(এই পৃষ্ঠায় অনুমোদিত লিঙ্ক থাকতে পারে এবং আমরা আপনাকে কোন অতিরিক্ত খরচ ছাড়াই যোগ্য ক্রয় থেকে ফি উপার্জন করতে পারি। আরও তথ্যের জন্য আমাদের প্রকাশ দেখুন।)
যদি এমন একটি জিনিস থাকে যা ব্যক্তিগত অর্থ গুরুরা সবাই একমত বলে মনে হয়, তা হল:আপনার একটি রথ আইআরএ অ্যাকাউন্ট থাকা উচিত৷
বাজেট এবং জরুরী নগদ রিজার্ভ থাকার পাশাপাশি, এটি রুটি-এবং-মাখনের পরামর্শ হিসাবে তার স্থান গ্রহণ করেছে। এবং কেন এটা উচিত নয়?
প্রতি বছর হাজার হাজার ডলার নোনতা করতে সক্ষম হওয়ার চেয়ে আকর্ষণীয় আর কী হতে পারে, সেই অর্থ কয়েক দশক ধরে কর মুক্ত হতে দিন এবং তারপরে আপনি যা অবদান রেখেছেন তা উভয়ই তুলে নিন এবং কোন ট্যাক্স দায় ছাড়াই আপনি লভ্যাংশে কি অর্জন করেছেন?
এর চেয়ে সুস্বাদু কি হতে পারে?
কিন্তু, অবশ্যই, একটি আকার সত্যই সব ফিট করে না. যত তাড়াতাড়ি সম্ভব একটি Roth IRA অ্যাকাউন্ট খোলার জন্য সর্বজনীন সুপারিশ সেই নিয়মের ব্যতিক্রম নয়৷
আপনি একটি নগদ রিজার্ভ আছে? 2021 সালের একটি সমীক্ষা অনুসারে, 25% আমেরিকান পরিবার রিপোর্ট করেছে যে কোনও জরুরী সঞ্চয় নেই।
আপনি যতটা সরাসরি বিনিয়োগে ঝাঁপিয়ে পড়তে চান, যা আমি নির্দ্বিধায় স্বীকার করি যে এটি একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের চেয়ে অনেক বেশি সেক্সী, একটি রথ আইআরএ (বা কোনো বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট) আপনার জরুরি তহবিলের জায়গা নয়।
প্রথমত, আপনার 59 ½ বছর বয়স হওয়ার আগে রথ আইআরএ থেকে উপার্জন প্রত্যাহার করার জন্য সাধারণত একটি খাড়া জরিমানা (10%) রয়েছে৷
(আরো বিশদ বিবরণের জন্য, আইআরএস ওয়েবসাইটে এই পৃষ্ঠাটি দেখুন:টপিক নং 557 প্রথাগত এবং রথ আইআরএ থেকে প্রারম্ভিক বিতরণের উপর অতিরিক্ত কর।)
কিন্তু আরও বিস্তৃতভাবে, বিনিয়োগ এর পুরো বিষয় (সঞ্চয় করার পরিবর্তে) উচ্চতর রিটার্ন অর্জনের জন্য ঝুঁকি গ্রহণ করা।
দীর্ঘমেয়াদে, এটি ঠিক কাজ করতে পারে৷
৷স্বল্পমেয়াদে অবশ্য লোকসান অনিবার্যভাবে ঘটবে। আপনি এমন অবস্থায় থাকতে চান না যে আপনার অ্যাকাউন্টে শেয়ার বিক্রি করতে হবে, লোকসানে লক করতে হবে, শুধুমাত্র একটি নতুন সেট টায়ারের জন্য অর্থ প্রদান করতে হবে।
আপনি যদি আপনার করণীয় তালিকা থেকে একটি নগদ রিজার্ভ তৈরি করা অতিক্রম করে থাকেন এবং দীর্ঘমেয়াদে বিনিয়োগ করতে প্রস্তুত থাকেন, তাহলে আপনার কর্মক্ষেত্রে অবসর গ্রহণের পরিকল্পনাটি বিবেচনা করুন।
বিশেষ করে আপনি সর্বোচ্চ অনুমোদিত বার্ষিক সীমা পর্যন্ত অবদান রাখছেন কিনা (2023 সালে $22,500 এবং 50 বা তার বেশি বয়সীদের জন্য অতিরিক্ত $7,500)।
অবসর সংরক্ষণের জন্য সত্যিই একটি হত্যাকারী অ্যাপ আছে, এবং তা হল বেতন-চ্যুতি কাটছাঁট .
এটি আপনার কর্মক্ষেত্রের পরিকল্পনা (আপনার 401(k), 403(b), বা অনুরূপ) এবং একটি IRA ব্যবহার করার মাধ্যমে অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার মধ্যে মৌলিক পার্থক্য৷
পেচেক কাটছাঁট উচ্চতর কারণ আপনি কখনই অনুভব করেন না, এমনকি মুহূর্তের জন্য, অর্থ ব্যয় করার জন্য উপলব্ধ। পরিবর্তে, আপনি আপনার চিন্তাধারায় (এবং বাজেটিং) কর্তনকে অভ্যন্তরীণভাবে তৈরি করেন, যেমন আপনি ট্যাক্স আটকে রাখেন।
আরও ভাল, কিছু কোম্পানি আপনাকে আপনার পেচেকের পরিমাণে একটি স্বয়ংক্রিয় বার্ষিক বৃদ্ধি সেট আপ করার অনুমতি দেয় যা আপনার বিনিয়োগ করা হয়, সময়ের সাথে সাথে আপনার সঞ্চয়ের হারকে আস্তে আস্তে ঠেলে দেয়।
এমনকি আপনার চেকিং অ্যাকাউন্ট থেকে আইআরএ-তে একটি স্বয়ংক্রিয় স্থানান্তর করা হল দ্বিতীয় সেরা বিকল্প৷
যখন জিনিসগুলি "চিমটিযুক্ত" মনে হয় তখন এটি বন্ধ করা খুব সহজ। অন্যান্য অগ্রাধিকারের ভিড়ের কারণে নিয়মিতভাবে আপনার অবদান না বাড়াতে আপনি নিশ্চিতভাবে একাধিক কারণ খুঁজে পাবেন।
আপনার সামগ্রিক অবসরের বিনিয়োগের একটি অংশ আপনার কর্মক্ষেত্রের অ্যাকাউন্টের বাইরের কোনো যানবাহনে ডাইভার্ট করা, আপনি যদি পরিশ্রমী না হন, তাহলে সঞ্চয়ের নিম্ন স্তরের হতে পারে।
এবং ভুলে যাবেন না, একটি Roth IRA-এর অবদানের সীমা 401(k) এর চেয়ে অনেক কম। 2023 সালে, সর্বোচ্চ বার্ষিক অবদান হল $6,500 বা $7,500, যদি আপনার বয়স কমপক্ষে 50 বছর হয়।
যা বলা হয়েছে তার সাথে, কারণগুলি বিদ্যমান যা আপনাকে রথ আইআরএ বেছে নিতে পারে এমনকি যদি আপনি আপনার 401(কে) সম্পূর্ণরূপে ব্যবহার না করেন, সর্বোচ্চ বার্ষিক সীমাতে অবদান রাখেন। (অবশ্যই, যদি প্রস্তাব করা হয় তবে নিয়োগকর্তার ম্যাচের জন্য আপনাকে সর্বদা অন্তত যা প্রয়োজন তা অবদান রাখতে হবে।)
পুরানো দিনে, কর্মক্ষেত্রে অবসর পরিকল্পনা শুধুমাত্র একটি স্বাদে এসেছিল - ঐতিহ্যগত।
করের আগে আপনার পেচেক থেকে অবদান কেটে নেওয়া হয়, অবিলম্বে আপনার ট্যাক্স দায় কমিয়ে দেয়। অবসর গ্রহণের সময় প্রত্যাহার করার সময়, আপনার বিতরণের মোট পরিমাণ সাধারণ আয় হিসাবে ট্যাক্স করা হয়।
যাইহোক, আমরা অনেক দূর এগিয়েছি, এবং অনেক নিয়োগকর্তা এখন একটি Roth 401(k) বিকল্প অফার করছেন। রথ আইআরএ-এর মতোই, কর-পরবর্তী আয় থেকে অবদান রাখা হয়, এবং অবসর গ্রহণে বিতরণ সম্পূর্ণভাবে কর-মুক্ত।
কিন্তু সব নিয়োগকর্তারা Roth 401(k) অফার করেন না।
আপনি যদি বিশ্বাস করেন যে আপনি অবসর গ্রহণের সময় কর-মুক্ত আয়ের মাধ্যমে উপকৃত হবেন (আজকের কম করযোগ্য আয়ের চেয়ে বেশি) এবং একটি Roth 401(k) আপনার জন্য উপলব্ধ নয়, তাহলে একটি Roth IRA হল আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ের ট্যাক্স ট্রিটমেন্টকে বৈচিত্র্যময় করার একটি মূল্যবান উপায়৷
আমি চাই না যে আপনি আপনার অবসরের অ্যাকাউন্ট থেকে তাড়াতাড়ি টাকা তুলে নিন, এবং সম্ভবত আপনিও চান না।
তবুও জীবন ঘটে, এবং যখন ধাক্কা ধাক্কা দেয়, রথ আইআরএ 401(কে) এর চেয়ে বেশি নমনীয়তা দেয়।
শুরু করার জন্য, আপনি যেকোন সময় পেনাল্টি ছাড়াই আপনার অবদান (আয় নয়!) প্রত্যাহার করতে পারেন। এবং যদি রথ আইআরএ অ্যাকাউন্টটি কমপক্ষে পাঁচ বছরের জন্য খোলা থাকে, তাহলে আপনি আপনার হাউস ডাউন পেমেন্টে সহায়তা করার জন্য জরিমানা বা ট্যাক্স ছাড়াই উপার্জন তুলতে পারেন।
(এটাও জরিমানা-মুক্ত করা সম্ভব, কিন্তু ট্যাক্স-মুক্ত নয়, উল্লেখযোগ্য চিকিৎসা খরচ বা উচ্চ শিক্ষার খরচের জন্য তাড়াতাড়ি প্রত্যাহার।)
কর্মক্ষেত্রে অবসর গ্রহণের পরিকল্পনাগুলি পরিপক্ক হওয়ার সাথে সাথে বিনিয়োগের বিকল্পগুলি উন্নত হয়েছে, বেশিরভাগই আকর্ষণীয়, কম ফি মিউচুয়াল ফান্ড এবং ETF-এর স্যুট অফার করে৷
তা সত্ত্বেও, কর্মক্ষেত্রের পরিকল্পনাগুলি এখনও বিদ্যমান, উচ্চ-ফী বিনিয়োগের পছন্দগুলি দিয়ে পূর্ণ।
এবং ক্রমবর্ধমানভাবে, বিনিয়োগকারীরা তাদের ESG (পরিবেশগত, সামাজিক, শাসন) লক্ষ্যগুলির সাথে সারিবদ্ধ তহবিল নির্বাচন করার বিকল্প চান৷
এই ক্ষেত্রে, আপনার রিটায়ারমেন্ট নেস্ট ডিমের একটি অংশকে এমন একটি প্রতিষ্ঠানে রথ আইআরএ-তে ডাইভার্ট করার অর্থ হতে পারে যা আপনার পছন্দ অনুযায়ী বিনিয়োগের বিকল্পগুলি অফার করে।
সংক্ষেপে, নিজেকে জিজ্ঞাসা করার প্রশ্ন আপনি যদি রথ আইআরএ ওভার পছন্দ করেন আপনার কর্মক্ষেত্রের অবসর পরিকল্পনা হল, "আমি রথ আইআরএ থেকে কী পেতে চাই যা আমি আমার 401(কে) দিয়ে অর্জন করতে পারি না?"
আপনি যদি রথ আইআরএর মান-সংযোজনটি স্পষ্ট করতে না পারেন কারণ এটি আপনার এর সাথে সম্পর্কিত আর্থিক লক্ষ্য, তাহলে এটি আপনার জন্য অপ্রয়োজনীয় হতে পারে।
সম্পর্কিত:
অবশ্যই, যদি আপনার লক্ষ্য হয় আপনার কর-সুবিধাপ্রাপ্ত অবসরকালীন সঞ্চয় এর বাইরে সর্বাধিক বার্ষিক 401(k) সীমা, তারপর একটি Roth IRA একটি চমৎকার পছন্দ হতে পারে।
কিন্তু সাবধান! যে পরিবারগুলি এই স্তরের সুপার সেভিংস বহন করতে সক্ষম তারাও সম্ভবত যারা আয়ের সীমার কারণে রথ আইআরএ-তে অবদান রাখতে পারে না।
2023-এর জন্য, রথ আইআরএ ব্যবহার করার ক্ষমতা পর্যায়ক্রমে বন্ধ হয়ে যায় যখন আপনার আয় একজন একক ট্যাক্স ফাইলারের জন্য $138,000 ছাড়িয়ে যায় (যদি বিবাহিতভাবে যৌথভাবে ফাইল করা হয় তাহলে $218,000) এবং আপনার আয় $153,000 (যৌথভাবে বিবাহিত ফাইল করার জন্য $228,000) এর বেশি হলে সম্পূর্ণরূপে অনুপলব্ধ। (আরো বিশদ বিবরণের জন্য, IRS ওয়েবসাইটে এই পৃষ্ঠাটি দেখুন:2023 সালের জন্য আপনি করতে পারেন রথ আইআরএ অবদানের পরিমাণ।)
রথ আইআরএর জনপ্রিয়তা অনস্বীকার্য; ইনভেস্টমেন্ট কোম্পানি ইনস্টিটিউট অনুসারে, 2021 সালে, 21% মার্কিন পরিবারের রথ আইআরএ অ্যাকাউন্ট ছিল।
আপনার কি ভিড়ের সাথে যোগ দেওয়া উচিত?
সম্ভবত...কিন্তু বরাবরের মতো, প্রচলিত জ্ঞান আপনার মানানসই কিনা তা বিবেচনা করার জন্য প্রথমে একটি বীট নিন অনন্য পরিস্থিতিতে। মনে রাখবেন, ব্যক্তিগত অর্থ ব্যক্তিগত।
পরবর্তী:আপনার আর্থিক ভবিষ্যত সম্পর্কে ইতিবাচক থাকার জন্য তিনটি টিপস
লিসা হুইটলি, AFC®, CRPC® দ্বারা লেখা নিবন্ধ।
লিসা প্রতিদিন সমস্ত ব্যাকগ্রাউন্ডের লোকেদের সাথে অর্থের কথোপকথন উপভোগ করে। আন্তর্জাতিক উন্নয়নে দীর্ঘ কর্মজীবনের পর, তিনি ব্যক্তি ও পরিবারকে আর্থিক সুস্থতা অর্জনে সহায়তা করার জন্য তার বর্তমান কাজে একটি ক্রস-সাংস্কৃতিক গতিশীলতা এনেছেন।
মহিলা যারা অর্থ
অ্যামি ব্ল্যাকলক এবং ভিকি কুক সহ-প্রতিষ্ঠা করেন উইমেন হু মানি মার্চ 2018-এ ব্যক্তিগত অর্থ, কর্মজীবন এবং উদ্যোক্তা বিষয়গুলিতে সহায়ক তথ্য প্রদানের জন্য যাতে আপনি আত্মবিশ্বাসের সাথে আপনার অর্থ পরিচালনা করতে পারেন, আপনার মোট মূল্য বৃদ্ধি করতে পারেন, আপনার সামগ্রিক আর্থিক স্বাস্থ্যের উন্নতি করতে পারেন এবং শেষ পর্যন্ত আর্থিক স্বাধীনতা অর্জন করতে পারেন৷