরা আমাদের বাড়ি বিক্রি করেছি। আমরা আমাদের বন্ধকী আরও দ্রুত নিষ্কাশন করার জন্য আকার হ্রাস করছি৷ দেখে মনে হচ্ছে আমরা তিন থেকে পাঁচ বছরের মধ্যে আমাদের বন্ধক সম্পূর্ণভাবে পরিশোধ করব, শিশুরা কখন দৃশ্যে প্রবেশ করবে তার উপর নির্ভর করে। তিনি আমাকে একটি বক্তৃতা দিয়েছিলেন যে কীভাবে আমাদের বাড়ি আমাদের একমাত্র কর কর্তনের মধ্যে একটি, এবং কীভাবে বেশিরভাগ হিসাবরক্ষক আপনাকে সেই কারণে একটি বন্ধকী অর্থ প্রদানের পরামর্শ দেন৷
আমি মনে করি এই যুক্তি বিভ্রান্তিকর। আমাকে দেখান কেন.
বিবাহিত দম্পতিদের জন্য 2009 স্ট্যান্ডার্ড ডিডাকশন হবে $11,400। এর মানে কর কর্তন থেকে কোনো সুবিধা পেতে, আপনার প্রদত্ত সুদের এই সংখ্যাটি অতিক্রম করতে হবে। অন্য কথায়, আপনার মর্টগেজ পেমেন্ট থেকে কোনো ট্যাক্স সুবিধা দেখতে আপনাকে প্রতি মাসে $950 দিতে হবে বন্ধকী সুদের (মূল নয়)।
আপনার যদি $200,000 বাড়ীতে 6.25% একটি বন্ধক থাকে, তাহলে আপনি প্রথম কয়েক বছরের জন্য সবেমাত্র স্ট্যান্ডার্ড ডিডাকশন অতিক্রম করবেন, ধরে নিবেন যে ডিডাকশন কখনো বাড়ে না (যা সাধারণত হয়)। এর পরে, আপনি অন্য কোনো ডিডাকশন পাবেন না বলে ধরে নিয়ে স্ট্যান্ডার্ড ডিডাকশন নেওয়াই ভালো হবে।
সুতরাং, বাস্তবে, এই ধরনের ট্যাক্স কর্তন শুধুমাত্র সেই ঘর কেনার ক্ষেত্রেই সহায়ক হবে যেখানে আপনার বন্ধকী $200,000 বা তার বেশি। অন্য কিছু এবং এটি প্রায় অর্থহীন।
জেডির নোট: আমি সাধারণত এই জাতীয় নিবন্ধগুলির সাথে করি, আমি আমার হিসাবরক্ষককে প্রতিক্রিয়ার জন্য জিজ্ঞাসা করি৷ তার প্রতিক্রিয়া ছিল:"এই নিবন্ধটি সঠিক বলে মনে হচ্ছে, কিন্তু লেখক অনুমান করেছেন যে স্ট্যান্ডার্ড ডিডাকশনের সাথে তুলনা করার সময় একজন ব্যক্তির শুধুমাত্র বন্ধকী সুদ কাটতে হবে। কর্তনযোগ্য অন্যান্য আইটেমগুলির মধ্যে রয়েছে রাষ্ট্রীয় আয়কর, সম্পত্তি কর এবং দাতব্য দান।"
তিনি আরও যোগ করেছেন:"আপনি একটি বাড়ি কেনার কারণ হিসাবে ট্যাক্স সঞ্চয়ের দিকে তাকাবেন না। এটি শুধুমাত্র একটি উপাদান, এবং এটি একটি ছোটখাটো।" মূলত, তিনি CJ এর সাথে একমত।
আপনি যদি আইটেমাইজ ডিডাকশন করেন, তাহলে আপনি ট্যাক্সের চেয়ে বেশি সুদের অর্থ প্রদান করছেন। এটি দ্বিতীয় জিনিস যা মানুষ উপেক্ষা করে।
আপনি যদি $11,400-এর বেশি সুদ প্রদান করেন, তার মানে এই নয় যে আপনি $11,400 কম ট্যাক্স দিচ্ছেন। এর অর্থ হল আপনার আয়ের $11,400 করযোগ্য আয় হিসাবে গণনা করা হয় না।
ধরা যাক আপনি 25% ট্যাক্স ব্র্যাকেটে আছেন। আপনি যদি বন্ধকী সুদে $20,000 প্রদান করেন, তাহলে এটি আপনাকে $5,000 ট্যাক্স সংরক্ষণ করবে। আপনার আয়ের $20,000 করের জন্য গণনা করা হয় না। কার্যকরভাবে, আপনি আপনার ট্যাক্স ছাড় পেতে $15,000 প্রদান করছেন। আমি কখনও শুনেছি এটি সবচেয়ে আর্থিকভাবে ভাল পরামর্শ নয়। আপনি যদি এই ধরনের পরামর্শ গ্রহণ করেন, আমি সত্যিই একটি ভাল চুক্তি পেয়েছি। আমি আপনাকে $100 এর বিনিময়ে $33 প্রদান করব। এটি একই ধরণের আর্থিক পরামর্শ যেমন কেউ আপনাকে বলে যে একটি বন্ধকী রাখা ট্যাক্সের কারণে একটি ভাল জিনিস৷
আপনার বন্ধকী পরিশোধ করার চূড়ান্ত সুবিধা হল যে এটি আপনার নিজের আর্থিক ঝুঁকি হ্রাস করে।
একটি বন্ধকী অর্থ প্রদান (এবং বিশেষ করে একটি উচ্চ বন্ধকী প্রদান) রাখা ঝুঁকিপূর্ণ। দুর্ভাগ্যজনক পরিস্থিতিতে আপনি আপনার আয়ের প্রাথমিক উৎস হারান, আপনার বৃহত্তম "সম্পদ" দ্রুত আপনার বৃহত্তম দায়ে পরিণত হতে পারে। এটি একটি বড় কারণ কেন এত লোক আজকাল ফোরক্লোজারের মুখোমুখি হচ্ছে। তারা এমন একটি বন্ধকী পেমেন্ট পেয়েছে যা তারা বহন করতে পারে না (বা সবে সামর্থ্য করতে পারে না) এবং হঠাৎ করে যখন জীবনে একটি ছোট হেঁচকি আসে, তারা রাস্তায় বাস করছে। জরুরী তহবিলগুলি এই ঝুঁকিগুলি অফসেট করতে সাহায্য করার জন্য গুরুত্বপূর্ণ, কিন্তু সত্যিকারের ঝুঁকি দূর করতে, আপনার বন্ধকী পরিশোধ করা উচিত৷
আমি এমন লোকদের সম্পর্কে শুনেছি যারা হাউজিং বাবলের সময় তাদের বাড়িতে বন্ধক নিয়েছিল যাতে তারা স্টকে অর্থ বিনিয়োগ করতে পারে। তারা যুক্তি দিয়েছিল যে আপনি ট্যাক্স সুবিধা পান এবং স্টক একটি বাড়ির চেয়ে দ্রুত মূল্যবান। আমরা এখন দেখতে পাচ্ছি, এটি একটি অবিবেচক আর্থিক সিদ্ধান্ত। অবশ্যই, আপনি প্রচুর অর্থ উপার্জন করতে পারেন। এছাড়াও আপনি লটারি জিতে প্রচুর অর্থ উপার্জন করতে পারেন, কিন্তু এটি একটি বুদ্ধিমান অবসর পরিকল্পনা করে না।
যখন এটিতে নেমে আসে, আমি বরং এটি জেনে নিরাপত্তা পেতে চাই যে অর্থনীতি বিপর্যস্ত হলে এবং আমাকে আমার বাকি জীবন ম্যাকডোনাল্ডসে কাজ করতে হয়, আমি এখনও আমার বর্তমান জীবনধারার সাথে ঠিকভাবে বেঁচে থাকতে পারি।
যদিও আমি জানি যে অনেকগুলি ভেরিয়েবল এবং অন্যান্য ট্যাক্স কাটছাঁট রয়েছে যা আমি এখানে কভার করিনি, আমি মনে করি এটি বলা নিরাপদ যে পুরানো ধারণা যে কেবল তার ট্যাক্স সুবিধার জন্য বন্ধক রাখা আপনার পক্ষে সবচেয়ে ভাল পরামর্শ নয়। যখন এটি আসে, আপনার ব্যক্তিগত পরিস্থিতি সম্পর্কে একজন পেশাদারের আর্থিক পরামর্শ পান কিন্তু শুধু এটার জন্য তাদের কথা গ্রহণ করবেন না। আপনি আপনার টাকা ফেলে দেওয়া শুরু করার আগে তাদের আপনাকে নম্বরগুলি দেখাতে বলুন। আমি যুক্তি দিই যে সংখ্যাগুলি কাছাকাছি হলেও, ঝুঁকির কারণটি বন্ধকের অর্থ পরিশোধ না করার চেয়ে কিছুটা ভাল অবস্থানে রাখে৷
আমি এমন কিছু মন্তব্য বা পরিস্থিতি শুনতে চাই যেখানে স্ট্যান্ডার্ড ডিডাকশন নেওয়ার চেয়ে বন্ধক রাখা ভালো।
এই নিবন্ধটি WiseMoneyMatters.com-এ CJ লিখেছিলেন। এই পোস্টটি সিজে-এর দৃষ্টিভঙ্গি উপস্থাপন করে, যা অগত্যা আমার দৃষ্টিভঙ্গি নয়। (যদিও আমিও আশা করি আমার বন্ধকের টাকা তাড়াতাড়ি পরিশোধ করতে পারব।)