ঋণ ত্রাণ আপনাকে আপনার ঋণ পরিত্রাণ পেতে একটি পথ দিয়ে কাজ করে. আপনার বর্তমান ঋণ পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে, বিভিন্ন ধরনের ঋণ ত্রাণ রয়েছে যা আপনাকে আপনার লক্ষ্য অর্জনে সহায়তা করতে পারে।
যাইহোক, ঋণ ত্রাণের সুবিধা এবং অসুবিধা উভয়ই বোঝা গুরুত্বপূর্ণ এবং এটি কীভাবে আপনার ক্রেডিটকে প্রভাবিত করতে পারে।
চার ধরনের ঋণ ত্রাণ রয়েছে যা ঋণগ্রহীতারা ঋণমুক্ত হওয়ার দিকে কাজ করতে ব্যবহার করতে পারেন। আপনার আর্থিক পরিস্থিতির তীব্রতা এবং আপনার পাওনা পরিশোধ করার ক্ষমতার উপর নির্ভর করে, একটি পদ্ধতি অন্যগুলির থেকে ভাল হতে পারে। এখানে প্রতিটির একটি দ্রুত সারাংশ এবং আপনি কখন সেগুলি বিবেচনা করতে পারেন৷
৷ঋণ একত্রীকরণ হল ঋণ ত্রাণের সহজতম রূপ, এবং আপনি নিজেরাই এটি সম্পন্ন করতে পারেন। আপনি একটি নতুন ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন করে এবং বিদ্যমান ঋণ পরিশোধ করতে এটি ব্যবহার করে আপনার ঋণ একত্রিত করতে পারেন।
এই কৌশলটি সর্বোত্তম কাজ করে যদি আপনি এমন একটি ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন যা আপনি বর্তমানে যা প্রদান করছেন তার চেয়ে কম সুদের হার অফার করে—যার জন্য সাধারণত ভাল বা দুর্দান্ত ক্রেডিট প্রয়োজন, যার অর্থ একটি FICO ® স্কোর ☉ 670 বা তার বেশি।
কিছু ব্যালেন্স ট্রান্সফার ক্রেডিট কার্ড সূচনামূলক 0% বার্ষিক শতাংশ হার (এপিআর) প্রচার অফার করে যা আপনাকে এক বছর বা তার বেশি সময় ধরে আপনার ঋণ সুদ-মুক্ত পরিশোধ করতে দেয়। এটি একটি চমৎকার কৌশল যতক্ষণ না আপনি প্রচারের সময় শেষ হওয়ার আগে স্থানান্তরিত ঋণ পরিশোধ করতে পারেন; অন্যথায়, আপনি অবশিষ্ট ব্যালেন্সের উপর সুদ দিতে হবে।
আপনি যদি একটি ঋণের মাধ্যমে উচ্চ-সুদের ঋণ পরিশোধ করার চেষ্টা করছেন, আপনি একটি ব্যক্তিগত একত্রীকরণ ঋণ বা, যদি আপনি আপনার বাড়ির মালিক হন, একটি হোম ইকুইটি ঋণ বা ক্রেডিট হোম ইকুইটি লাইন বেছে নিতে পারেন। শুধু মনে রাখবেন যে আপনি যদি আপনার বাড়িটিকে একটি ঋণের জন্য জামানত হিসাবে ব্যবহার করেন, আপনি যদি ঋণের অর্থ প্রদানের সাথে চলতে না পারেন তবে আপনি এটি হারানোর ঝুঁকিতে থাকবেন৷
ঋণ একত্রীকরণ এমন ঋণগ্রহীতাদের জন্য সর্বোত্তম যাদের ঋণের পরিমাণ ব্যবস্থাপনাযোগ্য এবং তুলনামূলকভাবে উচ্চ ক্রেডিট স্কোর রয়েছে, যা একটি একত্রীকরণ ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডে অনুকূল হারের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য প্রয়োজনীয়।
যদি আপনার মাসিক পেমেন্ট করতে সমস্যা হয় এবং আপনার ক্রেডিট নিখুঁত থেকে কম হয়, তাহলে ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সির সাথে কাজ করা একটি ভাল পরবর্তী পদক্ষেপ হতে পারে।
ক্রেডিট কাউন্সেলররা আপনাকে শুধুমাত্র বাজেট তৈরি করার মতো মৌলিক বিষয়গুলিতে সাহায্য করতে পারে না, তবে তারা আপনাকে ডেট ম্যানেজমেন্ট প্ল্যান বলেও রাখতে পারে। এই ব্যবস্থার মাধ্যমে, আপনি ক্রেডিট কার্ড এবং ব্যক্তিগত ঋণের মতো আপনার সমস্ত অনিরাপদ ঋণের বাধ্যবাধকতার জন্য ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সিকে শুধুমাত্র একটি মাসিক অর্থ প্রদান করেন। তারপরে এজেন্সি আপনার পক্ষ থেকে আপনার পাওনাদারদের অর্থ প্রদান করতে সেই পরিমাণ ব্যবহার করে।
ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সিগুলি ঋণদাতাদের সাথে কম সুদের হার নিয়ে আলোচনা করতে পারে, তাই আপনি এই বিকল্পের মাধ্যমে অর্থ সঞ্চয় করতে পারেন। যাইহোক, আপনাকে আপনার ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্ট বন্ধ করতে হতে পারে, এবং আপনি ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা সম্পূর্ণ না করা পর্যন্ত আপনি নতুন ক্রেডিট এর জন্য আবেদন করতে পারবেন না, যার জন্য কয়েক বছর সময় লাগতে পারে।
আপনি যদি একটি ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা বিবেচনা করছেন, নিশ্চিত করুন যে আপনি একটি অলাভজনক ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সির সাথে কাজ করছেন, যা কম খরচের প্রস্তাব দিতে পারে। আপনি আপনার এলাকায় ন্যাশনাল ফাউন্ডেশন ফর ক্রেডিট কাউন্সেলিং বা ফিনান্সিয়াল কাউন্সেলিং অ্যাসোসিয়েশন অফ আমেরিকার মাধ্যমে একটি অলাভজনক সংস্থা খুঁজে পেতে পারেন।
ঋণ নিষ্পত্তি কোম্পানিগুলি আপনার পাওনাদারদের সাথে আলোচনা করে আপনার অসুরক্ষিত ঋণের মীমাংসা করার জন্য যা আপনি বর্তমানে পাওনা। একটি ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সির মতো একটি পরিবর্তিত পরিশোধের পরিকল্পনা তৈরি করার পরিবর্তে, লাভের জন্য ঋণ নিষ্পত্তিকারী সংস্থাগুলি আপনাকে আপনার ঋণের অর্থ প্রদান বন্ধ করতে এবং কোম্পানির সাথে একটি অ্যাকাউন্টে অর্থপ্রদান করতে উত্সাহিত করে৷
ঋণ নিষ্পত্তিকারী কোম্পানির সাথে আপনার ভারসাম্য যথেষ্ট বেশি হওয়ার সাথে সাথে - পরিমাণটি কোম্পানি এবং ঋণের ধরনের উপর নির্ভর করতে পারে - এটি বর্তমান মূল এবং সুদের পরিমাণের চেয়ে কম মীমাংসার জন্য আপনার পাওনাদারদের সাথে আলোচনা করার জন্য নগদ ব্যবহার করবে। পি>
কারণ ঋণ নিষ্পত্তি আপনাকে একটি অনির্দিষ্ট সময়ের জন্য আপনার লোন এবং ক্রেডিট কার্ডে অর্থপ্রদান বন্ধ করতে উত্সাহিত করে—এবং আপনার শত শত বা এমনকি হাজার হাজার ডলার ফি খরচ হতে পারে—এটি একটি প্রস্তাবিত ঋণ ত্রাণ কৌশল নয়।
যদি আপনার ঋণ পরিস্থিতি এতটাই ভয়াবহ হয় যে আপনি এমনকি ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনায় পরিবর্তিত মাসিক অর্থপ্রদানের সামর্থ্য নাও পান, তাহলে দেউলিয়া হওয়া শেষ অবলম্বন বিকল্প হতে পারে। একটি দেউলিয়াত্ব আপনার ক্রেডিটকে গুরুতর ক্ষতি করবে এবং 10 বছর পর্যন্ত আপনার ক্রেডিট স্কোরকে ফ্যাক্টর করবে, এই কারণেই আপনি যদি আপনার অন্যান্য বিকল্পগুলি শেষ করে ফেলেন তবেই এটি বিবেচনা করা উচিত৷
অধ্যায় 7 এবং অধ্যায় 13 সহ দুই ধরনের ভোক্তা দেউলিয়াত্ব রয়েছে:
একটি জিনিস মনে রাখবেন যে, ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা এবং ঋণ নিষ্পত্তি চুক্তির মতো, দেউলিয়া হওয়া সাধারণত আপনার বন্ধকী, অটো বা ছাত্র ঋণ থেকে মুক্তি পাবে না৷
আপনার বেছে নেওয়া ঋণ ত্রাণের ধরনের উপর নির্ভর করে, ঋণমুক্ত হওয়ার জন্য এই পদ্ধতিগুলি ব্যবহার করার অনেক সম্ভাব্য সুবিধা রয়েছে:
আপনার পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে, ঋণ ত্রাণের প্রকৃত ফলাফল পরিবর্তিত হতে পারে। কিন্তু আপনি বর্তমানে যে পরিস্থিতির মধ্যে নিজেকে খুঁজে পাচ্ছেন তার থেকে তারা ভালো হতে পারে।
যদিও আপনার ঋণ দূর করার জন্য নির্দিষ্ট ঋণ ত্রাণ পদ্ধতি ব্যবহার করার কিছু উল্লেখযোগ্য সুবিধা রয়েছে, কিছু সম্ভাব্য বড় ত্রুটি রয়েছে যা আপনাকে আপনার বিকল্পগুলি পুনর্বিবেচনা করতে পারে:
ঋণ ত্রাণ আপনার জন্য সঠিক কিনা তা বিবেচনা করার সময়, এই সম্ভাব্য ত্রুটিগুলি আপনাকে কীভাবে প্রভাবিত করতে পারে তা বিবেচনা করুন। কিছু ক্ষেত্রে, সেগুলি বর্তমান পরিস্থিতির চেয়ে ভাল হতে পারে, তবে তারা জিনিসগুলিকে আরও খারাপ করতে পারে৷
৷
আপনি কোন ঋণ ত্রাণ পদ্ধতি বেছে নিয়েছেন তার উপর নির্ভর করে, এটি আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর ন্যূনতম বা উল্লেখযোগ্য প্রভাব ফেলতে পারে।
উদাহরণস্বরূপ, ঋণ একত্রীকরণের সাথে, একটি নতুন ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন করা আপনার ক্রেডিট স্কোরে একটি ছোট নেতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে। এছাড়াও, যদি একটি ব্যালেন্স একটি ক্রেডিট কার্ড থেকে অন্য ক্রেডিট কার্ডে স্থানান্তরিত করার ফলে আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের হার বেড়ে যায়—আপনার ব্যবহার করা কার্ডের ক্রেডিট সীমার শতাংশ—এটি আপনার ব্যালেন্স পরিশোধ না করা পর্যন্ত আপনার ক্রেডিট স্কোর আরও উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস পেতে পারে।
ক্রেডিট কাউন্সেলিং এর মাধ্যমে, আপনি সাধারণত আপনার ক্রেডিট স্কোরের সাথে কোন বড় নেতিবাচক প্রভাব দেখতে পাবেন না, কারণ আপনি এখনও সম্মতি অনুযায়ী আপনার ঋণ পরিশোধ করছেন। যাইহোক, আপনার ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্টগুলি বন্ধ করা আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের হারকে প্রভাবিত করতে পারে এবং শেষ পর্যন্ত আপনার ক্রেডিট ইতিহাসের দৈর্ঘ্য ছোট করতে পারে৷
কারণ আপনার পেমেন্টের ইতিহাস হল আপনার FICO ® -এর সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয় স্কোর, ঋণদাতাদের দ্বারা প্রায়শই ব্যবহৃত ক্রেডিট স্কোর, আপনার ক্রেডিট ঋণ নিষ্পত্তি এবং দেউলিয়াত্বের সাথে যথেষ্ট ক্ষতিগ্রস্ত হতে পারে। ঋণ নিষ্পত্তির সাথে, আপনাকে অর্থপ্রদান করা বন্ধ করতে উত্সাহিত করা হচ্ছে, যাতে অপরাধ এবং সংগ্রহ অ্যাকাউন্টগুলি দ্রুত যোগ করতে পারে এবং সেই নেতিবাচক আইটেমগুলি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে সাত বছর ধরে থাকবে৷
একটি দেউলিয়া হওয়ার কারণে আপনার ক্রেডিট স্কোর উল্লেখযোগ্যভাবে কমে যাবে এবং 10 বছর পর্যন্ত আপনার ক্রেডিট স্কোর গণনার অংশ হবে।
আপনার জন্য সঠিক ঋণ ত্রাণ পদ্ধতি নির্ভর করে আপনার আর্থিক অবস্থা এবং আপনার ঋণ থেকে মুক্তি পেতে আপনি কতটা ঝুঁকি নিতে চান তার উপর।
সাধারণভাবে, একটি বাজেট পেতে এবং প্রথমে আপনার ঋণ একত্রিত করার চেষ্টা করা ভাল। এমনকি আপনি একটি সংশোধিত পরিশোধের পরিকল্পনা পেতে বা কম সুদের হারের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য আপনার পাওনাদারদের সাথে নিজে থেকে কিছু আলোচনা করতে সক্ষম হতে পারেন৷
যদি আপনার ক্রেডিট আপনার ঋণ একত্রিত করার জন্য যথেষ্ট ভাল আকারে না হয়, তাহলে একটি ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা পেতে একটি ক্রেডিট পরামর্শদাতার সাথে কাজ করার কথা বিবেচনা করুন। এই বিকল্পের অসুবিধাগুলি—একটি মাসিক ফি, বন্ধ ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্ট এবং কোনও নতুন ঋণ নেই—আদর্শ নয়, তবে সেগুলি যুক্তিসঙ্গত৷
আপনি যদি ঋণ নিষ্পত্তি এবং দেউলিয়াত্ব সহ আরও গুরুতর ব্যবস্থা বিবেচনা করছেন, তবে সমস্ত সম্ভাব্য ঝুঁকিগুলি সাবধানে বিবেচনা করুন এবং আপনি অন্য পদ্ধতির সাথে পরিচালনা করতে পারেন কিনা। যদি আপনি না করতে পারেন, আপনি এগিয়ে যাওয়ার আগে প্রতিটি বিকল্পের সাথে সম্পর্কিত খরচ এবং আপনার ক্রেডিট স্কোরের সম্ভাব্য প্রভাব বিবেচনা করুন৷
ঋণ থেকে তাড়াতাড়ি বেরিয়ে আসা সবসময়ই আকর্ষণীয়, কিন্তু সম্ভাব্য নেতিবাচক দীর্ঘমেয়াদী প্রভাবের উপর নির্ভর করে এটি মূল্যবান নাও হতে পারে। কোন ঋণ ত্রাণ পদ্ধতি ব্যবহার করতে হবে তা বিবেচনা করার সাথে সাথে প্রতিটির জন্য ট্রেড-অফ সম্পর্কে চিন্তা করুন। এছাড়াও, আপনার FICO ® চেক করা হচ্ছে স্কোর আপনাকে বুঝতে সাহায্য করতে পারে যে ঋণ একত্রীকরণ, চারটি পদ্ধতির মধ্যে সবচেয়ে হালকা, একটি বিকল্প কিনা।
আপনি যদি এগিয়ে যাওয়ার সর্বোত্তম পথ খুঁজে বের করতে সমস্যায় পড়েন তবে আপনার পরিস্থিতির উপর ভিত্তি করে কিছু প্রাথমিক পরামর্শ পেতে একটি ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সির সাথে যোগাযোগ করার কথা বিবেচনা করুন। যদিও তারা একটি ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনায় সাহায্য করতে পারে, তারা আপনাকে এটাও বলতে পারে যে অন্য ঋণ ত্রাণ পদ্ধতিগুলির মধ্যে একটি আরও উপযুক্ত হবে কিনা৷