আপনি কি ভাবছেন যে ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স বহন করতে আপনার কত খরচ হয়? আপনি সুদের কত টাকা দিতে যাচ্ছেন তা বোঝার জন্য, আপনার কার্ডের বার্ষিক শতাংশ হার (এপিআর) কীভাবে কাজ করে তা বুঝতে হবে। APR হল ক্রেডিট কার্ডে চার্জ করা বার্ষিক সুদের হার। APR যত বেশি হবে, ব্যালেন্স বহন করার সময় আপনি তত বেশি সুদ প্রদান করবেন। একটি ক্রেডিট কার্ডের সুদ গণনা করার সূত্রগুলি পরিবর্তিত হয়, তবে বেশিরভাগ ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারীরা সুদের চার্জ গণনা করার জন্য একটি দৈনিক পর্যায়ক্রমিক হার এবং গড় মাসিক ব্যালেন্স ব্যবহার করে। আপনি নিজেরাই এই গণনাগুলি করতে পারেন, তাই আসুন আপনার ক্রেডিট কার্ডের জন্য সুদের চার্জ গণনা করার জন্য আপনাকে যা যা জানা দরকার তা জেনে নেই৷
আপনার ক্রেডিট কার্ডের সুদ কীভাবে গণনা করা যায় তা দেখার আগে, এপিআর কী তা পর্যালোচনা করা যাক। আপনার ক্রেডিট কার্ডের APR হল বার্ষিক হার যেখানে আপনার কার্ড প্রদানকারী আপনার থেকে সুদ চার্জ করবে যখনই আপনি ব্যালেন্স বহন করবেন। একটি ক্রেডিট কার্ডের APR যত বেশি হবে, আপনি তত বেশি সুদ প্রদান করবেন। আপনি যদি সর্বদা আপনার বিল সম্পূর্ণ পরিশোধ করেন এবং আপনি কখনই ব্যালেন্স না রাখেন, তাহলে APR এবং সুদের চার্জ আপনাকে প্রভাবিত করবে না।
APR এর দুটি প্রধান প্রকার রয়েছে যা একজন ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারী ব্যবহার করতে পারে। কিছু কার্ডের একটি পরিবর্তনশীল APR থাকবে এবং অন্যদের একটি নির্দিষ্ট হারের APR থাকবে। পরিবর্তনশীল রেট ক্রেডিট কার্ডগুলির একটি সুদের হার থাকে যা একটি সূচকের সাথে যুক্ত থাকে যেমন ইউ.এস. প্রাইম রেট৷ যখন ইউএস প্রাইম রেট পরিবর্তিত হয়, সেই ক্রেডিট কার্ডগুলির সুদের হারও পরিবর্তিত হবে। পরিবর্তনশীল APR সহ একটি ক্রেডিট কার্ড মাসিক, ত্রৈমাসিক বা বার্ষিক পরিবর্তিত হতে পারে। আপনি ক্রেডিট কার্ডের শর্তাবলীতে সঠিক সময় খুঁজে পেতে পারেন। আপনার চুক্তি পর্যালোচনা করুন বা বিস্তারিত জানার জন্য আপনার ইস্যুকারীর সাথে যোগাযোগ করুন।
একটি নির্দিষ্ট হারের APR সহ সুদের হার কোনো সূচকের সাথে পরিবর্তিত হবে না। সেই হারগুলি এখনও পরিবর্তিত হতে পারে তবে আপনার কার্ড ইস্যুকারীকে আইন দ্বারা প্রয়োজন যে কোনও পরিবর্তনের আগে আপনাকে প্রচুর নোটিশ দিতে হবে। ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্টেবিলিটি রেসপন্সিবিলিটি অ্যান্ড ডিসক্লোজার (কার্ড) অ্যাক্ট 2009-এর জন্য ক্রেডিট কার্ড ইস্যুকারীদের যে কোনও সুদের হার বৃদ্ধির জন্য 45-দিনের অগ্রিম বিজ্ঞপ্তি দিতে হবে। (কার্ড অ্যাক্টের আগে 15 দিনের অগ্রিম নোটিশের প্রয়োজন ছিল।)
APR একটি বার্ষিক হার কিন্তু এটি বার্ষিক চার্জ করা হয় না। ক্রেডিট কার্ড ইস্যুকারীরা প্রতি মাসে কত সুদের চার্জ করতে হবে তা নির্ধারণ করতে হার ব্যবহার করে। এবং সিদ্ধান্ত নিতে যে , তারা দৈনিক পর্যায়ক্রমিক হার নামে একটি গণনা ব্যবহার করে। সেই দৈনিক হার গণনা করা হল আপনার আগ্রহ গণনার প্রথম ধাপ।
আপনার ক্রেডিট কার্ড ইস্যুকারী আপনার কার্ডের APR ব্যবহার করবে আপনি কত সুদের অর্থ প্রদান করবেন তা নির্ধারণ করতে। প্রথমত, এটি সেই বার্ষিক হারকে দৈনিক হারে রূপান্তর করে। এটি দৈনিক পর্যায়ক্রমিক হার (DPR)।
আপনার ক্রেডিট কার্ডের DPR গণনা করার জন্য, আপনাকে আপনার ক্রেডিট কার্ডের APR কে 365 দ্বারা ভাগ করতে হবে। ইস্যুকারীরা এই নম্বরটি ব্যবহার করে বছরে দিনের সংখ্যা উপস্থাপন করে। এখানে উল্লেখ্য কিছু জিনিস আছে. কিছু ইস্যুকারী 365-এর পরিবর্তে 360 ব্যবহার করবে। আপনি সঠিক নম্বর ব্যবহার করছেন কিনা তা নিশ্চিত করতে আপনাকে আপনার ব্যক্তিগত কার্ড দিয়ে চেক করতে হবে। ক্রয়, ব্যালেন্স ট্রান্সফার এবং নগদ অগ্রিম এছাড়াও কার্ডের জন্য আলাদা APR আছে। নিশ্চিত করুন যে আপনি আপনার গণনার জন্য সঠিক APR ব্যবহার করছেন।
একবার আপনি এপিআর ভাগ করলে, আপনার কাছে ডিপিআর থাকবে। এই সংখ্যাটি, আপনার পাওনা পরিমাণ দ্বারা গুণিত, প্রতিটি দিনের পরে আপনার পাওনার সুদের পরিমাণ। আপনার বিলিং চক্রের শেষে (অর্থাৎ মাসের শেষে) দৈনিক পরিমাণ এক একক যোগ করা হয়। সেই যোগফল হল মাসের জন্য আপনার সুদের চার্জ। যাইহোক, বিবেচনা করার জন্য আরও একটি সংখ্যা রয়েছে:আপনার গড় দৈনিক ব্যালেন্স।
ক্রেডিট কার্ডের সুদ গণনা করার সাথে একটি বড় চ্যালেঞ্জ হল যে আপনার ক্রেডিট কার্ডের ব্যালেন্স এক মাসের মধ্যে পরিবর্তিত হতে পারে। আপনি $1,000 এর ব্যালেন্স রেখে মাস শুরু করতে পারেন কিন্তু আপনি যদি কিছু দিন পরে $20 খরচ করেন, তাহলে আপনার ব্যালেন্স $1,020 পর্যন্ত যাবে। আপনি পেমেন্ট করলে আপনার ব্যালেন্সও কমে যাবে।
একটি ক্রেডিট কার্ডের সুদ আপনার মোট ব্যালেন্সে প্রযোজ্য কিন্তু আপনার ব্যালেন্স পরিবর্তন হলে কি হবে? এটি পরিচালনা করতে, আপনার ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারী সুদের চার্জ গণনা করতে আপনার গড় দৈনিক ব্যালেন্স ব্যবহার করবে। এটি সেই মাস বা বিলিং চক্রে আপনার পাওনা দৈনিক ব্যালেন্সের গড়।
এই গড় গণনা করার জন্য আপনাকে বিলিং চক্রের প্রতিটি দিনের শেষে আপনার বকেয়া থাকা ব্যালেন্স লিখতে হবে এবং তারপর সেই সমস্ত সংখ্যার গড় করতে হবে। আপনি যদি মাসের প্রথম 15 দিনের জন্য $1,000 পাওনা থাকেন এবং তারপরে আপনি মাসের শেষ 15 দিনে $2,000 ধার দেন (অর্থাৎ আপনি মাসে 1,000 ডলার চার্জ করেন) তাহলে আপনার দৈনিক গড় ব্যালেন্স হল $1,500৷ এই নম্বরটি আপনার কার্ড প্রদানকারী সুদের গণনা করতে ব্যবহার করবে।
একবার আপনি আপনার ডিপিআর এবং আপনার দৈনিক গড় ব্যালেন্স জেনে গেলে, আপনি হিসাব করতে পারেন যে মাসের শেষে আপনার কত সুদের পাওনা থাকা উচিত। আসুন একটি সাধারণ উদাহরণ দেখি।
কল্পনা করুন যে মাসের শুরুতে আপনার ক্রেডিট কার্ডে $1,000 এর ব্যালেন্স আছে এবং আপনার APR হল 20%। আপনি মাসে আপনার ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করবেন না তাই আপনার ব্যালেন্স $1,000 তে থাকবে। এই ক্ষেত্রে, আপনার DPR হল 0.054795% ($20 / 365)। সেই DPR-কে আপনার দৈনিক 1,000 ডলারের গড় ব্যালেন্স এবং মাসে দিনের সংখ্যা (আসুন 30 ধরা যাক) দ্বারা গুণ করুন এবং মাসের জন্য আপনার সুদের চার্জ আছে। এই উদাহরণে, আপনার কার্ড ইস্যুকারীর আপনার থেকে $16.44 সুদে চার্জ করা উচিত (0.054795% DPR x $1,000 গড় দৈনিক ব্যালেন্স x মাসে 30 দিন =$16.44 সুদ)।
আপনার অ্যাকাউন্টে ন্যূনতম অর্থপ্রদান করতে আপনি 60 দিনের বেশি দেরি করলে আপনার ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারী আপনার এপিআরকে পেনাল্টি এপিআরে উন্নীত করতে পারে। এটি কিছু ক্ষেত্রে আপনার স্ট্যান্ডার্ড APR থেকে দ্বিগুণ বেশি হতে পারে।
আপনার ক্রেডিট কার্ড ইস্যুকারী এমনকি আপনার এপিআরকে স্বাভাবিক অবস্থায় ফিরিয়ে আনার বিষয়ে চিন্তা করার আগে আপনাকে সেই পেনাল্টি APRটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য রাখতে হবে। অর্থাৎ ছয় মাস বা তারও বেশি সময়মত পেমেন্ট করতে হবে এবং জরিমানা কার্যকর হবে।
এই উচ্চ সুদের হার ট্রিগার এড়াতে আপনার ক্রেডিট কার্ড পেমেন্ট সম্পর্কে স্মার্ট হওয়া গুরুত্বপূর্ণ। আপনি পাঠ্য বা ইমেলের মাধ্যমে অর্থপ্রদান অনুস্মারক সেট আপ করতে চাইতে পারেন যাতে আপনি ভুলে না যান৷ আপনি আপনার ক্রেডিট কার্ড বিলের নির্ধারিত তারিখ পরিবর্তন করার কথাও বিবেচনা করতে পারেন। হতে পারে আপনি আপনার অন্যান্য বিল (যেমন বিদ্যুত বা ভাড়া) হিসাবে একই সময়ে নির্ধারিত তারিখ পরিবর্তন করবেন। হতে পারে আপনি আপনার নির্ধারিত তারিখ একটি বেতন দিবসের কাছাকাছি নিয়ে যান যাতে আপনার অ্যাকাউন্টে সর্বদা প্রচুর তহবিল থাকে।
আপনার ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারী কীভাবে আপনার ক্রেডিট কার্ডে সুদের চার্জ গণনা করবে তা বোঝা একটি ভাল ধারণা। বিভিন্ন ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারীরা সামান্য ভিন্ন সূত্র ব্যবহার করতে পারে, কিন্তু আপনি যতক্ষণ না আপনার ক্রেডিট কার্ডের বার্ষিক শতাংশ হার (এপিআর) জানেন ততক্ষণ পর্যন্ত আপনি আপনার সুদের চার্জ গণনা করতে পারেন।
আপনাকে প্রথমে সেই বার্ষিক হারকে দৈনিক হারে রূপান্তর করতে হবে এবং তারপরে একটি বিলিং চক্রের সময় আপনার কাছে যে গড় ব্যালেন্স ছিল তা বের করতে হবে। এটি চ্যালেঞ্জিং মনে হতে পারে, বিশেষ করে যদি গণিত আপনার শক্তিশালী স্যুট না হয় তবে আপনি ক্যালকুলেটর বা স্প্রেডশীট অ্যাপের সাহায্যে এটি সহজেই পরিচালনা করতে পারেন। আপনার নিজের থেকে সুদের চার্জ গণনা করা ক্ষমতাবান কারণ এটি আপনাকে পরীক্ষা করতে দেয় যে আপনার ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারী তাদের উচিত তার চেয়ে বেশি চার্জ করছে না।
আপনার প্রয়োজনের সাথে মানানসই সঠিক আর্থিক উপদেষ্টা খুঁজে পাওয়া কঠিন হতে হবে না। SmartAsset-এর বিনামূল্যের টুলটি 5 মিনিটের মধ্যে আপনার এলাকার শীর্ষ বিশ্বস্ত আর্থিক উপদেষ্টাদের সাথে আপনাকে মেলে। প্রতিটি উপদেষ্টাকে Smartasset দ্বারা যাচাই করা হয়েছে এবং আইনত আপনার সর্বোত্তম স্বার্থে কাজ করতে বাধ্য। আপনি যদি স্থানীয় উপদেষ্টাদের সাথে মিলিত হতে প্রস্তুত হন যা আপনাকে আপনার আর্থিক লক্ষ্য অর্জনে সহায়তা করবে, তাহলে এখনই শুরু করুন।
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/SIphotography, ©iStock.com/vgajic, ©iStock.com/Pawel Gaul