আমরা J. Douglas Hoyes, দেউলিয়াত্ব ট্রাস্টি, Hoyes, Michalos &Associates-এর প্রতিষ্ঠাতা এবং Money-এর উপদেষ্টাকে জিজ্ঞাসা করেছি। ca, আজ ব্যক্তিদের জন্য একটি সমস্যা ঋণ কত বড় ছিল. তিনি বলেছেন উত্তরটি সত্যিই আপনার উপলব্ধির উপর নির্ভর করে৷

যদিও গড় কানাডিয়ান এখন তাদের প্রতি ট্যাক্স-পরবর্তী ডলারের জন্য $1.62 ধার দেনা (একটি সংখ্যা যা ক্রমবর্ধমান থাকে), অনেকেই এই সমস্ত অতিরিক্ত ভোক্তা ঋণ বহন করার বিষয়ে চিন্তা করেন না, তিনি বলেন।

ঐতিহাসিকভাবে, কম সুদের হার ঋণ বহনের খরচকে ছোট করে তুলেছে, তাই মনোভাবটি মনে হচ্ছে যে যেহেতু মানুষ এত কম হারে টাকা ধার করতে পারে, তাহলে কেন আজ একটি বড় বাড়ি, আরও আসবাবপত্র বা কিছু অতিরিক্ত জিনিস কিনবেন না এবং অর্থ প্রদান করবেন? আগামীকাল এর জন্য?

"উদ্বেগ, যাইহোক, অবশেষে আপনাকে পাইপার দিতে হবে," ডগলাস বলেছেন৷

কিছু ব্যক্তি খুঁজে পেয়েছেন যে তারা এত বেশি ঋণ জমা করেছেন যে, তারা তাদের মাসিক ন্যূনতম সাথে রাখতে পারে, তারা কখনই মূল পরিশোধ করতে সক্ষম হবে না। তারা ঋণ বনাম আয়ের স্কেল টিপ করেছে এখন পর্যন্ত তারা দেউলিয়া হয়ে গেছে এবং এখনও এটি জানে না।

যদিও অন্যান্য ঝুঁকিপূর্ণ দেনাদাররা আজ তাদের ঋণ বহন করতে সক্ষম হতে পারে, তখন কি হবে যখন সুদের হার বাড়ে, এমনকি সামান্য বিট? নাকি তারা চাকরি হারিয়ে অসুস্থ হয়ে পড়ে? আজ দেউলিয়া না হলেও, তারা আগামীকাল দেউলিয়া হওয়ার উচ্চ ঝুঁকিতে রয়েছে৷

ডগলাস সম্প্রতি ঋণ সম্পর্কে আরও কথা বলার জন্য আমাদের সাথে চেক ইন করেছেন, বিশেষ করে এটি কীভাবে অবসরপ্রাপ্ত বা অবসরের কাছাকাছি তাদের প্রভাবিত করতে পারে। আপনি কাজ বন্ধ করার আগে আপনার আর্থিক বাড়িটি শৃঙ্খলাবদ্ধ করার বিষয়ে তার অন্তর্দৃষ্টি পেতে পড়ুন৷

আমাদের MoneyProblems.ca সম্পর্কে বলুন।

Moneyproblems.ca 1999 সালে কানাডিয়ান দেউলিয়া ট্রাস্টিদের একটি গ্রুপ দ্বারা কানাডিয়ানদের কীভাবে অর্থের সমস্যা মোকাবেলা করতে হয় সে সম্পর্কে বিনামূল্যে তথ্য প্রদানের জন্য শুরু হয়েছিল। ধারণাটি ছিল ঋণ থেকে বেরিয়ে আসার জন্য বিভিন্ন বিকল্প সম্পর্কে বিনামূল্যে, নিরপেক্ষ তথ্য সরবরাহ করা। সেই সময় থেকে, আমরা গেইল ভাজ-অক্সলেডের মতো লেখকদের যুক্ত করেছি, ঋণ ও অর্থ ব্যবস্থাপনার বিষয়ে একজন প্রখ্যাত লেখক এবং শিক্ষাবিদ; এবং সারা মিল্টন, একজন অনুপ্রেরণামূলক অর্থ এবং ঋণ কোচ। আমাদের লক্ষ্য হ'ল লোকেদের তাদের ব্যক্তিগত ঋণের বোঝা কমানোর জন্য সরঞ্জাম, ধারণা এবং অনুপ্রেরণা প্রদান করা৷

কে আপনার সাইট পড়া উচিত?

যারা খুব বেশি ঋণ বহন করে, বা যে কেউ তাদের ব্যক্তিগত ঋণের বোঝা কমাতে চায় বলে শেষ করতে সমস্যা হয় এমন যে কেউ দেখা করে। যদিও এটি দেউলিয়াত্বের ট্রাস্টিদের একটি গ্রুপ দ্বারা শুরু হয়েছিল, MoneyProblems.ca দেউলিয়া হওয়ার বিষয়ে একটি সাইট নয়। আমরা বাজেটিং ওয়ার্কশীট, ঋণ ক্যালকুলেটর এবং ঋণগ্রস্ত ব্যক্তিদের তাদের ঋণ দূর করার উপায় খুঁজে বের করতে এবং ঋণমুক্ত জীবনধারার দিকে কাজ করার জন্য পরামর্শ দেওয়ার মতো সরঞ্জাম এবং সংস্থান সরবরাহ করি।

আজকে আমরা বহন করছি সবচেয়ে সাধারণ এবং/অথবা সবচেয়ে সমস্যাযুক্ত ধরনের ঋণগুলি কী কী?

ঋণের সমস্যা তরঙ্গের মধ্যে চলছে বলে মনে হচ্ছে।

ঐতিহাসিকভাবে, বড় সমস্যা ছিল ক্রেডিট কার্ডের ঋণ। কিছু পরিমাণে এটি এখনও রয়েছে যে অনেক লোক এখনও সপ্তাহের শেষে টাকা ফুরিয়ে গেলে স্টপগ্যাপ হিসাবে ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করে। তারা তাদের ভারসাম্য তৈরি করে যখন জিনিসগুলি ঘুরে দাঁড়ানোর আশা করে, কিন্তু অবশেষে তারা শোধ করতে পারে তার চেয়ে বেশি পাওনা খুঁজে পায়।

সুসংবাদ হল, আরও বেশি ভোক্তা ক্রেডিট কার্ডের ঋণের উচ্চ খরচ সম্পর্কে আর্থিকভাবে সচেতন হয়ে উঠেছে এবং ঋণের সেই ফর্ম থেকে ক্রেডিট লাইনের মতো কম খরচের বিকল্পগুলিতে চলে গেছে। যাইহোক, প্রিন্সিপ্যাল ​​পরিশোধ করার অভিপ্রায়ে সঠিকভাবে পরিচালনা না করলেও এগুলি সমস্যা হয়ে উঠতে পারে।

তবুও আজ, সবচেয়ে উদ্বেগজনক প্রবণতাগুলির মধ্যে একটি হল গাড়ির ঋণের দৈর্ঘ্য এবং আকার বৃদ্ধি। এটি ঋণদাতাদের জন্য নতুন "এটি" ঋণ। আট বছর পর্যন্ত গাড়ির ঋণের শর্তাদি দেখতে এখন অস্বাভাবিক নয়। গাড়ির ক্রেতারা এই বিষয়টির প্রতি আকৃষ্ট হয় যে তাদের মাসিক অর্থপ্রদান কম হবে, কিন্তু তারা যে বিষয়টিকে ফ্যাক্টর করে না তা হল বাস্তবতা হল তাদের গাড়ির মূল্য তাদের পাওনার চেয়ে কম হবে। এটি গাড়ি ঋণের দ্বিতীয় ঝামেলাপূর্ণ প্রবণতার দিকে পরিচালিত করেছে। যে সমস্ত ভোক্তারা একটি নতুন গাড়ি কেনার প্রয়োজনের সম্মুখীন হন কারণ তাদের পুরানোটি আর পরিষেবাযোগ্য নয় (সম্ভবত একটি গাড়ি দুর্ঘটনার কারণে বা এটি খুব পুরানো হওয়ার কারণে) তারা একটি মূল্যহীন গাড়ির জন্য এখনও অর্থ বকেয়া থাকার বাঁধনে নিজেদের খুঁজে পান। গাড়ি ঋণদাতারা তাদের গ্রাহকদের নতুন গাড়ি ঋণে এই পুরানো গাড়ির ঋণ রোল করার সুযোগে ঝাঁপিয়ে পড়েছে। সমস্যা হল, গ্রাহকরা এখন আরও বেশি পাওনা, এবং অতিরিক্ত ঝুঁকির কারণে সুদের হার প্রায়ই বেশি।

আজকের অবসরপ্রাপ্তদের জন্য অবসর গ্রহণে ঋণ বহন করা কতটা সাধারণ? এর সাথে যুক্ত ঝুঁকি কি?

পরিসংখ্যান কানাডা অনুমান করে যে প্রায় এক-তৃতীয়াংশ অবসরপ্রাপ্তরা এখনও ঋণ বহন করে। আরও খারাপ, এই 55 এবং তার বেশি বয়সীদের মধ্যে দুই-তৃতীয়াংশ ঋণ বহন করে যখন তারা তাদের অবসরের বছর এগিয়ে আসছে। এটি একটি বিশাল উদ্বেগের বিষয়।

আমার ফার্ম, Hoyes Michalos &Associates-এ, আমরা প্রতি দুই বছর অন্তর একটি অধ্যয়ন করি যাদেরকে তাদের ঋণ মোকাবেলা করার জন্য আমাদের ফার্মের কাছে দেউলিয়া বা ভোক্তা প্রস্তাব জমা দিতে হয়েছে। আমরা জানি যে সমস্ত দেউলিয়াত্ব ফাইলিংয়ের 10 শতাংশ সিনিয়ররা জড়িত, এবং সেই শতাংশ বৃদ্ধি পাচ্ছে।

গড় দেউলিয়া প্রবীণ $68,800 এর একটি অনিরাপদ ঋণের বোঝা বহন করে এবং এতে তাদের বন্ধক অন্তর্ভুক্ত নয়। ঋণ বহনকারী বয়স্ক ব্যক্তিরা অবসর গ্রহণের সময় তাদের ঋণ পরিশোধ এবং জীবনযাত্রার ব্যয় উভয়ই বজায় রাখতে অক্ষম হন। একটি হ্রাস বা স্থির আয়, যখন ঋণের সাথে মিলিত হয়, তা হল বিপর্যয়ের একটি রেসিপি। প্রবীণ ঋণদাতারা তাদের আর্থিক সমস্যার কারণ হিসাবে অসুস্থতা, আঘাত বা অন্যান্য স্বাস্থ্য সমস্যাকে উদ্ধৃত করার সম্ভাবনা বেশি। এটি সর্বদা অপ্রত্যাশিত জিনিস যা একটি আর্থিক বিপর্যয় ঘটায়; এবং আমাদের জ্যেষ্ঠ বছরগুলিতে, আমরা অপ্রত্যাশিত ঝুঁকিতে রয়েছি। সেই কারণে, অবসর গ্রহণের আগে আপনার ঋণ দূর করা সবচেয়ে নিরাপদ পদ্ধতি।

অবসর গ্রহণের কাছাকাছি থাকায় আমরা ঋণ পরিশোধ শুরু করতে কি পদক্ষেপ নিতে পারি?

প্রথম জিনিসটি চিনতে হবে যে অবসর গ্রহণ আপনার আয়ের স্তর পরিবর্তন করতে চলেছে। আপনি প্রস্তুত তা নিশ্চিত করতে পদক্ষেপ নিতে এই জ্ঞান ব্যবহার করুন:

1. যদি আপনার কাছে না থাকে, বসে থাকুন এবং অবসর গ্রহণের সময় আপনার আয় এবং ব্যয় কেমন হবে তার একটি বাজেট তৈরি করুন৷

2। আপনি অবসর নেওয়ার আগে আপনার জীবনধারা পরিবর্তন করতে এই তথ্য ব্যবহার করুন। অনেকে দেখতে পান যে অবসর গ্রহণের সময় তাদের ভোক্তা ঋণ বাড়তে থাকে কারণ তারা তাদের জীবনযাত্রার ব্যয় শীঘ্রই সামঞ্জস্য করেনি।

3. আপনি যদি ক্রেডিট কার্ড এবং ক্রেডিট লাইনের মতো ভোক্তা ঋণ বহন করেন, সেগুলি দ্রুত পরিশোধ করুন। প্রথমে সর্বোচ্চ সুদের ঋণ দিয়ে শুরু করুন।

4. এই সমস্ত ঋণ পরিশোধ হয়ে গেলে, মেয়াদী ঋণে চলে যান। আপনার বন্ধকী প্রতি অতিরিক্ত অর্থপ্রদান করুন. আপনার বয়স হিসাবে, আপনার বাড়িটি আপনার সম্পদ হওয়া উচিত, ব্যাঙ্কের সম্পদ নয়।

5. আপনি ঋণমুক্ত না হওয়া পর্যন্ত এই ব্যয়বহুল অবসর ট্রিপগুলি গ্রহণ করবেন না। জীবনযাত্রার ব্যয়কে কখনই ঋণের উপর রাখবেন না।

আপনি কি মনে করেন যে অবসরের কাছাকাছি থাকা কেউ তাদের ঋণ পরিচালনার ক্ষেত্রে সবচেয়ে খারাপ সিদ্ধান্ত বা পদক্ষেপ নিতে পারে?

আমি দেখতে পাচ্ছি যে দুটি বড় জিনিস সিনিয়রদের জন্য আর্থিক সমস্যা হতে পারে।

প্রথমটি তাদের অবসর গ্রহণের সময় তাদের জীবনযাত্রার অর্থায়নের জন্য ক্রেডিট ব্যবহার করা চালিয়ে যাচ্ছে। যদি আপনার ঋণ বাড়তে থাকে কিন্তু আপনার আয় না হয়, তাহলে শেষ পরিণতি হবে আপনার শোধ করার চেয়ে বেশি ঋণ।

দ্বিতীয় সমস্যা হল প্রবীণরা তাদের সন্তান এবং নাতি-নাতনিদের আর্থিকভাবে সহায়তা করে চলেছেন; এবং এটি করার সময়, তাদের নিজস্ব অর্থ ঝুঁকির মধ্যে রাখছে। এবং ঝুঁকি শুধুমাত্র তাদের অর্থ প্রদানের বাইরে চলে যায়। একজন প্রবীণ সবচেয়ে খারাপ সিদ্ধান্তগুলির মধ্যে একটি হল তাদের সন্তান বা নাতি-নাতনিদের জন্য একটি লোন সাইন করতে রাজি হওয়া। যদি সেই ব্যক্তি ঋণ পরিশোধ করতে না পারে, তাহলে আর্থিক প্রতিষ্ঠান cosigner থেকে অর্থপ্রদানের আশা করবে। এটি একজন সিনিয়রের যেকোন অবসরকালীন সঞ্চয়কে ঝুঁকিতে ফেলতে পারে।

ঋণ-মুক্ত অবসর নেওয়ার সুবিধা কী?

ঋণমুক্ত অবসর নেওয়ার দুটি বড় সুবিধা হল নমনীয়তা এবং নিরাপত্তা। আপনি যদি ঋণ পরিশোধ না করে থাকেন, তাহলে আপনার কী প্রয়োজন এবং আপনি কী অগ্রাধিকার দেন তাতে ব্যয় করার জন্য আপনার আয়ের বেশি বাকি আছে। যদি আপনার ক্রেডিট কার্ডের ঋণে $10,000 পাওনা থাকে, তাহলে আপনার অগ্রাধিকার হতে হবে, বা অন্তত হওয়া উচিত, ঋণ পরিশোধ করা। আপনি বা আপনার পত্নী অসুস্থ হয়ে পড়লে, ঋণ ছাড়াই আপনি যখন চিকিৎসা বিলের খরচ যোগ করেন তখন ঋণ পরিশোধের জন্য আপনার অতিরিক্ত চাপ থাকে না।

অবসরপ্রাপ্তরা তাদের সুবর্ণ বছর ধরে ঋণমুক্ত থাকা নিশ্চিত করতে কী অর্থ-ব্যবস্থাপনার সিদ্ধান্ত নিতে পারে?

আপনার নতুন আয়ের স্তর অনুসারে আপনার জীবনধারা পরিচালনা করুন, আপনার অবসর গ্রহণের সময় নতুন ঋণ গ্রহণ করবেন না এবং আপনি কীভাবে সাহায্য করতে পারেন সে সম্পর্কে আপনার সন্তানদের সাথে খোলামেলা এবং সৎ কথোপকথন করুন। আপনার পরিবারকে তাদের অর্থের সমস্যা থেকে তাদের সাহায্য করার প্রয়োজন অনুভব করার জন্য আপনাকে চাপ দিতে দেবেন না।

সবচেয়ে বড় শিরোনাম বা সমস্যাগুলি কী যা আপনি মনে করেন যে সিনিয়রদের তাদের অর্থের ক্ষেত্রে মনে রাখা উচিত?

তাদের অর্থ সাবধানে পরিচালনার বাইরে, সিনিয়রদের আর্থিক কেলেঙ্কারি এবং জালিয়াতি সম্পর্কে অতিরিক্ত সতর্ক থাকতে হবে। কন আর্টিস্টরা একটি কারণে সিনিয়রদের টার্গেট করে:তারা প্রায়ই প্রতিদিনের সহায়তা থেকে বিচ্ছিন্ন থাকে এবং সর্বদা নতুন প্রযুক্তিতে আপ টু ডেট থাকে না।

যে কোনো সময় আপনি যে কোনো ধরনের আর্থিক সিদ্ধান্ত নেন, ঠিকাদার নিয়োগ করা বা আপনার অর্থ বিনিয়োগ করা বা অনলাইনে কোনো কিছুর জন্য সাইন আপ করা, কিছু গবেষণা করুন এবং দ্বিতীয় বা এমনকি তৃতীয় মতামত পান। চাপের মুখে কখনই সিদ্ধান্ত নেবেন না বা চুক্তিতে স্বাক্ষর করবেন না। আপনি যদি কম্পিউটার জ্ঞানী না হন তবে আপনার বাচ্চাদের বা ছোট বন্ধুকে কিছু গবেষণা করতে সাহায্য করতে বলুন। জ্ঞান হল ব্যয়বহুল ভুল এড়ানোর সর্বোত্তম উপায়।

Google+, Facebook এবং Twitter-এ MoneyProblems.ca-এর সাথে সংযুক্ত হন।