(এই পৃষ্ঠায় অনুমোদিত লিঙ্ক থাকতে পারে এবং আমরা আপনাকে কোন অতিরিক্ত খরচ ছাড়াই যোগ্য ক্রয় থেকে ফি উপার্জন করতে পারি। আরও তথ্যের জন্য আমাদের প্রকাশ দেখুন।)

আপনার হোম লোন পুনঃঅর্থায়ন আপনার অনেক টাকা বাঁচাতে পারে।

কিন্তু, আপনার পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে, পুনঃঅর্থায়নের খরচ মানে আপনি দীর্ঘমেয়াদে আরও বেশি খরচ করতে পারেন।

তাহলে কখন আপনার বাড়ির পুনঃঅর্থায়ন করা উচিত?

এটি বিভিন্ন কারণের উপর নির্ভর করে। আপনি যা করতে পারেন তা হল নম্বরগুলি চালানো এবং এটি আপনার জন্য সেরা আর্থিক সিদ্ধান্ত তা নিশ্চিত করার জন্য আপনার বাড়ির কাজ করা৷

আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করার মানে কি?

পুনঃঅর্থায়ন অনেকটা আপনার নিজের বাড়ি কেনার মতো…আবারও।

এর অর্থ হল আপনি মূল ঋণ প্রতিস্থাপন করতে একটি নতুন বন্ধকী ঋণ দিয়ে বিদ্যমান বন্ধকী ঋণ পরিশোধ করবেন।

কখন এটি পুনঃঅর্থায়ন করার অর্থ হতে পারে?

যখন বন্ধকের হার কমে যায়

যখন বন্ধকী হার আপনার বন্ধকী ঋণের বর্তমান সুদের হারের নিচে নেমে আসে, তখন আপনি অর্থ সঞ্চয় করতে পারেন কিনা তা দেখার জন্য আপনি পুনঃঅর্থায়ন বিবেচনা করতে পারেন।

আপনি যখন আপনার সুদের হার কম করেন, আপনি আপনার মাসিক অর্থপ্রদান কমাতে পারেন। অথবা আপনি একটি স্বল্পমেয়াদী ঋণ দিয়ে পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন।

আপনি যখন স্বল্প মেয়াদে পুনঃঅর্থায়ন করেন, 30-বছরের বন্ধকের পরিবর্তে 15-বছরের বন্ধকী বলুন, আপনার অর্থপ্রদান ততটা কম হবে না, তবে আপনি দীর্ঘমেয়াদে সুদের জন্য আরও বেশি সঞ্চয় করবেন। এবং আপনার বন্ধকী দ্রুত পরিশোধ করুন।

সুদের হারের পার্থক্য কখন মূল্যবান?

ওয়েল, যে নির্ভর করে. একটি পুরানো নিয়ম বলে যে সুদের হার আপনার বর্তমান হারের থেকে 1-2% কম হলে, এটি আপনার জন্য পুনঃঅর্থায়নের জন্য অর্থপূর্ণ হতে পারে। (তবে সুদের হারের পার্থক্য বিবেচনা করার জন্য আরও কিছু আছে।)

কম সুদের হার আপনার অর্থপ্রদানকে কতটা প্রভাবিত করে তা আপনার পাওনা অর্থের সাথে সম্পর্কিত।

আপনি যত বেশি ধার নিবেন (এবং আপনার সুদের হার তত বেশি), সুদের হার হ্রাস আপনার অর্থপ্রদানের উপর তত বেশি প্রভাব ফেলবে।

উদাহরণস্বরূপ, 5% (30-বছর মেয়াদী) সুদের হার সহ $500,000 বন্ধকীতে, 1% হার হ্রাস মানে $297/মাস সঞ্চয় . কিন্তু 5% সুদের হার সহ $150,000 বন্ধকীতে, 1% হার হ্রাস মানে $89/মাস সঞ্চয় .

শুধুমাত্র হ্রাসকৃত সুদের হারে পুনর্অর্থায়ন করার সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত নয়। এছাড়াও আপনাকে ঋণের পুনঃঅর্থায়নের সমাপনী খরচ এবং ঋণের সমগ্র জীবনের খরচ/সঞ্চয়কে ফ্যাক্টর করতে হবে।

যখন আপনি একটি অ্যাডজাস্টেবল রেট মর্টগেজ (ARM) একটি ফিক্সড-রেট মর্টগেজে রূপান্তর করতে চান

অ্যাডজাস্টেবল-রেট মর্টগেজ (ARM)-এর একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য প্রাথমিক সুদের হার থাকে (সাধারণত 5 বা 7 বছর)। সেই সময়ের পরে, সুদের হার উপরে বা নিচে ওঠানামা করে, এটি যে সূচকের সাথে সংযুক্ত তার উপর নির্ভর করে।

আপনার যদি একটি এআরএম বন্ধক থাকে, তাহলে আপনি একটি নির্দিষ্ট হার বন্ধক পেতে পুনরায় অর্থায়ন করতে চাইতে পারেন। এইভাবে, আপনার সুদের হার ঋণের সারা জীবন একই থাকে (এবং আপনি পরে উচ্চ সুদের হারে আটকে থাকবেন না)।

আপনার সুদের হার এবং আপনার অর্থপ্রদান কমাতে - যখন সুদের হার কমে যাচ্ছে তখন একটি নির্দিষ্ট হারের বন্ধক থেকে একটি ARM-এ পুনঃঅর্থায়ন করতে প্রলুব্ধ হতে পারে৷

আপনি যদি এআরএম ঋণের প্রাথমিক নির্দিষ্ট হারের সময়সীমার মধ্যে আপনার বাড়ি বিক্রি করার পরিকল্পনা করেন তবে এটি উপকারী হতে পারে। এটি বেশিরভাগ মানুষের জন্য একটি ঝুঁকিপূর্ণ পদক্ষেপ যেহেতু সুদের হার ওঠানামা করে – এবং ভবিষ্যতের ভবিষ্যদ্বাণী করা অসম্ভব৷

যখন আপনার বাড়ির মূল্য বৃদ্ধি পায়

যখন আপনার বাড়ির মূল্য বৃদ্ধি পায়, তখন আপনার ইকুইটি বৃদ্ধি পায়। ইক্যুইটি হল আপনার হোম লোন এবং আপনার বাড়ির বাজার মূল্যের মধ্যে পার্থক্য।

যখন আপনার বাড়িতে আরও ইকুইটি থাকে তখন পুনঃঅর্থায়ন করার কয়েকটি কারণ রয়েছে:

• প্রাইভেট মর্টগেজ ইন্স্যুরেন্স (PMI) থেকে মুক্তি পান . অনেক লোন প্রোগ্রামের জন্য ঋণগ্রহীতাদের PMI দিতে হয় যদি তাদের 20% এর কম ডাউন পেমেন্ট থাকে। যদি আপনার বাড়ির বাজার মূল্য বেড়ে যায় এবং আপনার বাড়ির মূল্য এবং আপনার ঋণের মধ্যে পার্থক্য 20% বা তার বেশি হয় - আপনি PMI মুছে ফেলতে চাইবেন। এটি পুনঃঅর্থায়নের অর্থ হতে পারে তাই আপনাকে PMI এর জন্য অর্থ প্রদান করতে হবে না (যদি আপনি আপনার বিদ্যমান ঋণে PMI বাতিল করতে না পারেন)।
• নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন . এটি তখন হয় যখন আপনি আপনার বাড়িতে বর্তমানে যে পাওনা রয়েছে তার চেয়ে বেশি জন্য একটি নতুন ঋণ গ্রহণ করেন। তারপরে আপনি একটি বড় ক্রয়ের জন্য অর্থ প্রদান করতে বা উচ্চ-সুদের ঋণ পরিশোধ করতে নগদ পার্থক্য পাবেন। আপনি যদি ক্রেডিট কার্ড পরিশোধ করার জন্য আপনার বন্ধকীতে আরও ধার নিচ্ছেন, তবে সবচেয়ে উল্লেখযোগ্য ঝুঁকি হল আপনি যদি অর্থপ্রদান করতে না পারেন, তাহলে আপনি আপনার বাড়ি হারাতে পারেন।

সংখ্যাগুলি চালানোর জন্যও এটি অপরিহার্য। আরও 30 বছরের জন্য অতিরিক্ত পরিমাণে সুদ পরিশোধ করা কি আপনার পক্ষে অর্থপূর্ণ? দীর্ঘ মেয়াদের কারণে এটি আপনাকে সুদের জন্য আরও বেশি খরচ করতে পারে।

যখন আপনার আর্থিক স্বাস্থ্যের উন্নতি হয়

আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং ক্রেডিট ইতিহাস আপনার আর্থিক স্বাস্থ্য পরিমাপ করে। ঋণদাতারা আপনাকে অর্থ ঋণ দেওয়ার সময় তাদের ঝুঁকি নির্ধারণ করতে এই তথ্য ব্যবহার করে৷

আপনার ক্রেডিট স্কোর আপনার সুদের হারকে প্রভাবিত করে। আপনি প্রথম বন্ধকী ঋণ পাওয়ার পর থেকে যদি আপনার ক্রেডিট উল্লেখযোগ্যভাবে উন্নত হয়, তাহলে আপনি পুনঃঅর্থায়ন করতে এবং কম সুদের হার পেতে পারেন।

যখন আপনি আর্থিক অসুবিধার সম্মুখীন হন

আপনি যদি আপনার বন্ধকী বাধ্যবাধকতা পূরণের জন্য সংগ্রাম করছেন, কিন্তু আপনার বাড়িতে ভাল ক্রেডিট এবং ইক্যুইটি আছে, তাহলে আপনার ঋণ পুনঃঅর্থায়ন অর্থপূর্ণ হতে পারে।

কম সুদের হার সুরক্ষিত করে বা দীর্ঘমেয়াদী বন্ধকী প্রাপ্তির মাধ্যমে, আপনি আপনার অর্থপ্রদানগুলিকে আরও পরিচালনাযোগ্য স্তরে হ্রাস করতে পারেন।

পুনঃঅর্থায়নের খরচ

বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করার জন্য সমাপনী খরচ আছে। সাধারণত, ঋণগ্রহীতারা ঋণের মূল ব্যালেন্সের 2-3% ব্যয় করার আশা করতে পারেন। এটি যোগ করতে পারে!

আপনার ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করার সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে আপনি কী খরচের জন্য দায়ী থাকবেন তা খুঁজে বের করুন। নির্দিষ্ট বিবরণের জন্য আপনার ঋণদাতাকে জিজ্ঞাসা করুন।

আপনার সমাপনী খরচ অন্তর্ভুক্ত হতে পারে:

• আবেদনের ফি
• ডকুমেন্ট ফি
• মূল্যায়ন ফি
• এসক্রো ফি
• শিরোনাম ফি
• অ্যাটর্নি ফি
• রেকর্ডিং ফি
• উৎপত্তি ফি
• পয়েন্ট (ঐচ্ছিক – সুদের হার আরও কমাতে)

কিছু ঋণদাতাদের দ্বারা অফার করা "কোনও সমাপনী খরচ নেই" পুনঃঅর্থায়ন সম্পর্কে কী?

আপনি যত বেশি খরচ বাঁচান, তত ভাল। কিছু ঋণ প্রোগ্রাম ঋণদাতার কিছু ফি মওকুফ করার প্রস্তাব দেয়। কিন্তু সচেতন থাকুন কিছু ঋণদাতা উচ্চ সুদের হারে বা ঋণের মূল ভারসাম্যে খরচগুলি রোল করার মাধ্যমে এটি পূরণ করে।

যদিও এটি আপনার অর্থ সাশ্রয় করবে বলে মনে হচ্ছে, কখনও কখনও আপনি দীর্ঘমেয়াদে আরও বেশি অর্থ প্রদান করতে পারেন। নিশ্চিত করুন যে আপনি ঋণের বিবরণ জানেন।

আপনি কি আপনার বাড়ির পুনঃঅর্থায়ন করবেন?

পুনঃঅর্থায়ন আপনার জন্য সঠিক কিনা তা নির্ভর করে আপনি কত দ্রুত আপনার বন্ধকী পরিশোধ করতে চান, সম্ভাব্য সঞ্চয়, আপনি কতক্ষণ আপনার বাড়িতে থাকার পরিকল্পনা করছেন এবং অন্যান্য স্বতন্ত্র পরিস্থিতিতে যা পুনঃঅর্থায়নের সুবিধাগুলিকে প্রভাবিত করতে পারে।

সবচেয়ে সচেতন সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য আপনার ব্রেক-ইভেন পয়েন্ট এবং লোনের জীবনের উপর আপনার খরচ/সঞ্চয়ের হিসাব করুন।

আপনি কখন বিরতি দেবেন তা নির্ধারণ করুন৷৷ কোন সময়ে পুনঃঅর্থায়নের খরচ পরিশোধ করে? ব্রেক-ইভেন পয়েন্ট হল মাসিক সঞ্চয় দ্বারা ভাগ করা মোট ক্লোজিং খরচ।

উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি সমাপনী খরচে $3500 প্রদান করেন এবং আপনার অর্থপ্রদানে $150/মাসে সঞ্চয় করেন, তাহলে এটি দেখতে এরকম হবে:

$3500 খরচ ÷ $150 মাসিক সঞ্চয় =23.3 মাস যতক্ষণ না পর্যন্ত আপনি বিরতি না পান

ঋণের জীবনের মোট সঞ্চয় গণনা করুন (যদি থাকে)। কখনও কখনও একটি নতুন 30-বছর মেয়াদী ঋণ দিয়ে শুরু করলে দীর্ঘমেয়াদে আপনার আরও বেশি অর্থ ব্যয় হবে।

ঋণের জীবনকালের তুলনায় পার্থক্য কী তা দেখতে একটি পুনর্অর্থায়নের দৃশ্যের সাথে আপনার বর্তমান বন্ধকীটির তুলনা করুন। (গণনা করার জন্য একটি বন্ধকী ক্যালকুলেটর ব্যবহার করুন।)

উদাহরণস্বরূপ, ধরা যাক আপনার বর্তমান বন্ধকীতে 20 বছর বাকি আছে কিন্তু আপনি একটি নতুন 30-বছরের ঋণে পুনঃঅর্থায়ন করার কথা বিবেচনা করছেন। এটি আরও 30 বছরের সুদ প্রদান, এমনকি যদি তা কম সুদের হার এবং অর্থপ্রদান হয়।

ঋণের জীবনের প্রথম দিকে পুনঃঅর্থায়ন সবচেয়ে বেশি অর্থবহ করে তোলে। আপনি যখন পরবর্তীতে পুনঃঅর্থায়ন করেন, তখন আপনি আপনার বাড়ির জন্য, সুদে, ঋণের জীবনকালের জন্য আরও বেশি অর্থ প্রদান করেন।

আপনি কি মনে করেন পুনঃঅর্থায়ন আপনার জন্য সঠিক?

আপনি যদি সিদ্ধান্ত নিয়ে থাকেন যে পুনঃঅর্থায়ন আপনার জন্য সঠিক হতে পারে, এখানে কিছু টিপস রয়েছে:

• দোকানের ঋণদাতা (মনে করবেন না যে আপনার বর্তমান ঋণদাতা সেরা চুক্তি হবে)।
• আপেলের সাথে আপেলের তুলনা করুন . যদি একজন ঋণদাতা একটি সুপার কম হার বা শূন্য বন্ধের খরচের বিজ্ঞাপন দেয়, তাহলে খনন করুন এবং দেখুন কেন। হতে পারে তারা পয়েন্টের জন্য চার্জ করছে বা সম্ভবত নতুন লোনে ক্লোজিং কস্ট রোল করছে।
• আপনার ক্রেডিট স্কোর জানুন .
• বাজার গবেষণা করুন আপনার বাড়ির মূল্যের উপর (জিলো চেক করুন বা রিয়েলটরের সাথে কথা বলুন)।
• কোনও নতুন ক্রেডিট লাইন খুলবেন না অথবা আপনার বর্তমান ব্যালেন্স যোগ করুন।
• এটি মূল্যবান কিনা তা স্থির করুন যাতে আপনি পুনঃঅর্থায়নের জন্য সময় এবং প্রচেষ্টা ব্যয় করেন।

আপনার বাড়ির পুনঃঅর্থায়নের বিকল্প কি?

মর্টগেজ রিকাস্টিং

রিকাস্টিং রিফাইন্যান্সিংয়ের চেয়ে আলাদা। বন্ধকী পুনঃস্থাপনের মাধ্যমে, আপনি আপনার বর্তমান ঋণদাতা এবং বন্ধকী ঋণ রাখেন। একটি রিকাস্ট শুধুমাত্র তখনই কাজ করে যদি আপনি আপনার লোন নিয়ে এগিয়ে থাকেন (আপনি অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করেছেন)।

একটি বন্ধকী পুনঃস্থাপনের সাথে, ঋণদাতা আপনার মূল ঋণের শর্তাবলী রাখতে সম্মত হয় কিন্তু আপনার নিম্ন ঋণের ব্যালেন্সের উপর ভিত্তি করে একটি নতুন অর্থপ্রদান পুনরায় গণনা করে। এটি আপনার অর্থপ্রদান কম করার একটি দুর্দান্ত উপায়, তবে এটি সমস্ত ঋণ প্রোগ্রামের সাথে একটি বিকল্প নয়। আপনি যোগ্য কিনা তা দেখতে আপনার ঋণদাতার সাথে চেক করুন।

মর্টগেজ পরিবর্তন

ফোরক্লোজার এড়াতে বন্ধকী পরিবর্তন করা হয়। আপনি যদি আপনার মর্টগেজ লোনে পানির নিচে থাকেন (আপনার বাড়ির মূল্যের চেয়ে বেশি দেনা), বা আর্থিক অসুবিধার সম্মুখীন হন তাহলে আপনি একটি বন্ধকী পরিবর্তনের জন্য যোগ্য হতে পারেন৷

আপনার ঋণদাতা আপনার বর্তমান ঋণের একটি পরিবর্তনশীল পরিবর্তন করতে সম্মত হতে পারে যাতে পেমেন্ট আপনার জন্য আরও সাশ্রয়ী হয়। আপনি যোগ্য কিনা তা দেখতে আপনার ঋণদাতার সাথে কথা বলুন।

আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নের বিষয়ে চূড়ান্ত চিন্তা

আপনি যখন খবরে বা কর্মক্ষেত্রে আপনার বন্ধুর কাছ থেকে শুনতে পারেন যে এখন আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করার সময়, সেখানে অনেকগুলি বিষয় বিবেচনা করতে হবে।

গণিতের মাধ্যমে কাজ করার জন্য সময় নিন এবং আপনার ভবিষ্যতের পরিকল্পনা সম্পর্কে চিন্তা করুন – আপনি পুনঃঅর্থায়নের সাথে সম্পর্কিত খরচগুলি তৈরি করার আগে আপনার বাড়ি বিক্রি করার সম্ভাবনা সহ।

কিছু লোক যারা পুনঃঅর্থায়ন করে, হাজার হাজার ডলারের সুদ সঞ্চয় করে বা তাদের বন্ধকী পেমেন্ট বন্ধ করে দেয়। আপনি যখন সঠিক সময়ে পুনঃঅর্থায়ন করেন – এবং সঠিক কারণে – আপনি আপনার বাড়ির বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নে যে প্রচেষ্টা করেছেন তার জন্য আপনি অবশ্যই পুরস্কৃত হতে পারেন।

আমান্ডা দ্বারা লেখা প্রবন্ধ

মহিলা যারা অর্থ

অ্যামি ব্ল্যাকলক এবং ভিকি কুক সহ-প্রতিষ্ঠা করেন উইমেন হু মানি মার্চ 2018-এ ব্যক্তিগত অর্থ, কর্মজীবন এবং উদ্যোক্তা বিষয়গুলিতে সহায়ক তথ্য প্রদানের জন্য যাতে আপনি আত্মবিশ্বাসের সাথে আপনার অর্থ পরিচালনা করতে পারেন, আপনার মোট মূল্য বৃদ্ধি করতে পারেন, আপনার সামগ্রিক আর্থিক স্বাস্থ্যের উন্নতি করতে পারেন এবং শেষ পর্যন্ত আর্থিক স্বাধীনতা অর্জন করতে পারেন৷