একটি ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা হল এক ধরনের ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা যা একটি ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সি দ্বারা সেট আপ এবং পরিচালিত হয় এবং আপনার ক্রেডিট খারাপ অবস্থায় থাকলে এটি ঋণ পরিশোধ করার একটি ভাল উপায় হতে পারে। ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সি আপনাকে সম্ভাব্যভাবে কম মাসিক পেমেন্ট এবং সুদের হার পেতে এবং এমনকি তিন থেকে পাঁচ বছরের মধ্যে আপনার ব্যালেন্স পরিশোধ করতে সাহায্য করতে পারে।
কিন্তু একটি ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা পেতে সম্ভাব্য অপূর্ণতা আছে. এটি আপনার কাছে থাকা প্রতিটি ধরণের ঋণ অন্তর্ভুক্ত নাও করতে পারে এবং ক্রেডিটটিতে আপনার অ্যাক্সেস হ্রাস করতে পারে এবং ক্রেডিট এজেন্সি বিভিন্ন ফি চার্জ করতে পারে। আপনার পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে, একটি ঋণ একত্রীকরণ ঋণ, ব্যালেন্স ট্রান্সফার ক্রেডিট কার্ড, এমনকি ঋণ স্নোবল বা তুষারপাত পরিশোধের পদ্ধতিগুলি আরও ভাল বিকল্প হতে পারে। আপনার আর্থিক অবস্থা খারাপ হলে, ঋণ নিষ্পত্তি বা এমনকি দেউলিয়াত্বও টেবিলে থাকতে পারে।
এখানে একটি ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনার ছয়টি বিকল্প রয়েছে৷
ঋণ স্নোবল পদ্ধতি হল একাধিক ঋণ, বিশেষ করে ক্রেডিট কার্ড পরিশোধ করার একটি কৌশল। ধারণাটি হল যে আপনি সর্বনিম্ন ব্যালেন্স সহ একটি ব্যতীত আপনার সমস্ত কার্ডে বকেয়া ন্যূনতম অর্থ প্রদান করবেন৷ এটির সাথে, আপনি প্রতি মাসে অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করবেন যতক্ষণ না এটি পরিশোধ করা হয়।
তারপর, আপনি সেই অ্যাকাউন্টের জন্য যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করেছিলেন তা নেবেন এবং সেই কার্ডের সর্বনিম্ন অর্থপ্রদানের পাশাপাশি পরবর্তী সর্বনিম্ন ব্যালেন্স সহ কার্ডে এটি প্রয়োগ করবেন। আপনি প্রতিটি অ্যাকাউন্টের সাথে এটি করতে থাকবেন যতক্ষণ না আপনি আপনার সমস্ত ঋণ সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করছেন।
এই বিকল্পটি বিবেচনা করার মতো হতে পারে যদি আপনার ভাল ক্রেডিট না থাকে তবে আপনার ঋণের প্রতি অন্তত একটু অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করতে পারেন। এবং যেহেতু আপনি প্রথমে সর্বনিম্ন ব্যালেন্স সহ অ্যাকাউন্টগুলিকে লক্ষ্য করছেন, তাই প্রথম দিকে ছোট জয়গুলি আপনাকে অনুপ্রাণিত থাকতে সাহায্য করতে পারে৷
ঋণ তুষারপাত পদ্ধতিটি ঋণ স্নোবল পদ্ধতির মতোই কাজ করে যে এটি সময়ের সাথে সাথে আপনার অর্থপ্রদানকে ত্বরান্বিত করে। তবে প্রথমে সর্বনিম্ন ব্যালেন্স সহ অ্যাকাউন্টে ফোকাস করার পরিবর্তে, আপনি সর্বোচ্চ সুদের হার সহ আপনার অ্যাকাউন্টকে লক্ষ্য করবেন। একবার সেই ঋণ পরিশোধ হয়ে গেলে, আপনি পরবর্তী সর্বোচ্চ হার সহ কার্ডটি পরিশোধ করার দিকে মনোনিবেশ করবেন এবং আরও অনেক কিছু।
এই পদ্ধতিটি আপনাকে স্নোবল পদ্ধতির তুলনায় সুদের চার্জে আরও বেশি সঞ্চয় করতে সহায়তা করতে পারে। কিন্তু আপনি যদি দীর্ঘ সময় ধরে একটি উচ্চ ব্যালেন্স সহ একটি অ্যাকাউন্টের অর্থ প্রদানে আটকে থাকেন, তাহলে প্রোগ্রামের সাথে লেগে থাকতে অনুপ্রাণিত থাকা কঠিন হতে পারে।
একটি ঋণ একত্রীকরণ ঋণ আপনাকে এক বা একাধিক ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স পরিশোধ করতে শুধুমাত্র একটি ঋণ ব্যবহার করতে দেয়। একত্রীকরণ ঋণের প্রাথমিক সুবিধা হল এটি আপনাকে একটি কাঠামোগত পরিশোধের পরিকল্পনা দেয়। ন্যূনতম অর্থপ্রদানের ফাঁদে আটকে থাকা ক্রেডিট কার্ড ব্যবহারকারীদের জন্য এটি বিশেষভাবে উপকারী হতে পারে।
ঋণদাতা এবং আপনি কতটা ধার নিয়েছেন তার উপর নির্ভর করে, আপনি একটি ব্যক্তিগত লোন পেতে পারেন যা আপনি এক থেকে সাত বছরের মধ্যে যে কোনও জায়গায় ফেরত দেবেন এবং আপনার যদি ভাল ক্রেডিট থাকে তবে আপনি এক অঙ্কের সুদের সাথে একটি ঋণ পেতে সক্ষম হতে পারেন। হার
যাইহোক, যদি আপনার ক্রেডিট ন্যায্য বা এমনকি দরিদ্র হয়, তাহলে এই পদ্ধতিটিকে সার্থক করার জন্য যথেষ্ট কম সুদের হার সহ একটি ঋণ খুঁজে পেতে আপনার কঠিন সময় হতে পারে। এমনকি যদি আপনি কম হারের জন্য যোগ্য হন, আপনি নিশ্চিত করতে চান যে নতুন মাসিক অর্থপ্রদান আপনার বাজেটের সাথে খাপ খায়।
আপনি একটি হোম ইক্যুইটি লোন বা হোম ইকুইটি লাইন অফ ক্রেডিটকে একত্রীকরণ লোন হিসাবে ব্যবহার করতে পারেন, তবে এই ঋণগুলি উচ্চ অগ্রিম খরচ সহ আসতে পারে এবং আপনি যদি আপনার অর্থপ্রদানে ডিফল্ট হন তবে আপনি আপনার বাড়ি হারাতে পারেন।
আপনার ভাল ক্রেডিট থাকলে, আপনি একটি ব্যালেন্স ট্রান্সফার ক্রেডিট কার্ডের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে সক্ষম হতে পারেন। এই কার্ডগুলি 21 মাস পর্যন্ত সূচনামূলক 0% APR প্রচার অফার করে, যা আপনাকে আপনার ঋণ সুদ-মুক্ত পরিশোধ করতে দেয়। এটি শুধুমাত্র আপনার অর্থ সাশ্রয় করতে পারে না কিন্তু কম খরচের কারণে আপনার ঋণ দ্রুত পরিশোধ করতে সাহায্য করে।
এটি বলেছে, আপনার ঋণ স্থানান্তর করার ক্ষমতা নতুন কার্ডের ক্রেডিট সীমার উপর নির্ভর করবে। এবং যদি নতুন কার্ডের সীমা আপনার বিদ্যমান কার্ডের তুলনায় কম হয়, তাহলে এর ফলে ক্রেডিট ব্যবহারের হার উচ্চতর হতে পারে, যা আপনি ঋণ পরিশোধ করার সাথে সাথে আপনার ক্রেডিট স্কোরকে সাময়িকভাবে ক্ষতিগ্রস্ত করতে পারে।
অবশেষে, এতদিন ধরে 0% ইন্ট্রো এপিআর থাকলে ঋণের বিষয়ে আত্মতুষ্ট হওয়া সহজ হতে পারে। আপনি যদি প্রচারের সময়সীমার শেষের মধ্যে এটি সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ না করেন, তাহলে আপনি অবশিষ্ট ব্যালেন্সে কার্ডের নিয়মিত APR এর সাথে আটকে থাকবেন।
আপনি যদি কিছু সময়ের জন্য আপনার ঋণের জন্য অপরাধী হয়ে থাকেন, তাহলে ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা সহ অন্যান্য বিকল্পগুলি আপনাকে সাহায্য করতে সক্ষম নাও হতে পারে। পরিবর্তে, আপনি যা পাওনা তার চেয়ে কম মীমাংসা করার জন্য আপনার ক্রেডিট কার্ড কোম্পানিগুলির সাথে আলোচনা করার কথা বিবেচনা করতে পারেন। কিন্তু উচ্চ ফি এবং আপনার ক্রেডিট স্কোরের ক্ষতি সহ এই প্রক্রিয়ার অনেক ত্রুটি রয়েছে, যা ভবিষ্যতে ক্রেডিট পাওয়া আরও চ্যালেঞ্জিং করে তুলতে পারে।
আপনি নিজে থেকে একটি নিষ্পত্তির জন্য আলোচনা করতে পারেন বা একটি ঋণ অ্যাটর্নি বা ঋণ নিষ্পত্তি কোম্পানির সাহায্য তালিকাভুক্ত করতে পারেন। এই বিকল্পগুলির সাথে, আপনি সাধারণত কোম্পানি বা আইন সংস্থার সাথে একটি অ্যাকাউন্টে অর্থ প্রদান করবেন এবং তারা আপনার পক্ষে আলোচনা করবে। তবে আপনি নিষ্পত্তি করতে যা প্রদান করবেন তার উপরে তারা ফি চার্জ করবে। দেউলিয়া হওয়ার আগে ঋণ নিষ্পত্তির পরিকল্পনাগুলিকে একটি শেষ অবলম্বন হিসাবে দেখা উচিত এবং একটি ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা ব্যবহার করা প্রায় সবসময়ই ঋণ নিষ্পত্তির চেয়ে একটি ভাল বিকল্প।
আপনি যদি আপনার অর্থপ্রদানের ক্ষেত্রে অত্যন্ত পিছিয়ে থাকেন এবং আপনার আর্থিক পরিস্থিতি বিপর্যস্ত হয়, তাহলে দেউলিয়া হওয়া আপনার একমাত্র অবশিষ্ট বিকল্প হতে পারে। যদিও আপনি এখনও একটি ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনার জন্য প্রার্থী হতে পারেন কিনা তা পরীক্ষা করার মতো, আপনার ক্রেডিট কাউন্সেলর সম্মত হতে পারেন যে এটি দেউলিয়াত্বের সাথে এগিয়ে যাওয়ার সময়।
দেউলিয়া হওয়া কখনই আদর্শ নয়, তবে এটি আপনাকে আপনার আর্থিক পরিস্থিতি পুনরায় সেট করতে সহায়তা করতে পারে। অধ্যায় 7 দেউলিয়াত্বের সাথে, আপনি আপনার ঋণগুলি সম্পূর্ণরূপে মুছে ফেলতে পারেন, তবে এটি ঘটতে আপনাকে আপনার কিছু সম্পদের অবসান করতে হবে। অধ্যায় 13 দেউলিয়া হওয়ার সাথে, আপনি পরবর্তী তিন থেকে পাঁচ বছরে একটি পুনর্গঠিত অর্থপ্রদানের পরিকল্পনা পাবেন।
যেহেতু একটি দেউলিয়াত্ব আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে 10 বছর পর্যন্ত থাকতে পারে, দেউলিয়া হওয়া আপনার জন্য সঠিক কিনা সে সম্পর্কে ধারণা পেতে আপনি সেই পথে যাওয়ার আগে একজন ক্রেডিট কাউন্সেলর বা দেউলিয়া আইনজীবীর সাথে পরামর্শ করা ভাল।
আপনার ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধের জন্য আপনি যে পন্থা অবলম্বন করুন না কেন, অতীতের ভুলের পুনরাবৃত্তি এড়াতে কার্যকরভাবে কিছু অভ্যাস গড়ে তোলা গুরুত্বপূর্ণ। একজন ক্রেডিট কাউন্সেলর আপনাকে আপনার অর্থপ্রদানের সাথে ট্র্যাকে ফিরে যেতে এবং ঋণ ব্যবস্থাপনার পরিকল্পনা ছাড়াই আপনাকে ভাল অর্থের অভ্যাস গড়ে তুলতে সাহায্য করতে সক্ষম হতে পারে।
সময়মত আপনার ঋণ পরিশোধ করতে এবং ভবিষ্যতে তা পরিশোধ করতে আপনাকে সাহায্য করার জন্য এখানে কিছু টিপস রয়েছে:
এই বিকল্পগুলির মধ্যে অনেকগুলি আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করতে পারে, তাই আপনি পুনর্নির্মাণের সময় আপনার অগ্রগতির ট্র্যাক রাখা গুরুত্বপূর্ণ।
এক্সপেরিয়ানের বিনামূল্যের ক্রেডিট পর্যবেক্ষণ পরিষেবার সাথে, আপনি আপনার FICO ® -এ অ্যাক্সেস পাবেন স্কোর ☉ এবং আপনার এক্সপেরিয়ান ক্রেডিট রিপোর্ট, যা আপনাকে জানতে সাহায্য করতে পারে আপনি কোথায় দাঁড়িয়ে আছেন এবং আপনার ক্রেডিট স্কোরকে কী প্রভাবিত করছে।
আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে পরিবর্তন করা হলে আপনি রিয়েল-টাইম সতর্কতাও পাবেন, যা আপনাকে সম্ভাব্য সমস্যাগুলির আরও দ্রুত প্রতিক্রিয়া জানাতে এবং তাদের অত্যধিক ক্ষতি করা থেকে রক্ষা করতে সাহায্য করতে পারে। এই সতর্কতাগুলি আপনাকে পরিচয় চুরির হাত থেকে বেরিয়ে যাওয়ার আগে সনাক্ত করতে এবং আপনার ক্রেডিট ইতিহাস পুনর্নির্মাণের জন্য কাজ করার সাথে সাথে আপনার অগ্রগতির একটি সাধারণ ধারণা প্রদান করতে সহায়তা করতে পারে।