আপনি গত কয়েক বছর অর্থ নিয়ে বোবা হয়ে কাটিয়েছেন। তুমি এখন সেটা বুঝতে পারছ। আপনার ক্রেডিট কার্ডগুলি সর্বাধিক হয়ে গেছে, আপনি পে-চেক-টু-পে-চেক জীবনযাপন করছেন এবং আপনি কোনও উপায় দেখতে পাচ্ছেন না। আপনি কিছু জিনিস বিক্রি করার এবং একটি খণ্ডকালীন চাকরি করার পরিকল্পনা করছেন, কিন্তু আপনি বোঝা কমানোর জন্য অন্যান্য উপায় খুঁজছেন। আপনি যদি একজন বাড়ির মালিক হন, তাহলে বিবেচনা করার একটি বিকল্প হল আপনার ভোক্তা ঋণ একত্রিত করতে আপনার বাড়ির ইকুইটি ট্যাপ করা।
শুধু কি হয় হোম ইক্যুইটি যাইহোক? হোম ইক্যুইটি হ'ল আপনার সম্পত্তির মূল্য এবং এটিতে আপনার পাওনার পার্থক্য। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার বাড়ির মূল্য বর্তমানে $200,000 হয়, এবং আপনার বন্ধকী ব্যালেন্স $150,000 হয়, তাহলে আপনার কাছে $50,000 ইক্যুইটি আছে।
সাধারণ পরিস্থিতিতে, এই ইক্যুইটি অব্যবহৃত থাকে, সময়ের সাথে ধীরে ধীরে বৃদ্ধি পায়। তবে, অন্যান্য উদ্দেশ্যে হোম ইকুইটি ব্যবহার করার কয়েকটি উপায় রয়েছে:
ঐতিহ্যগতভাবে, হোম ইক্যুইটি লোন (এবং ক্রেডিট লাইন) সম্পত্তির উন্নতি যেমন রিমডেল এবং সংযোজনে অর্থায়নের জন্য ব্যবহার করা হয়েছে। গত এক দশকে, যাইহোক, ভোক্তা ব্যয়ের জন্য এই অর্থ ব্যবহার করা ফ্যাশনেবল হয়ে উঠেছে। অথবা ঋণ একত্রীকরণের জন্য।
ঋণ পরিশোধ করতে হোম ইক্যুইটি ব্যবহার করা একটি আকর্ষণীয় বিকল্প। আপনি 8% এর আশেপাশে সুদের হার সহ একটি ঋণ পেতে পারেন। আপনার ক্রেডিট কার্ড সম্ভবত দ্বিগুণ চার্জ করে। আপনি যদি একাধিক ক্রেডিট কার্ডে অর্থ প্রদান করেন, তাহলে সম্ভবত আপনার সম্মিলিত অর্থপ্রদানগুলি হোম ইক্যুইটি ঋণের একক অর্থপ্রদানের চেয়ে বেশি। এবং বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, হোম ইক্যুইটি ঋণে প্রদত্ত সুদ কর ছাড়যোগ্য, বন্ধকী সুদের মতোই৷
যাইহোক, হোম ইক্যুইটি লোন না একটি ঔষধ। তারা ঋণ দূর করে না - তারা কেবল এটিকে উচ্চ-সুদ থেকে কম-সুদের অ্যাকাউন্টে স্থানান্তর করে। এবং যদি আপনি সেই অভ্যাসগুলি পরিবর্তন করতে ব্যর্থ হন যা আপনাকে প্রথমে ঋণের দিকে নিয়ে যায়, তাহলে আপনি সম্ভবত দীর্ঘমেয়াদে আরও বেশি ঋণ জমা করবেন। সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ,একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ আপনার বাড়িকে ঝুঁকির মধ্যে ফেলে — ক্রেডিট কার্ডগুলি করে না৷
এই ত্রুটিগুলি সত্ত্বেও, ঋণ একত্রীকরণ নিম্নগামী সর্পিলকে আটকানোর এবং আপনার অর্থের নিয়ন্ত্রণ নেওয়ার একটি দুর্দান্ত উপায় হতে পারে৷
আমার শোধ করার জন্য আমি একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ নিয়েছি ক্রেডিট কার্ড।
1998 সালে, আমার ক্রেডিট কার্ডের ঋণে $16,000 এর বেশি ছিল। আমি একটি হোম ইক্যুইটি ঋণের জন্য আবেদন করেছি — এবং দেওয়া হয়েছিল। আমি আমার বকেয়া ঋণ পরিশোধ করতে এই টাকা ব্যবহার করেছি. আমি আমার ক্রেডিট কার্ড কেটে ফেলেছি। যখন আমি নিশ্চিত হলাম যে আমার ব্যালেন্স সম্পূর্ণ পরিশোধ করা হয়েছে, তখন আমি অ্যাকাউন্ট বাতিল করে দিলাম।
আমি পাঁচ বছরের জন্য এই ঋণে বিশ্বস্তভাবে পরিশোধ করেছি (এটির দশ বছরের মেয়াদ ছিল)। কিন্তু 2004 সালে যখন আমরা আমাদের নতুন বাড়ি কিনেছিলাম, তখন লেনদেনের জটিলতা (পড়ুন:আমার সঞ্চয়ের অভাব) আমাকে আমার আগের হোম লোনকে একটি নতুন HELOC:$21,000 6% এ ভাঁজ করতে বাধ্য করেছিল।
কিছু সময়ের জন্য, আমি সুদ-শুধু ন্যূনতম অর্থপ্রদান করেছি। সময় কেটে গেল। ন্যূনতম পেমেন্ট বাড়তে শুরু করে। আমি বিস্মিত ছিলাম যতক্ষণ না আমি লক্ষ্য করলাম যে আমার সুদের হারও বাড়ছে। এটি ছিল উদ্বেগজনক, এবং এটি আমাকে আন্তরিকভাবে এই ঋণ আক্রমণ করতে প্ররোচিত করেছিল। আসলে, এই মাসেই আমি চূড়ান্ত চেক মেইল করেছি আমার হোম ইকুইটি লাইন অফ ক্রেডিট পরিশোধ করতে।
হোম ইক্যুইটি ট্যাপ করা আমাকে উচ্চ-সুদের ক্রেডিট কার্ড থেকে পরিত্রাণ পেতে এবং স্মার্ট ব্যক্তিগত অর্থায়নের পথ শুরু করার অনুমতি দিয়েছে। এটি একটি তাত্ক্ষণিক ঘুরে দাঁড়ানো ছিল না — আমি আমার পথের ত্রুটি উপলব্ধি করার আগে একটি গাড়ি ঋণ এবং কয়েকটি ব্যক্তিগত ঋণ নিয়েছিলাম — কিন্তু পরিবর্তনটি ঘটেছিল, এবং এই দ্বিতীয় বন্ধকীটি ছিল ধাঁধার একটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ৷
প্রায় এক দশক ধরে একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ বহন করার পর, আমি কিছু জিনিস শিখেছি:
আপনি যদি এই নির্দেশিকাগুলি অনুসরণ করেন, তাহলে আপনার বাড়ির ইক্যুইটি একটি মূল্যবান হাতিয়ার হতে পারে আপনাকে ভোক্তা ঋণ থেকে বাঁচতে সাহায্য করার জন্য৷
ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধ করার জন্য হোম ইক্যুইটি (যা আপনার সম্পত্তি দ্বারা সুরক্ষিত ঋণ) ব্যবহার করার সাথে কিছু বাস্তব বিপদ রয়েছে (যা অনিরাপদ ঋণ)। কিছু ভুল হলে, আপনি আপনার বাড়ি হারাতে পারেন।
আপনি যদি এই পথে যেতে চান, দয়া করে আপনি ঋণ পরিশোধ করা শেষ না হওয়া পর্যন্ত ক্রেডিট কার্ড (এবং অন্যান্য ভোক্তা ঋণ) সম্পূর্ণরূপে এড়াতে প্রতিশ্রুতি দিন। আপনি যদি একটু স্ব-শৃঙ্খলা অনুশীলন করতে সক্ষম হন, তাহলে একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ খারাপ অভ্যাস থেকে বিরত থাকার একটি চমৎকার উপায় এবং নতুন করে শুরু করার একটি সুযোগ হতে পারে।