একটি ডাউন পেমেন্ট হল অর্থ যা আপনি একটি ক্রয়ের জন্য অগ্রিম অবদান রাখেন যা আপনি অন্যথায় ধার করা তহবিল দিয়ে অর্থায়ন করছেন। ঋণদাতাদের প্রায়ই বন্ধকী, স্বয়ংক্রিয় ঋণ এবং অন্যান্য অর্থায়নকৃত পণ্য ও পরিষেবাগুলির (সরঞ্জাম, বাড়ির মেরামত, ইত্যাদি) উল্লেখযোগ্য ডাউন পেমেন্টের প্রয়োজন হয়।

একটি বড় ডাউন পেমেন্ট ঋণদাতাদেরকে দেখায় যে আপনি প্রচুর নগদ সঞ্চয় করার জন্য যথেষ্ট শৃঙ্খলাবদ্ধ এবং এই নিশ্চয়তা দেয় যে আপনি, ঋণগ্রহীতা, কেনাকাটায় বিনিয়োগ করেছেন। আপনার যদি "গেমটিতে ত্বক" থাকে, তাহলে যুক্তি হল, আপনি শোধ না করে ঋণ থেকে দূরে সরে যাওয়ার সম্ভাবনা কম হবে।

ঋণদাতারা (বিশেষ করে স্বয়ংক্রিয় অর্থদাতারা) মাঝে মাঝে ঋণের বিজ্ঞাপন দেয় যেগুলির জন্য শূন্য ডাউন পেমেন্টের প্রয়োজন হয়, কিন্তু সেগুলি সাধারণত ভাল ক্রেডিট ইতিহাস সহ ঋণগ্রহীতাদের জন্য সংরক্ষিত থাকে, বিশেষত সফল ঋণ পরিশোধের দীর্ঘ ট্র্যাক রেকর্ড সহ৷

আপনি যদি কম-নক্ষত্রের ক্রেডিট সহ একজন ঋণগ্রহীতা হন, তাহলে ভাল ক্রেডিট সহ ঋণগ্রহীতাদের জন্য উপলব্ধ একটি "প্রচলিত" ঋণে প্রয়োজনের চেয়ে বেশি ডাউন পেমেন্ট দেওয়ার কথা ভাবুন। এটি করা একজন সতর্ক ঋণদাতাকে আপনার সাথে কাজ করতে উত্সাহিত করতে পারে৷

ডাউন পেমেন্ট কিভাবে কাজ করে?

ডাউন পেমেন্টের প্রয়োজনীয়তা ঋণদাতা থেকে ঋণদাতা এবং ঋণের ধরন থেকে ঋণের প্রকারে পরিবর্তিত হয়। এগুলি সাধারণত ক্রয় মূল্যের শতাংশ হিসাবে প্রকাশ করা হয়—যেমন 15%, 20% বা 25%—এবং ক্রয়ের সময় অবশ্যই অর্থ প্রদান করতে হবে৷

উদাহরণস্বরূপ, $40,000 এর 20% ডাউন পেমেন্ট সহ $200,000 বাড়ির বন্ধকী ক্রয় মূল্যের 80% অর্থায়ন করবে—$160,000৷

যেহেতু ঋণদাতারা ঋণগ্রহীতার ভালো বিশ্বাসের ডাউন পেমেন্ট চিহ্ন এবং অ-প্রদান ঝুঁকির বিরুদ্ধে হেজেস বিবেচনা করে, তাই ঋণের আবেদনকারীদের ক্রেডিট প্রোফাইল অনুযায়ী ডাউন পেমেন্টের প্রয়োজনীয়তা পরিবর্তিত হতে পারে। ঋণদাতাদের কম ক্রেডিট স্কোর সহ ঋণগ্রহীতাদের কাছ থেকে উচ্চ ডাউন পেমেন্টের প্রয়োজন হতে পারে, যা সংক্ষিপ্ত ক্রেডিট ইতিহাস, দেরী বা মিস পেমেন্টের অতীত উদাহরণ, বা ঋণ খেলাপি, ফোরক্লোসার বা দেউলিয়া হওয়ার মতো আরও গুরুতর নেতিবাচক ক্রেডিট ইভেন্টগুলি নির্দেশ করতে পারে৷

আপনি যখন একটি ঋণের জন্য আবেদন করেন যার জন্য একটি ডাউন পেমেন্ট প্রয়োজন, তখন প্রয়োজনীয় ডাউন পেমেন্টের পরিমাণ সুদের হার এবং যেকোন প্রযোজ্য ফি সহ, ঋণ অফারে উল্লেখ করা হবে। অন্যান্য ঋণ শর্তাবলীর মত, ডাউন পেমেন্ট পরিমাণ আলোচনা সাপেক্ষে; আপনি ঋণদাতাকে উচ্চ সুদের হারের বিনিময়ে কম ডাউন পেমেন্টে সম্মত হতে পারেন। (এটি আপনার সামগ্রিক ধার নেওয়ার খরচকে দুটি উপায়ে বাড়িয়ে দেয় - আপনি যে পরিমাণ ধার করছেন এবং আপনি ধার করা অর্থের উপর যে সুদ প্রদান করছেন তা বাড়িয়ে।) বিপরীতভাবে, আপনি প্রায়শই কম সুদের হার বা ফি কমানোর বিনিময়ে আলোচনা করতে পারেন পেমেন্ট—একটি অভ্যাস যাকে "বিয়িং ডাউন দ্য পয়েন্ট"ও বলা হয়।

বন্ধকী ঋণদাতাদের সাধারণত একটি প্রত্যয়িত চেকের আকারে ডাউন পেমেন্ট করতে হয়। অটো ফাইন্যান্সারদেরও প্রত্যয়িত চেকের প্রয়োজন হতে পারে, কিন্তু কেউ কেউ ইলেকট্রনিক ট্রান্সফার, ডেবিট কার্ড পেমেন্ট বা ব্যক্তিগত চেক গ্রহণ করে। যন্ত্রপাতি, আসবাবপত্র এবং অন্যান্য বৃহৎ পণ্যের খুচরা বিক্রেতারা এই পদ্ধতিগুলির যেকোনো একটি দ্বারা বা ক্রেডিট কার্ডের অর্থপ্রদানের মাধ্যমে ডাউন পেমেন্ট গ্রহণ করতে পারে।

একটি বাড়িতে একটি সাধারণ ডাউন পেমেন্ট কি?

নিয়ন্ত্রিত সীমার মধ্যে, বন্ধকী ঋণদাতারা সুদের হার এবং ফিগুলির সাথে যেমন করে, তেমনই বিভিন্ন ক্রেডিট যোগ্যতার সাথে ব্যবহারকারীদের জন্য অর্থপ্রদানের প্রয়োজনীয়তা নির্ধারণের ক্ষেত্রে ব্যাপক অবকাশ অনুশীলন করে। কিন্তু ফেডারেল হাউজিং প্রোগ্রাম এবং শিল্প নির্দেশিকাগুলি মার্কিন গৃহ ঋণদাতাদের মধ্যে বেশ কিছু সাধারণ অনুশীলনকে প্রায় সর্বজনীন করে তোলে:

• যদিও তারা নিয়মিতভাবে 20% এর কম ডাউন পেমেন্ট গ্রহণ করে, বন্ধকী ঋণদাতাদের প্রায় সকলেই ঋণগ্রহীতাদের এই ধরনের ঋণে ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা (PMI) কিনতে হয়। ঋণদাতাদের PMI প্রয়োজন কারণ তারা বাড়ির বাজার মূল্যের 80% এর বেশি ঋণ প্রদান করাকে ঝুঁকিপূর্ণ মনে করে। যদি আপনার বন্ধকীতে PMI প্রিমিয়ামের প্রয়োজন হয়, তাহলে সেগুলি আপনার মাসিক বন্ধকী অর্থপ্রদান বৃদ্ধি করবে, কিন্তু আপনি একবার আপনার বন্ধকী ঋণের মূল অর্থের 20% পরিশোধ করলে আপনি সেগুলি তুলে নিতে পারেন। এই কারণে, আপনার মর্টগেজ ডাউন পেমেন্ট যতটা আপনি পরিচালনা করতে পারেন 20% এর কাছাকাছি করার চেষ্টা করা একটি ভাল ধারণা৷
• FICO ^® এর সাথে প্রথমবারের মতো বাড়ি ক্রেতারা৷ স্কোর ^☉ 580 বা তার বেশি হলে ফেডারেল হাউজিং অ্যাডমিনিস্ট্রেশন-একটি FHA ঋণ দ্বারা সমর্থিত বন্ধকীতে 3.5% কম পেমেন্ট করতে পারে। 500 এর কম ক্রেডিট স্কোর সহ ঋণগ্রহীতারা 10% ডাউন পেমেন্ট সহ FHA ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন।
• যোগ্য প্রবীণ, পরিষেবা সদস্য এবং বেঁচে থাকা স্ত্রীরা মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের ভেটেরান্স অ্যাফেয়ার্স ডিপার্টমেন্ট দ্বারা সমর্থিত VA ঋণের মাধ্যমে কোনও ডাউন পেমেন্ট ছাড়াই বাড়ি কিনতে পারেন৷

গাড়িতে ভালো ডাউন পেমেন্ট কি?

স্বয়ংক্রিয় ঋণদাতাদের সাধারণত বন্ধকী ঋণদাতাদের তুলনায় কম ডাউন পেমেন্টের প্রয়োজন হয়, কার লোনের ডাউন পেমেন্ট 10% মোটামুটি সাধারণ। যদিও কম ডাউন পেমেন্ট সম্ভব হতে পারে, একটি ডাউন পেমেন্ট করার ভালো কারণ রয়েছে যা একটি গাড়ির মূল্যের 10% এরও বেশি কভার করে, যার মধ্যে কম নয় যে বড় ডাউন পেমেন্ট সাধারণত আপনার ঋণে কম মাসিক পেমেন্ট মানে:

• লোন অফার থেকে সাবধান থাকুন, বিশেষ করে নতুন গাড়ির ক্ষেত্রে, যা দীর্ঘ পরিশোধের সময়ের জন্য কম ডাউন পেমেন্ট বন্ধ করে দেয়। একটি লোন একটি স্ট্যান্ডার্ড চার বছর বা এমনকি পাঁচ বছরের পরিশোধের সময় থেকে ছয় বছর পর্যন্ত প্রসারিত করা কম মাসিক অর্থপ্রদানের প্রস্তাব দেয় তবে গাড়ির সামগ্রিক খরচে উল্লেখযোগ্যভাবে যোগ করে।
• অধিকাংশ নতুন যানবাহনে, যেগুলি রাস্তায় তাদের প্রথম বা দুই বছরে দ্রুত পুনঃবিক্রয় মূল্য হারায়, 10% এর কম ডাউন পেমেন্ট এবং বর্ধিত ঋণের মেয়াদ আপনার "জলের নিচে" শেষ হওয়ার সম্ভাবনা বাড়িয়ে দিতে পারে ঋণ—অর্থাৎ, গাড়ির মূল্যের চেয়ে বেশি পাওনা।

একটি বড় ডাউন পেমেন্ট কি খারাপ ক্রেডিট অফসেট করে?

আপনার যদি দুর্বল ক্রেডিট থাকে, তাহলে একজন ঋণদাতাকে আপনাকে একটি লোন ইস্যু করার জন্য রাজি করানো সম্ভব হতে পারে, অন্যথায় আপনি যদি সাধারণত প্রয়োজনের চেয়ে বেশি ডাউন পেমেন্ট অফার করেন তবে তারা তা করবে না। একটি গাড়ির উপর 25% কম রাখার অফার, উদাহরণস্বরূপ, একটি গাড়ি ডিলারশিপের অর্থ কর্মকর্তাকে ক্রয় মূল্যের অবশিষ্ট 75% ধার দেওয়ার কথা বিবেচনা করতে পারে৷

এই ধরনের পদ্ধতি কাজ করবে এমন কোন গ্যারান্টি নেই, তবে আপনি যদি ডাউন পেমেন্ট বহন করতে পারেন এবং অন্যথায় ঋণের জন্য অযোগ্য হয়ে পড়েন তাহলে এটি চেষ্টা করার মতো।

আপনি যদি দেখেন যে আপনার ক্রেডিট ক্রেডিট পাওয়ার ক্ষেত্রে একটি বাধা (বা অনুকূল সুদের হারে ক্রেডিট পেতে) বিবেচনা করার আরেকটি পদ্ধতি হল আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং স্ট্যান্ডিং উন্নত করার জন্য পদক্ষেপ নেওয়া। সাবপার ক্রেডিট এর জন্য কোন তাত্ক্ষণিক সমাধান নেই, তবে আজকে পদক্ষেপ নেওয়া ছয় থেকে 12 মাসের মধ্যে ক্রেডিট স্কোরে উল্লেখযোগ্য উন্নতি আনতে পারে।

আপনি যদি FICO ^® বাড়ানোর সুযোগ খুঁজছেন আপনার এক্সপেরিয়ান ক্রেডিট ডেটার উপর ভিত্তি করে স্কোর, এক্সপেরিয়ান বুস্ট™ ^† এর মাধ্যমে আপনার সেলফোন এবং ইউটিলিটি পেমেন্টের তথ্য শেয়ার করার কথা বিবেচনা করুন প্রোগ্রাম, যাতে কার্যকলাপ আপনার ক্রেডিট স্কোরে প্রতিফলিত হতে পারে।