প্রতিটি বন্ধকী ব্যাঙ্ক অপারেশনে তারল্য একটি মূল বিষয়। ঋণগ্রহীতারা যে পণ্যগুলি চান তা সরবরাহ করার ক্ষমতা, দ্রুত গুদাম লাইন থেকে তাদের সরানোর ক্ষমতা এবং তারপরে লাভে ঋণ বিক্রি করার দক্ষতা সবই গুরুত্বপূর্ণ। পাইপলাইন-বার্ধক্য ঝুঁকি এবং অতিরিক্ত সুদের চার্জ এবং গুদাম লাইনে উচ্চ চুল কাটা এড়ানো যা প্রায়শই এটির সাথে আসে একটি শীর্ষ অগ্রাধিকার। আন্ডাররাইটিং ত্রুটি ছাড়াই মানসম্পন্ন ঋণের অর্থায়ন মর্টগেজ ব্যাংকারদের তাদের ঋণ সেকেন্ডারি মার্কেটে বিক্রি করতে এবং তারল্য বজায় রাখতে সাহায্য করে। যাইহোক, যখন বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নের পরিমাণ কমে যায়, সুদের হার বেড়ে যায়, বা বাড়ির মূল্য হ্রাস পায়, তখন তারল্য বজায় রাখা নির্দেশিকা এবং সর্বোত্তম অনুশীলন অনুসরণের চেয়ে বেশি কিছু জড়িত হতে পারে। তারল্য পরিচালনা করতে এবং পাইপলাইন ব্যাকআপ এড়াতে মর্টগেজ ব্যাঙ্কার অন্বেষণ করতে চাইতে পারেন এমন অতিরিক্ত ক্ষেত্র রয়েছে৷
মর্টগেজ ব্যাঙ্কারদের মতো ঋণের ক্রেতারা প্রায়ই প্রতিযোগিতা থেকে নিজেদের আলাদা করতে দেখেন। এজেন্সি এবং এফএইচএ/ভিএ লোন প্রোগ্রামের অনেক অ্যাগ্রিগেটর অ-যোগ্য বন্ধক (নন-কিউএম) এবং জাম্বো লোন স্পেসে বৈচিত্র্য আনতে চাইছে। ফলস্বরূপ, মর্টগেজ ব্যাঙ্কাররা তাদের লাইনে এই পণ্য অফারগুলি যোগ করার কথা বিবেচনা করতে চাইতে পারে৷
মর্টগেজ ব্যাঙ্কাররা সর্বদা অপ্রস্তুত বাজারের সন্ধানে থাকে। নন-কিউএম বর্তমানে তাদের মধ্যে একটি। অনেক ঋণগ্রহীতাকে যোগ্য বন্ধকী বাজার থেকে বাদ দেওয়া হয়েছে। কঠিন ক্রেডিট স্কোর এবং আয়ের স্ট্রীম সহ, এই ঋণগ্রহীতাদের মধ্যে অনেককে একটি যোগ্য ঋণের জন্য বিবেচনা করা হবে যদি এটি তাদের আবেদনে সামান্য সমস্যা না হয়। সেকেন্ডারি মার্কেটে ঋণ বিক্রি না হওয়ার ভয়ই অনেক মর্টগেজ ব্যাঙ্কারকে নন-কিউএম লোন তৈরি করতে বাধা দিয়েছে।
কারণ আজকের নন-কিউএম লোনগুলি সাবপ্রাইম নয়, তাদের ডিফল্ট হওয়ার একই ঝুঁকি নেই। তারা কঠোর মান ব্যবহার করে ম্যানুয়ালি আন্ডাররাইট করা হয়. মর্টগেজ ব্যাঙ্কাররা যারা এই পণ্যটি অফার করতে চান সিকিউরিটাইজেশনের আগে বর্ধিত মান নিয়ন্ত্রণ এবং যথাযথ পরিশ্রম আশা করতে পারেন। যদিও প্রতিটা ঋণের প্রতি দশজনের মধ্যে একটির পরিবর্তে দেখা হবে, নন-কিউএম লোন তারল্য বাড়াতে পারে।
নন-কিউএম এবং জাম্বো লোনের জন্য বর্ধিত যথাযথ অধ্যবসায় প্রয়োজন।
জাম্বো ঋণ হল অন্য একটি এলাকা যা বন্ধকী ব্যাংকাররা অন্বেষণ করতে চাইতে পারেন। নন-কিউএম ঋণের মতো, ঋণগ্রহীতা এবং বিনিয়োগকারীদের কাছ থেকে উচ্চতর ঋণের পরিমাণের চাহিদা রয়েছে। একটি একক মর্টগেজ-ব্যাকড সিকিউরিটি (MBS) এর একাধিক বিনিয়োগকারী থাকতে পারে। জাম্বো লোন হেজ ফান্ড বা বেসরকারী বিনিয়োগকারীদের দ্বারা কেনা হয়, যেমন আঞ্চলিক ব্যাঙ্ক, বীমাকারী এবং পেনশন তহবিল। ক্রয় পুল $1 মিলিয়ন থেকে $100 মিলিয়নের বেশি।
প্রত্যাশিত হিসাবে, কারণে অধ্যবসায় এছাড়াও এই পণ্য পুঙ্খানুপুঙ্খ. কঠোর নির্দেশিকা এবং বর্ধিত যাচাই-বাছাইয়ের কারণে, জাম্বো লোনের অপরাধ এবং ফোরক্লোজারের হার খুবই কম, কিন্তু মর্টগেজ ব্যাঙ্কারদের কেনার আগে তাদের প্রায় সমস্ত জাম্বো ঋণের পর্যালোচনার পরিকল্পনা করা উচিত। যাইহোক, তাদের বড় আকার এবং লাভের মার্জিন অতিরিক্ত প্রাপ্য পরিশ্রমের জন্য তৈরি করতে পারে।
মর্টগেজ ব্যাঙ্কাররা তাদের ঋণ কেনে এমন কোম্পানির সংখ্যা মূল্যায়ন করতে পারে। ঝুঁকি কমানোর জন্য, অনেক গুদাম ঋণদাতা ন্যূনতম তিনটি কোম্পানির সুপারিশ করে, কিন্তু পাঁচটি পর্যন্ত থাকা আরও বেশি তারল্যের অনুমতি দিতে পারে। আজকের বন্ধকী বাজারে, প্রতিটি ঋণ কেনার জন্য এক বা দুই বিনিয়োগকারীর উপর নির্ভর করা কঠিন। মর্টগেজ ব্যাঙ্কারদের শেষ জিনিসটি তাদের পোর্টফোলিওতে রাখার জন্য তাদের লাইন থেকে ঋণ ক্রয় করতে বাধ্য করা হয়। এটি তারল্যের একটি বড় ড্রেন হতে পারে যদি ঋণ একটি বড় অঙ্কের জন্য হয়।
উন্নত তারল্যের পাশাপাশি, ক্রেতাদের আপনার ব্যবসার জন্য প্রতিদ্বন্দ্বিতা করা সাধারণত আপনাকে বিনিয়োগকারীদের সাথে আরও ভাল মূল্য নির্ধারণের জন্য আলোচনা করতে দেয়। অবশ্যই, ত্রুটি ছাড়াই পরিষ্কার ফাইল থাকা এবং সেগুলি ধারাবাহিকভাবে সরবরাহ করা বিনিয়োগকারীদের সম্পর্কের জন্য সর্বদা গুরুত্বপূর্ণ।
অবশেষে, সর্বোত্তম প্রচেষ্টা থেকে বাধ্যতামূলক বিক্রয় মডেলে একটি পদক্ষেপ একটি বন্ধকী অপারেশনে আরও তারল্য যোগ করতে পারে। যদিও সর্বোত্তম প্রচেষ্টায় ঝুঁকি স্থানান্তর জড়িত থাকে এবং সাধারণভাবে এটিকে নিরাপদ বিকল্প হিসাবে বিবেচনা করা হয়, তবে অতিরিক্ত নিরাপত্তা মূল্যের জন্য প্রদান করা হয়। বিপরীতে, বাধ্যতামূলক সম্পাদন লক এক্সটেনশন নিয়ন্ত্রণের সুবিধা এবং একাধিক আউটলেটে পাঠানোর আন্ডাররাইটারদের ক্ষমতা ছাড়াও উচ্চতর মূল্যের প্রস্তাব দেয়। কোন বিকল্প আপনার অপারেশন জন্য ভাল জ্ঞান করে তোলে? এটা নির্ভর করে. বাজারের অবস্থার পাশাপাশি, পর্যালোচনা করার জন্য অন্যান্য বিবেচনার সংখ্যা রয়েছে। ঋণের পরিমাণ, কর্মদক্ষতা, সুদের হারের ঝুঁকি এবং পতনের ঝুঁকির উপর একটি নজর কারণ এটি তাদের স্বতন্ত্র ক্রিয়াকলাপের সাথে সম্পর্কিত একটি মর্টগেজ ব্যাঙ্কারকে প্রতিটি মডেলের সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি বিবেচনা করতে সাহায্য করতে পারে৷
আরও ভাল বাধ্যতামূলক মূল্য কি অতিরিক্ত ঝুঁকির জন্য ক্ষতিপূরণ দেবে? এটি একটি সর্বোত্তম প্রচেষ্টা থেকে একটি বাধ্যতামূলক মৃত্যুদন্ডের মডেলে যাওয়ার মৌলিক প্রশ্ন। যখনই ঋণের পরিমাণ কমে যায়, সেকেন্ডারি মার্কেটে বিনিয়োগকারীদের মধ্যে প্রতিযোগিতা বেড়ে যায়। এটি প্রায়শই সর্বোত্তম প্রচেষ্টা এবং বাধ্যতামূলক মূল্য পাতলা করার মধ্যে মার্জিনের ফলাফল করে। আপনি কি এই সুযোগকে পুঁজি করার মতো অবস্থায় আছেন? আপনি কি এই মডেলের সাথে যুক্ত ভলিউম, দক্ষতা এবং ঝুঁকিগুলি পরিচালনা করতে পারেন?
একটি বিক্রয় মডেল নির্বাচন করার জন্য ঋণের পরিমাণ একটি গুরুত্বপূর্ণ ফ্যাক্টর। সর্বোত্তম প্রচেষ্টার মধ্যে স্প্রেডের জন্য এবং বোঝার জন্য বাধ্যতামূলক, একটি নির্দিষ্ট ঋণের পরিমাণ প্রয়োজন। অসামঞ্জস্যপূর্ণ ঋণ ভলিউম সহ ছোট অপারেশন বা বন্ধকী ব্যাঙ্কগুলি প্রায়শই একটি সেরা প্রচেষ্টা মডেল থেকে উপকৃত হয়। পাইপলাইনে ঋণের একটি ধারাবাহিক ভলিউম সহ বড় অপারেশনগুলি একটি বাধ্যতামূলক মডেলের প্রার্থী। এই মডেল পেয়ার-অফ ফি এড়াতে ঋণ প্রতিস্থাপনের অনুমতি দেয়, এছাড়াও হেজিং এবং ঋণ উত্পাদন প্রক্রিয়াগুলিকে একত্রিত করার মাধ্যমে অতিরিক্ত সঞ্চয় উপলব্ধ হতে পারে।
আপনার অপারেশন কতটা দক্ষ? আপনি কি বিক্রয়, প্রক্রিয়াকরণ, আন্ডাররাইটিং, তহবিল এবং ঋণ বিতরণকে সুগম করেছেন? কত ঘন ঘন ঋণ আপনার প্রক্রিয়ায় স্তব্ধ করা হয় এবং পাইপলাইন ব্যাক আপ? আপনি বাল্ক ঋণ উদ্ভূত করতে সক্ষম? যদি আপনার কাছে পাইপলাইনের সামঞ্জস্য সহ একটি দক্ষ, মানসম্মত ঋণ প্রক্রিয়া থাকে, তাহলে আপনি একটি বাধ্যতামূলক মডেলে যাওয়ার অবস্থানে থাকতে পারেন৷
সর্বোত্তম প্রচেষ্টা মডেলের জন্য সুদের হার ঝুঁকি মূল্যের মধ্যে তৈরি করা হয়। যখন একজন মর্টগেজ ব্যাঙ্কার একটি বাধ্যতামূলক মডেলে চলে যায়, তখন অতিরিক্ত ঝুঁকি কমাতে প্রায়ই হেজিং ব্যবহার করা হয়। হেজিং হয় ঘরে বা বিক্রেতার মাধ্যমে করা যেতে পারে। যদি বাইরের কোনো বিক্রেতার প্রয়োজন হয়, সর্বোত্তম প্রচেষ্টার মডেলের অধীনে হ্রাসকৃত মূল্যের মূল্যের বিপরীতে ব্যয়টি ওজন করা উচিত।
মডেলের তুলনা করার সময় আরেকটি বিবেচনা হল ঋণের পরিমাণের তুলনায় আপনার অপারেশনের ফলআউট হার। উচ্চ মূল্যের সুবিধার বিপরীতে মাঝে মাঝে পেয়ার-অফ ফি ভারসাম্যের ঝুঁকি কীভাবে? এটি প্রায়শই বর্তমান বাজারের উপর নির্ভর করে। সুদের হার যখন বাড়তে থাকে তখন ফলআউট রেট প্রায়ই কম হয় কারণ ঋণগ্রহীতারা সাধারণত তাদের হারে খুশি থাকে এবং কম হারে প্রলুব্ধ হয় না। অবশ্যই, বিপরীতটিও সাধারণত সত্য। সুদের হার যখন কমছে তখন ফলআউট বাড়তে থাকে। সুদের হারের অস্থিরতার সময়ে, অনুরূপ পরিস্থিতিতে আপনার অতীতের কর্মক্ষমতা পরীক্ষা করা সহায়ক হতে পারে।
পণ্যের অফার সম্প্রসারণ, অতিরিক্ত বিনিয়োগকারী, এবং একটি বাধ্যতামূলক মডেল তারল্যের উন্নতির বিকল্প হতে পারে যখন পুনঃঅর্থায়ন বাজার ধীর হয়ে যায়।
তারল্য বজায় রাখা হল প্রাথমিক ও মাধ্যমিক বাজারের মধ্যে একটি ভারসাম্যমূলক কাজ। এটি শুধুমাত্র ঋণগ্রহীতারা যে ঋণ চায় তা বিক্রি করাই জড়িত নয়, সেকেন্ডারি মার্কেটে বিনিয়োগকারীদের কাছে বিক্রির জন্য সেই ঋণগুলিকে প্যাকেজ করতেও সক্ষম। সুদের হার বৃদ্ধি এবং পুনঃঅর্থায়ন শুকিয়ে যাওয়ায়, মর্টগেজ ব্যাঙ্কাররা আয়ের মাত্রা বজায় রাখার জন্য নতুন উপায়ে ফোকাস করতে পারে। পণ্যের মিশ্রণ সম্প্রসারণ করা, কিছু বিনিয়োগকারীকে যোগ করা এবং একটি বাধ্যতামূলক মডেল বিবেচনা করা হল কয়েকটি বিকল্প যা মর্টগেজ ব্যাঙ্কাররা তাদের তারল্য দেখার সময় বিবেচনা করতে চাইতে পারেন।
Axos Bank Warehouse Lending Program এর মাধ্যমে অ্যাক্সেসযোগ্য যোগ্য পণ্য এবং অনুমোদিত বিনিয়োগকারীদের সম্পর্কে আরও জানতে, অনুগ্রহ করে আজই 888-764-7080 নম্বরে কল করুন।