(এই পৃষ্ঠায় অনুমোদিত লিঙ্ক থাকতে পারে এবং আমরা আপনাকে কোন অতিরিক্ত খরচ ছাড়াই যোগ্য ক্রয় থেকে ফি উপার্জন করতে পারি। আরও তথ্যের জন্য আমাদের প্রকাশ দেখুন।)
আপনি যদি একটি বিশ্ববিদ্যালয়, কলেজ, বা ট্রেড স্কুলে পড়তে চান কিন্তু একটি ছাত্র ঋণ নেওয়ার আর্থিক বোঝা নিয়ে চিন্তিত হন, তাহলে আপনি আয় শেয়ার চুক্তি বা ISA দেখতে চাইতে পারেন৷
আপনি যদি কখনও আইএসএর কথা না শুনে থাকেন তবে অবাক হওয়ার কিছু নেই। তারা দেশের কিছু অংশে কার্যত অজানা।
কিন্তু আপনি যদি ছাত্র ঋণের বিকল্প খুঁজছেন, একটি আয় শেয়ার চুক্তি একটি কার্যকর বিকল্প হতে পারে। তবুও, সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে অনেক কিছু জানার আছে৷
একটি ISA হল একটি বিশেষ ধরনের ছাত্র ঋণ যা আপনাকে কলেজের জন্য টাকা ধার করতে দেয় এবং তারপরে ভবিষ্যতের অনুমান বেতন অনুমানের উপর ভিত্তি করে তা পরিশোধ করতে দেয়।
যদিও বেশিরভাগ ISA প্রদানকারীরা তাদের আর্থিক পণ্যগুলি ঋণ গ্রহীতাদের কাছে স্টুডেন্ট লোনের বিকল্প হিসাবে বিপণন করছে, কনজিউমার ফাইন্যান্সিয়াল প্রোটেকশন ব্যুরো (CFPB) নির্ধারণ করেছে যে তারা আসলে স্টুডেন্ট লোন।
অনেক শিক্ষার্থী তাদের উচ্চ শিক্ষার শুরুতে যে ধরনের আবেদন করে তার থেকে এগুলি ভিন্ন।
আয় ভাগাভাগি চুক্তিতে কিছু ঝুঁকি থাকে, যেমন কোনো ঋণ, এবং আপনি অন্য সমস্ত স্নাতক ফেডারেল ঋণ, পেল অনুদান, বা অন্যান্য তহবিল সুযোগগুলি শেষ করার পরেই বিবেচনা করা উচিত৷
ISA প্রদানকারীর সাথে কোন চুক্তিতে প্রবেশ করতে হবে তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে আপনি যে কোনো ঐতিহ্যগত প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোনের জন্য যোগ্য কিনা তাও দেখে নিন।
এবং চূড়ান্ত সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে সমস্ত অফার এবং শর্তাবলীর পুঙ্খানুপুঙ্খ তুলনা করুন৷
মূলত, এটি এক ধরনের লাভ শেয়ারিং ব্যবস্থা। এটি একটি চুক্তি যেখানে আপনি যে ধরনের স্টুডেন্ট লোন পাবেন তা আপনার শিক্ষা বা প্রশিক্ষণের খরচের সাথে সাহায্য করার জন্য আপনার বেতন উপার্জনের প্রত্যাশার উপর ভিত্তি করে যা আপনার ঋণ পরিশোধ করতে সক্ষম হবে।
একটি ISA ঋণদাতা থেকে ঋণ অন্য কোনো ঋণদাতা থেকে ঋণের সমান।
ঋণ গ্রহণের ফলস্বরূপ, আপনি আপনার কলেজ শিক্ষা বা প্রশিক্ষণ শেষ করার পরে একটি পূর্বনির্ধারিত সময়ের জন্য চুক্তি প্রদানকারীকে আপনার আয়ের একটি নির্দিষ্ট শতাংশ ফেরত দিতে সম্মত হন।
সাধারণত এটি একটি সম্মত সময় বা নির্দিষ্ট সংখ্যক অর্থপ্রদানের জন্য হয়৷
৷কিছু ক্ষেত্রে, আপনি আপনার কলেজের খরচের জন্য যে পরিমাণ অর্থ পেয়েছেন তার চেয়ে বেশি বা কম অর্থ প্রদান করতে পারেন।
অন্যান্য ছাত্র ঋণের তুলনায় কলেজের অর্থায়নের একটি ফর্ম হিসাবে তুলনামূলকভাবে অস্বাভাবিক হওয়া সত্ত্বেও সাম্প্রতিক বছরগুলিতে ISA প্রোগ্রামগুলি জনপ্রিয়তা অর্জন করেছে৷
ঐতিহ্যগত ছাত্র ঋণের সাথে তুলনা করলে, আয় ভাগ চুক্তির বেশ কিছু সুবিধা রয়েছে। এগুলি প্রায়শই অন্যান্য ধরণের আর্থিক সহায়তার সাথে একত্রে ব্যবহৃত হয়, যেমন অনুদান, বৃত্তি বা ঐতিহ্যগত ছাত্র ঋণ।
যেহেতু আপনাকে যে পরিমাণ অর্থ ফেরত দিতে হবে তার উপর তাদের সুদের হার নেই, তারা পরিবর্তনশীল সুদের হার সহ ছাত্র ঋণের চেয়ে ভাল বিকল্প হতে পারে, যা আরও ব্যয়বহুল হতে পারে।
দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক পরিকল্পনা সম্ভব কারণ অর্থপ্রদানের সময়কাল সাধারণত সংজ্ঞায়িত এবং সীমিত। তবুও, ISA নেওয়ার সময় আপনার ভবিষ্যতের বেতন অজানা থাকলে মাসিক অর্থপ্রদান অনুমান করা কঠিন হতে পারে।
ফেডারেল স্টুডেন্ট লোনের উপর আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনার মতো, ISA-এর পেমেন্টের জন্য আপনাকে পেচেক উপার্জন করতে হবে।
আপনি যদি আপনার কাজের জন্য ন্যূনতম আয়ের থ্রেশহোল্ডের চেয়ে কম উপার্জন করেন তবে অর্থপ্রদান স্থগিত করা যেতে পারে, আপনি যদি একজন যোগ্য নিয়োগকর্তার সাথে কাজ করেন বা কম বেতনের কারণে উচ্চ ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত থাকে তবে ফেডারেল লোনগুলি পাবলিক সার্ভিস লোন ক্ষমার বিকল্পগুলি অফার করতে পারে৷
একটি উচ্চ বেতনের চাকরির জন্য মাসিক অর্থপ্রদানের আকারে আপনার বেতনের উচ্চ শতাংশের প্রয়োজন হতে পারে।
উপরন্তু, শুধুমাত্র কিছু শিক্ষা প্রতিষ্ঠান সাধারণত আয় ভাগাভাগি চুক্তি অফার করে, এবং তারা ISA পরিষেবাগুলি নির্দিষ্ট মেজার্সের ছাত্রদের বা যারা অন্যান্য প্রয়োজনীয়তা পূরণ করে তাদের জন্য সীমাবদ্ধ করতে পারে।
নর্থইস্টার্ন ইউনিভার্সিটি, পারডু ইউনিভার্সিটি এবং দ্য ইউনিভার্সিটি অফ ইউটা সহ প্রায় পঞ্চাশটি কলেজ বর্তমানে তাদের আয় শেয়ার চুক্তি প্রোগ্রাম অফার করে।
এখনও, বেশিরভাগ কলেজ আইএসএ প্রোগ্রামগুলি বিশেষভাবে তাদের শিক্ষার্থীদের জন্য। শিক্ষার্থীদের ISA প্রদান করে এমন অনেক স্কুলের বিভিন্ন ঋণের বিকল্পগুলি অন্বেষণ করার জন্য একটি তুলনামূলক সরঞ্জাম রয়েছে।
অন্যদিকে, স্ট্রাইড ফান্ডিং-এর মতো ব্যক্তিগত ঋণদাতারা বেশিরভাগ অন্যান্য কলেজ এবং বিশ্ববিদ্যালয় দ্বারা গৃহীত আয় ভাগ চুক্তি অফার করে।
আপনার হোমওয়ার্ক করুন এবং একটি ISA-এর জন্য একটি প্রাইভেট ফাইন্যান্সিং কোম্পানি ব্যবহার করার সময় অত্যন্ত সতর্কতা অবলম্বন করুন, কারণ কিছু লোকের কাছে নিম্ন আয়ের ছাত্রদের জন্য অন্যায্য হার বা এই বেসরকারি শিক্ষা ঋণগুলির আশেপাশে অন্যান্য প্রতারণামূলক অনুশীলন পাওয়া গেছে৷
একটি অনুমোদিত প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোন প্রায় সবসময়ই একজন কসাইনার বা ন্যূনতম ক্রেডিট স্কোরের উপস্থিতি প্রয়োজন।
দুর্বল ক্রেডিট স্কোর (বা ক্রেডিট ইতিহাসের অভাব) বা যারা কলেজে তাদের সমস্ত সঞ্চয় ব্যয় করেছেন তারা আয় ভাগ চুক্তি থেকে উপকৃত হতে পারেন কারণ তাদের সাধারণত ঐতিহ্যগত ঋণের প্রয়োজনীয়তা থাকে না।
যাইহোক, একটি ক্রেডিট রিপোর্ট আয় ভাগ করে নেওয়ার ব্যবস্থা দেখাবে কারণ কনজিউমার ফাইন্যান্সিয়াল প্রোটেকশন ব্যুরো রায় দিয়েছে যে তারা প্রকৃতপক্ষে ক্রেডিট পণ্য।
বর্তমান ইউএস ট্যাক্স আইনের অধীনে, কিছু ছাত্র ঋণের সুদ যেভাবে কাটা যায় সেভাবে ISA পেমেন্ট কাটা সম্ভব নয় কারণ একটি ISA দ্বারা উত্পন্ন আয় বিনিয়োগকারীদের দ্বারা করযোগ্য বলে বিবেচিত হয়৷
(কিছু বাতিলকৃত ছাত্র ঋণ করযোগ্য নয়, যেমনটি বাতিলকৃত আয় ভাগাভাগি চুক্তির ক্ষেত্রে।)
যারা একটি প্রাইভেট বা ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন নিয়েছেন এবং তাদের বার্ষিক ট্যাক্স থেকে $2,500 পর্যন্ত ঋণের সুদ কাটানোর অনুমতি দিয়ে নির্দিষ্ট আয়ের প্রয়োজনীয়তা পূরণ করেছেন তাদের জন্য ট্যাক্স কর্তনের সাথে এর তুলনা করুন।
আয় ভাগাভাগি ব্যবস্থা (ISA) দিয়ে এটি সম্ভব নয় কারণ তারা সাধারণত ঋণের সুদের হার নেয় না।
ডটেড লাইনে সাইন ইন করার আগে আপনি আয়-বন্টন ব্যবস্থার শর্তাবলী ভালোভাবে বুঝেছেন তা নিশ্চিত করুন, কারণ এটি আপনার আর্থিক ভবিষ্যৎকে প্রভাবিত করতে পারে।
একবার আপনি উচ্চ-বেতনের পেশায় বেতন উপার্জন শুরু করলে, অর্থপ্রদানের শর্তাবলী গ্রহণ করা আপনার জন্য কঠিন হতে পারে যা আপনার মাসিক বেতনে উল্লেখযোগ্য ঘাটতি সৃষ্টি করবে।
প্রথাগত স্টুডেন্ট লোনের মতো, যার একটি সেট পরিশোধের সময়সূচীও রয়েছে, এই ঋণ পরিশোধের বিকল্পগুলি ঋণগ্রহীতার কাছে চুক্তিবদ্ধভাবে বাধ্য৷
তবুও, অন্যান্য স্টুডেন্ট লোনের মতো, সাধারণত এমন কিছু বিধান রয়েছে যা পেমেন্ট বন্ধ করার অনুমতি দেয় যদি একজন কলেজ গ্র্যাজুয়েটের মাসিক আয় একটি নির্দিষ্ট পরিমাণের নিচে নেমে যায় বা অন্য কোনো কারণে পেমেন্ট করা যায় না।
আয় শেয়ার চুক্তি থেকে নিজেকে সরিয়ে নেওয়ার উপায় আছে, যদিও সেগুলি নিয়মিত ছাত্র ঋণের চেয়ে বেশি সীমাবদ্ধ হতে পারে৷
অবশ্যই, একটি ISA শেষ করার প্রধান উপায় হল আপনার প্রয়োজনীয় অর্থপ্রদান সম্পূর্ণ করা।
আপনার আইএসএও তাড়াতাড়ি শেষ হয়ে যাবে যদি পুরো ডলারের অর্থপ্রদানের পরিমাণ পেমেন্ট ক্যাপে পৌঁছায়, যা উচ্চ উপার্জনকারীদেরকে অতিরিক্ত অর্থ প্রদান থেকে রক্ষা করার জন্য সেট করা হয়েছে।
ঋণ পরিশোধের মেয়াদ শেষ হলে একটি ISAও শেষ হয়ে যাবে। অর্থপ্রদানের জন্য প্রয়োজনীয় মোট সময় যখন অর্থপ্রদানের উইন্ডোটি শেষ হয় তখন শেষ হয়, তা নির্বিশেষে কত টাকা দেওয়া হয়েছিল।
ঋণের অন্যান্য রূপের মতো, ISA গুলি সাধারণ ছাত্র ঋণের তুলনায় আরও সহজে ছেড়ে দেওয়া যেতে পারে যদি ঋণগ্রহীতা দেউলিয়া ঘোষণা করে।
কিন্তু বিধানগুলি অনেক পরিস্থিতিতে এটি ঘটতে বাধা দিচ্ছে, তাই আপনি যে কোনো সময়ে দেউলিয়া হওয়ার আশা করে ISA-তে প্রবেশ করবেন না৷
উপরন্তু, দেউলিয়া আইনের ক্রমবর্ধমান প্রবণতা হল দেউলিয়া হওয়ার সময় যেকোন ধরনের ঋণ থেকে ছাত্রদের ঋণ পরিশোধ করা আরও কঠিন করে তোলা, তাই ভবিষ্যতে এটি পরিবর্তন হতে পারে।
আপনি যদি স্কলারশিপ প্রত্যাখ্যান করেন, পেমেন্ট প্ল্যান এবং শর্তাবলী সহ স্টুডেন্ট লোন খুঁজে না পান যেগুলি আপনি গ্রহণযোগ্য বলে মনে করেন এবং অন্যান্য সমস্ত ফান্ডিং বিকল্পগুলি শেষ করে ফেলেছেন, একটি ISA একটি কার্যকর বিকল্প হতে পারে৷
বেশ কিছু ক্ষেত্রে, একটি ISA-তে যোগদান করা সুবিধাজনক, কিন্তু কিছু ব্যতিক্রম আছে, যেমন যারা উচ্চ-আয়কারী ক্যারিয়ারে যাওয়ার পরিকল্পনা করছেন, যার অর্থ উচ্চতর মাসিক অর্থপ্রদান।
সাধারণভাবে, এমন কয়েকটি পরিস্থিতি রয়েছে যেখানে ঐতিহ্যগত ছাত্র ঋণের তুলনায় আয় ভাগাভাগি চুক্তি বিবেচনা করা উচিত।
যদি আপনি কম ক্রেডিট স্কোরের কারণে স্টুডেন্ট লোনের ঋণ সম্পূর্ণভাবে এড়াতে চান বা কম অর্থপ্রদানের ক্ষেত্রে যাওয়ার কথা বিবেচনা করেন তাহলে ISAগুলি সবচেয়ে সুবিধাজনক৷
একটি কর্মজীবনের পথের জন্য একটি ছাত্র ঋণ নেওয়া যা অন্য কিছুর চেয়ে কম অর্থ প্রদান করে, যেমন শিক্ষকতা বা সামাজিক কাজ, পিস কর্পস, বা একটি মন্ত্রণালয়ের অবস্থান, আপনাকে আপনার ISA পেমেন্ট কম রাখতে অনুমতি দেবে এবং একটি নির্দিষ্ট নির্দিষ্ট সময়ের পরে ঋণদাতার কাছে আপনার বাধ্যবাধকতা পূরণ করা হবে।
এটি প্রায়শই একটি স্টুডেন্ট লোন নেওয়ার চেয়ে বাঞ্ছনীয়, যেখানে একটি বার্ষিক শতাংশ হার (এপিআর) সময়ের সাথে সাথে আপনার বাধ্যবাধকতা বাড়াতে পারে যেখানে আপনি আর মাসিক অর্থপ্রদান করতে পারবেন না।
ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন, অনুদান, সামরিক সুবিধা, স্বল্প-সুদে ব্যক্তিগত ঋণ, বা অন্যান্য ধরণের শিক্ষা তহবিলের মতো তহবিল বিকল্পগুলিতে অ্যাক্সেস না থাকলে, আপনি একটি আয়-বন্টন চুক্তি বিবেচনা করতে পারেন।
যাইহোক, এমনকি যদি আপনার স্কুল আপনাকে একটি ISA ব্যবহার করার বিকল্প দেয়, তাহলে নিশ্চিত করুন যে আপনি আপনার ভবিষ্যত আকাঙ্খার জন্য সেরা শর্তাবলী সহ একটি খুঁজে পেয়েছেন।
মনে রাখবেন, চুক্তির শর্তাবলী এবং একটি ISA-এর আয় ভাগ শতাংশ সাধারণত স্থির হয় এবং স্নাতক হওয়ার পর ভবিষ্যতের আয়ের অনুমানের উপর ভিত্তি করে।
এমন কিছু যা আপনার ভবিষ্যত বেতন থেকে আপনার বেতনের 10% নেয় এমন কিছুর জন্য স্যুইচ আউট করা যাবে না যা শুধুমাত্র 5% নেবে৷
একজনকে এটাও মনে রাখা উচিত যে, ISA-তে পেমেন্ট বন্ধ করা বা এটি সম্পূর্ণভাবে ডিসচার্জ করা সম্ভব হলেও, এই বিকল্পগুলি খুব কম এবং এর মধ্যে অনেক বেশি।
এবং ঋণের দেউলিয়াত্ব নিষ্কাশন অনুমোদিত হওয়ার আগে একজনকে প্রায়শই একটি নির্দিষ্ট কষ্টের মানদণ্ড পূরণ করতে হবে।
যেকোন ঋণ বা চুক্তি এবং আপনি যে ঋণ পরিশোধের শর্তাবলীতে প্রবেশ করেন তা পারস্পরিকভাবে উপকারী হওয়া উচিত, আপনার ভবিষ্যতের বেতনের খুব বেশি গ্রহণ করবেন না এবং ভবিষ্যতে উল্লেখযোগ্য আর্থিক চাপ ছাড়াই আপনাকে আপনার শিক্ষা সম্পূর্ণ করার অনুমতি দেবে। সাবধানে নির্বাচন করুন৷
৷
অ্যামি এবং ভিকি হল এস্টেট প্ল্যানিং 101-এর লেখক, অ্যাডামস মিডিয়া থেকে এভয়ডিং প্রোবেট এন্ড অ্যাসেসিং অ্যাসেটস থেকে Establishing Directives and Understanding Taxes, Your Essential Primer to estate Planning.
মহিলা যারা অর্থ
অ্যামি ব্ল্যাকলক এবং ভিকি কুক সহ-প্রতিষ্ঠা করেন উইমেন হু মানি মার্চ 2018-এ ব্যক্তিগত অর্থ, কর্মজীবন এবং উদ্যোক্তা বিষয়গুলিতে সহায়ক তথ্য প্রদানের জন্য যাতে আপনি আত্মবিশ্বাসের সাথে আপনার অর্থ পরিচালনা করতে পারেন, আপনার মোট মূল্য বৃদ্ধি করতে পারেন, আপনার সামগ্রিক আর্থিক স্বাস্থ্যের উন্নতি করতে পারেন এবং শেষ পর্যন্ত আর্থিক স্বাধীনতা অর্জন করতে পারেন৷