আপনি আপনার স্বপ্নের বাড়ি খুঁজে পেয়েছেন এবং আপনি সম্ভবত আপনার জীবনের সবচেয়ে বড় কেনাকাটা করতে প্রস্তুত। যদিও কিছু ভাগ্যবান নগদ দিয়ে একটি বাড়ির জন্য অর্থ প্রদান করতে পারে, আমাদের বেশিরভাগকেই ঋণদাতার কাছ থেকে বন্ধক নিতে হবে।
কিন্তু এই বিপুল ঋণের যোগ্যতা অর্জনের কী দরকার? একটি বন্ধকী আবেদন পর্যালোচনা করার সময়, ঋণদাতারা অন্যান্য কারণগুলির মধ্যে একটি সামগ্রিক ইতিবাচক ক্রেডিট ইতিহাস, কম পরিমাণে ঋণ এবং স্থির আয় খোঁজেন৷
বন্ধকী ঋণের জন্য আপনার আবেদন পর্যালোচনা করার সময় আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট ঘনিষ্ঠভাবে যাচাই করবে। তারা আপনার ক্রেডিট স্কোর দেখার সময়, তারা অনেক গভীরে ডুব দেয়। এখানে কিছু বিষয় রয়েছে যা ঋণদাতারা বিবেচনা করবেন:
একটি হোম লোনের জন্য অনুমোদিত হওয়ার ক্ষেত্রে আপনার আয় একটি প্রধান কারণ। বন্ধকী ঋণদাতারা ঋণগ্রহীতাদের পছন্দ করেন যাদের স্থিতিশীল, অনুমানযোগ্য আয় আছে যারা করেন না। যখন তারা যেকোনো কাজ থেকে আপনার আয়ের দিকে নজর দেয়, তখন অতিরিক্ত আয় (যেমন বিনিয়োগ থেকে) তাদের মূল্যায়নে অন্তর্ভুক্ত করা হয়।
আপনার ঋণ থেকে আয় অনুপাত (DTI) বন্ধকী ঋণদাতাদের জন্যও খুব গুরুত্বপূর্ণ। এটি নির্দেশ করে যে আপনার মাসিক আয়ের কতটা আপনার ঋণে যায় এবং ঋণদাতাদেরকে আপনি কীভাবে আর্থিকভাবে করছেন তার সামগ্রিক ধারণা দেয়। যদি আপনার অনুপাত বেশি হয়, তাহলে এটি দেখাতে পারে যে আপনি অতিমাত্রায় হয়ে গেছেন এবং সম্ভবত আরও ঋণ নেওয়ার অবস্থানে নেই, তাই আপনি উচ্চ সুদের হারের সম্মুখীন হতে পারেন বা সম্পূর্ণভাবে অস্বীকার করা হতে পারে৷
মনে রাখবেন যে আপনার আবেদনে আপনি যে আয় এবং কর্মসংস্থানের ইঙ্গিত দিয়েছেন তা প্রায়শই যাচাই করা হয়, তাই সঠিক তথ্য ব্যবহার করুন। ঋণদাতারা সম্ভবত আপনার আয়ের নথিপত্র দেখবে এবং এমনকি যাচাইয়ের জন্য সরাসরি নিয়োগকর্তাদের সাথে যোগাযোগ করতে পারে।
আপনার ক্রেডিট বা আয়ের মতো গুরুত্বপূর্ণ না হলেও, ঋণদাতারা সাধারণত আপনার ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্ট দেখতে চায়। আপনার আবেদনে, আপনি নগদ (অ্যাকাউন্ট, সেভিংস অ্যাকাউন্ট এবং সিডি চেক করার মতো জিনিস) এবং বিনিয়োগ (অবসরের অ্যাকাউন্ট, স্টক, বন্ড বা অন্য কিছু) এর মতো সম্পদের তালিকাও করতে পারেন।
উচ্চ-মূল্যের সম্পদ থাকা আপনাকে ঋণদাতাদের কাছে কম ঝুঁকিপূর্ণ দেখায়। এর কারণ হল তাদের অর্থ হতে পারে যে আপনি একটি বড় ডাউন পেমেন্ট করতে এবং প্রতি মাসে আপনার বন্ধকী অর্থ প্রদানের জন্য আরও ভালভাবে সজ্জিত, এমনকি যদি কোনও জরুরি অবস্থা দেখা দেয় বা আপনি আপনার চাকরি হারান।
একটি বাড়ীতে 20% ডাউন পেমেন্ট করার জন্য অন্তত যথেষ্ট পরিমাণে সঞ্চয় করার চেষ্টা করা হল নিয়ম। এই আকারের একটি ডাউন পেমেন্ট আপনাকে সেরা ঋণের সুদের হারের কাছাকাছি নিয়ে যাবে, তবে কিছু প্রচলিত ঋণের ডাউন পেমেন্টের প্রয়োজনীয়তা অনেক কম থাকে।
আপনার পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে, আপনি একটি সরকার-সমর্থিত ঋণের জন্য যোগ্য হতে পারেন যা আপনাকে খুব কম রাখতে দেয়। উদাহরণ স্বরূপ, মার্কিন ডিপার্টমেন্ট অফ ভেটেরান্স অ্যাফেয়ার্সের মাধ্যমে একটি বন্ধকী ঋণের জন্য কম কিছুর প্রয়োজন হয় না এবং ফেডারেল হাউজিং অ্যাডমিনিস্ট্রেশন (FHA) এর মাধ্যমে ঋণ 3.5% কম হয়।
যাইহোক, আপনার ঋণে লোন-টু-ভ্যালু রেশিও (LTV) যত বেশি হবে, আপনি ঋণদাতাকে তত বেশি ঝুঁকি নিতে বলবেন। উদাহরণস্বরূপ, যদি LTV 90% হয়, তাহলে এর অর্থ হল ঋণদাতা বাড়ির মূল্যায়নকৃত মূল্যের 90% অর্থায়ন করছে, যখন আপনি ক্রেতা হিসাবে 10% কমিয়ে দিচ্ছেন। যখন এলটিভি বেশি হয়, তখন ঋণদাতা ঋণের উচ্চ অনুপাত গ্রহণ করে এবং এর ঝুঁকি অফসেট করার জন্য আপনার ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা (PMI) প্রয়োজন হতে পারে।
আপনি যদি একটি প্রচলিত ঋণ গ্রহণ করেন এবং 20% এর কম রাখেন, তাহলে আপনি সম্ভবত একটি উচ্চ সুদের হারে আটকে যাবেন, এবং আপনি সম্ভবত 20% ইক্যুইটিতে না পৌঁছানো পর্যন্ত আপনাকে PMI প্রদান করতে হবে। একটি FHA ঋণের সাথে, আপনাকে প্রায়ই ঋণের জীবনের জন্য বন্ধকী বীমা প্রদান করতে হবে।
যেমন আমরা উল্লেখ করেছি, আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট হল সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ জিনিসগুলির মধ্যে একটি যা বন্ধকী ঋণদাতারা ঋণের জন্য আন্ডাররাইটিং প্রক্রিয়ার পর্যালোচনা করে। আপনি যদি নিশ্চিত না হন যে আপনার ক্রেডিট বর্তমানে কোথায় দাঁড়িয়েছে, তাহলে এক্সপেরিয়ানে আপনার বিনামূল্যের ক্রেডিট রিপোর্ট দেখুন আপনি কীভাবে স্ট্যাক আপ করেন এবং কোথায় উন্নতির জায়গা আছে।