আপনি যখনই টাকা ধার করার জন্য আবেদন করবেন, ক্রেডিট কার্ড বা বন্ধকী দিয়ে হোক, সম্ভাব্য ঋণদাতা আপনার উপর ক্রেডিট চেক চালাবে। এই ক্রেডিট চেক আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট এবং আপনার ক্রেডিট স্কোর দেখায়। ঋণদাতারা নিশ্চিত করতে চান যে আপনি ধার দেওয়ার জন্য যথেষ্ট বিশ্বস্ত। কিন্তু একটি ক্রেডিট স্কোর ঠিক কি এবং কিভাবে এটি গণনা করা হয়? আসুন আপনার আর্থিক দৃষ্টিভঙ্গির এই গুরুত্বপূর্ণ অংশটি একবার দেখে নেওয়া যাক।
একটি ক্রেডিট স্কোর হল একটি তিন-সংখ্যার সংখ্যা যা ঋণগ্রহীতা হিসাবে আপনার বিশ্বস্ততার প্রতিনিধিত্ব করে। এই নম্বরটি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টের তথ্য ব্যবহার করে নির্ধারিত হয়। আরও নির্দিষ্টভাবে, এটি আপনার অর্থপ্রদানের ইতিহাস, ক্রেডিট ইতিহাসের দৈর্ঘ্য, ঋণ, ক্রেডিট লাইনের সংখ্যা এবং নতুন ক্রেডিট বিবেচনা করে। ক্রেডিট স্কোর তৈরি করার জন্য কয়েকটি ভিন্ন সূত্র থাকলেও, এইগুলিই একটি স্কোর তৈরির প্রধান কারণ।
এই সমস্ত তথ্য ক্রেডিট ব্যুরো থেকে আসে, যেমন তিনটি প্রধান ব্যুরো এক্সপেরিয়ান, ইকুইফ্যাক্স এবং ট্রান্সইউনিয়ন। প্রতিটি ব্যুরো আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট এবং ক্রেডিট স্কোরের নিজস্ব সংস্করণ থাকবে। সাধারণত, যদিও, ক্রেডিট স্কোর 300 - 850 রেঞ্জের মধ্যে কোথাও পড়ে যাবে। স্কোর যত বেশি হবে, সম্ভাব্য ঋণগ্রহীতা হিসেবে আপনার ঝুঁকি তত কম হবে।
ক্রেডিট রিপোর্টে তথ্য দিয়ে ক্রেডিট স্কোর গণনা করা হয়। আবার, সঠিক সূত্রটি নির্ভর করবে আপনি কোন ক্রেডিট ব্যুরো থেকে আপনার তথ্য পাবেন যেহেতু তারা প্রত্যেকে কিছুটা আলাদা ডেটা টানছে। প্রতি মাসে আসা নতুন তথ্যের উপর ভিত্তি করে আপনার স্কোরও ক্রমাগত পরিবর্তিত হয়। কিন্তু আপনি যদি ক্রমাগত সময়মতো অর্থ প্রদান করেন এবং আপনার ক্রেডিট সীমার মধ্যে ব্যয় করেন তবে আপনার স্কোর প্রায় একই থাকবে।
সর্বাধিক জনপ্রিয় গণনাটি FICO থেকে আসে, যা আপনি যখন ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন করেন তখন বেশিরভাগ ঋণদাতারা যে স্কোর ব্যবহার করেন। FICO নিম্নলিখিত বিষয়গুলি অনুসারে আপনার ক্রেডিট স্কোর গণনা করে:
FICO এই পরামিতিগুলির উপর ভিত্তি করে আপনার ইতিহাসের মূল্যায়ন করে এবং 300 থেকে 850 এর মধ্যে একটি সংখ্যা নিয়ে আসে। VantageScore, FICO-এর একটি বিকল্প, FICO থেকে একটু ভিন্ন সূত্র ব্যবহার করে, আপনার অর্থপ্রদানের ইতিহাসের উপর বেশি জোর দেয়। এমনকি ঋণদাতারা সূত্র ব্যক্তিগতকৃত করতে পারেন. তাই যখন আপনি একটি ক্রেডিট স্কোর দেখেন, নিশ্চিত করুন যে আপনি ঠিক জানেন যে স্কোর তৈরি করতে কোন তথ্য ব্যবহার করা হয়েছে।
ক্রেডিট স্কোর 300 থেকে 850 এর স্কেলে পরিমাপ করা হয়। এখানে মৌলিক ক্রেডিট স্কোরের রেঞ্জ রয়েছে। আবার, স্কোর যত বেশি হবে, একজন ঋণদাতা আপনাকে ঋণগ্রহীতা হিসেবে তত বেশি "যোগ্য" দেখবে।
300 – 579 খারাপ ক্রেডিট 580 – 669 ন্যায্য ক্রেডিট 670 – 739 ভাল ক্রেডিট 740 – 850 চমৎকার ক্রেডিট 
SmartAsset-এর সাথে একটি সাক্ষাত্কারে, ক্রেডিট কার্ড সাংবাদিক জেসন স্টিল বলেছিলেন যে যতক্ষণ না আপনি "সময়মতো বিল পরিশোধ করেন এবং খুব কম ঋণ বহন করেন, আপনার ক্রেডিট বাড়ানোর জন্য আপনি প্রায় কিছুই করতে পারবেন না।" এবং তিনি ঠিক! ভাল ক্রেডিট তৈরি এবং বজায় রাখার আসল চাবিকাঠি হল আপনার সামর্থ্য অনুযায়ী ব্যয় করা এবং সময়মতো তা পরিশোধ করা। দায়িত্বশীল ঋণগ্রহীতা বলতে এটাই বোঝায়।
আপনি যখন আপনার সামর্থ্য অনুযায়ী খরচ করেন, তখন সেই পরিমাণ ফেরত দেওয়া অনেক সহজ হবে। এইভাবে, আপনার ব্যালেন্স সুদ সংগ্রহ করবে না এবং জ্যোতির্বিজ্ঞানের স্তরে বৃদ্ধি পাবে যা আপনি ফেরত দিতে পারবেন না। এটি আপনার ক্রেডিট স্কোরকে ভারসাম্য বজায় রেখে একটি ভাল ঋণ-থেকে-ক্রেডিট অনুপাতেও রাখবে। এই অভ্যাসগুলি আপনাকে ঋণের মধ্যে পড়া এড়াতে সাহায্য করবে। এমনকি আরও, আপনি আপনার ঋণদাতাদের আপনার ঋণ সংগ্রহকারী সংস্থাগুলিতে পাঠাতে বাধ্য করা এড়াতে পারেন। এটি আপনার ক্রেডিট স্কোর খারাপভাবে টেনে আনবে৷
কিন্তু ঠিক যেমন আপনি চান না যে আপনার ব্যবহার খুব বেশি হোক, আপনিও চান না এটি 0% হোক। ঋণদাতারা জানতে চান আপনি ঋণ বহন এবং পরিশোধ করতে পারবেন। আপনি যদি ক্রেডিট খরচ সম্পর্কে নার্ভাস হন কিন্তু ক্রেডিট তৈরি করতে চান তবে এটি পুনরাবৃত্ত খরচের জন্য একটি ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করতে সাহায্য করতে পারে। আপনি আপনার ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করে আপনার মাসিক বৈদ্যুতিক বা ইন্টারনেট বিল স্বয়ংক্রিয়ভাবে পরিশোধ করতে আপনার ক্রেডিট কার্ড সেট আপ করতে পারেন। এইভাবে, আপনি একটি স্থিতিশীল এবং পরিচালনাযোগ্য পরিমাণ অর্থ প্রদান করে ক্রেডিট তৈরি করতে পারেন।
মনে রাখবেন যে আপনি যখনই একটি নতুন ঋণ বা ক্রেডিট লাইনের জন্য আবেদন করেন, ঋণদাতা আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে একটি কঠিন তদন্ত চালায়। কঠিন অনুসন্ধানগুলি আপনার ক্রেডিট স্কোরকে কিছুটা কমিয়ে দেয়, তাই একসাথে অনেকগুলি নতুন ঋণের জন্য আবেদন করা এড়াতে ভাল। এছাড়াও, নতুন অ্যাকাউন্টগুলি আপনার অ্যাকাউন্টের গড় বয়স কমিয়ে দেয়। আপনি যদি পারেন, নতুন অ্যাকাউন্ট খোলার মধ্যে অন্তত ছয় মাস অপেক্ষা করার চেষ্টা করুন৷
আপনার ক্রেডিট স্কোর আপনার আর্থিক ছবির একটি বিশাল অংশ। এটি ক্রেডিট কার্ড অনুমোদন থেকে আপনার বন্ধকী সুদের হার প্রায় সবকিছু নির্ধারণ করে। এটি আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং এটি কোথা থেকে এসেছে তা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ করে তোলে! তারপর আপনি সময়মতো ঋণ পরিশোধ করার মতো দায়িত্বশীল ক্রেডিট সিদ্ধান্ত নেওয়ার দিকে মনোযোগ দিতে পারেন এবং যখন আপনি পারেন।
ছবির ক্রেডিট:©iStock.com/scyther5, ©iStock.com/wutwhanfoto, ©iStock.com/Georgeijevic