একটি ক্রেডিট ব্যুরো এমন একটি কোম্পানি যা আপনার আর্থিক ইতিহাস সম্পর্কে তথ্য সংগ্রহ এবং সঞ্চয় করে। ভাল বা খারাপের জন্য, তারা আপনার অতীতের ক্রেডিট কার্ডের অর্থপ্রদান (বা এর অভাব), লোনের ব্যালেন্স এবং আপনার দেউলিয়া হওয়ার মতো বড় আর্থিক স্লিপ-আপ হয়েছে কিনা তা জানতে পারে।
ব্যুরো সেই তথ্য ঋণদাতা, নিয়োগকর্তা এবং অন্যান্য ব্যবসার কাছে ক্রেডিট রিপোর্ট আকারে বিক্রি করে। যেহেতু তাদের কাছে আপনার সম্পর্কে সমস্ত সরস তথ্য রয়েছে, তাই এই সংস্থাগুলি কী করে এবং আপনি কীভাবে সেই তথ্য যাচাই করতে পারেন তা বোঝা বুদ্ধিমানের কাজ৷
ক্রেডিট ব্যুরো ভোক্তাদের সম্পর্কে তথ্য সংগ্রহ করে এবং সংরক্ষণ করে, তারপর এটিকে ক্রেডিট রিপোর্ট নামে নথিতে সংগঠিত করে। ক্রেডিট-স্কোরিং কোম্পানি, যেমন FICO এবং VantageScore, আপনার ক্রেডিট স্কোর গণনা করতে এই ক্রেডিট রিপোর্টের তথ্য ব্যবহার করে।
আপনি আপনার নিজের ক্রেডিট রিপোর্টগুলি পরীক্ষা করতে পারেন এবং আপনার ক্রেডিট স্কোরগুলি বিনামূল্যে নিরীক্ষণ করতে পারেন, আপনার ক্রেডিটকে কোনও প্রভাব ছাড়াই৷ ঋণদাতা এবং অন্যান্য সত্ত্বা, যেমন নিয়োগকর্তা, বীমাকারী এবং বাড়িওয়ালা, আপনার ক্রেডিট রিপোর্টের অনুরোধ করতে পারেন যাতে তারা আপনার ক্রেডিটযোগ্যতা নির্ধারণ করতে সহায়তা করে। কিন্তু আপনার ক্রেডিট রিপোর্টের অনুরোধ করার জন্য তাদের একটি বৈধ ব্যবসায়িক কারণের প্রয়োজন হবে এবং আপনাকে সাধারণত প্রথমে অনুমতি দিতে হবে।
ক্রেডিট ব্যুরো, ক্রেডিট রিপোর্টিং এজেন্সিও বলা হয়, আসলে ঋণের সিদ্ধান্ত নেয় না। কিন্তু তারা করেন আপনার সম্পর্কে বিশদ বিবরণ সংগ্রহ করুন যা ঋণদাতা সেই সিদ্ধান্তগুলি নিতে ব্যবহার করে। এখানে চারটি প্রধান ধরনের তথ্য ক্রেডিট ব্যুরো সংগ্রহ করে:
ক্রেডিট ব্যুরো কীভাবে কাজ করে তা শেখা আপনাকে বুঝতে সাহায্য করতে পারে যে তারা কীভাবে ক্রেডিট ইকোসিস্টেমে ফিট করে। এবং আপনার ক্রেডিট সামগ্রিকভাবে কীভাবে কাজ করে তা জানা আপনাকে একটি শক্তিশালী ক্রেডিট ইতিহাস তৈরি করতে সহায়তা করতে পারে। আপনার ব্যক্তিগত এবং আর্থিক তথ্য সম্পর্কিত কোন ত্রুটি নেই তা নিশ্চিত করতে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট নিয়মিত পরীক্ষা করা উচিত। এটি আপনাকে আপনার নামে খোলা জালিয়াতি অ্যাকাউন্ট ধরতেও সাহায্য করতে পারে।
তিনটি বড় ক্রেডিট ব্যুরো হল এক্সপেরিয়ান, ইকুইফ্যাক্স এবং ট্রান্সইউনিয়ন। একটি চতুর্থ ক্রেডিট ব্যুরো, ইনোভিস, এছাড়াও আপনার এবং আপনার ক্রেডিট ইতিহাস সম্পর্কে তথ্য সংগ্রহ করে।
কিন্তু ক্রেডিট ব্যুরো হল এক ধরনের ভোক্তা রিপোর্টিং এজেন্সি, যাকে "বিশেষ এজেন্সি"ও বলা হয়। কয়েক ডজন বিশেষ সংস্থা রয়েছে যারা ভোক্তাদের সম্পর্কে নির্দিষ্ট ধরনের তথ্য সংগ্রহ করে। উদাহরণস্বরূপ, কিছু ট্র্যাক তথ্য যা কর্মসংস্থান এবং ভাড়াটে স্ক্রীনিংয়ের জন্য ব্যবহৃত হয়, অন্যরা আপনার ইউটিলিটি অ্যাকাউন্ট এবং বীমা দাবির ইতিহাস দেখে। কনজিউমার ফাইন্যান্সিয়াল প্রোটেকশন ব্যুরো (CFPB) ভোক্তা রিপোর্টিং কোম্পানিগুলির একটি তালিকা তৈরি করেছে যাতে তারা তথ্য সংগ্রহ করে এবং কীভাবে আপনার নিজের রিপোর্টের অনুরোধ করতে হয় সে সম্পর্কে বিশদ বিবরণ দিয়ে। এখানে কয়েকটি আছে:
ক্রেডিট কার্ড ইস্যুকারী, ঋণদাতা এবং অন্যরা নিয়মিত আপনার অ্যাকাউন্টের তথ্য ক্রেডিট ব্যুরোতে রিপোর্ট করে।
এটি স্বেচ্ছায়, তাই ঋণদাতারা তিনটি ব্যুরোতে অ্যাকাউন্টের তথ্য রিপোর্ট করতে পারে না। এটি একটি কারণ যে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট এবং ক্রেডিট স্কোর ঠিক নাও মিলতে পারে।ক্রেডিট ব্যুরোগুলিও তাদের নিজস্ব কিছু তথ্য খুঁজে পায়। উদাহরণস্বরূপ, তারা ভোক্তা দেউলিয়াত্ব, ফোরক্লোসার, ট্যাক্স লিয়েন্স এবং দেওয়ানী মামলার বিবরণ খোঁজার জন্য পাবলিক রেকর্ডের মাধ্যমে যান।
ভাড়া পরিশোধ স্বয়ংক্রিয়ভাবে ক্রেডিট ব্যুরো রিপোর্ট করা হয় না. কিন্তু গত কয়েক বছরের মধ্যে, ক্রেডিট ইন্ডাস্ট্রি ক্রেডিট রিপোর্ট এবং ক্রেডিট স্কোরের মধ্যে ভাড়ার তথ্যের মতো বিকল্প ডেটা অন্তর্ভুক্ত করা শুরু করেছে।
RentTrack-এর মতো পরিষেবাগুলি ক্রেডিট ব্যুরোতে ভাড়ার পেমেন্ট রিপোর্ট করে বা আপনার বাড়িওয়ালা সরাসরি এক্সপেরিয়ান রেন্টবুরোতে রিপোর্ট করতে পারেন। কিছু ক্রেডিট স্কোর আপনার স্কোর গণনায় এই তথ্য অন্তর্ভুক্ত করে, তাই ধারাবাহিকভাবে সময়মতো অর্থ প্রদান করা আপনার ক্রেডিট বৃদ্ধিতে সাহায্য করতে পারে।
আপনি এপ্রিল 2021 থেকে প্রতি সপ্তাহে AnnualCreditReport.com-এ আপনার বিনামূল্যের ক্রেডিট রিপোর্টগুলি পরীক্ষা করতে পারেন। CFPB ক্রেডিটের জন্য আবেদন করার আগে এবং আপনার পরিচয় জালিয়াতির সন্দেহ হলে প্রতি কয়েক মাসে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টগুলি পরীক্ষা করার পরামর্শ দেয়।
আপনি যদি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে একটি ত্রুটি দেখতে পান, তা একটি টাইপো বা সম্ভাব্য পরিচয় চুরির কারণেই হোক না কেন, আপনি তথ্য নিয়ে বিতর্ক করতে পারেন। ফেয়ার ক্রেডিট রিপোর্টিং অ্যাক্টের অধীনে, ক্রেডিট রিপোর্টিং কোম্পানি এবং যে কোম্পানি তথ্য সরবরাহ করেছে তাদের অবশ্যই তদন্ত এবং ত্রুটি সংশোধন করতে হবে।