ঋণ মাফ হয় যখন একটি ঋণদাতা একটি ঋণ বা অন্য ক্রেডিট অ্যাকাউন্টে আপনার বকেয়া ব্যালেন্সের কিছু বা কিছু ক্ষমা করে দেয়। সত্য হতে খুব ভাল শব্দ? অনেক সময়, এটা হয়।

অতীতে, ঋণ ক্ষমা মানুষকে হাজার হাজার ডলারের ঋণ থেকে পালাতে সাহায্য করেছিল, স্কট-মুক্ত দূরে হাঁটা। অতি সম্প্রতি, তবে, ঋণ মাফ প্রোগ্রামগুলি অদৃশ্য হয়ে গেছে, এবং আপনার ঋণ সহজে সাফ করার বিকল্পগুলি নেভিগেট করা কঠিন হয়ে পড়েছে, যদি সেগুলি বিদ্যমান থাকে।

যেহেতু বৈধ ঋণ মাফ প্রোগ্রামগুলি শেষ হয়ে যাচ্ছে, প্রতারণামূলক ঋণ ক্ষমা স্ক্যামগুলি প্রচুর হয়ে উঠছে, এবং এই ছায়াময় বিকল্পগুলি আপনার অর্থ ব্যয় করতে পারে এবং আপনার ক্রেডিটকে আঘাত করতে পারে। ঋণ ক্ষমা করার সময় সতর্কতা অবলম্বন করুন, এবং আপনি যদি ঋণের দ্বারা অভিভূত হন তবে কোন বৈধ বিকল্পগুলি উপলব্ধ তা বুঝতে এই নির্দেশিকাটি পড়ুন৷

ঋণ ক্ষমা এবং ঋণ নিষ্পত্তির মধ্যে পার্থক্য কী?

ঋণ নিষ্পত্তি হল এমন একটি প্রক্রিয়া যেখানে আপনি একজন পাওনাদারের সাথে দর কষাকষি করেন যাতে আপনার মূল ঋণের চেয়ে কম পরিমাণ ঋণ পরিশোধ করা যায়। এই বিকল্পটি সাধারণত ক্রেডিট কার্ডের ঋণের মতো অসুরক্ষিত ঋণের ক্ষেত্রে ব্যবহার করা হয় এবং শুধুমাত্র যখন আপনি আপনার অর্থপ্রদানে গুরুতরভাবে পিছিয়ে থাকেন। যেহেতু এই আলোচনাগুলি সত্যিই তখনই ঘটে যখন আপনি ইতিমধ্যেই ঋণ নিয়ে লড়াই করছেন, বেশিরভাগ ক্ষেত্রে ঋণ নিষ্পত্তি আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর নেতিবাচক প্রভাব ফেলবে৷

ঋণ ক্ষমা—যখন একজন পাওনাদার আপনার সমস্ত বা কিছু ঋণ মুছে ফেলে—ঋণ নিষ্পত্তি থেকে আলাদা, এবং সাধারণত আপনি একটি বিশেষ প্রোগ্রামের জন্য আবেদন করেন বা তার জন্য যোগ্যতা অর্জন করেন। ফলস্বরূপ, যদি আপনার কিছু বা সমস্ত ঋণ ক্ষমা করা হয়, তবে আপনার ক্রেডিট স্কোরগুলি সম্ভবত অক্ষত থাকবে, সাধারণত এটি তাদের ঋণ থেকে পরিত্রাণ পেতে চায় এমন ব্যক্তির জন্য এটি একটি ভাল বিকল্প হিসাবে তৈরি করে৷

ঋণ ক্ষমার বিভিন্ন প্রকার

দেউলিয়া ঘোষণার বাইরে, আপনার বকেয়া ঋণ ক্ষমা করার জন্য ঋণদাতাদের পেতে কয়েকটি উপায় আছে। সব ধরনের ঋণের জন্য উপলব্ধ না হলেও, এখানে কিছু প্রোগ্রাম এবং সেগুলি কীভাবে নেভিগেট করতে হয় তার বিশদ বিবরণ রয়েছে৷

• ছাত্রদের ঋণ ক্ষমা . এই প্রোগ্রামগুলি সত্যিই শেষ সত্য উপায় কোন পরিণতি ছাড়াই আপনার বকেয়া ঋণ ক্ষমা করার জন্য একজন পাওনাদারকে পেতে। এই প্রোগ্রামগুলি শুধুমাত্র ফেডারেল ছাত্র ঋণ ঋণের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য, এবং এমনভাবে তৈরি করা হয়েছে যা মানুষের পক্ষে যোগ্যতা অর্জন করা খুব কঠিন করে তোলে। এগুলি সাধারণত ঋণ মাফ হওয়ার আগে একটি নির্দিষ্ট পরিশোধের সময়ের জন্য আপনার ঋণের অর্থপ্রদান করতে জড়িত থাকে৷ মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের শিক্ষা বিভাগের মাধ্যমে উপলব্ধ পাবলিক সার্ভিস লোন ক্ষমা প্রোগ্রাম, ছাত্র ঋণ ক্ষমা করার জন্য সবচেয়ে পরিচিত বিকল্পগুলির মধ্যে একটি৷ এটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য নির্দিষ্ট শিল্পে নিযুক্ত যোগ্য ঋণগ্রহীতাদের ঋণ ক্ষমা করে কাজ করে। এই প্রোগ্রামের জন্য যোগ্যতা অর্জন করা অত্যন্ত কঠিন হতে পারে এবং আপনাকে একটি বর্ধিত সময়ের জন্য একটি নির্দিষ্ট চাকরিতে থাকতে হতে পারে। আপনি যদি এই প্রোগ্রামের প্রাথমিক 10-বছরের ঋণ পরিশোধের সময়কাল এবং অন্যান্য প্রয়োজনীয়তা পূরণ করতে পারেন, শেষ পর্যন্ত, আপনার অবশিষ্ট ফেডারেল ছাত্র ঋণ ক্ষমা করা যেতে পারে।

  ছাত্র ঋণ ক্ষমার আরেকটি প্রকার হল আয়-চালিত পরিশোধ, একটি বিকল্প যা 25 বছর পরিশোধের পর ফেডারেল ছাত্র ঋণ সাফ করতে পারে। যদিও এই পদ্ধতিটি পরিশোধের মেয়াদ শেষে আপনার অবশিষ্ট ফেডারেল ঋণ ক্ষমা করে, আপনি ক্ষমা করা পরিমাণের উপর ট্যাক্স দিতে হবে।

  এটি লক্ষ করা গুরুত্বপূর্ণ যে এই প্রোগ্রামগুলি বিশেষত ফেডারেল ছাত্র ঋণ ঋণের জন্য এবং ব্যক্তিগত ঋণদাতাদের সাথে আপনার থাকা কোনো ঋণের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য নয়। আপনার স্টুডেন্ট লোন মাফের বিকল্পগুলি সম্পর্কে আরও জানতে, ইউ.এস. ডিপার্টমেন্ট অফ এডুকেশন দ্বারা প্রদত্ত নির্দেশিকাটি দেখুন বা আপনার ঋণ পরিষেবা প্রদানকারীর সাথে যোগাযোগ করুন৷

• বন্ধক ঋণ মাফ। যদিও বন্ধকী ঋণ ক্ষমার অস্তিত্ব নেই যেমনটি এক দশক আগে ছিল—যখন আবাসন সংকটের ফলে ঋণদাতারা ঋণের লোড সাফ করে দেয়—এখনও আপনার বন্ধকের বোঝা সামঞ্জস্য বা কমানোর কিছু উপায় রয়েছে। এর বেশিরভাগই আপনার আর্থিক পরিস্থিতির উপর নির্ভর করবে, এবং বিকল্পগুলি ঋণদাতা থেকে ঋণদাতার মধ্যে পরিবর্তিত হয়। কারণ বন্ধকী ঋণ সুরক্ষিত—অর্থাৎ ঋণদাতাদের জামানত রয়েছে (আপনার বাড়ি)—সরাসরি ঋণ ক্ষমা প্রায় আর কখনোই ঘটে না৷ একটি বন্ধকী পরিবর্তন ঘটতে পারে, তবে, যদি আপনার ঋণদাতা আপনার বর্তমান আর্থিক পরিস্থিতির সাথে সামঞ্জস্য করতে আপনার মূল ঋণ সামঞ্জস্য করতে সম্মত হন৷ এটি আপনার ঋণকে সম্পূর্ণরূপে মুছে ফেলবে না, তবে এটি আপনার মাসিক অর্থপ্রদান কমানোর একটি ভাল কৌশল হতে পারে এবং কিছু ক্ষেত্রে আপনার মোট ব্যালেন্স থেকে কিছু মূল শেভ করতে পারে। পরিবর্তন অনেক প্রচলিত ঋণদাতাদের দ্বারা অফার করা হয়, এবং এছাড়াও FHA-জারি বন্ধকী জন্য উপলব্ধ. আপনি যোগ্য কিনা তা নির্ধারণে সহায়তার জন্য, আপনি FHA কে কল করতে পারেন বা বাড়ির মালিকানা সংরক্ষণ ফাউন্ডেশনের সাথে পরামর্শ করতে পারেন৷
• ক্রেডিট কার্ড ঋণ নিষ্পত্তি। আপনি যদি আপনার ক্রেডিট কার্ডের বিলের ক্ষেত্রে নিজেকে গুরুতরভাবে পিছিয়ে পান, তাহলে একটি ঋণ নিষ্পত্তির জন্য আলোচনা করা আপনার বকেয়া ঋণ সাফ করার একটি উপায় হতে পারে - কিন্তু ফলাফল ছাড়া নয়। ঋণ নিষ্পত্তি ঋণ ক্ষমা নয়-বরং, এটি এমন একটি প্রক্রিয়া যেখানে আপনি তৃতীয় পক্ষের ঋণ নিষ্পত্তি কোম্পানি ব্যবহার করে আপনার পাওনা থেকে কম ফেরত দেওয়ার জন্য আপনার পাওনাদারের সাথে একটি চুক্তি নিয়ে আলোচনা করেন। এই বিকল্পটি ভাল শোনাতে পারে, কিন্তু এটি আপনার ক্রেডিট স্কোরকে ক্ষতিগ্রস্থ করতে পারে এবং আপনার সময় এবং ফি খরচ করতে পারে৷ কিছু ঋণ নিষ্পত্তিকারী সংস্থাগুলি আপনাকে অর্থপ্রদান করা বন্ধ করে দেয় যখন তারা আলোচনা করে, যার ফলে আপনি মিস করা অর্থপ্রদান এবং দেরী ফি র্যাক করতে পারেন৷ একবার ঋণ নিষ্পত্তি কোম্পানী আপনার পাওনাদারের সাথে একটি চুক্তিতে পৌঁছালে-এবং এটা সম্ভব যে তারা কখনই করবে না-আপনার ক্রেডিট স্কোর সম্ভবত খারাপ অবস্থায় থাকবে এবং বেশিরভাগ ক্ষেত্রে আপনি সেটেলমেন্ট কোম্পানিকে তাদের পরিষেবার জন্য একটি ফি দিতে হবে। এটি একটি শেষ অবলম্বন বিকল্প, যারা তাদের ঋণের নিচে থেকে বেরিয়ে আসার অন্য কোন উপায় দেখতে পান না তাদের জন্য সংরক্ষিত। ঋণ নিষ্পত্তি, যদিও এটি আপনার কিছু বা সমস্ত ঋণ পরিষ্কার করতে পারে, ঋণ ক্ষমার মতো নয় এবং এটিকে খুব আলাদাভাবে বিবেচনা করা উচিত। আপনি যদি একটি ঋণ নিষ্পত্তি কোম্পানি ব্যবহার করার বিষয়ে বিবেচনা করছেন, তাহলে একটি সম্মানজনক ফার্ম খোঁজার বিষয়ে অত্যন্ত পরিশ্রমী হন। ঋণ নিষ্পত্তির দিকে মোড় নেওয়ার আগে, একটি ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা তৈরি করার কথা বিবেচনা করুন বা আপনার ক্রেডিটকে আঘাত না করে আপনার ঋণ মোকাবেলায় সহায়তা করার জন্য একটি ক্রেডিট কাউন্সেলিং পরিষেবার সাথে পরামর্শ করুন৷

অন্যান্য ঋণ ত্রাণ বিকল্প

ঋণ নিষ্পত্তির সাথে একটি শেষ অবলম্বন এবং ঋণ মাফ প্রোগ্রামগুলি খুঁজে পাওয়া কঠিন, আপনার ঋণের শীর্ষে যাওয়ার চেষ্টা করার সময় আরও কয়েকটি বিকল্প বিবেচনা করতে হবে। আপনি যদি এই পদ্ধতিগুলির যেকোনো একটি ব্যবহার করার চেষ্টা করার কথা ভাবছেন, তাহলে আপনার ক্রেডিট স্কোর অক্ষত থাকার জন্য আপনার সময়মতো অর্থপ্রদান করা চালিয়ে যাওয়া গুরুত্বপূর্ণ। অর্থপ্রদানের ইতিহাস হল আপনার ক্রেডিট স্কোরের সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ দিক, এবং এমনকি একটি দেরী বা মিস পেমেন্ট আপনার স্কোরকে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করতে পারে।

• ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা। যদি আপনার বিদ্যমান ঋণ পরিচালনা করতে সমস্যা হয়, তাহলে একটি ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা (DMP) তৈরি করতে ক্রেডিট কাউন্সেলরের সাথে পরামর্শ করার কথা বিবেচনা করুন। একটি ডিএমপির সাথে, একজন ক্রেডিট কাউন্সেলর আপনাকে আপনার ঋণ মোকাবেলা করার জন্য একটি পরিকল্পনার রূপরেখা এবং লেগে থাকতে সাহায্য করবে। আপনার পরিকল্পনার উপর নির্ভর করে, একটি DMP আপনাকে অর্থপ্রদান একত্রিত করতে, সম্ভবত সুদের হার কমাতে এবং কখন আপনি ঋণমুক্ত হবেন সে সম্পর্কে ধারণা পেতে সাহায্য করতে পারে। যতক্ষণ না আপনি সময়মতো আপনার সমস্ত অর্থপ্রদান করেন, এই পদ্ধতিটি ঋণ মোকাবেলার একটি ভাল উপায় হতে পারে।
• ঋণ একত্রীকরণ . এটি ঋণ মোকাবেলা করার আরেকটি জনপ্রিয় পদ্ধতি এবং এতে আপনার সমস্ত ঋণ একটি কম সুদের ঋণে মোড়ানো জড়িত। একত্রীকরণ সময়ের সাথে সাথে আপনার সুদের অর্থ সাশ্রয় করতে পারে এবং আপনাকে প্রতি মাসে কম বিল পরিশোধ করতে দিয়ে আপনার আর্থিক স্ট্রীমলাইন করতে সাহায্য করতে পারে।

আপনি যদি এই বিকল্পগুলির মধ্যে একটি বিবেচনা করছেন, তাহলে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট এবং স্কোরগুলির একটি বিনামূল্যের অনুলিপি পাওয়া ভাল হতে পারে যাতে আপনার ক্রেডিট কেমন তা আপনার ধারণা থাকে। আপনি আপনার ঋণ পরিত্রাণ পেতে চেষ্টা করার সময় আপনার ক্রেডিট ছবি বোঝা আপনার ক্রেডিট ক্ষতি এড়াতে সাহায্য করবে. আপনি এক্সপেরিয়ান থেকে আপনার রিপোর্ট এবং স্কোরের একটি বিনামূল্যের কপি পেতে পারেন।

তাত্ক্ষণিকভাবে আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়াতে চান? এক্সপেরিয়ান বুস্ট ^™ আপনি ইতিমধ্যে যে ইউটিলিটি এবং মোবাইল ফোন বিল পরিশোধ করছেন তার জন্য আপনাকে ক্রেডিট দিয়ে সাহায্য করে। এখন পর্যন্ত, এই অর্থপ্রদানগুলি আপনার স্কোরে ইতিবাচক প্রভাব ফেলেনি।

এই পরিষেবাটি সম্পূর্ণ বিনামূল্যে এবং আপনার নিজের ইতিবাচক অর্থপ্রদানের ইতিহাস ব্যবহার করে দ্রুত আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়াতে পারে৷ এটি দরিদ্র বা সীমিত ক্রেডিট পরিস্থিতিতে যাদের সাহায্য করতে পারে। অন্যান্য পরিষেবা যেমন ক্রেডিট মেরামতের জন্য আপনার হাজার হাজার টাকা খরচ হতে পারে এবং শুধুমাত্র আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট থেকে ভুল দূর করতে সাহায্য করে৷