আপনার যদি আমেরিকাতে ঋণ থাকে তবে আপনি একা নন। গবেষণা দেখায় যে আমেরিকানদের প্রায় 77% ঋণের শৃঙ্খলে আটকা পড়েছে। রাস্তায় হাঁটার সময় আপনি যে দশজনের মধ্যে প্রায় আটজনকে দেখতে পান। আপনার ব্যক্তিগত আর্থিক পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে কোনটি ভাল তা সিদ্ধান্ত নিতে আজ আমরা ঋণ একত্রীকরণ বনাম দেউলিয়াত্বের মধ্যে পার্থক্য নিয়ে আলোচনা করব।
এটি আপনার নতুন অর্জিত গাড়ির জন্য অর্থপ্রদান করা হোক বা আপনার বন্ধকী বাড়ির অর্থায়ন হোক না কেন, ঋণ ঘটতে পারে এবং দ্রুত পরিচালনা করা কঠিন এবং উচ্চ-সুদে ঋণের দিকে নিয়ে যেতে পারে। এবং যখন এটি কখনও কখনও অনিবার্য হতে পারে, তখন আপনি কীভাবে আপনার ঋণগুলি পরিচালনা করতে চান তা গণনা করা হয়।
আপনি যদি অপ্রতিরোধ্য ঋণ থেকে সর্বোত্তম পথ খুঁজছেন, আপনি হয়তো ভাবছেন যে দেউলিয়া বনাম ঋণ একত্রীকরণের মধ্যে কোনটি ভাল। এই পোস্টটি এই দুটি ঋণ ত্রাণ সমাধানের তুলনা করে এবং দুটির মধ্যে সেরাটির বিষয়ে একটি রায় দেয়৷
চলুন শুরু করা যাক!
ঋণ একত্রীকরণ হল একটি ঋণ ত্রাণ পরিকল্পনা যার মধ্যে একাধিক ঋণকে একটি ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডে একত্রিত করা জড়িত - প্রায়ই সুদের হার এবং অর্থপ্রদানের সংখ্যা কমিয়ে আনার জন্য৷
আপনি যদি ক্রেডিট কার্ডের ঋণ, বা ছাত্র ঋণের ঋণ এবং একটি মেডিকেল বিলের মতো বেশ কয়েকটি ঋণের সাথে লড়াই করছেন, ঋণ একত্রীকরণ আপনাকে সেগুলিকে একটি ঋণে একত্রিত করতে দেয়। এর মানে হল যে আপনি হয়তো অনেকগুলি ধান্দাবাজি করছেন তার পরিবর্তে আপনার কাছে শুধুমাত্র একটি মাসিক পেমেন্ট করতে হবে। আরও ভাল, মাসিক অর্থপ্রদান আপনার সমস্ত পুরানো অর্থপ্রদানের যোগফলের থেকে কম হতে পারে।
এখানে কয়েকটি ক্রেডিট লাইন রয়েছে যা আপনি আপনার ঋণ একত্রিত করতে ব্যবহার করতে পারেন:
যদি আপনার ক্রেডিট উপরের ক্রেডিট লাইনগুলির যেকোনো একটির জন্য অনুমতি দেয়, তাহলে আপনি ঋণ একত্রীকরণ বিবেচনা করতে পারেন। যাইহোক, এটি মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে এই বিকল্পটি সর্বদা সর্বোত্তম পছন্দ নয়, এবং আপনি কোন ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সির সাথে কথা বলতে পারেন তা নির্ধারণ করতে আপনার জন্য সবচেয়ে বেশি অর্থবহ৷
সুতরাং, আপনার ঋণ একত্রিত করে আপনি ঠিক কী লাভ করবেন? আসুন নীচে ঋণ একত্রীকরণের প্রধান সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি দেখি;
আপনার ঋণ একত্রিত করার জন্য বেশ কিছু সুবিধা রয়েছে, যার মধ্যে রয়েছে সুবিন্যস্ত অর্থ, নিম্ন সুদের হার এবং হ্রাসকৃত মাসিক অর্থপ্রদান, যা নীচে আলোচনা করা হয়েছে:
প্রতিটি ইয়িনের একটি ইয়াং আছে, তাই আসুন ঋণ একত্রীকরণের কিছু ঝুঁকি এবং অসুবিধাগুলি দেখি:
আপনি কখনও কখনও আপনার আয় এবং ঋণ বিশ্লেষণ করতে পারেন এবং উপসংহারে পৌঁছাতে পারেন যে আপনি যা দিতে পারেন তা পরিশোধ করতে পারবেন না, এমনকি মাসিক অর্থপ্রদান বা কম সুদের হারেও। এখানেই দেউলিয়া হওয়ার জন্য ফাইল করা আসে৷
৷কিন্তু, ঋণ একত্রিত করা কি দেউলিয়া হওয়ার মতো? আমি দেউলিয়া হয়ে গেলে কি হবে? সমস্ত প্রশ্নের উত্তর দিতে, আসুন দেউলিয়াত্ব সম্পর্কে আরও গভীরে ঝাঁপ দেওয়া যাক।
চরম ক্ষেত্রে, কিছু ভোক্তা তাদের আয় এবং সঞ্চয় থেকে তাদের ঋণ পরিশোধ করতে পারে না। এই ধরনের ক্ষেত্রে, ব্যক্তিরা দেউলিয়া হওয়ার জন্য ফাইল করার কথা বিবেচনা করতে পারে। দেউলিয়া আইনজীবীর সাহায্যে প্রায়ই ফেডারেল আদালতের তদারকি করা হয়, এই ঋণ ত্রাণ পদ্ধতি ব্যবসা এবং ঋণে আচ্ছন্ন ব্যক্তিদের রক্ষা করে।
দুই ধরনের দেউলিয়া যা একজন ব্যক্তির জন্য প্রযোজ্য হতে পারে অধ্যায় 7 দেউলিয়া এবং অধ্যায় 13 দেউলিয়া। এই দেউলিয়াত্বগুলির যেকোনটি কার্যকরভাবে অনেক ধরনের ঋণ নিষ্কাশন বা মুছে ফেলতে পারে, যার মধ্যে অপরিশোধিত ভাড়া, ইউটিলিটি বিল, ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স এবং ব্যক্তিগত ঋণ রয়েছে৷
যাইহোক, দেউলিয়াত্ব সমস্ত ঋণ মুছে ফেলতে পারে না। উদাহরণ স্বরূপ, আপনার ফৌজদারি জরিমানা, কর ফাঁকি দেওয়া এবং আদালতের নির্দেশিত শিশু সহায়তা এবং ভরণপোষণের জন্য আপনি দেউলিয়া হওয়ার জন্য ফাইল করতে পারবেন না। এছাড়াও, দেউলিয়াত্ব স্বয়ংক্রিয় অর্থায়ন এবং বন্ধকী ঋণদাতাদের জামানত হিসাবে নামকৃত সম্পত্তি পুনরুদ্ধার করতে বাধা দেয় না।
আসুন দুই ধরনের দেউলিয়াত্ব নিয়ে আলোচনা করি:
এখানে, আপনি আপনার সম্পত্তিগুলি আদালত-নিযুক্ত লাইসেন্সপ্রাপ্ত দেউলিয়া ট্রাস্টির কাছে সমর্পণ করেন যিনি আপনার সম্পত্তির তরলকরণের তত্ত্বাবধান করেন - কিছু ব্যতিক্রম সহ। আপনার প্রাথমিক যানবাহন, মৌলিক গৃহস্থালির আসবাবপত্র, অবসরের অ্যাকাউন্ট এবং কাজের সাথে সম্পর্কিত সরঞ্জাম এবং সরঞ্জামগুলির মতো সম্পদগুলি রক্ষা করা হয়।
একবার আপনার সম্পদ নিষ্পত্তি হয়ে গেলে, ট্রাস্টি আপনার পাওনাদারদেরকে অবহিত করে এবং আপনার বকেয়া ঋণ পরিশোধ করা হয়। যাইহোক, আপনার এই ঋণ ত্রাণ পদ্ধতির পরিণতি ভোগ করার জন্য প্রস্তুত থাকা উচিত, যার মধ্যে রয়েছে:
এখানে, আপনি আপনার সম্পত্তি রাখার অনুমতি পাবেন যদি আপনি একটি ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনায় সম্মত হন। আপনার অ্যাটর্নি এবং দেউলিয়া আদালত আপনার জন্য 3 থেকে 5 বছরের জন্য একটি ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা নিয়ে আলোচনা করে, যে সময়ে আপনার পাওনা কিছু বা পুরোটাই পরিশোধ করতে হবে।
আপনি যদি তিন থেকে 5 বছরের মধ্যে সম্মতিকৃত অর্থ প্রদান করে থাকেন, তাহলে আপনার বকেয়া ঋণ পরিশোধ করা হবে, এমনকি যদি আপনি মোট বকেয়া পরিমাণের একটি নির্দিষ্ট শতাংশ পরিশোধ করে থাকেন।
আপনি এই খুব-অনুকূল দেউলিয়াত্ব বিকল্পের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন কিনা তা দেখতে আপনি একজন অ্যাটর্নির সাথে কথা বলতে পারেন। অধ্যায় 7 দেউলিয়া হওয়ার বিপরীতে, আপনি আপনার সম্পদ ধরে রাখতে পারেন এবং ঋণ সাত বছর পরে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট থেকে অদৃশ্য হয়ে যায়। এছাড়াও, অধ্যায় 13 এর অধীনে, আপনি আপনার প্রথম মামলা দায়ের করার দুই বছর পরে আবার দেউলিয়া হওয়ার জন্য ফাইল করতে পারেন।
গবেষণা দেখায় যে 522,808 জন ব্যক্তি 2020 সালে মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে দেউলিয়া হওয়ার জন্য আবেদন করেছিলেন- এবং একটি ভাল কারণে! আপনার ঋণ পরিশোধের পাশাপাশি, দেউলিয়াত্ব আপনাকে ঋণের মামলা এবং ট্যাক্সের পরিণতি থেকে রক্ষা করে।
এখানে দেউলিয়া হওয়ার জন্য ফাইল করার কয়েকটি সুবিধা রয়েছে৷
যদিও দেউলিয়া আপনাকে পাওনাদারের হাত থেকে রক্ষা করে, এর ত্রুটি রয়েছে, যার মধ্যে রয়েছে:
আসুন আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর ঋণ একত্রীকরণ বনাম দেউলিয়াত্বের প্রভাব দেখি।
দেউলিয়া আপনার ক্রেডিট স্কোর একটি বড় চুক্তি ক্ষতি. অধ্যায় 7 দেউলিয়াত্ব বিশেষ করে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে দশ বছরের জন্য রয়ে গেছে, এটি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে ঘটতে পারে এমন সবচেয়ে খারাপ নেতিবাচক ঘটনা তৈরি করে।
এবং যদিও ক্রেডিট স্কোরের প্রভাব সময়ের সাথে সাথে অদৃশ্য হয়ে যায়, আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে দেউলিয়া হয়ে গেলে অনেক পাওনাদার আপনার ক্রেডিট আবেদন বিবেচনা করবে না।
অন্যদিকে, ঋণ একত্রীকরণ আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে নেতিবাচক বা ইতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে। আপনার উচ্চ ব্যালেন্স লোনগুলিকে একটি ব্যক্তিগত লোনে একত্রিত করা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে উন্নত করতে পারে কারণ ক্রেডিট ব্যবহারের অনুপাত কমে গেছে।
উল্টো দিকে, বেশ কিছু লোন এবং ক্রেডিট কার্ড একত্রিত করার জন্য একটি ব্যালেন্স ট্রান্সফার ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করা উচ্চ ব্যবহারের পরিস্থিতির কারণে আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করতে পারে। বিশেষ করে, যদি ক্রেডিট কার্ডে স্থানান্তরিত মোট পরিমাণ তার ধার নেওয়ার সীমার 30% ছাড়িয়ে যায়, তাহলে আপনি আপনার ক্রেডিট স্কোরকে ক্ষতিগ্রস্ত করবেন। আরও কী, HELOC অ্যাকাউন্টগুলির উচ্চ ব্যবহার আপনার ক্রেডিট স্কোরকে ক্ষতি করতে পারে৷
সাধারণত, উচ্চ ব্যবহার অনুপাতের দিকে পরিচালিত করে এমন কিছু আপনার ক্রেডিট স্কোরকে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করে। এবং প্রদত্ত যে ক্রেডিট ব্যবহার অনুপাত আপনার FICO স্কোরের প্রায় 30% এর জন্য দায়ী, অনুপাত কম বজায় রাখা সর্বদা একটি ভাল ধারণা৷
সাধারণত, ঋণ একত্রীকরণ দেউলিয়া হওয়ার চেয়ে একটি ভাল বিকল্প। এটি বিশেষভাবে সত্য যদি ঋণ একত্রীকরণ আপনাকে আর্থিক স্থিতিশীলতার একটি পরিষ্কার পথ প্রদান করে। আপনি যদি চিকিৎসা বিল, ইউটিলিটি বিল, খারাপ খরচের অভ্যাস ইত্যাদির কারণে ঋণগ্রস্ত হয়ে থাকেন, তাহলে আপনার ঋণ একত্রিত করলে আপনার ক্রেডিট স্কোর উপকৃত হবে।
যাইহোক, যদি আপনি ব্যয়ের অভ্যাস পরিবর্তন করতে না পারেন যা আপনাকে ঋণে ফেলেছে, আপনার ঋণ একত্রিত করা আপনাকে আরও খারাপ পরিস্থিতিতে ফেলতে পারে। এই ধরনের ক্ষেত্রে, দেউলিয়া হওয়া আপনার জন্য ভাল হতে পারে।
কিন্তু দেউলিয়া হওয়ার শক্তিশালী নেতিবাচক প্রভাবের কারণে, এটি আপনার শেষ অবলম্বন হওয়া উচিত - ঋণ ব্যবস্থাপনা বা ঋণ একত্রীকরণের মতো পদক্ষেপগুলি কার্যকর বা সম্ভব নয়। একইভাবে, আপনি ঋণ নিষ্পত্তি বনাম দেউলিয়াত্ব, বা ঋণ একত্রীকরণ বনাম ঋণ নিষ্পত্তির তুলনা করতে চাইতে পারেন যাতে আপনার পরিস্থিতির জন্য কোন ঋণ ত্রাণ বিকল্পটি সর্বোত্তম তা নির্ধারণ করতে সহায়তা করে।
বেশিরভাগ ব্যক্তির জন্য, ঋণমুক্ত জীবনযাপন করা একটি স্বপ্ন সত্য। আপনি যদি ইতিমধ্যেই কয়েক মিলিয়ন আমেরিকানদের মধ্যে থাকেন যা কিছু ঋণের মধ্যে আটকে আছে, আপনার হাতে অনেকগুলি ঋণ ত্রাণের বিকল্প রয়েছে। সেরা বিকল্পটি বেছে নেওয়া আমাদেরকে ঋণ একত্রীকরণ বনাম দেউলিয়াত্বের বিতর্কে নামিয়ে দেয়। দিনের শেষে, ঋণ একত্রীকরণ একটি ভাল বিকল্প হতে পারে যদি আপনি অর্থ প্রদান করতে পারেন। এবং অন্য দিকে দেউলিয়া আপনাকে দ্রুত ঋণ থেকে বেরিয়ে আসতে সাহায্য করতে পারে, তবে এটি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে সাত থেকে দশ বছর থাকবে।
হ্যাঁ. আপনি যখন আপনার ঋণ বাছাই করার চেষ্টা করছেন তখন প্রায়ই শেষ অবলম্বন হিসাবে দেউলিয়া হওয়ার পরামর্শ দেওয়া হয়। এটি তাই কারণ দেউলিয়া আপনার ক্রেডিট স্কোরকে বিরূপভাবে প্রভাবিত করে।
না। যদিও এই দুটি ঋণ ত্রাণ সমাধান, তারা ভিন্ন। ঋণ একত্রীকরণ একটি একক মাসিক অর্থপ্রদানে আপনার ঋণগুলিকে একত্রিত করে, যেখানে দেউলিয়া হওয়া হল একটি আইনি প্রক্রিয়া যা আপনার ঋণের বাধ্যবাধকতাগুলিকে নিষ্পত্তি করে৷
না। যদিও দেউলিয়া আপনাকে পাওনাদার এবং ঋণ সংগ্রহ থেকে মুক্ত করে, আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর এর প্রভাব বছরের পর বছর ধরে থাকতে পারে। অন্যদিকে, যদি সঠিকভাবে আলোচনা করা হয়, তাহলে ঋণ নিষ্পত্তি আপনার ক্রেডিট স্কোরের অনেক কম ক্ষতি করতে পারে।
যদিও ঋণ একত্রীকরণ আপনার মাসিক অর্থপ্রদান কমাতে সাহায্য করতে পারে এবং আপনার অর্থব্যবস্থাকে প্রবাহিত করতে পারে, তবে এর ত্রুটিও রয়েছে। উদাহরণস্বরূপ, ঋণ একত্রীকরণ আপনার ক্রেডিট স্কোর খারাপ হলে আপনার সুদের হার কমাতে পারে না, এটি অগত্যা আপনার আর্থিক সমস্যাগুলি সমাধান করে না এবং সামনের খরচ হতে পারে৷