কখনো ভেবেছেন আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট এবং ক্রেডিট স্কোর কোথা থেকে এসেছে? আর্থিক বিশ্বের এই গুরুত্বপূর্ণ সরঞ্জামগুলি কেবল নিজেরাই উঠে আসে না। এগুলি ক্রেডিট ব্যুরো দ্বারা তৈরি করা হয়েছে, কোম্পানিগুলি যেগুলি আপনার তথ্য সংগ্রহ করে, ওজন করে এবং বিতরণ করে। মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে শত শত ক্রেডিট ব্যুরো রয়েছে তবে, এটি তিনটি প্রধান ক্রেডিট ব্যুরো যা সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ:ইকুইফ্যাক্স, এক্সপেরিয়ান এবং ট্রান্সইউনিয়ন৷
এটি কি একটি নতুন ক্রেডিট কার্ড পাওয়ার সময়? সেরা ক্রেডিট কার্ডগুলি দেখুন৷৷
ক্রেডিট রিপোর্টিং এজেন্সি হিসাবেও পরিচিত, একটি ক্রেডিট ব্যুরো হল এমন একটি কোম্পানি যা আপনার ব্যক্তিগত এবং আর্থিক তথ্য সংগ্রহ করে। ব্যুরো তখন সম্ভাব্য ঋণদাতা, ঋণদাতা, নিয়োগকর্তা এবং বাড়িওয়ালাদের কাছে সেই তথ্য বিক্রি করে। এই তথ্য একটি ক্রেডিট স্কোর এবং ক্রেডিট রিপোর্ট আকারে উপস্থাপন করা হয়. এই প্রতিবেদনগুলি সম্ভাব্য ঝুঁকির একটি আরও সংক্ষিপ্ত চিত্র দেয়, যেমন একজন ঋণগ্রহীতা, আপনার মতো, একজন ঋণদাতার কাছে পোজ দিতে পারে। প্রধান ক্রেডিট ব্যুরোগুলির সাথে ব্যাংক এবং ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারীর মতো আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলির সাথে সম্পর্ক রয়েছে যারা তাদের তথ্য দেয় এবং তারপরে তা ফেরত কিনে নেয়।
ক্রেডিট রিপোর্টগুলি আপনার পেমেন্টের ইতিহাসের একটি বিশদ ইতিহাস, ক্রেডিট পণ্যগুলির সাথে আপনার অভিজ্ঞতা এবং আপনার বহন করা ঋণের বিবরণকে একত্রিত করে। তারা আপনার রিপোর্টে ট্যাক্স লিয়েন্সের মতো পাবলিক রেকর্ডও অন্তর্ভুক্ত করতে পারে। এই তথ্য ঋণদাতাদের সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করে যে তারা আপনাকে টাকা ধার দিতে চায় কিনা। আপনি কতটা ধার নিতে পারেন এবং আপনার সুদের হার নির্ধারণ করতেও এটি সাহায্য করতে পারে। সাধারণত, আপনার স্কোর যত ভালো, রেট তত ভালো।
তিনটি প্রধান ক্রেডিট ব্যুরো সবই পাবলিকলি ট্রেড, লাভের জন্য কোম্পানি। এর মানে তারা সরকার পরিচালিত সংস্থা নয়। যাইহোক, তারা ফেয়ার ক্রেডিট রিপোর্টিং আইন অনুসরণ করতে বাধ্য। ব্যুরো কীভাবে তাদের কাছে থাকা তথ্যের আচরণ এবং পরিচালনা করতে পারে সে সম্পর্কে এই আইনটি নিয়ম ও শর্তাবলী প্রদান করে। আসুন নিচের তিনটি প্রধান ক্রেডিট ব্যুরো দেখে নেওয়া যাক।
1890 এর দশকের শেষের দিকে প্রতিষ্ঠিত, ইকুইফ্যাক্স তিনটি প্রধান ক্রেডিট ব্যুরোগুলির মধ্যে প্রাচীনতম। আজ, ইকুইফ্যাক্স 24টি দেশে কাজ করে, 820 মিলিয়নেরও বেশি গ্রাহকদের তথ্য সংগ্রহ, বিশ্লেষণ এবং বিতরণ করে। এর ডাটাবেসে বিশ্বজুড়ে 91 মিলিয়নেরও বেশি ব্যবসা অন্তর্ভুক্ত রয়েছে৷
কোম্পানি এখন গ্রাহকদের ক্রেডিট রিপোর্টিং, ক্রেডিট পর্যবেক্ষণ এবং পরিচয় চুরি এবং ক্রেডিট জালিয়াতি সুরক্ষা প্রদান করে। তারাই প্রধান তিনটি ক্রেডিট ব্যুরো যা পৃথক বিভাগে খোলা এবং বন্ধ অ্যাকাউন্টের রিপোর্ট করে। বেশিরভাগ অন্যরা বর্ণানুক্রমিকভাবে সমস্ত অ্যাকাউন্ট তালিকাভুক্ত করে। এটি আপনার কত ঋণ আছে এবং কতটা পাওনা আছে তা দ্রুত সনাক্ত করা সহজ করে তোলে৷
2017 সালের সেপ্টেম্বরে, ইকুইফ্যাক্স একটি বড় ডেটা লঙ্ঘন ঘোষণা করেছে যা মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে 145.5 মিলিয়ন গ্রাহককে প্রভাবিত করেছে যা অ্যাক্সেস করা তথ্যের মধ্যে রয়েছে গ্রাহকদের নাম, ঠিকানা, ড্রাইভারের লাইসেন্স নম্বর এবং সামাজিক নিরাপত্তা নম্বর। আপনি ইকুইফ্যাক্স লঙ্ঘনের দ্বারা প্রভাবিত হয়েছেন কিনা তা নিশ্চিত না হলে, যত তাড়াতাড়ি সম্ভব আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পরীক্ষা করা উচিত। এইভাবে, আপনি যে কোনও প্রতারণামূলক কার্যকলাপকে পরে না করে তাড়াতাড়ি ধরতে পারেন।
মূলত পশ্চিম মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের ক্রেডিট পরিচালনা করে, এক্সপেরিয়ান এখন 80 টিরও বেশি দেশে ক্লায়েন্টদের সাথে বিশ্বব্যাপী কাজ করে। সংস্থাটি নিজেকে এমন একটি হিসাবে প্রচার করে যা ব্যক্তি এবং ব্যবসা উভয়কেই আর্থিকভাবে উন্নতি করতে সহায়তা করে৷
৷মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে, এক্সপেরিয়ান প্রায় 220 মিলিয়ন গ্রাহক এবং 25 মিলিয়ন ব্যবসার ব্যক্তিগত এবং আর্থিক তথ্য ধারণ করে। কোম্পানি গ্রাহক অন্তর্দৃষ্টি, ক্রেডিট ঝুঁকি, বাজার অন্তর্দৃষ্টি, জালিয়াতি সনাক্তকরণ, ঋণ ব্যবস্থাপনা এবং আরও অনেক কিছুতে বিশেষজ্ঞ৷
মূলত 1968 সালে ইউনিয়ন ট্যাঙ্ক কার কোম্পানির হোল্ডিং কোম্পানি হিসেবে তৈরি, ট্রান্সইউনিয়ন দ্রুত ক্রেডিট ব্যুরো ব্যবসায় পরিণত হয় মাত্র এক বছর পরে। তারপরে কোম্পানিটি প্রথম ক্রেডিট ব্যুরো হয়ে ওঠে যেটি তার প্রক্রিয়াগুলিকে গতি বাড়ানোর জন্য তার তথ্যের একটি স্বয়ংক্রিয় টেপ-টু-ডিস্ক স্থানান্তর ব্যবহার করে। আজ, ট্রান্সইউনিয়ন 33টি দেশে কাজ করে।
ট্রান্সইউনিয়ন ভোক্তা এবং ব্যবসায়িকদের ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার জন্য প্রয়োজনীয় তথ্য প্রদান করতে চায়। এটি ব্যবসার জন্য ডেটা-ট্র্যাকিং এবং বিশ্লেষণ এবং গ্রাহকদের জন্য ক্রেডিট রিপোর্ট, স্কোর এবং পর্যবেক্ষণ প্রদানের মাধ্যমে করা হয়। এটি বিশ্বব্যাপী 500 মিলিয়নেরও বেশি মানুষের জন্য ক্রেডিট রিপোর্ট রয়েছে৷
সমস্ত ক্রেডিট ব্যুরো একই গ্রাহকের বেশিরভাগ তথ্য সংগ্রহ করে এবং রিপোর্ট করে। এর অর্থ আপনার ক্রেডিট ইতিহাস, ঋণের ইতিহাস এবং ব্যক্তিগত তথ্য। যাইহোক, তিনটি প্রধান ক্রেডিট ব্যুরো একে অপরের থেকে স্বাধীনভাবে কাজ করে। আপনার তথ্য সংগ্রহ করতে এবং আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট তৈরি করতে প্রত্যেকে তাদের নিজস্ব প্রক্রিয়া এবং অ্যালগরিদম ব্যবহার করে।
যেহেতু এই ক্রেডিট ব্যুরোগুলি একে অপরের থেকে স্বাধীনভাবে কাজ করে, তাই ঋণদাতা এবং পাওনাদারদের প্রতিটি ব্যুরোতে তাদের তথ্য আলাদাভাবে রিপোর্ট করতে হবে। এর ফলে এক ব্যুরো থেকে অন্য ব্যুরোতে ক্রেডিট রিপোর্ট এবং ক্রেডিট স্কোর সামান্য ভিন্ন হয়। তাই আপনি যখন আপনার ক্রেডিট রিপোর্টের জন্য অনুরোধ করেন, তখন আপনি তাদের তিনটিই দেখতে চাইবেন। এইভাবে, আপনি তুলনা করতে পারেন এবং বৈসাদৃশ্য করতে পারেন এবং ক্রেডিট স্কোরকে নিচে টেনে আনতে পারে এমন কোনো ত্রুটি খুঁজে পেতে পারেন। আপনি AnnualCreditReport.com এর মাধ্যমে বছরে একবার বিনামূল্যে প্রতিটি ক্রেডিট রিপোর্ট অ্যাক্সেস করতে পারেন। আপনি যখনই প্রয়োজন তখন ক্রেডিট ব্যুরো থেকে সরাসরি ক্রেডিট রিপোর্ট কিনতে পারেন। এটা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে আপনি যখন Experian থেকে আপনার রিপোর্ট কিনবেন, আপনি FICO® 8 স্কোর পাবেন।
তিনটি প্রধান ক্রেডিট ব্যুরো কারা এবং তারা কীভাবে আলাদা তা জানা গুরুত্বপূর্ণ। এটি আপনাকে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট এবং ক্রেডিট স্কোরের মতো আপনার নিজস্ব আর্থিক তথ্য পরিচালনা এবং বিশ্লেষণ করতে সহায়তা করে। এইভাবে, আপনি ত্রুটি ধরতে, যদি থাকে, বা প্রতারণামূলক কার্যকলাপের শীর্ষে থাকতে পারেন। এই জিনিসগুলির উপরে থাকা আপনাকে আরও ভাল বন্ধকী হার বা সেরা পুরস্কার ক্রেডিট কার্ডগুলির মধ্যে একটি ছিনিয়ে নিতে পারে৷
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/AndreyPopov, Equifax, Experian, TransUnion