(এই পৃষ্ঠায় অনুমোদিত লিঙ্ক থাকতে পারে এবং আমরা আপনাকে কোন অতিরিক্ত খরচ ছাড়াই যোগ্য ক্রয় থেকে ফি উপার্জন করতে পারি। আরও তথ্যের জন্য আমাদের প্রকাশ দেখুন।)
সম্ভবত আপনি বিবাহবিচ্ছেদের মধ্য দিয়ে যাওয়ার পরে আপনার চাকরি হারিয়েছেন। অথবা আপনি একটি গুরুতর অসুস্থতা বা আঘাতে ভুগছেন এবং কাজ করতে অক্ষম৷
কারণ যাই হোক না কেন, আপনি এখন শেষ মেটানোর জন্য সংগ্রাম করছেন এবং চিন্তা করছেন যে আপনি আপনার বন্ধকী পরিশোধ করতে পারবেন না।
এটি একটি রুক্ষ মানসিক সময় হচ্ছে, আপনার আর্থিক একটি ধ্বংস. আপনি আপনার বাড়ি হারাতে চান না, তবে আপনি মনে করেন যে আপনার বিকল্পগুলি শেষ হয়ে যাচ্ছে।
শীঘ্রই আপনার বন্ধকী অর্থ প্রদানের সাথে সাথে, আপনি কিছু কঠিন পছন্দের মুখোমুখি হচ্ছেন।
এমন অনেক কারণ আছে যে একজন বাড়ির মালিক তাদের হোম লোনে অর্থপ্রদান করতে অক্ষম হতে পারেন এবং কী করবেন তা ভাবতে পারেন৷
আপনি যদি সেই নৌকায় থাকেন, তাহলে আপনি যদি আপনার বন্ধকী বাধ্যবাধকতাগুলি পূরণ না করেন তবে কী হবে তা বোঝার জন্য পড়ুন। এছাড়াও আপনি ঋণ খেলাপি এবং ফোরক্লোজার এড়ানোর জন্য কিছু ধারণা এবং সম্ভাব্য বিকল্প পাবেন।
হোম লোনের জন্য ডটেড লাইনে সাইন ইন করার সময়, আপনি আপনার লোন সার্ভিসারকে মাসিক পেমেন্ট করে তহবিল ফেরত দিতে আইনত বাধ্য হন৷
আপনার মাসিক মর্টগেজ পেমেন্টের সম্পূর্ণ পরিমাণ নির্ধারিত তারিখের মধ্যে প্রয়োজন, সাধারণত 10-15 দিনের গ্রেস পিরিয়ড দেওয়া হয়।
আপনার ঋণদাতা যদি গ্রেস পিরিয়ড শেষ হওয়ার আগে আপনার কাছ থেকে ঋণের পেমেন্ট পেতে ব্যর্থ হয় তবে দেরী ফি (প্রায়শই ওভারডিউ মূল এবং সুদের 5%) মূল্যায়ন শুরু করবে।
টেকনিক্যালি আপনি নির্ধারিত তারিখের একদিন পরে অ-প্রদানের জন্য ঋণের খেলাপি হয়ে যাবেন।
কিছু ঋণদাতা অনুপস্থিত অর্থপ্রদানের বিষয়ে জিজ্ঞাসা করার জন্য আপনার সাথে যোগাযোগ করার চেষ্টা করার আগে গ্রেস পিরিয়ড (সাধারণত 15 দিন) শেষ না হওয়া পর্যন্ত অপেক্ষা করবে।
নির্ধারিত তারিখের 30 দিনের মধ্যে কোনো বিলম্ব ফি সহ সম্পূর্ণ অর্থপ্রদান করতে ব্যর্থ হলে, আপনার ঋণদাতাকে মর্টগেজ ডিফল্ট হিসাবে নোট করতে পারে।
এখানে এবং সেখানে একটি বন্ধকী পেমেন্ট মিস করা, ভাল না হলেও, সাধারণত আপনার বাড়ি ফোরক্লোজারে রাখবে না কিন্তু আপনার ক্রেডিট ইতিহাস এবং স্কোরকে ক্ষতিগ্রস্ত করবে।
একটি সারিতে একাধিক অর্থপ্রদান করতে ব্যর্থ হওয়া আপনার বাড়িকে ঝুঁকিতে ফেলতে পারে এবং সম্ভবত।
ঋণদাতারা প্রথম মিস করা নির্ধারিত তারিখ থেকে 120 দিন ফোরক্লোজার অ্যাকশন শুরু করতে পারে।
একবার আপনার ঋণদাতা আইনিভাবে 'ডিফল্ট নোটিশ' ফাইল করলে, তারা আপনাকে দশ দিনের মধ্যে ফাইল করার বিষয়ে অবহিত করবে এবং ক্রেডিট ব্যুরোকে জানাবে।
আপনার বন্ধকী বর্তমান করতে এবং ডিফল্টের মধ্যে না পড়ার জন্য আপনি যা করতে পারেন তা করুন।
নিবন্ধটির আরও নীচে, আপনি যখন আপনার বন্ধকী অর্থ প্রদান করতে সক্ষম না হন তখন ফোরক্লোজারের আগে বিবেচনা করার বিকল্পগুলির একটি তালিকা পাবেন৷
আপনি যদি একেবারেই আপনার বন্ধকী পরিশোধ করতে না পারেন, তাহলে এখনই আপনার ঋণদাতার সাথে যোগাযোগ করুন।
যদি আপনি বা পরিবারের কোনো সদস্য চাকরি হারান, গুরুতর অসুস্থতায় ভোগেন, বা বিবাহবিচ্ছেদ বা আর্থিক অপব্যবহারের মতো পরিস্থিতি আপনাকে অর্থপ্রদান করতে বাধা দেয় তবে তারা একটি ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা সেট আপ করতে পারে।
ঋণদাতারা প্রায়ই নতুন বন্ধকী শর্তাবলী বা পুনঃঅর্থায়নের জন্য বাড়ির মালিকদের সাথে কাজ করতে ইচ্ছুক।
কিন্তু মর্টগেজ ধারক যারা মর্টগেজ পেমেন্ট করতে ব্যর্থ হয় তারা তাদের বাড়ি বা সম্পত্তির ক্ষতি সহ গুরুতর জরিমানার সম্মুখীন হতে পারে।
কিছু বন্ধকী পরিষেবা প্রদানকারী আপনাকে সহজেই একটি যুক্তিসঙ্গত সমাধান খুঁজে পেতে সাহায্য করতে পারে। অন্যরা ততটা সহযোগী নাও হতে পারে।
তারা আপনার ক্রেডিট ব্যুরোতে আপনার অপরাধের রিপোর্ট করতে পারে, আপনার ক্রেডিট স্কোরকে ক্ষতিগ্রস্ত করে।
একটি কম ক্রেডিট স্কোর আপনাকে বিভিন্ন উপায়ে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করতে পারে, যার মধ্যে ভবিষ্যতের আবাসনের জন্য আপনার বিকল্পগুলিকে সীমিত করা বা ভবিষ্যতে একটি ভিন্ন চাকরি বা আরও বেশি ক্রেডিট পাওয়ার সম্ভাবনা হ্রাস করা সহ৷
আপনার ঋণদাতারও আপনার বন্ধকীকে "কল" করার অধিকার থাকতে পারে এবং আপনি যদি ডিফল্ট হয়ে থাকেন তবে আপনার যা কিছু পাওনা তার জন্য সম্পূর্ণ অর্থপ্রদানের প্রয়োজন৷
সেই মুহুর্তে - এমনকি যদি আপনি এখনও বাড়িটি দখল করে থাকেন - আপনার বাড়িটি প্রাক-ফোরক্লোজারে রয়েছে৷
যদি আপনার ঋণদাতা আপনাকে আপনার পাওনা থেকে কম দামে বিক্রি করতে দেয় (একটি সংক্ষিপ্ত বিক্রয় হিসাবে পরিচিত), এটি আপনার ক্রেডিটকে আরও ক্ষতি রক্ষা করতে সাহায্য করতে পারে।
120 দিন পরে, বেশিরভাগ ঋণদাতাদের ফোরক্লোজার প্রক্রিয়া শুরু করার আইনি অধিকার রয়েছে৷
নির্দিষ্ট বিবরণের জন্য আপনার রাজ্যের ফোরক্লোজার আইনগুলি পরীক্ষা করা উচিত। ঋণদাতারা সাধারণত আপনার কাছেও ফোরক্লোজার প্রক্রিয়ার জন্য ফি পাস করতে পারে।
আপনার বন্ধকী ঋণদাতা আপনার বাড়ি নিলাম করবে এবং আপনার ঋণের ব্যালেন্স পুনরুদ্ধার করার চেষ্টা করবে।
যদি বাড়িটি নিলামে বিক্রি হয়, তাহলে সমস্ত ঋণ, জরিমানা এবং ফোরক্লোজার ফি পরিশোধ করার পরে আপনার কাছে থাকা যেকোনো ইক্যুইটি আপনি ধরে রাখবেন।
কিন্তু কিছু রাজ্যে, আপনার ঋণদাতা আপনার বিরুদ্ধে একটি ঘাটতি রায় দাখিল করতে পারে যদি বিক্রয়ের আয় আপনার ঋণকে কভার না করে।
বাড়িটি ঋণদাতার সম্পত্তি হয়ে যায় যদি এটি নিলামে বিক্রি না হয়। তখন একে রিয়েল এস্টেট মালিকানাধীন (REO) বা ব্যাঙ্ক-মালিকানাধীন সম্পত্তি বলা হয়।
একবার বাড়িটি নিলামে বিক্রি হয়ে গেলে বা একটি REO হয়ে গেলে, বাড়িটি খালি করার জন্য আপনার কাছে 5 – 30 দিন সময় থাকতে পারে৷ যদিও কখনও কখনও আপনাকে অবহিত করতে বিলম্ব ঘটতে পারে, যা আপনাকে অতিরিক্ত দিন দখল করে।
যেভাবেই হোক, ঋণদাতাকে অবশ্যই আপনাকে অবহিত করতে হবে এবং বাড়ি খালি করার জন্য প্রয়োজনীয়তা প্রদান করতে হবে।
আপনার হোম লোনে খেলাপি হওয়া এড়াতে এবং ফোরক্লোজার প্রক্রিয়ায় প্রবেশ করতে, আপনার বিবেচনা করার জন্য একাধিক বিকল্প রয়েছে। যত তাড়াতাড়ি আপনি এই বিকল্পগুলিতে পদক্ষেপ নেবেন, আপনার আর্থিক স্বাস্থ্যের ক্ষতি তত কম হবে।
আপনি যদি আপনার বাড়িতে রাখতে চান তবে এই বিকল্পগুলি বিবেচনা করুন৷
৷আপনি যদি এক বা দুটি অর্থপ্রদানে পিছিয়ে পড়ে থাকেন তবে এখন আপনার আর্থিক বাধ্যবাধকতা পূরণ করতে সক্ষম হন, যোগাযোগ শুরু করতে আপনার ঋণদাতার সাথে যোগাযোগ করুন।
আপনার পরিস্থিতি ব্যাখ্যা করুন এবং আপনার বন্ধকীতে বর্তমান পেতে সাহায্য করার জন্য একটি ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনার জন্য জিজ্ঞাসা করুন।
আপনার অর্থের অভাব যদি স্বল্পমেয়াদী হয়, আপনার ঋণদাতা স্বল্প সময়ের জন্য আপনার অর্থপ্রদান কমাতে সম্মত হতে পারে, যেমন একটি আঘাত থেকে 3 মাসের পুনরুদ্ধার বা Covid-19 মহামারীর কারণে অস্থায়ী ছুটি।
আপনি যত তাড়াতাড়ি আপনার ঋণদাতার সাথে যোগাযোগ করবেন এবং সহনশীলতার অনুরোধ করবেন, তাদের আপনার সাথে কাজ করার সম্ভাবনা তত বেশি হবে।
কিছু বন্ধকী ঋণদাতাদের নিজস্ব একটি ঋণ পরিবর্তন প্রোগ্রাম থাকতে পারে, কিন্তু প্রায়শই এই প্রোগ্রামগুলি একটি ঋণ নিষ্পত্তিকারী সংস্থার মাধ্যমে হয় যেমন অ্যাপরিসেন৷
এই প্রোগ্রামগুলির সাথে, আপনি আপনার ঋণের শর্তাবলী (দর, দৈর্ঘ্য, প্রকার) সামঞ্জস্য করে আপনার বন্ধকীতে একটি স্থায়ী পরিবর্তন করতে সক্ষম হতে পারেন৷
একটি বন্ধকী পরিবর্তন করার জন্য তাদের যোগ্যতা এবং প্রয়োজনীয়তাগুলি বুঝতে আপনার ঋণদাতার সাথে যোগাযোগ করুন৷
যদি আপনার বাড়িতে ইক্যুইটি থাকে এবং একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর থাকে, তাহলে আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন একটি দুর্দান্ত বিকল্প হতে পারে – বিশেষ করে যদি আপনি এখনও পর্যন্ত কোনো অর্থপ্রদান মিস না করেন বা শুধুমাত্র একটি মিস করেন।
আপনার সুদের হার কমানো বা আপনার বন্ধকী মেয়াদ বাড়ানো আপনাকে কম মাসিক অর্থ প্রদান করতে পারে - যদিও আপনি সামগ্রিকভাবে আরও বেশি অর্থ প্রদান করতে পারেন।
আপনার বন্ধকী পরিশোধ করতে সাহায্য করার জন্য, আপনি একজন বা দুইজন রুমমেট পাওয়ার কথা বিবেচনা করতে পারেন।
হাউস হ্যাকিং হতে পারে আপনার মাসিক বিল পরিশোধে সাহায্য করার একটি স্বল্পমেয়াদী উপায় এবং আপনার বন্ধকী বাদ দিতে সাহায্য করার একটি দীর্ঘমেয়াদী উপায়।
আপনার যদি পরিবারের সদস্য বা বন্ধুর সাথে যাওয়ার বিকল্প থাকে এবং আপনি আপনার বাড়ি হারাতে না চান, তাহলে এটিকে ভাড়ায় পরিণত করার কথা বিবেচনা করুন৷
আপনি যদি আপনার বন্ধকী এবং যেকোন সম্পত্তি ব্যবস্থাপনার খরচ মেটাতে পর্যাপ্ত ভাড়া আয় করতে পারেন, তাহলে আপনার বাড়িটিকে ঐতিহ্যগত বা Airbnb ভাড়া হিসাবে ব্যবহার করা একটি বিবেচনাযোগ্য বিকল্প।
তবে এই তালিকার অন্যান্য বিকল্পগুলির মতো, এটিকে হালকাভাবে নেওয়ার মতো নয়৷
৷বাড়িওয়ালা হওয়া একটি কাজ, এবং আপনি যদি ইতিমধ্যেই যথেষ্ট পরিমাণে চাপের মধ্যে থাকেন, তাহলে ভাড়ার ব্যবসা এমন কিছু নাও হতে পারে যা আপনি নিতে চান।
আপনি যদি সত্যিকার অর্থে বিশ্বাস করেন যে আপনার বর্তমান আর্থিক পরিস্থিতি অস্থায়ী এবং আপনি নিঃসন্দেহে আপনার বাড়িতে রাখতে চান, তাহলে আপনি আপনার Roth IRA-তে যে তহবিল যোগ করেছেন তা তুলে নেওয়ার কথা ভাবতে পারেন। অথবা একটি 401(k) ঋণ বিবেচনা করুন।
যদিও আপনি খুব কমই – যদি কখনও – আপনার অবসরের বছরগুলির আগে আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলিতে ট্যাপ করতে চান, তবে কিছু পরিস্থিতিতে এটি সঠিক পদক্ষেপ হতে পারে যাতে আপনি আপনার বাড়িতে রাখতে পারেন৷
অধ্যায় 13 দেউলিয়াত্বের জন্য ফাইল করা আপনাকে আপনার বাড়িকে ফোরক্লোজার প্রক্রিয়ার মধ্য দিয়ে যাওয়া বন্ধ করতে দেয়৷
যদিও আপনার ক্রেডিট একটি গুরুতর আঘাত নেবে, আপনার বাড়ি সংরক্ষিত হতে পারে।
আপনার দেউলিয়াত্ব ফাইলিং অনুমোদিত হলে, আপনার ঋণ একটি 3 বা 5-বছরের ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনায় পুনর্গঠিত হয়৷
আপনি আপনার বাড়ি রাখবেন এবং দেউলিয়াত্ব পরিশোধের সময়কালের পরে আপনার বন্ধকী অর্থ প্রদান চালিয়ে যাবেন, যতক্ষণ না আপনি ঋণটি বর্তমান করেছেন।
সম্ভবত বাড়িতে রাখা আপনার পক্ষে সম্ভব নয়, তবে আপনি ফোরক্লোজার প্রক্রিয়া এড়াতে চান। যদি আপনার পরিস্থিতি হয় তবে এই বিকল্পগুলি বিবেচনা করুন।
আপনার বাড়িতে ইক্যুইটি আছে? যত তাড়াতাড়ি সম্ভব সর্বাধিক অর্থ ক্যাপচার করতে এবং দীর্ঘমেয়াদী ক্রেডিট সমস্যা এড়াতে এটি বিক্রি করুন।
বাড়িটি বিক্রি করা অবশ্যই একটি বিকল্প, এটি এমন সময় হতে পারে যখন আপনার বাড়ির দ্রুত বিক্রয় অর্জনে সহায়তা করার জন্য একজন রিয়েল এস্টেট এজেন্ট নিয়োগ করা একটি ভাল সিদ্ধান্ত।
যদি আপনার বন্ধকী ব্যালেন্স আপনার বাড়ির মূল্যকে ছাড়িয়ে যায়, তাহলে আপনার ঋণদাতাকে একটি সংক্ষিপ্ত বিক্রয় অনুমোদন করতে বলুন।
এটি আপনাকে আপনার পাওনা থেকে কম দামে বাড়ি বিক্রি করার অনুমতি দেবে, মূলত একটি ফোরক্লোজার ছাড়াই ঋণ নিষ্পত্তি করে৷
যদিও এটি এখনও আপনার ক্রেডিটকে প্রভাবিত করবে, এটি ফোরক্লোজারের মতো গুরুতর হবে না।
আপনার বন্ধকী বা একটি ডিড-ইন-লিউ অফ ফরক্লোজার (ডিআইএল) থেকে মুক্তির অনুরোধ আপনার ঋণদাতাকে আপনার ঋণের বাধ্যবাধকতা এবং একটি ফোরক্লোজার থেকে মুক্তি দেওয়ার বিনিময়ে সম্পূর্ণ অর্থপ্রদান হিসাবে আপনার বাড়িতে দলিল গ্রহণ করতে বলছে।
আপনার বাড়িতে ইক্যুইটির পরিমাণ (বা ইক্যুইটির অভাব) নির্ধারণ করবে এটি বিবেচনা করার মতো বিকল্প কিনা।
আপনি কেন আপনার অর্থপ্রদান করতে পারবেন না তা ব্যাখ্যা করতে অবিলম্বে আপনার ঋণদাতার সাথে যোগাযোগ করুন।
তারা সম্ভবত জানতে চাইবে আপনার আর্থিক পরিস্থিতি সাময়িক সমস্যা নাকি আরও স্থায়ী।
তারা আপনার আয় এবং ব্যয়ের বিবরণ এবং সেইসাথে যেকোন নেট মূল্যের সম্পদের বিষয়ে জানতে চাইতে পারে।
বেশিরভাগ, যদি সব না হয়, ঋণদাতারা আপনাকে ফোরক্লোজার এড়াতে সাহায্য করতে চাইবে।
আপনার পরিস্থিতি পর্যালোচনা করার পরে, আপনার ঋণ পরিষেবা প্রদানকারী আপনার জন্য উপলব্ধ বিকল্পগুলি নিয়ে আলোচনা করবে এবং পরবর্তী পদক্ষেপগুলি সম্পর্কে আপনাকে অবহিত করবে৷
আপনি যদি ইতিমধ্যেই পেমেন্ট মিস করে থাকেন, তাহলে একজন অনুমোদিত ক্রেডিট কাউন্সেলরের সাথে কথা বলার কথা বিবেচনা করুন।
যদি আপনি ইতিমধ্যে একটি আইনি ডিফল্ট বিজ্ঞপ্তি পেয়ে থাকেন তাহলে আপনি একজন অ্যাটর্নির সাথে যোগাযোগ করতে চাইতে পারেন৷
৷পরিশেষে, আপনাকে একটি সুপরিচিত সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করার জন্য একজন আর্থিক উপদেষ্টা, ট্যাক্স উপদেষ্টা বা অন্য আর্থিক পেশাদারের সাথে উপরের সমস্ত বিকল্পগুলি নিয়ে আলোচনা করার কথা বিবেচনা করুন৷
অ্যামি এবং ভিকি হল এস্টেট প্ল্যানিং 101-এর লেখক, অ্যাডামস মিডিয়া থেকে এভয়ডিং প্রোবেট এন্ড অ্যাসেসিং অ্যাসেটস থেকে Establishing Directives and Understanding Taxes, Your Essential Primer to estate Planning.
মহিলা যারা অর্থ
অ্যামি ব্ল্যাকলক এবং ভিকি কুক সহ-প্রতিষ্ঠা করেন উইমেন হু মানি মার্চ 2018-এ ব্যক্তিগত অর্থ, কর্মজীবন এবং উদ্যোক্তা বিষয়গুলিতে সহায়ক তথ্য প্রদানের জন্য যাতে আপনি আত্মবিশ্বাসের সাথে আপনার অর্থ পরিচালনা করতে পারেন, আপনার মোট মূল্য বৃদ্ধি করতে পারেন, আপনার সামগ্রিক আর্থিক স্বাস্থ্যের উন্নতি করতে পারেন এবং শেষ পর্যন্ত আর্থিক স্বাধীনতা অর্জন করতে পারেন৷