31 ডিসেম্বর, 2022-এর মধ্যে, এক্সপেরিয়ান, ট্রান্সইউনিয়ন এবং ইকুইফ্যাক্স সমস্ত মার্কিন গ্রাহকদের বিনামূল্যে সাপ্তাহিক ক্রেডিট রিপোর্ট অফার করবে AnnualCreditReport.com-এর মাধ্যমে যাতে আপনি COVID-19-এর কারণে হঠাৎ এবং অভূতপূর্ব কষ্টের সময় আপনার আর্থিক স্বাস্থ্য রক্ষা করতে পারেন।
আপনি যদি ধরে নেন একটি বাড়ি কেনার জন্য আপনাকে 20% ডাউন পেমেন্ট একসাথে স্ক্র্যাপ করতে হবে, আপনি একা নন। 1989 সালে, সেটা ছিল ন্যাশনাল অ্যাসোসিয়েশন অফ রিয়েলটরস অনুসারে, মধ্যবর্তী ডাউন পেমেন্ট। কিন্তু সময় পরিবর্তিত হয়েছে, এবং অ্যাসোসিয়েশন অনুসারে, 2019 সালে মধ্যবর্তী ডাউন পেমেন্ট ছিল প্রকৃতপক্ষে বাড়ির বিক্রয় মূল্যের 12% (প্রথমবার বাড়ির ক্রেতাদের জন্য অর্ধেক),।
কিছু সরকার-সমর্থিত এবং ব্যক্তিগত ঋণ যোগ্য ঋণগ্রহীতাদের জন্য নিম্নতর অর্থ প্রদানের অনুমতি দেয়। ট্রেড-অফ প্রায়ই একটি প্রয়োজন যে ঋণগ্রহীতা বন্ধকী বীমা প্রদান করে, এবং একটি উচ্চ সুদের হার। আপনি যদি 20% কম করার সামর্থ্য না রাখেন, বা সেই অর্থ দিয়ে কী করবেন সে সম্পর্কে আপনার আরও ভাল ধারণা থাকে, এই ঋণগুলি বাড়ি কেনাকে বাস্তবে পরিণত করতে পারে।
প্রায় সব বন্ধকীতে অন্তত কিছু টাকা কম লাগে, কিন্তু দুটি ব্যতিক্রম আছে:
যোগ্য ভেটেরান্স, সার্ভিস সদস্য এবং বেঁচে থাকা পরিবারের সদস্যরা VA লোন ব্যবহার করতে পারেন, যেগুলো আংশিকভাবে ইউ.এস. ডিপার্টমেন্ট অফ ভেটেরান্স অ্যাফেয়ার্স দ্বারা নিশ্চিত। এগুলি ব্যক্তিগত ঋণদাতার মাধ্যমে দেওয়া হয়, তবে এই ধরনের সরকার-সমর্থিত ঋণের জন্য সাধারণত কোন ডাউন পেমেন্টের প্রয়োজন হয় না এবং প্রচলিত ঋণের তুলনায় কম বন্ধের খরচ এবং সুদের হার অফার করে। VA একটি ন্যূনতম ক্রেডিট স্কোর সেট করে না, কিন্তু ঋণদাতাদের নিজস্ব ধার নেওয়ার মানদণ্ড রয়েছে৷
অন্য কিছু কম ডাউন পেমেন্ট বন্ধকী থেকে ভিন্ন, VA ঋণের জন্য কোন বন্ধকী বীমা প্রয়োজন হয় না।
যাইহোক, বন্ধ করার পরে একটি এককালীন VA তহবিল ফি প্রদান করা হয় (কিছু ঋণগ্রহীতা অব্যাহতিপ্রাপ্ত)। পরিমাণটি বিভিন্ন কারণের উপর নির্ভর করে এবং প্রথমবারের VA ঋণ গ্রহীতাদের জন্য, এটি 1.4% থেকে 2.3% পর্যন্ত।
যোগ্য গ্রামীণ এলাকায় আমেরিকানদের জন্য বাড়ির মালিকানা আরও সহজলভ্য করার জন্য সরকার দ্বারা তৈরি করা হয়েছে, USDA ঋণের জন্য কোন ডাউন পেমেন্টের প্রয়োজন হয় না এবং সম্পত্তি নির্মাণ, পুনর্বাসন বা উন্নত করতে ব্যবহার করা যেতে পারে। এই ঋণগুলি শুধুমাত্র প্রাথমিক বাসস্থানের জন্য এবং অন্যান্য আয় ও সম্পত্তির সীমাবদ্ধতা রয়েছে৷ ইউএসডিএ ঋণের কোনো ন্যূনতম ক্রেডিট স্কোর নেই, যদিও আপনার স্কোর একটি নির্দিষ্ট থ্রেশহোল্ডের নিচে থাকলে সময়মতো অর্থপ্রদান করার ইতিহাস আপনার আছে কিনা তা যাচাই করার জন্য বিকল্প উৎসের প্রয়োজন হতে পারে।
USDA ঋণ দুটি আকারে আসে:সরাসরি USDA থেকে, অথবা একটি ব্যক্তিগত ঋণদাতার মাধ্যমে (এবং USDA-সমর্থিত):
আপনি যদি এমন ঋণের জন্য যোগ্য না হন যেগুলির জন্য ডাউন পেমেন্টের প্রয়োজন হয় না, তাহলে কম ডাউন পেমেন্ট সহ প্রচুর বিকল্প রয়েছে:
এই সরকার-সমর্থিত ঋণের জন্য ডাউন পেমেন্ট 3.5% এর মতো কম। এফএইচএ ঋণগুলি ফেডারেল হাউজিং অ্যাডমিনিস্ট্রেশন দ্বারা বীমা করা হয় এবং সাধারণত প্রচলিত ঋণের তুলনায় কম সমাপনী খরচ-এবং ক্রেডিট স্কোরের প্রয়োজনীয়তা থাকে। একটি 580 সর্বনিম্ন FICO ® আছে৷ স্কোর ☉ সর্বনিম্ন ডাউন পেমেন্ট বিকল্পের জন্য, যদিও ক্রেডিট স্কোর 500-এর মতো হতে পারে যতক্ষণ না আপনি কমপক্ষে 10% কম করেন। এটি অবশ্যই একটি প্রাথমিক বাসস্থানের জন্য হতে হবে এবং সম্পত্তির ধরন এবং মূল্যের উপর কিছু অতিরিক্ত সীমাবদ্ধতা রয়েছে৷
এই ঋণগুলি এখনও ক্লোজিং খরচ বহন করে, যদিও সেগুলিকে ঋণের পরিমাণের মধ্যে রোল করা যেতে পারে। উপরন্তু, ঋণদাতার ঝুঁকি কমাতে FHA ঋণের জন্য বন্ধকী বীমা প্রয়োজন। আপনার আপফ্রন্ট বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম সাধারণত ঋণের পরিমাণের 1.75% হয়। আপনার একটি চলমান বার্ষিক বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম (মাসিক পরিশোধ করা) থাকবে যা সাধারণত ঋণের পরিমাণের 0.45% এবং 1.05% এর মধ্যে খরচ হয়। প্রচলিত ঋণের সাথে, বন্ধকী বীমা সাধারণত 20% ইক্যুইটি আঘাত করার পরে অদৃশ্য হয়ে যায়; এফএইচএ ঋণের সাথে, তবে, এটি ঋণের আজীবনের জন্য থাকে যদি না আপনি কমপক্ষে 10% নামিয়ে দেন; তারপর 11 বছর পর চলে যায়।
সরকার-স্পন্সর সংস্থা ফ্রেডি ম্যাক বন্ধকী ঋণদাতাদের মাধ্যমে কয়েকটি পণ্য অফার করে। ফ্রেডি ম্যাক হোম পসিবল মর্টগেজ 3% থেকে শুরু করে ডাউন পেমেন্টের অনুমতি দেয় এবং এটি নিম্ন আয়ের বাড়ির মালিকদের জন্য প্রস্তুত। এমনকি ক্রেডিট স্কোর ছাড়া ঋণগ্রহীতারাও 5% কম দিয়ে ঋণ নিতে যোগ্য। 80% ইক্যুইটি না পৌঁছানো পর্যন্ত একক-পরিবারের বাড়িতে বন্ধকী বীমা প্রয়োজন, যদিও কভারেজের প্রয়োজনীয়তা 90% এ হ্রাস করা যেতে পারে। এই ধরনের ঋণ বিভিন্ন উৎস থেকে ডাউন পেমেন্ট এবং ক্লোজিং খরচ আসতে দেয় এবং এটি সহ-ঋণ গ্রহীতাদের বাড়িতে না থাকলেও অবদান রাখার অনুমতি দেয়।
ফ্রেডি ম্যাক 3% কম ডাউন পেমেন্ট সহ একক-ফ্যামিলি বাড়ি কেনার জন্য প্রথমবারের মতো বাড়ির ক্রেতাদের জন্য HomeOne অফার করে। বন্ধকী বীমা প্রয়োজন, এবং কমপক্ষে একজন ঋণগ্রহীতার অবশ্যই একটি ক্রেডিট স্কোর থাকতে হবে।
কিছু ঋণদাতা কম ডাউন পেমেন্ট সহ প্রচলিত ঋণও অফার করে। একটি উদাহরণ হল ওয়েলস ফার্গোর স্বপ্ন। পরিকল্পনা। বাড়ি. বন্ধকী যা 3% কম পেমেন্টের অনুমতি দেয় এবং নমনীয় ক্রেডিট এবং আয়ের মান রয়েছে (যদিও বন্ধকী বীমা প্রয়োজন)। অন্যান্য ঋণদাতারা প্রচলিত ঋণে নিম্নতর অর্থ প্রদানের অনুমতি দেয়, তবে সেই বিকল্পগুলি শক্তিশালী ক্রেডিট স্কোর সহ ঋণগ্রহীতাদের জন্য সংরক্ষিত হতে পারে।
কম ডাউন পেমেন্ট সহ বন্ধকী পেতে আপনার অগত্যা একটি ভাল ক্রেডিট স্কোরের প্রয়োজন নেই। প্রচলিত ঋণের জন্য প্রায়ই কঠিন ক্রেডিট স্কোরের প্রয়োজন হয়, বিশেষ করে যদি আপনি কম ডাউন পেমেন্ট চান। আপনার সাধারণত কমপক্ষে একটি 620 FICO ® প্রয়োজন হবে৷ স্কোর, এবং সম্ভাব্য একটি স্কোর 660, একটি প্রচলিত ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে। এছাড়াও, আপনার ক্রেডিট যত ভাল হবে, তত ভাল শর্তাবলীর জন্য আপনি যোগ্যতা অর্জন করতে পারবেন।
কিন্তু কিছু না বা কম ডাউন পেমেন্ট লোন, যেমন FHA লোন, আরও সহজলভ্য হওয়ার জন্য ক্রেডিট স্কোরের প্রয়োজন কম।
যেভাবেই হোক, আপনার ক্রেডিট মর্টগেজ প্রস্তুত করা, ঋণ কমাতে পদক্ষেপ নেওয়া এবং সময়মতো বিল পরিশোধ করা স্মার্ট। এছাড়াও, আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর নজর রাখুন এবং আপনার মর্টগেজ আবেদনের দিকের মাসগুলিতে রিপোর্ট করুন যাতে আপনার অনুমোদনের সম্ভাবনার ক্ষতি করতে পারে এমন কিছু নেই। আপাতত, প্রয়োজন না হলে ক্রেডিটের জন্য কোনো নতুন আবেদন এড়িয়ে চলুন, কারণ ঋণের আবেদনগুলি আপনার ক্রেডিট স্কোর কমিয়ে দিতে পারে বা এমনকি যদি আপনি ইতিমধ্যে অনুমোদন প্রক্রিয়ার মাঝখানে থাকেন তাহলে কোনো বন্ধকী ঋণদাতা আপনার আবেদনের বিষয়ে পুনর্বিবেচনা করতে পারে।
আপনি যদি এই ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে না পারেন বা ন্যূনতম ডাউন পেমেন্ট পূরণ করতে না পারেন, তাহলে এখানে বিবেচনা করার জন্য কিছু কৌশল রয়েছে: