পুনঃঅর্থায়ন হল যখন আপনি একটি বিদ্যমান ঋণকে একটি নতুন দিয়ে প্রতিস্থাপন করেন, প্রায়শই একটি ভাল সুদের হার পাওয়ার লক্ষ্যে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন যদি আপনি প্রথমবার আপনার বাড়ি কেনার তুলনায় হার কম হয়। এছাড়াও আপনি স্বয়ংক্রিয় ঋণ এবং অন্যান্য ধরনের ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন।
কম হারে পুনঃঅর্থায়ন শুধুমাত্র আপনার মাসিক অর্থপ্রদান কমাতে পারে না, তবে এটি আপনাকে উল্লেখযোগ্য পরিমাণ অর্থ বাঁচাতে পারে। অন্যদিকে, নতুন ঋণ পেতে আপনাকে সমাপনী খরচ বা অন্যান্য ফি দিতে হতে পারে। এবং, আপনি ঋণে থাকা সময়ের পরিমাণ বাড়িয়ে দিতে পারেন।
পুনঃঅর্থায়ন কী এবং এটি কীভাবে কাজ করে সে সম্পর্কে এখানে আরও রয়েছে, এছাড়াও পুনর্অর্থায়নের জন্য এটি উপযুক্ত সময় কিনা তা কীভাবে সিদ্ধান্ত নেবেন।
পুনঃঅর্থায়ন হল এমন একটি প্রক্রিয়া যেখানে আপনি একটি পুরানো ঋণ প্রতিস্থাপন করার জন্য একটি নতুন ঋণ পান, আদর্শভাবে একটি ভাল হারে। এখানে পুনঃঅর্থায়ন কিভাবে কাজ করে তা দেখুন:
পেমেন্ট কম করতে বা আপনার মেয়াদ কমানোর জন্য সঠিক লোন খুঁজে পেতে আজকের রিফাইন্যান্স অফার এবং বর্তমান রেট দেখুন।
টিপ:পুনঃঅর্থায়ন সাধারণত সবচেয়ে বেশি বোধগম্য হয় যদি আপনি প্রথম ঋণ নেওয়ার পর থেকে হার কমে যায় বা আপনার ক্রেডিট এখন বেশি হয় এবং যথেষ্ট কম সুদের হার আনলক করতে পারে।
ঋণের ধরনের উপর নির্ভর করে, পুনঃঅর্থায়ন কয়েক দিন থেকে এক মাস বা তার বেশি সময় লাগতে পারে। একটি স্বয়ংক্রিয় ঋণ পুনঃঅর্থায়ন মাত্র কয়েক সপ্তাহ সময় নিতে পারে, উদাহরণস্বরূপ, যখন একটি বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন একটি দীর্ঘ প্রক্রিয়া যা প্রায় 50 দিন সময় নিতে পারে।
আরো জানুন: কখন আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করা উচিত?
পুনঃঅর্থায়ন বিস্তৃতভাবে এই ধরণের অধীনে আসতে পারে, প্রতিটিরই ভিন্ন উদ্দেশ্য রয়েছে:
আপনার ক্রেডিট প্রোফাইল এবং আপনি কীভাবে ঋণ পরিচালনা করেন তার উপর নির্ভর করে পুনঃঅর্থায়ন আপনার ক্রেডিটকে বিভিন্ন উপায়ে প্রভাবিত করতে পারে।
টিপ:প্রাথমিক আবেদন প্রক্রিয়া আপনার ক্রেডিট এর উপর একটি অস্থায়ী নেতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে, কিন্তু একটি ঋণে পুনঃঅর্থায়ন যা আপনার প্রয়োজনগুলিকে আরও ভালভাবে পূরণ করে-বিশেষ করে যদি এর অর্থ হয় যে আপনি সময়মতো আপনার সমস্ত অর্থপ্রদান করতে সক্ষম হবেন-দীর্ঘমেয়াদে স্কোরকে সাহায্য করতে পারে৷
আরো জানুন: পুনঃঅর্থায়ন কীভাবে আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করে?
এটি আপনার জন্য একটি ভাল বিকল্প কিনা তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে এখানে পুনর্অর্থায়নের কিছু সুবিধা এবং অসুবিধা রয়েছে।
সুদে টাকা বাঁচান: ঋণ পুনঃঅর্থায়নের সবচেয়ে সাধারণ কারণ হল কম সুদের হার অর্জন করা। বাড়ীর মালিকরা প্রায়ই তাদের হোম লোন পুনঃঅর্থায়ন করে যখন টাকা সাশ্রয়ের জন্য হার কমে যায়।
আপনার মাসিক পেমেন্ট কম করুন: আপনি যদি আপনার মেয়াদ বাড়িয়ে দেন তাহলে পুনঃঅর্থায়ন আপনাকে আপনার মাসিক অর্থপ্রদান কমাতে সাহায্য করতে পারে। যদি আপনার অর্থপ্রদানগুলি আপনার বাজেটের উপর চাপ সৃষ্টি করে, তাহলে এটি আপনাকে আপনার আর্থিক ব্যবস্থা আরও ভালভাবে পরিচালনা করতে সাহায্য করতে পারে।
আরও ব্যয়বহুল ঋণ একত্রিত করতে ব্যবহার করা যেতে পারে: আপনি যদি ক্রেডিট কার্ড বা ব্যক্তিগত ঋণের ঋণ পরিশোধ করতে একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন ব্যবহার করেন, তাহলে আপনি অর্থ সঞ্চয় করতে এবং আপনার অর্থপ্রদানকে সহজ করতে সক্ষম হতে পারেন।
ঋণের সামগ্রিক খরচ বাড়াতে পারে: আপনি যদি ক্যাশ-আউট রিফাইন্যান্স বা রেট-এন্ড-টার্ম রিফাইন্যান্স করেন, তাহলে আপনি আরও বেশি সময়ের জন্য ঋণে থাকতে পারেন। এর অর্থ সামগ্রিকভাবে সুদের বেশি অর্থ প্রদান করা হতে পারে, যদিও এটি আপনার নতুন ঋণের সুনির্দিষ্টতার উপর নির্ভর করে। এছাড়াও, পুনঃঅর্থায়নের অর্থ হতে পারে সমাপনী খরচ পরিশোধ করা, যা একটি অতিরিক্ত ব্যয়।
মাসিক পেমেন্ট বাড়তে পারে: আপনি যে ঋণ গ্রহণ করেন তার শর্তাবলীর উপর নির্ভর করে, আপনার মাসিক অর্থপ্রদানও বাড়তে পারে; উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি একটি ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করেন যখন হার বেশি হয়, তাহলে স্বল্প মেয়াদে একটি ঋণ নিন বা আপনার ইক্যুইটির কিছু নগদ আউট করুন।
আপনার ক্রেডিট এর উপর নেতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে: পুনঃঅর্থায়ন মানে একটি নতুন ঋণের জন্য আবেদন করা, যা আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে একটি কঠিন তদন্তের দিকে নিয়ে যায়। কঠিন অনুসন্ধানগুলি আপনার স্কোরের উপর একটি ছোট, অস্থায়ী নেতিবাচক প্রভাব ফেলে। একটি পুনঃঅর্থায়ন আপনার ক্রেডিট অ্যাকাউন্টের গড় বয়সও কমাতে পারে, কারণ আপনি একটি পুরানো ঋণের পরিবর্তে একটি নতুন একটি দিয়ে করছেন। এতে বলা হয়েছে, যদি নতুন ঋণ সময়মতো আপনার সমস্ত অর্থপ্রদান করা সহজ করে, তাহলে এটি আপনার ক্রেডিটকে সাহায্য করতে পারে।
আরো জানুন: কিভাবে পুনঃঅর্থায়ন আপনার অর্থ সঞ্চয় করে?
বিভিন্ন ধরনের ঋণের জন্য পুনঃঅর্থায়ন কেমন হতে পারে তার কিছু উদাহরণ এখানে দেওয়া হল।
একটি বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন হল যখন আপনি আপনার পুরানো ঋণ পরিশোধ করার জন্য একটি নতুন গৃহ ঋণ গ্রহণ করেন। এটি আপনাকে ইক্যুইটি ক্যাশ আউট করতে বা আরও ভাল হার পেতে সহায়তা করতে পারে। আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন সাধারণত সবচেয়ে বোধগম্য হয় যদি আপনি কেনার তুলনায় হার কম হয়।
পরামর্শ:আপনি আপনার বাড়ি সংস্কার করতে, অন্যান্য ঋণ পরিশোধ করতে বা বড় কেনাকাটার জন্য অর্থ প্রদান করতে হোম ইক্যুইটি ব্যবহার করতে পারেন। কিন্তু ইক্যুইটিতে ট্যাপ করার নেতিবাচক দিক রয়েছে, যেমন আপনার ঋণে পানির নিচে যাওয়ার ঝুঁকি।
একটি স্বয়ংক্রিয় ঋণ পুনঃঅর্থায়ন হল যখন আপনি আপনার বিদ্যমান অটো লোনের ব্যালেন্স পরিশোধ করতে একটি নতুন ঋণ গ্রহণ করেন। লক্ষ্য হল সাধারণত আপনার সামগ্রিক সুদের খরচ কমাতে আপনার সুদের হার কমানো, অথবা পরিশোধকে পরিচালনা করা সহজ করতে আপনার মাসিক পেমেন্ট কম করা। উদাহরণ স্বরূপ, রেট কম হলে বা আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত হলে আপনি আপনার স্বয়ংক্রিয় ঋণ পুনর্অর্থায়ন করতে বেছে নিতে পারেন, যা আপনাকে আরও ভাল শর্তাবলী অ্যাক্সেস করতে সাহায্য করতে পারে।
আপনি একটি স্বয়ংক্রিয় ঋণে পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন যেটির একটি ছোট পরিশোধের মেয়াদ আছে যদি আপনি আপনার ঋণের পরিশোধ শেষ করার চেয়ে তাড়াতাড়ি শেষ করতে চান। একটি সংক্ষিপ্ত পরিশোধের মেয়াদ সাধারণত আপনার মাসিক অর্থপ্রদানের পরিমাণ বাড়িয়ে দেয়।
আরো জানুন: আমি কি আমার গাড়ী পুনর্বিন্যাস করা উচিত?
ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়ন মানে সাধারণত আপনার ফেডারেল ঋণ পরিশোধের জন্য একটি প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোন নেওয়া। আপনার যদি ভাল ক্রেডিট থাকে, তাহলে পুনঃঅর্থায়ন আপনার সঞ্চয় আনতে পারে। কিন্তু ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন পুনঃঅর্থায়নের অর্থ হল ছাত্র ঋণ মাফ প্রোগ্রাম এবং আয় ভিত্তিক পরিশোধ সহ ফেডারেল লোন অফার করা সুরক্ষা এবং সুবিধাগুলি বাজেয়াপ্ত করা।
ক্রেডিট কার্ড ঋণ বা ব্যক্তিগত ঋণ ঋণ পুনঃঅর্থায়নের অর্থ সাধারণত একটি ঋণ একত্রীকরণ ঋণ নেওয়া, এক ধরনের ব্যক্তিগত ঋণ যা আপনি আপনার এক বা একাধিক ক্রেডিট ব্যালেন্স পরিশোধ করতে ব্যবহার করেন। কারণ ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স এবং ব্যক্তিগত লোন কখনও কখনও উচ্চ APR সহ আসে, একটি ভাল হারে একটি ঋণ ব্যবহার করে একীভূত করা ঋণ পরিশোধকে আরও পরিচালনাযোগ্য করার ক্ষেত্রে একটি বড় পার্থক্য আনতে পারে।
উদাহরণ:আপনার যদি 16% সুদের হার সহ একটি ব্যক্তিগত ঋণ থাকে এবং আপনি 12% সুদের হারের সাথে একটির জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে সক্ষম হন, তাহলে আপনি 12% হারের ব্যক্তিগত ঋণ গ্রহণ করে এবং মূল ব্যক্তিগত ঋণ পরিশোধের জন্য এটি ব্যবহার করে ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন।
আপনি যদি এইভাবে একটি তিন বছরের, $10,000 ব্যক্তিগত ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করতে চান, তাহলে আপনি $332 এর মাসিক পেমেন্ট এবং $1,957 এর মোট সুদের পেমেন্টের জন্য $352 এর মাসিক পেমেন্ট এবং মোট $2,657 সুদের ট্রেডিং দেখছেন। এটি আপনাকে সামগ্রিকভাবে $700 এবং প্রতি মাসে $20 বাঁচায়।
পুনঃঅর্থায়নের জন্য কতটা খরচ হবে তা নির্ভর করে ঋণের প্রকারের উপর। বন্ধকের জন্য, আপনি নতুন ঋণের পরিমাণের প্রায় 2% থেকে 6% ক্লোজিং খরচে পরিশোধ করার আশা করতে পারেন। আপনি যদি $400,000 ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করেন, উদাহরণস্বরূপ, এর পরিমাণ $8,000 থেকে $24,000।
অন্যান্য ধরনের ঋণ তাদের নিজস্ব ফি সঙ্গে আসে. একটি স্বয়ংক্রিয় ঋণের জন্য, আপনাকে রাষ্ট্র-নির্দিষ্ট স্থানান্তর এবং নিবন্ধন ফি দিতে হতে পারে। আপনার বর্তমান স্বয়ংক্রিয় ঋণ যদি প্রিপেমেন্ট জরিমানা সহ আসে, তাহলে খরচের উপর নির্ভর করুন।
আপনি কত তাড়াতাড়ি একটি ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন তা নির্ভর করে ঋণের ধরনের উপর, এবং সঠিক নিয়মগুলি ঋণদাতার উপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হতে পারে। আপনি যদি মূল ঋণ নেওয়ার পরে শীঘ্রই পুনঃঅর্থায়নের কথা বিবেচনা করেন তবে সমাপনী খরচ এবং যেকোনো প্রিপেমেন্ট জরিমানা মাথায় রাখুন।
না, পুনঃঅর্থায়ন এবং ঋণ একত্রীকরণ এক নয়। যদিও কিছু ওভারল্যাপ হতে পারে।
ঋণ একত্রীকরণের লক্ষ্য হল একাধিক ঋণ গ্রহণ করা এবং তাদের একটি ঋণে একত্রিত করা। আপনি এটিকে আরও পরিচালনাযোগ্য করতে আপনার ঋণ পুনর্গঠন করছেন। এটা প্রায়ই এক ধরনের ঋণ অন্য সঙ্গে প্রতিস্থাপন জড়িত. উদাহরণস্বরূপ, আপনি একটি ব্যক্তিগত ঋণে দুটি ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স একত্রিত করতে পারেন। লক্ষ্য হতে পারে আপনার অর্থপ্রদানকে সহজ করা, সুদের টাকা বা উভয়ই সঞ্চয় করা।
অন্যদিকে, পুনঃঅর্থায়ন, প্রধানত অর্থ সঞ্চয় করার উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করে এবং এটি প্রায়শই একই ধরনের ঋণের সাথে একটি ঋণ প্রতিস্থাপন করে—আদর্শভাবে, আরও ভাল শর্তের সাথে।
কোথায় তারা ওভারল্যাপ? আপনি আপনার বন্ধকীতে একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন এবং ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধ করতে অতিরিক্ত অর্থ ব্যবহার করতে পারেন। সেই ক্ষেত্রে, আপনি ঋণ একত্রিত করার জন্য একটি বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন ব্যবহার করছেন। আরেকটি উদাহরণ:আপনি আপনার ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন, একাধিক ছোট স্টুডেন্ট লোনকে আরও ভাল শর্তে একটি স্টুডেন্ট লোনে একত্রিত করতে পারেন।
এটি একটি ব্যক্তিগত ঋণ, বন্ধকী, স্বয়ংক্রিয় ঋণ, ছাত্র ঋণ বা অন্যান্য ঋণ হোক না কেন, পুনঃঅর্থায়ন আপনাকে বিভিন্ন লক্ষ্য অর্জনে সহায়তা করতে পারে। আপনি পুনঃঅর্থায়ন করার আগে আপনার বিকল্পগুলি ওজন করা সর্বদা একটি ভাল ধারণা, এবং আপনি এগিয়ে যাওয়ার সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে আপনার কাছে উপলব্ধ বিকল্পগুলি সম্পর্কে ধারণা পান।
আপনি পুনঃঅর্থায়ন করার সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে, এক্সপেরিয়ানের মাধ্যমে বিনামূল্যে আপনার FICO® স্কোরΘ পরীক্ষা করুন। আপনার ক্রেডিট স্কোর একটি নতুন ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করা কতটা সহজ হবে, সেইসাথে আপনি যে হার এবং শর্তাবলী পেতে পারেন তার উপর প্রভাব ফেলে।