আপনার কি প্রচুর পরিমাণে নগদ অ্যাক্সেসের প্রয়োজন, কিন্তু আপনি ব্যবহার করতে পারেন এমন কোনো তরল সম্পদ নেই? আপনি যদি অনেক আমেরিকানদের মত হন, আপনার বাড়ি আপনার সবচেয়ে মূল্যবান সম্পদ। আপনি আপনার বন্ধকী পরিশোধ করার সাথে সাথে এবং সম্পত্তির মূল্য বৃদ্ধির সাথে সাথে আপনি ইক্যুইটি তৈরি করেন - আপনার বন্ধকের উপর আপনার ঋণের পরিমাণ এবং আপনার বাড়ির বর্তমান মূল্যের মধ্যে পার্থক্য। ক্রেডিট একটি হোম ইকুইটি লাইন, বা একটি HELOC, ক্রেডিট ঘূর্ণায়মান যা আপনাকে অর্থ ধার করার জন্য সেই ইকুইটিতে ট্যাপ করতে দেয়।

কীভাবে একটি হোম ইক্যুইটি লাইন অফ ক্রেডিট কাজ করে

HELOC ঋণদাতারা আপনাকে আপনার বাড়ির বর্তমান মূল্যায়নকৃত মূল্যের 60% এবং 85% এর মধ্যে ধার করতে দেয়, আপনার অবশিষ্ট বন্ধকী ব্যালেন্স বিয়োগ করে। উদাহরণস্বরূপ, ধরুন আপনার বাড়ির মূল্য $350,000 এবং আপনি এখনও বন্ধকীতে $110,000 পাওনা। আপনার হোম ইক্যুইটিতে $240,000 আছে, তাই আপনি আপনার আয়, আপনার ঋণযোগ্যতা এবং অন্যান্য কারণের উপর নির্ভর করে $204,000 এর মতো ধার নিতে পারবেন।

হোম ইক্যুইটি ঋণের সাথে একটি HELOC কে বিভ্রান্ত করবেন না। হোম ইক্যুইটি লোন হল কিস্তি লোন, যার অর্থ আপনি একটি নির্দিষ্ট মাসিক পেমেন্ট এবং সুদের হারে নির্দিষ্ট সংখ্যক বছর ধরে তাদের পরিশোধ করেন। একটি HELOC ক্রেডিট কার্ডের মতো ক্রেডিট ঘোরে, তাই আপনি কতটা ক্রেডিট লাইনে ট্যাপ করতে হবে তা চয়ন করতে পারেন৷ HELOC-এর সাধারণত পরিবর্তনশীল সুদের হার থাকে।

সাধারণত, আপনি 10 বছরের জন্য ক্রেডিট লাইনে আঁকতে পারেন (যাকে "ড্র পিরিয়ড" বলা হয়)। সেই সময়ের মধ্যে, আপনি যে পরিমাণ ধার করেছেন তার উপর আপনি শুধুমাত্র সুদ-প্রদান করেন, যদিও কিছু ঋণদাতা আপনাকে ঋণের মূল অর্থ প্রদান করতে দেয়। ড্র পিরিয়ড শেষ হলে, HELOC বন্ধ হয়ে যায়; সেই সময়ে, আপনাকে হয় ভারসাম্য পরিশোধ করতে হবে (সাধারণত 20-বছরের সময়কালের মধ্যে) অথবা ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করতে হবে।

আপনি কিসের জন্য একটি HELOC ব্যবহার করতে পারেন?

একটি HELOC এর আয় আপনার পছন্দের যেকোনো উদ্দেশ্যে ব্যবহার করা যেতে পারে। যাইহোক, বাড়ির মালিকরা HELOCs বের করে নেওয়ার সবচেয়ে সাধারণ কারণগুলির মধ্যে রয়েছে:

• বাড়ির উন্নতিতে অর্থায়ন :অনেক লোক হোম আপগ্রেডের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য HELOCs ব্যবহার করে যা বাড়ির মূল্য বাড়িয়ে দেবে। হোম রিমডেলিং অর্থায়নের জন্য HELOCs একটি ভাল উপায় হতে পারে কারণ তারা আপনাকে প্রকল্পের প্রতিটি পর্যায়ের জন্য যতটা প্রয়োজন ততটুকুই ধার করতে দেয়। উন্নতিগুলি আপনার বাড়ির মূল্যে কতটা যোগ করে তার উপর নির্ভর করে, আপনি যদি কর্তনের আইটেমাইজ করেন তবে আপনি ট্যাক্সের সময় HELOC এর কিছু বা সমস্ত সুদ কাটাতে সক্ষম হবেন। গৃহ উন্নয়ন ঋণ বিকল্প সম্পর্কে আরও জানুন।
• ক্রেডিট কম সুদের হার অ্যাক্সেস করা :আপনি যদি মোটা মেডিকেল বিল, ক্রেডিট কার্ড বিল বা অন্যান্য বড় ঋণের সম্মুখীন হন, তাহলে উচ্চ সুদের ঋণ পরিশোধের জন্য আপনার প্রয়োজনীয় অর্থ পেতে আপনি কম সুদের HELOC ব্যবহার করতে পারেন। আপনি যদি এই বিকল্পটি বেছে নেন, তবে, আপনি আবার ঋণে ফিরে যাবেন না তা নিশ্চিত করা গুরুত্বপূর্ণ। অন্যথায়, আপনি HELOC পরিশোধ করতে না পারলে আপনি আপনার বাড়িকে ঝুঁকিতে ফেলতে পারেন।
• শিক্ষার খরচ প্রদান :যেহেতু শিক্ষাকে সাধারণত একটি ভালো বিনিয়োগ হিসেবে বিবেচনা করা হয়, তাই কিছু লোক তাদের সন্তানদের জন্য কলেজের টিউশন বা নিজেদের জন্য অবিরত শিক্ষার খরচ প্রদানের জন্য HELOCs ব্যবহার করে৷
• একটি ব্যবসা শুরু করা হচ্ছে :একটি ব্যবসা শুরু করার জন্য একটি ঋণ পাওয়া কঠিন হতে পারে, তাই অনেক স্টার্টআপ উদ্যোক্তা তাদের লঞ্চে অর্থায়নের জন্য একটি HELOC ব্যবহার করে৷ যাইহোক, সম্ভাব্য ফলাফলগুলি বিবেচনা করা গুরুত্বপূর্ণ:যদি আপনার ব্যবসা ব্যর্থ হয়, তাহলে আপনি আপনার ব্যবসা এবং আপনার বাড়ি উভয়ই হারাতে পারেন।

HELOC পাওয়ার আগে কী বিবেচনা করতে হবে

HELOC পাওয়ার আগে, আপনার সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি সাবধানে বিবেচনা করা উচিত।

HELOC এর সুবিধা

• নিম্ন সুদের হার :যেহেতু সেগুলি আপনার বাড়িতে জামানত হিসাবে সুরক্ষিত, তাই HELOC-এর সুদের হার অসুরক্ষিত ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডের তুলনায় কম।
• বড় পরিমাণ :আপনার বাড়ির ইকুইটির পরিমাণের উপর নির্ভর করে, একটি HELOC আপনাকে বড় অঙ্কের টাকা ধার করার অনুমতি দিতে পারে। $150,000-এর বেশি ক্রেডিট সীমা সহ একটি ক্রেডিট কার্ড পাওয়া কিম কার্দাশিয়ানের জন্য একটি স্ন্যাপ হতে পারে, কিন্তু আমাদের বেশিরভাগের জন্য, একটি HELOC হল এত ক্রেডিট অ্যাক্সেস করার একটি সহজ উপায়৷
• নমনীয়তা :একটি ঋণের বিপরীতে, যার জন্য একটি একক পরিমাণে পুরো পরিমাণ ধার করা প্রয়োজন, একটি HELOC আপনাকে আপনার যতটা প্রয়োজন ততটুকুই ক্রেডিট ব্যবহার করতে দেয়৷ আপনি যদি একটি হোম রিমডেলিং প্রজেক্টের জন্য $100,000 HELOC পান এবং এটির দাম মাত্র $75,000 হয়, তাহলে আপনাকে কখনই সেই অতিরিক্ত $25,000 ব্যবহার করতে হবে না (যার অর্থ আপনাকে কখনই এটি পরিশোধ করতে হবে না)৷ আপনি যদি সেই পরিমাণের জন্য একটি ঋণ নিয়ে থাকেন তবে আপনাকে এখনও $25,000 এবং সুদ ফেরত দিতে হবে৷

একটি HELOC এর অপূর্ণতা

• আপনার ইকুইটি হ্রাস করে :আপনার বাড়িতে ইক্যুইটি তৈরি করতে অনেক সময় লাগে। একটি HELOC আপনার ইক্যুইটির একটি উল্লেখযোগ্য অংশ মুছে ফেলতে পারে বা কিছু ক্ষেত্রে, আপনি যেখানে শুরু করেছিলেন সেখানে আপনাকে ফিরিয়ে আনতে পারে। এটি একটি সমস্যা হতে পারে যদি আপনার এলাকায় বাড়ির মানগুলি ওঠানামা করতে থাকে বা যদি সেগুলি অপ্রত্যাশিতভাবে কমে যায়, যেমনটি 2008 সালের মন্দার সময় হয়েছিল৷ (আসলে, যদি আপনার বাড়ির মূল্য উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস পায়, তাহলে আপনার ঋণদাতা আপনার HELOC হিমায়িত করতে পারে।)
• পেমেন্টে হঠাৎ বৃদ্ধি :যখন ড্রয়ের মেয়াদ শেষ হবে, তখন আপনার অর্থপ্রদান উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পাবে কারণ আপনাকে ঋণের মূল পরিশোধ করতে হবে। এটি আপনার বাজেটের জন্য একটি বড় ধাক্কা হতে পারে। আপনি যদি এই খরচের জন্য প্রস্তুত না হন বা আপনি ঋণ নেওয়ার 10 বছরে আপনার আর্থিক অবস্থা খারাপ হয়ে যায়, তাহলে অর্থ প্রদান করতে আপনার অসুবিধা হতে পারে এবং আপনি আপনার বাড়ি হারাতে পারেন।
• আপনার বাড়ির ঝুঁকি :একটি HELOC এর সবচেয়ে বড় অসুবিধা? আপনি জামানত হিসাবে আপনার বাড়ির লাইনে রাখছেন এবং আপনার ধার করা টাকা পরিশোধ করতে না পারলে এটি হারাতে পারেন৷

HELOC-এর জন্য কীভাবে যোগ্যতা অর্জন করবেন

আপনি যখন HELOC-এর জন্য আবেদন করেন, ঋণদাতারা আপনার বাড়ির মূল্য নির্ধারণের জন্য একটি সম্পত্তি মূল্যায়ন করবে যাতে তারা আপনার কাছে কতটা ইক্যুইটি আছে তা প্রতিষ্ঠা করতে পারে। তারা একটি শিরোনাম অনুসন্ধান এবং একটি ক্রেডিট চেক পরিচালনা করবে। তবে, যোগ্যতা অর্জনের জন্য আপনার বাড়িতে যথেষ্ট ইক্যুইটি থাকাই নয়। HELOC ঋণদাতারা সাধারণত আপনার ক্রেডিট স্কোর কমপক্ষে 680 রাখতে চান; 700 হল ভাল, এবং কারো কারো জন্য 720 বা তার বেশি স্কোর প্রয়োজন হতে পারে। আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং আপনার বাড়িতে আপনার ইকুইটির পরিমাণ আপনার ঋণের শর্তাদি নির্ধারণের মূল কারণ। আপনার ক্রেডিট স্কোর কম হলে, প্রচুর ইক্যুইটি থাকলে তা ভারসাম্য বজায় রাখতে পারে। একটি HELOC পেতে আপনার কি ক্রেডিট স্কোর প্রয়োজন সে সম্পর্কে আরও জানুন।

ক্রেডিট লাইন পরিশোধ করার আপনার ক্ষমতা মূল্যায়ন করতে, ঋণদাতারা আপনার ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত, বা DTI (অর্থাৎ, আপনার মোট আয়ের শতাংশ যা বকেয়া ঋণ পরিশোধ করতে যায়) এবং আপনি কতদিন চাকরি করছেন তাও বিবেচনা করবে। . তারা আপনার ক্রেডিট ইতিহাসে অতীতের যেকোন আর্থিক সমস্যা যেমন দেউলিয়া হওয়া বা ফোরক্লোসারের সন্ধানে থাকবে।

একটি HELOC-এর জন্য আবেদন করার আগে, একটি বিনামূল্যের ক্রেডিট রিপোর্ট পাওয়া এবং আপনি কোথায় দাঁড়িয়েছেন তা দেখতে আপনার ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করা একটি ভাল ধারণা। প্রয়োজনে, আবেদন করার আগে আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করার জন্য পদক্ষেপ নিন; এটি আপনার HELOC এর জন্য যোগ্যতা অর্জনের সম্ভাবনাকে বাড়িয়ে তুলতে পারে।

কীভাবে একটি HELOC আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করতে পারে

যেকোনো ধরনের ক্রেডিট এর মতো, আপনি যেভাবে আপনার HELOC ব্যবহার করেন তা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে ইতিবাচক বা নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, উচ্চ সুদের ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধের জন্য একটি HELOC এর আয় ব্যবহার করা আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করতে সাহায্য করতে পারে (যতক্ষণ না আপনি আবার আপনার ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স চালানো শুরু করবেন না)। আপনি HELOC এ সময়মত অর্থ প্রদান করে আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়াতেও সাহায্য করতে পারেন।

HELOC এর বিকল্প কি?

একটি HELOC আপনার একমাত্র বিকল্প নয় যখন আপনাকে আপনার বাড়ি পুনরায় তৈরি করতে হবে বা অন্যান্য বড় খরচের জন্য অর্থ প্রদান করতে হবে। বিবেচনা করার জন্য অন্যান্য বিকল্প অন্তর্ভুক্ত:

• ব্যক্তিগত ঋণ :একটি ব্যক্তিগত ঋণের জন্য জামানত প্রয়োজন হয় না, তাই HELOC বা হোম ইকুইটি ঋণের বিপরীতে, আপনাকে আপনার বাড়িকে লাইনে রাখতে হবে না। যদিও এটি আপনার বাড়ির জন্য সুসংবাদ, এর অর্থ হল ব্যক্তিগত ঋণের সুদের হার হোম ইক্যুইটি ঋণ বা HELOCs থেকে বেশি। যে কোনো ধরনের ঋণের মতো, আপনি পুরো ঋণের পরিমাণ এককভাবে পাবেন এবং নির্দিষ্ট মাসিক অর্থপ্রদান করবেন। ব্যক্তিগত ঋণে হোম ইক্যুইটি ঋণের তুলনায় কম পরিশোধের সময় থাকে, তাই যদি আপনাকে অল্প পরিমাণ অর্থ ধার করতে হয় তাহলে তারা সবচেয়ে ভালো কাজ করে। ব্যক্তিগত ঋণ এবং ক্রেডিট লাইনের মধ্যে পার্থক্য সম্পর্কে আরও জানুন।
• হোম ইক্যুইটি লোন :HELOC-এর মতো, একটি হোম ইকুইটি ঋণ (কখনও কখনও দ্বিতীয় বন্ধকী বলা হয়) আপনাকে আপনার বাড়ির ইকুইটির বিপরীতে ধার নিতে দেয়। যখন একটি HELOC ক্রেডিট ঘোরে, একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ হল একটি কিস্তি ঋণ৷ আপনি একমুঠো ঋণের পুরো পরিমাণ পাবেন এবং ঋণের জীবনকাল ধরে নির্দিষ্ট মাসিক অর্থপ্রদান করবেন, যা 30 বছর পর্যন্ত হতে পারে (ঠিক প্রথম বন্ধকের মতো)। আপনি যদি জানেন ঠিক কত টাকা আপনার প্রয়োজন, তাহলে একটি হোম ইকুইটি লোন একটি HELOC এর চেয়ে একটি ভাল বিকল্প হতে পারে কারণ এটি একটি অনুমানযোগ্য পরিশোধের সময়সূচী এবং একটি নির্দিষ্ট সুদের হার অফার করে৷
• নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন :আপনার বাড়িতে পর্যাপ্ত ইকুইটি থাকলে, একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন হল আরেকটি ঋণের বিকল্প যা নির্দিষ্ট সুদের হার, মাসিক অর্থপ্রদান এবং দীর্ঘ ঋণের মেয়াদ প্রদান করে। একটি নগদ-আউট রেফি একটি নতুন, বড় বন্ধক দিয়ে আপনার বিদ্যমান বন্ধকী প্রতিস্থাপন করে। আপনি আপনার মূল বন্ধকী পরিশোধের জন্য ঋণের অর্থ ব্যবহার করেন; তারপর আপনি নগদ হিসাবে যা কিছু অবশিষ্ট থাকবে তা পাবেন, যা আপনার পছন্দের যেকোনো উদ্দেশ্যে ব্যবহার করা যেতে পারে।

কম ক্রেডিট স্কোর সহ বাড়ির মালিকরা HELOCs বা হোম ইক্যুইটি ঋণের চেয়ে নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়নের জন্য যোগ্যতা অর্জন করা সহজ বলে মনে করতে পারেন। যাইহোক, মনে রাখবেন যে আপনি এখন সম্পূর্ণ নতুন বন্ধকী - শুধু একটি ছোট ঋণ নয়। নতুন বন্ধকীতে আপনার মূল বন্ধকের চেয়ে বেশি সুদের হার থাকতে পারে বা আপনাকে ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা (PMI) থাকতে হবে, যা আপনার বাড়ির মালিকানার মাসিক খরচ যোগ করে। এছাড়াও, আপনাকে বন্ধকের সম্পূর্ণ পরিমাণের উপর সমাপনী খরচ দিতে হবে, যা HELOC বা হোম ইক্যুইটি ঋণের তুলনায় সমাপনী খরচ আরও ব্যয়বহুল করে তোলে। একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন দীর্ঘমেয়াদে আপনার উপকারের চেয়ে বেশি ব্যয় করবে কিনা তা সাবধানতার সাথে বিবেচনা করুন। নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়নের সুবিধা এবং অসুবিধা সম্পর্কে আরও পড়ুন৷
৷

আপনার বিকল্পগুলি বুঝুন

আপনার বাড়িতে ইক্যুইটি থাকা আপনাকে টাকা ধার নেওয়া বা ক্রেডিট পাওয়ার জন্য অনেকগুলি বিকল্প দেয়। যাইহোক, আপনার বাড়িকে জামানত হিসাবে ব্যবহার করা আপনার সবচেয়ে বড় সম্পদকে ঝুঁকিতে ফেলতে পারে। আপনি HELOC বা আপনার বাড়ির দ্বারা সুরক্ষিত অন্য কোনো অর্থায়নের জন্য আবেদন করার আগে, আপনার সমস্ত বিকল্পগুলি সাবধানে বিবেচনা করুন এবং কোন বিকল্পগুলি আপনার জন্য সবচেয়ে বাস্তবসম্মত তা দেখতে আপনার ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করুন৷ খরচ, ঝুঁকি এবং বেনিফিট মূল্যায়ন করে, আপনি আপনার জন্য সবচেয়ে ভাল কাজ করে এমন বিকল্পটি খুঁজে পাবেন।