আপনি যদি একটি বন্ধকী ঋণের জন্য আবেদন করার জন্য প্রস্তুত হন, আপনি এসক্রো অ্যাকাউন্ট সম্পর্কে কিছু শুনে থাকতে পারেন। আপনার মর্টগেজ সার্ভিসারের জন্য আপনাকে একটি এসক্রো অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করতে হতে পারে, যাকে মর্টগেজ ইমপাউন্ড অ্যাকাউন্টও বলা হয়, যেখানে এটি বন্ধকী না থাকা খরচের জন্য অর্থ রাখবে। বন্ধকী পরিষেবা প্রদানকারী তারপরে আপনার মাসিক অর্থপ্রদানের একটি অংশ এসক্রো অ্যাকাউন্টে রেখে দেবে এবং আপনার পক্ষে বিলগুলি পরিশোধ করতে অর্থ ব্যবহার করবে।
একটি এসক্রো অ্যাকাউন্ট মূলত একটি সেভিংস অ্যাকাউন্ট যা আপনার বন্ধকী পরিসেবাকারী পরিচালনা করে। আপনার যদি সরকার-সমর্থিত বন্ধকী থাকে, যেমন একটি FHA ঋণ, অথবা আপনার যদি 20% এর কম ইক্যুইটি থাকে তবে একটি প্রচলিত বন্ধক থাকলে এটি সাধারণত একটি প্রয়োজনীয়তা।
যখন আপনার একটি এসক্রো অ্যাকাউন্ট থাকে, তখন আপনার মাসিক বন্ধকী পেমেন্ট দুটি অংশ নিয়ে গঠিত হয়। একটি অংশ হল যা আপনি আপনার বন্ধকের মূল এবং সুদের জন্য পরিশোধ করেন। অন্য অংশ সম্পত্তি ট্যাক্স এবং বীমা প্রদানের জন্য আপনার এসক্রো অ্যাকাউন্টে আলাদা করা হয়। একত্রে, এগুলিকে কখনও কখনও মূল, সুদ, কর এবং বীমা হিসাবে উল্লেখ করা হয়—বা PITI।
এসক্রো অ্যাকাউন্ট পেমেন্ট অংশ আপনার কভার করে:
কিছু মর্টগেজ সার্ভিসার আপনাকে আপনার এসক্রো অ্যাকাউন্টের মাধ্যমে আপনার বাড়ির মালিক সমিতি (HOA) ফি প্রদান করতে দেয়, কিন্তু এটি সাধারণ নয়।
বন্ধকী ঋণদাতাদের প্রায়ই আপনাকে একটি এসক্রো অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করতে হবে কারণ এটি তাদের বিনিয়োগ রক্ষা করতে সাহায্য করতে পারে। সম্পত্তি কর এবং বীমা প্রদানের নিয়ন্ত্রণ নেওয়ার মাধ্যমে, ঋণদাতা নিশ্চিত হতে পারে যে আপনি ট্যাক্স পেমেন্টে পিছিয়ে পড়বেন না বা আপনার বীমা কভারেজ লোপ হতে দেবেন না।
আপনি যখন প্রথম বন্ধক পাবেন তখন এসক্রো অ্যাকাউন্ট সেট আপ করা হবে। সেই সময়ে, আপনাকে দুই মাস পর্যন্ত মূল্যের এসক্রো পেমেন্টের জন্য একটি অগ্রিম অর্থপ্রদান করতে হতে পারে এবং তারপরে একটি ন্যূনতম ব্যালেন্স দিতে হবে।
আপনার মাসিক এসক্রো পেমেন্ট নির্ধারণ করা হবে আপনার মোট বার্ষিক অর্থপ্রদানের পরিমাণ 12টি পেমেন্টে ভাগ করে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার সম্পত্তি কর এবং বীমা প্রিমিয়াম পরবর্তী 12 মাসে $2,400 হয়, তাহলে আপনি প্রতি মাসে $200 প্রদান করবেন। আপনার বন্ধকী পরিষেবা প্রদানকারীকে অবশ্যই এই তহবিলগুলি এসক্রো অ্যাকাউন্টে রাখতে হবে এবং পারস্পরিক কর এবং প্রিমিয়ামগুলি পরিশোধ করতে ব্যবহার করতে হবে।
প্রতি বছর, আপনার মর্টগেজ সার্ভিসার আপনার এসক্রো পরিমাণ এবং আগামী বছরের জন্য আনুমানিক চার্জ পর্যালোচনা করবে তা নির্ধারণ করতে কোনো পরিবর্তন হয়েছে কিনা।
আপনি এসক্রো রিভিউ স্টেটমেন্টে এসক্রো পেমেন্টের পরিমাণ, অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স এবং আপনার এসক্রো অ্যাকাউন্টের লেনদেনের ইতিহাস পরিবর্তন করার বিষয়ে শিখতে পারেন যে আপনার বন্ধকী পরিষেবা আপনাকে প্রতি বছর পাঠাবে।
আপনি যে ধরণের বন্ধক পাওয়ার চেষ্টা করছেন তার উপর নির্ভর করে, আপনাকে একটি এসক্রো অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করতে হতে পারে। এমনকি যখন এটি একটি প্রয়োজনীয়তা নয়, কিছু লোক একটি এসক্রো অ্যাকাউন্ট থাকা পছন্দ করে কারণ তারা সম্পত্তি কর এবং সম্পত্তি-সম্পর্কিত বীমা প্রদানের জন্য তাদের নিজস্ব বাজেট করতে চায় না।
আপনি যদি অর্থপ্রদানে পিছিয়ে পড়েন, আপনার পরিষেবা প্রদানকারী আপনার পক্ষ থেকে অতীতের বকেয়া বিল পরিশোধ করতে পারে এবং তারপরে আপনার মাসিক অর্থপ্রদান বৃদ্ধি করতে পারে এবং আপনাকে একটি এসক্রো অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করতে হবে। এমনকি এটি আপনার পক্ষ থেকে বাড়ির মালিকদের বীমাও ক্রয় করতে পারে, যাকে ফোর্স-প্লেসড ইন্স্যুরেন্স বলা হয়, যা আপনার আগে যে পলিসি ছিল তার চেয়ে বেশি ব্যয়বহুল হতে পারে।
উপরন্তু, ঋণদাতারা এসক্রো অ্যাকাউন্ট ছাড়াই বন্ধকের জন্য আপনার কাছে একটি ফি বা উচ্চতর সুদের হার নিতে পারে।
কিছু লোক তাদের নিজস্ব অর্থ পরিচালনা করতে পছন্দ করে এবং একটি এসক্রো অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করতে বাধ্য হতে চায় না। পরিবর্তে, তারা একটি উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে অর্থ আলাদা করে রাখতে পারে এবং সারা বছর ধরে সুদ উপার্জন করতে পারে। আপনি কোথায় থাকেন তার উপর নির্ভর করে, আপনার মর্টগেজ সার্ভিসার এসক্রো অ্যাকাউন্টে জমা হওয়া সুদ রাখতে সক্ষম হতে পারে।
একবার আপনি আপনার বন্ধকী পরিশোধ করলে, আপনার বন্ধকী পরিষেবা প্রদানকারীকে এসক্রো অ্যাকাউন্ট বন্ধ করে দেওয়া উচিত এবং অবশিষ্ট টাকা আপনাকে পাঠাতে হবে। এছাড়াও আপনি এখন সরাসরি আপনার সম্পত্তি কর এবং বীমা পেমেন্ট করার জন্য দায়ী থাকবেন।
আপনি আপনার বীমা প্রদানকারীদের সাথে যোগাযোগ করতে চাইবেন যাতে তাদের আপনার আপডেট করা অর্থপ্রদানের তথ্য দেওয়া হয়। অতিরিক্তভাবে, আপনি কীভাবে আপনার সম্পত্তির কর পরিশোধ করতে পারেন এবং কত ঘন ঘন তাদের বকেয়া আছে তা জানতে আপনার স্থানীয় কর অফিসের সাথে যোগাযোগ করুন।
আপনি যখন একটি বাড়ি কেনার প্রস্তুতি নিচ্ছেন, তখন আপনি বিবেচনা করতে চাইবেন যে আপনাকে সম্পত্তি কর এবং বীমার জন্য কত টাকা দিতে হবে। আপনার একটি এসক্রো অ্যাকাউন্ট থাকুক বা না থাকুক আপনাকে এই অর্থপ্রদানগুলি করতে হবে, জেনে রাখুন যে এটি আপনার বন্ধকী পরিষেবা প্রদানকারীকে যে মাসিক অর্থপ্রদান পাঠান তাতে অন্তর্ভুক্ত হতে পারে। উপরন্তু, আপনার ক্লোজিং খরচের অংশ হিসেবে দুই মাস পর্যন্ত মূল্যের এসক্রো পেমেন্ট করার পরিকল্পনা করুন।