আপনি যখন প্রথমবার আপনার বাড়ি কিনবেন তখন আপনি বিভিন্ন উপায়ে আপনার মাসিক মর্টগেজ পেমেন্ট কমাতে পারেন। আপনি যদি ইতিমধ্যেই একটি বাড়ির মালিক হন তবে আপনার মাসিক অর্থপ্রদান কমানোর বিভিন্ন উপায় রয়েছে। উভয় ক্ষেত্রেই, মনে রাখবেন যে কম মাসিক অর্থ প্রদানের ফলে দীর্ঘমেয়াদে আরও সুদ দিতে হতে পারে।
আপনি যদি একটি বাড়ি কেনার সময় একটি কম মাসিক বন্ধকী পেমেন্ট পেতে চান, তাহলে আপনি কতটা ধার নিচ্ছেন, আপনি কতটা সুদ দিতে হবে বা অন্যান্য খরচের জন্য আপনাকে যে পরিমাণ চার্জ করা হবে তার উপর ফোকাস করুন। আপনার মাসিক বন্ধকী পেমেন্ট।
আপনি যখন বাড়ি কিনছেন তখন কোন বন্ধকী অফারগুলি সবচেয়ে ভাল হবে তা নির্ধারণ করা একটি গুরুত্বপূর্ণ সিদ্ধান্ত, তবে জেনে রাখুন যে আপনি প্রবেশ করার পরে আপনার মাসিক বন্ধকী অর্থপ্রদান কমানোর উপায়ও থাকবে৷
একটি বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন হল যখন আপনি আপনার বর্তমান ঋণ প্রতিস্থাপন করার জন্য একটি নতুন বন্ধক গ্রহণ করেন। পুনঃঅর্থায়ন আপনাকে অর্থ সাশ্রয় করতে এবং আপনার মাসিক অর্থপ্রদান কমাতে সাহায্য করতে পারে যদি আপনি কম সুদের হার বা PMI ছাড়া বন্ধক রাখার যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন। আপনি একটি দীর্ঘমেয়াদী ঋণে পুনঃঅর্থায়ন করে আপনার মাসিক অর্থপ্রদান কমাতেও সক্ষম হতে পারেন।
উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার বর্তমান বন্ধকীতে 22 বছর বাকি থাকে এবং একটি 30-বছরের বন্ধকীতে পুনঃঅর্থায়ন করা হয়, তাহলে অতিরিক্ত আট বছরে অর্থ প্রদান করা আপনার মাসিক অর্থপ্রদানের পরিমাণ কমিয়ে দেবে—একটি খরচে। আপনি যখন পুনঃঅর্থায়ন করেন তখন হারের উপর নির্ভর করে, আপনাকে আপনার বর্তমানের তুলনায় উচ্চতর সুদের হার গ্রহণ করতে হতে পারে এবং সেই কম মাসিক অর্থপ্রদানের জন্য আপনার সুদের অতিরিক্ত আট বছরের খরচ হবে।
আপনি যখন পুনঃঅর্থায়ন করবেন তখন আপনাকে নতুন ঋণের সমাপনী খরচের জন্যও অ্যাকাউন্ট করতে হবে। এটি ভেঙ্গে যেতে বেশ কয়েক বছর সময় লাগতে পারে, তাই আপনি শীঘ্রই চলে যাওয়ার পরিকল্পনা করলে পুনঃঅর্থায়ন একটি ভাল ধারণা নাও হতে পারে।
আপনি যদি PMI এর সাথে একটি প্রচলিত ঋণ নেন, অথবা একটি সরকার-সমর্থিত FHA বা USDA ঋণ একটি বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম (MIP) সহ, বীমা অপসারণ আপনার মাসিক বন্ধকী অর্থপ্রদান কমিয়ে দিতে পারে।
একটি প্রচলিত ঋণের সাথে, PMI স্বয়ংক্রিয়ভাবে মুছে ফেলা হবে যখন আপনি 22% ইক্যুইটিতে পৌঁছানোর জন্য নির্ধারিত হবেন-অর্থাৎ মূল ব্যালেন্স বাড়ির মূল মূল্যের 78% এ। যাইহোক, আপনি আগে PMI বাতিল করার জন্য অনুরোধ করতে পারেন-যখন আপনি 20% ইক্যুইটিতে পৌঁছাবেন।
আপনি যদি 20% ইক্যুইটির বেশি হন কারণ আপনার বাড়ির মূল্য বেড়েছে, তাহলে আপনাকে একটি নতুন মূল্যায়নের জন্য অর্থ প্রদান করতে হতে পারে এবং তারপরে বর্তমান ব্যালেন্স এবং মূল্যের উপর ভিত্তি করে আপনার PMI বাতিল করার অনুরোধ করতে হতে পারে। বিকল্পভাবে, আপনি ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন এবং PMI-মুক্ত বন্ধকের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন।
জুন 2013 এর পরে যে সমস্ত ঋণগ্রহীতারা একটি FHA লোন নিয়েছেন, তাদের জন্য MIP 11 বছর পরে সরিয়ে দেওয়া হবে যদি আপনি কমপক্ষে 10% কম করেন। আপনি যদি একটি FHA লোন নিয়ে কম দেন, অথবা একটি USDA লোন থাকে, তাহলে MIP পেমেন্ট অপসারণের একমাত্র উপায় হল একটি ভিন্ন ঋণের সাথে পুনঃঅর্থায়ন করা যার জন্য বন্ধকী বীমার প্রয়োজন নেই৷
আপনি যদি প্রয়োজনীয় পরিমাণের চেয়ে বেশি অর্থ প্রদান করে থাকেন, বা আপনার বন্ধকীতে রাখতে পারেন এমন সঞ্চয় করে থাকেন, তাহলে আপনি আপনার বন্ধকী পুনঃকাস্ট করে আপনার মাসিক অর্থপ্রদান কমাতে সক্ষম হতে পারেন।
পুনঃঅর্থায়নের বিপরীতে, রিকাস্টিং আপনার ঋণের মেয়াদ পুনরায় সেট করবে না বা আপনার ঋণের সুদের হার পরিবর্তন করবে না। পরিবর্তে, রিকাস্টিং আপনার লোনকে পুনরায় পরিমার্জন করবে, যা বর্তমান মূল ব্যালেন্সের উপর ভিত্তি করে একটি নতুন অর্থপ্রদানের সময়সূচী তৈরি করে।
উদাহরণস্বরূপ, আপনার যদি 3.65% APR সহ 30 বছরের, $400,000 বন্ধকী থাকে, তাহলে আপনার মাসিক অর্থপ্রদান প্রায় $1,830 হতে পারে। ঋণের দশ বছর, আপনার ব্যালেন্স প্রায় $311,000 হবে।
অতিরিক্ত $11,000 পেমেন্ট করলে তা আপনার মাসিক বন্ধকী পেমেন্টকে কম করবে না, যদিও এটি ঋণের তাড়াতাড়ি পরিশোধ করতে পারে। যাইহোক, আপনার ঋণদাতা আপনাকে $300,000 মূল ব্যালেন্সের উপর ভিত্তি করে ঋণ পুনঃস্থাপন করার অনুমতি দিতে পারে। আপনি একই মেয়াদ এবং সুদের হার বজায় রাখবেন, তবে আপনার মাসিক অর্থপ্রদান প্রায় $1,763 বা মাসে $67 কম।
যখন এটি একটি বিকল্প হয় - শুধুমাত্র কিছু বন্ধকী ঋণদাতারা পুনঃকাস্টিং অফার করে এবং এটি সরকার-সমর্থিত ঋণে উপলব্ধ নয় - পুনঃস্থাপনের জন্য প্রায় $200 থেকে $250 ফি হতে পারে।
একটি বন্ধকী ঋণ পরিবর্তন হতে পারে আপনার মাসিক বন্ধকী অর্থ প্রদানকে পুনঃঅর্থায়ন ছাড়াই কম করার আরেকটি উপায়। যাইহোক, যদিও রিকাস্টিং এমন লোকেদের জন্য কাজ করতে পারে যারা অতিরিক্ত অর্থপ্রদান করতে পারে, লোন পরিবর্তন সাধারণত এমন লোকেদের জন্য যারা তাদের অর্থপ্রদানের সামর্থ্যের জন্য সংগ্রাম করছেন।
আপনার যদি আর্থিক সমস্যা হয়, তাহলে আপনার ঋণ পরিসেবাকারীর সাথে অবিলম্বে যোগাযোগ করুন, আদর্শভাবে আপনি কোনো অর্থপ্রদান মিস করার আগে, কষ্টের বিকল্পগুলি সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করতে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি একটি স্বল্প-মেয়াদী বিপত্তির সম্মুখীন হন তাহলে একটি বন্ধকী সহনশীলতা আপনাকে কয়েকটি অর্থপ্রদান এড়িয়ে যাওয়ার অনুমতি দিতে পারে। একটি ঋণ পরিবর্তন হল আরও মধ্যম থেকে দীর্ঘমেয়াদী সমাধান কারণ এটি স্থায়ীভাবে আপনার ঋণের শর্তাবলী পরিবর্তন করে।
ঋণ পরিবর্তনের উদাহরণগুলির মধ্যে রয়েছে আপনার মাসিক অর্থপ্রদান কমাতে আপনার পরিশোধের সময়সীমা বাড়ানো, ঋণের সুদের হার হ্রাস করা বা (কম সাধারণভাবে) আপনার ঋণের মূল ব্যালেন্স হ্রাস করা।
আপনার মাসিক অর্থপ্রদান কম করার চেষ্টা করা উচিত কিনা তা নিয়ে কোনো এক-আকার-ফিট-সমস্ত উত্তর নেই। এটি করার ফলে দীর্ঘমেয়াদে আরও সুদ পরিশোধ করা যেতে পারে, তবে আপনি যদি বাড়ি বিক্রি করেন বা কয়েক বছরের মধ্যে পুনঃঅর্থায়ন করেন তবে এটি উদ্বেগের বিষয় নয়। এবং, এমনকি যদি আপনাকে আরও সুদ দিতে হয়, আপনার মাসিক অর্থপ্রদান কমানো সম্ভবত একটি ভাল ধারণা যদি আপনার সমস্ত বিল বহন করার জন্য আপনার বাজেটে জায়গা খালি করতে হয়। সংক্ষেপে, প্রতিটি পদ্ধতির সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি বিবেচনা করুন এবং কীভাবে তারা আপনার সামগ্রিক আর্থিক পরিস্থিতিকে প্রভাবিত করবে।