31 ডিসেম্বর, 2022-এর মধ্যে, এক্সপেরিয়ান, ট্রান্সইউনিয়ন এবং ইকুইফ্যাক্স সমস্ত মার্কিন গ্রাহকদের বিনামূল্যে সাপ্তাহিক ক্রেডিট রিপোর্ট অফার করবে AnnualCreditReport.com-এর মাধ্যমে যাতে আপনি COVID-19-এর কারণে হঠাৎ এবং অভূতপূর্ব কষ্টের সময় আপনার আর্থিক স্বাস্থ্য রক্ষা করতে পারেন।
হোম ইকুইটি লোন এবং হোম ইকুইটি লাইন অফ ক্রেডিট (HELOCs) উভয়ই আপনাকে আপনার বাড়ির মূল্য জামানত হিসাবে ব্যবহার করে টাকা ধার করতে দেয়, তবে তাদের কয়েকটি মূল পার্থক্য রয়েছে। শুরু করার জন্য, HELOCs আপনাকে একটি ব্যয়ের সীমা দেয় যা আপনি ক্রেডিট কার্ডের মতো বিভিন্ন পরিমাণে ধার করতে এবং পরিশোধ করতে পারেন, যখন একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ একটি একক পরিমাণ প্রদান করে যা সমান, নির্দিষ্ট মাসিক কিস্তিতে পরিশোধ করা হয়।
হোম ইক্যুইটি লোন এবং HELOC উভয়ই আপনার বাড়ির ইক্যুইটিকে জামানত হিসাবে ব্যবহার করে—অর্থাৎ, আপনার বাড়ির মূল্যায়নকৃত মূল্যের অংশ যা সরাসরি আপনার। আপনার ইক্যুইটি নির্ধারণ করতে যদি আপনি বর্তমানে বাড়িতে একটি বন্ধকী পরিশোধ করছেন, তাহলে আপনাকে অবশ্যই আপনার ঋণদাতার কাছ থেকে খুঁজে বের করতে হবে যে আপনি এখনও আপনার বন্ধকীতে কতটা পাওনা আছেন এবং সেই পরিমাণ বাড়ির মূল্যায়নকৃত মূল্য থেকে বাদ দিতে হবে।
উদাহরণ স্বরূপ, ধরুন আপনি আপনার বাড়িতে $300,000 বন্ধক নিয়েছেন এবং আপনি $100,000 পরিশোধ করেছেন তাই এখনও ঋণের মূলে $200,000 ধার্য আছে। ইতিমধ্যে, আপনার আশেপাশের সম্পত্তির মূল্য বেড়েছে, এবং আপনার ভাল রক্ষণাবেক্ষণ করা বাড়ির মূল্যায়নকৃত বাজার মূল্য $350,000-এ বেড়েছে। বাড়িতে আপনার ইক্যুইটি হল এর মূল্যায়ন করা মূল্য বিয়োগ অবৈতনিক বন্ধকী পরিমাণ:$350,000 - $200,000 =$150,000৷
আপনি সাধারণত বাড়িতে আপনার ইকুইটির সম্পূর্ণ পরিমাণের জন্য একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ বা HELOC পেতে পারেন না; ঋণদাতারা সাধারণত আপনার মোট ইকুইটির 75% থেকে 80% পর্যন্ত ঋণের পরিমাণ সীমাবদ্ধ করে। যদি তারা উদ্বিগ্ন হয় যে আপনি ঋণ পরিশোধ করতে পারবেন না, তাহলে তারা ইক্যুইটির একটি ছোট শতাংশের উপর জোর দিতে পারে, অথবা আপনার কাছে যতই ইক্যুইটি থাকুক না কেন, আপনাকে কোনো ঋণ দিতে অস্বীকার করতে পারে। উপরের উদাহরণটি চালিয়ে, $150,000 ইক্যুইটি সহ, আপনার ঋণ $112,500 এবং $120,000 এর মধ্যে সীমাবদ্ধ থাকবে।
একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ হল একটি একক টাকা যা আপনি আপনার বাড়ির ইকুইটির বিপরীতে ধার করেন। হোম ইকুইটি ঋণ প্রায়ই দ্বিতীয় বন্ধকী বলা হয়. আপনার প্রাথমিক বন্ধকের মতো, একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ আপনার বাড়ির দ্বারা সুরক্ষিত থাকে—অর্থাৎ ঋণদাতা সম্পত্তি বাজেয়াপ্ত করতে পারে যদি আপনি সম্মতি অনুযায়ী ঋণ পরিশোধ করতে ব্যর্থ হন।
হোম ইক্যুইটি ঋণের বর্তমান বার্ষিক শতাংশ হার (এপিআর) প্রায় 3% থেকে শুরু হয় এবং 12% বা তার বেশি পর্যন্ত হয়। বেশিরভাগ ঋণের সুদের হারের মতো, আপনি যে হারের জন্য যোগ্যতা অর্জন করেন তা নির্ভর করবে আপনার ক্রেডিট স্কোর (উচ্চ স্কোর সহ সর্বনিম্ন সুদের হার পাওয়া), আয় এবং আপনি প্রতি মাসে অন্যান্য ঋণের জন্য কতটা ব্যয় করেন তার উপর।
ক্রেডিট একটি হোম ইক্যুইটি লাইন আপনাকে অর্থের একটি পুল-ক্রেডিট লাইন, বা ধার নেওয়ার সীমা-তে অ্যাক্সেস দেয় যা আপনি একটি ডেডিকেটেড কার্ডের মাধ্যমে চেক লিখে বা চার্জ বা নগদ তোলার মাধ্যমে প্রয়োজন অনুসারে আঁকতে পারেন। যতক্ষণ না আপনি আপনার ক্রেডিট ব্যবহার করছেন ততক্ষণ আপনি সুদ প্রদান করবেন না বা অর্থপ্রদান করতে হবে, এবং তারপরে, ক্রেডিট কার্ডের মতো, আপনি যত তাড়াতাড়ি ব্যালেন্স ডাউন পেমেন্ট করতে যেকোন পরিমাণ অর্থ প্রদান করতে পারেন (যতক্ষণ আপনি একটি মাসিক ন্যূনতম পূরণ করেন) অথবা যতটা ধীরে ধীরে আপনি পারেন। আপনি ব্যালেন্স পরিশোধ করতে যত বেশি সময় নেবেন, তত বেশি সুদের চার্জ দিতে হবে।
একটি ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্টের বিপরীতে, যেটি সাধারণত খোলা থাকে যতক্ষণ পর্যন্ত আপনি এটি ব্যবহার করা এবং প্রয়োজনীয় অর্থপ্রদান করা চালিয়ে যান, HELOC এর একটি নির্দিষ্ট আয়ু থাকে যা দুটি পর্যায়ে বিভক্ত হয়:
আপনার ড্র পিরিয়ডের দৈর্ঘ্য এবং পরিশোধের সময়কাল HELOC ঋণ চুক্তিতে উল্লেখ করা হবে।
HELOC-এর সুদের হার প্রায়ই পরিবর্তনশীল, প্রকাশিত বাজারের হারের সাথে আবদ্ধ এবং বর্তমানে 2.5% থেকে 21% পর্যন্ত। আপনি যে হার অফার করছেন তা আপনার ক্রেডিট স্কোর, আয় এবং ঋণদাতার নীতির উপর নির্ভর করবে।
একটি হোম ইকুইটি লাইন অফ ক্রেডিট এবং একটি HELOC এর মধ্যে প্রধান পার্থক্য হল আপনি যেভাবে গ্রহন করেন এবং আপনি যা ধার করেন তা পরিশোধ করার বিষয়ে। আপনি যেভাবে ধার করা তহবিলগুলি ব্যবহার করতে চান তার উপর নির্ভর করে, একটি বা অন্যটি সুদের চার্জের ক্ষেত্রে যথেষ্ট বেশি সাশ্রয়ী হতে পারে৷
একটি হোম ইক্যুইটি লোনের সাথে, লোন অনুমোদিত হওয়ার পরে আপনি আপনার লোনের সম্পূর্ণ পরিমাণ পাবেন এবং আপনাকে নির্দিষ্ট সংখ্যক মাসিক পেমেন্টের মাধ্যমে তা পরিশোধ করতে হবে। পরিশোধের সময়কাল সাধারণত 5 থেকে 10 বছরের মধ্যে, তবে 20- এমনকি 30-বছরের মেয়াদও সম্ভব। ঋণের জীবনকাল ধরে আপনি যে পরিমাণ সুদের অর্থ প্রদান করবেন তা মূলত শুরু থেকেই জানা যায়; আপনি তাড়াতাড়ি ঋণ পরিশোধ করে কিছু সুদ বাঁচাতে সক্ষম হতে পারেন, কিন্তু কিছু ঋণদাতা সময়সূচীর আগে ঋণ পরিশোধ করার জন্য জরিমানা চার্জ করে।
একটি HELOC-এর মাধ্যমে, আপনি যদি আপনার উত্তোলন তুলনামূলকভাবে কম রাখেন এবং ব্যয়ের মধ্যে আপনার ব্যালেন্স পরিশোধ করেন তাহলে আপনি সম্ভাব্যভাবে সুদের চার্জ সংরক্ষণ করতে পারেন।
আপনি যখন আপনার ফেডারেল আয়কর ফাইল করেন তখন আপনি হোম ইক্যুইটি লাইন অফ ক্রেডিট এবং HELOC-তে সুদের পেমেন্ট কাটতে সক্ষম হতে পারেন, ঠিক যেমন আপনি প্রাথমিক বন্ধকী সুদের চার্জ করেন। কমপক্ষে 2026-এর মধ্যে, আপনি শুধুমাত্র হোম ইক্যুইটি লোন বা HELOC-এর উপর সুদ কাটতে পারেন যদি ঋণের অর্থ বাড়ির উন্নতির জন্য ব্যবহার করা হয়। সমস্ত বন্ধকী, হোম ইকুইটি এবং HELOC লোন থেকে সুদের উপর আপনার মোট বার্ষিক কর্তন $750,000 এর বেশি হতে পারে না।
হোম ইক্যুইটি লোন এবং HELOCগুলি উপযুক্ত বাড়ির মালিকদের জন্য প্রস্তুত নগদ অর্থের স্বাগত উৎস হতে পারে, তবে তারা উল্লেখযোগ্য ঝুঁকি বহন করে:আপনি যদি হোম ইক্যুইটি লোন বা HELOC-এ আপনার অর্থপ্রদানের সাথে সামঞ্জস্য রাখতে অক্ষম হন তবে ঋণদাতার ফোরক্লোজ করার এবং দখল নেওয়ার অধিকার রয়েছে আপনার বাড়ির।
হোম ইক্যুইটি লোন এবং HELOC এর বিকল্প যা আপনার বাড়িকে বিপদে ফেলতে পারে না তার মধ্যে নিম্নলিখিতগুলি অন্তর্ভুক্ত রয়েছে:
একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ বা HELOC নগদ চাওয়া বাড়ির মালিকদের জন্য একটি অসাধারণ সম্পদ হতে পারে। আপনি কীভাবে এগুলি ব্যবহার করেন তার কোনও সীমাবদ্ধতা না থাকলেও, বাড়ির উন্নতির জন্য ঋণের অর্থ ব্যবহার করা কিছু ট্যাক্স সুবিধাও দিতে পারে। কোন বিকল্পটি আপনার জন্য ভাল তা নির্ভর করতে পারে আপনি কীভাবে তহবিল ব্যবহার করার পরিকল্পনা করছেন তার উপর। একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ একটি একক বড় সংস্কারের জন্য অর্থপূর্ণ হতে পারে, যার জন্য একবারে একটি বড় অঙ্কের খরচ হবে। অন্যদিকে, একটি HELOC আরও অর্থপূর্ণ হতে পারে যদি আপনি ছোট রক্ষণাবেক্ষণ প্রকল্পগুলির একটি সিরিজ বিবেচনা করছেন, এবং একটি নতুন শুরু করার আগে প্রতিটি ব্যয় ফেরত দিয়ে সুদের খরচ বাঁচাতে পারেন৷
আপনি যেভাবে আপনার খরচগুলি কভার করার সিদ্ধান্ত নেন না কেন, তা হোম ইকুইটি লোন বা HELOC দিয়েই হোক না কেন, আপনার ক্রেডিট শেষ পর্যন্ত কত খরচ হবে তার একটি গুরুত্বপূর্ণ ফ্যাক্টর হবে। যদি সম্ভব হয়, আপনার আবেদন জমা দেওয়ার তিন থেকে ছয় মাস আগে আপনার ক্রেডিট চেক করুন। এটি আপনাকে যেকোন সমস্যার সমাধান করতে সময় দেবে যা আপনি খুঁজে পেতে পারেন এবং ধার নেওয়ার আগে আপনার স্কোরগুলিকে সম্ভাব্যভাবে উন্নত করতে পারেন। আপনি AnnualCreditReport.com এর মাধ্যমে বিনামূল্যে তিনটি ক্রেডিট ব্যুরোর জন্য আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পরীক্ষা করতে পারেন। আপনার বিনামূল্যের ক্রেডিট রিপোর্ট এবং স্কোর এক্সপেরিয়ানের মাধ্যমেও পাওয়া যায়।