পুনঃঅর্থায়ন আপনার ঋণের পরিশোধের মেয়াদ পুনরায় সেট করে না, তবে এটি আপনার বর্তমান ঋণকে একটি নতুন ঋণ দিয়ে প্রতিস্থাপন করে। আপনি আপনার লক্ষ্যগুলির উপর নির্ভর করে আপনার নতুন ঋণের জন্য বিভিন্ন অফার থেকে বেছে নিতে সক্ষম হতে পারেন, যার মধ্যে একটি দীর্ঘ বা কম পরিশোধের মেয়াদও রয়েছে।
আপনি একটি নতুন ঋণ গ্রহণ করে এবং বর্তমান ঋণ পরিশোধের জন্য অর্থ ব্যবহার করে একটি ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন। নতুন ঋণদাতা আপনার বর্তমান পাওনাদারকে সরাসরি অর্থ প্রদান করতে পারে, অথবা এটি আপনাকে অর্থ পাঠাতে পারে, যা আপনি আপনার বর্তমান ঋণ পরিশোধ করতে ব্যবহার করবেন।
উভয় ক্ষেত্রেই, আপনার নতুন পরিশোধের মেয়াদের বিকল্পগুলি ঋণের ধরন, ঋণদাতা, ঋণের পরিমাণ এবং আপনার ঋণযোগ্যতার উপর নির্ভর করতে পারে। আপনি যদি একটি স্বল্পমেয়াদী এবং দীর্ঘমেয়াদী ঋণের মধ্যে বেছে নিতে পারেন, তাহলে বিবেচনা করুন:
উভয় বিকল্পেরই সুবিধা এবং অসুবিধা রয়েছে এবং সেরা পছন্দটি আপনার বর্তমান আর্থিক পরিস্থিতি এবং লক্ষ্যের উপর নির্ভর করবে।
যেহেতু পুনঃঅর্থায়নের মধ্যে নতুন শর্তাবলী সহ একটি নতুন ঋণ নেওয়া জড়িত, আপনি মূলত শুরু থেকে শুরু করছেন। যাইহোক, আপনাকে আপনার মূল ঋণের মেয়াদ বা বাকি পরিশোধের মেয়াদের উপর ভিত্তি করে একটি মেয়াদ নির্বাচন করতে হবে না।
উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করছেন, আপনি দেখতে পারেন যে শীর্ষ বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নকারী ঋণদাতারা 10-, 15- এবং 30-বছরের শর্তাবলী সহ বেশ কয়েকটি পরিশোধের শর্তাদি অফার করে। আপনি হয়ত 15 বা 30 বছর আগে যে শব্দটি ব্যবহার করেছিলেন সেই একই শব্দটি দিয়ে আপনি "পুনরায় শুরু" করতে বেছে নিতে পারেন—কিন্তু এটির প্রয়োজন নেই। আপনি সংশ্লিষ্ট সুদের হার এবং মাসিক অর্থপ্রদানের উপর নির্ভর করে একটি ছোট বা দীর্ঘ মেয়াদে সিদ্ধান্ত নিতে পারেন৷
একটি ঋণ পুনঃঅর্থায়ন অর্থপূর্ণ হতে পারে যখন আপনি কম সুদ প্রদান করে অর্থ সঞ্চয় করতে পারেন, আপনার মাসিক অর্থপ্রদান কমিয়ে আপনার বাজেটে জায়গা খালি করতে পারেন, বা আপনার ঋণের অন্যান্য শর্তাবলী পরিবর্তন করতে পারেন। সাধারণত, আপনি পুনঃঅর্থায়নের দিকে নজর দিতে চাইতে পারেন যখন:
অর্থ সঞ্চয় একটি সাধারণ লক্ষ্য। যাইহোক, আপনি যদি পুনঃঅর্থায়নের দিকে তাকিয়ে থাকেন কারণ আপনার অর্থপ্রদান করতে সমস্যা হচ্ছে, তাহলে আপনার ঋণদাতাকে কষ্টের বিকল্পগুলি সম্পর্কেও জিজ্ঞাসা করুন। ঋণদাতারা পুনঃঅর্থায়ন ছাড়াই আপনার ঋণের সুদের হার, মেয়াদ বা অন্যান্য নির্দিষ্টকরণ সাময়িকভাবে বা স্থায়ীভাবে পরিবর্তন করার প্রস্তাব দিতে পারে। কিন্তু সাধারণত, এটি শুধুমাত্র তখনই ঘটে যখন ঋণগ্রহীতারা একটি কষ্টের সম্মুখীন হন এবং তাদের নিয়মিত অর্থ প্রদান করতে সমস্যা হয়৷
আপনি যে ধরনের ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করতে চান এবং এর সাথে জড়িত খরচের উপরও আপনার সিদ্ধান্ত নির্ভর করতে পারে। নিম্নলিখিত জন্য সতর্ক থাকুন:
বলুন আপনার কাছে 16% বার্ষিক শতাংশ হারে (এপিআর) $5,000 ব্যক্তিগত লোন রয়েছে যেখানে 36 মাস বাকি রয়েছে এবং কোনও প্রিপেমেন্ট পেনাল্টি নেই। 13% APR এবং একই 36-মাসের পরিশোধের মেয়াদে ফি-মুক্ত ব্যক্তিগত ঋণের সাথে পুনঃঅর্থায়ন আপনার মাসিক অর্থপ্রদানকে প্রায় $176 থেকে $168 কমিয়ে দেয়, যা আপনার সামগ্রিকভাবে প্রায় $263 সাশ্রয় করে৷
যাইহোক, যদি ঋণদাতা 5% অরিজিনেশন ফি চার্জ করে, তাহলে আপনি 36 মাসের মধ্যে 13% APR এ $5,250 পরিশোধ করবেন। এমনকি কম সুদের হারেও, আপনার মাসিক অর্থপ্রদান প্রায় $1 বেড়ে যায় এবং আপনি সামগ্রিকভাবে প্রায় $40 বেশি প্রদান করেন।
আপনি যদি বিভিন্ন ধরনের ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করার কথা বিবেচনা করেন তবে এখানে কয়েকটি মূল বিষয় মনে রাখতে হবে:
ক্রেডিট স্কোরগুলি আপনার অ্যাকাউন্টের সুদের হার বা পরিশোধের মেয়াদ বিবেচনা করে না এবং আপনি যখন একই ধরনের একটি নতুন ঋণের সাথে একটি ঋণ প্রতিস্থাপন করছেন তখন পুনঃঅর্থায়ন সাধারণত একটি ছোট প্রভাব ফেলে। কিন্তু এখানে কয়েকটি কারণ রয়েছে যে কারণে আপনি আপনার স্কোর পরিবর্তন দেখতে পারেন:
একটি ব্যতিক্রম হল যখন আপনি ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করেন বা একটি কিস্তি ঋণের সাথে একত্রিত করেন, যেমন একটি ব্যক্তিগত ঋণ। ঘূর্ণায়মান ঋণকে একটি কিস্তি ঋণে স্থানান্তরিত করা আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের হারকে কমিয়ে দিতে পারে, যা আপনার স্কোরের উপর একটি উল্লেখযোগ্য, ইতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে—যতক্ষণ না আপনি এইমাত্র পরিশোধ করা কার্ডগুলিতে ব্যালেন্স না বাড়ান।
পুনঃঅর্থায়নের জন্য আপনার প্রেরণা যাই হোক না কেন, যখন আপনি একটি নতুন ঋণের জন্য অনুমোদন পেতে চান তখন ভাল ক্রেডিট থাকা গুরুত্বপূর্ণ হতে পারে। আপনি আপনার এক্সপেরিয়ান ক্রেডিট রিপোর্ট এবং FICO ® চেক করতে পারেন স্কোর ☉ বিনামূল্যে, এবং আপনার স্কোর কি ক্ষতি করছে এবং সাহায্য করছে সে সম্পর্কে অন্তর্দৃষ্টি পান। তারপরে একটি ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করার সময় আপনাকে সর্বোত্তম অফার পেতে সহায়তা করার জন্য আপনার স্কোর উন্নত করার দিকে মনোনিবেশ করুন।