VA ঋণ এবং FHA বন্ধকী উভয়ই সরকার-সমর্থিত বন্ধক, কিন্তু প্রত্যেকটির নিজস্ব সুবিধা, সীমাবদ্ধতা এবং যোগ্যতার প্রয়োজনীয়তা রয়েছে। আপনি যদি উভয়ের জন্য যোগ্য হন তবে তাদের মধ্যে বেছে নিতে আপনাকে সহায়তা করার জন্য এখানে একটি ওভারভিউ রয়েছে৷

ভিএ লোন কি?

VA ঋণগুলি ব্যাঙ্ক, ক্রেডিট ইউনিয়ন এবং অন্যান্য প্রাইভেট ঋণদাতাদের মাধ্যমে জারি করা হয় ইউ.এস. ডিপার্টমেন্ট অফ ভেটেরান্স অ্যাফেয়ার্সের সমর্থনে। VA ঋণ হল একটি উপায় যা ফেডারেল সরকার সমর্থন করে এবং পরিষেবা সদস্য এবং তাদের পরিবারের প্রতি কৃতজ্ঞতা প্রকাশ করে।

VA লোন প্রোগ্রামের অধীনে, যোগ্য প্রার্থীরা সামান্য বা এমনকি কোনো ডাউন পেমেন্ট ছাড়াই তাদের বাড়িতে অর্থায়ন করতে পারে। এফএইচএ ঋণ সহ অন্যান্য সরকার-সমর্থিত বন্ধকীগুলির তুলনায় এই ঋণগুলির সংকীর্ণ যোগ্যতার প্রয়োজনীয়তা রয়েছে, তবে আপনি যদি তাদের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন তবে এটি একটি ভাল বিকল্প হতে পারে৷

একটি VA ঋণের পূর্বশর্ত হিসাবে, আপনাকে অবশ্যই একজন সক্রিয় পরিষেবা সদস্য, সামরিক অভিজ্ঞ, বা যোগ্য পত্নী বা একজন অভিজ্ঞ সৈনিকের জীবিত ব্যক্তি হতে হবে এবং আপনাকে অবশ্যই নির্দিষ্ট সময়সীমার উপর ভিত্তি করে যোগ্যতার শংসাপত্র (COE) পাওয়ার জন্য প্রয়োজনীয় নির্দিষ্ট প্রয়োজনীয়তা পূরণ করতে হবে যা আপনি (বা আপনার পরিবারের সদস্য) সামরিক বাহিনীতে কাজ করেছেন। আপনার VA ঋণ অনুমোদন করার আগে একজন ঋণদাতার অবশ্যই আপনার বৈধ COE থাকতে হবে। VA ঋণের আয় এবং ঋণযোগ্যতার জন্য ন্যূনতম মানও রয়েছে।

একটি FHA ঋণ কি?

FHA ঋণ, সমস্ত আমেরিকানদের জন্য বাড়ির মালিকানা প্রচার করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে, একটি ডাউন পেমেন্ট এবং/অথবা কম-আদর্শ ক্রেডিট স্কোরের জন্য সীমিত তহবিল সহ বাড়ির ক্রেতাদের দিকে প্রস্তুত। ফেডারেল হাউজিং অ্যাডমিনিস্ট্রেশন দ্বারা সমর্থিত, এই বন্ধকগুলি FHA নির্দেশিকাগুলির অধীনে ব্যক্তিগত ঋণদাতাদের দ্বারা জারি করা হয়৷

যে কেউ FHA লোনের জন্য আবেদন করতে পারেন, যতক্ষণ না তাদের একটি FICO ^® থাকে স্কোর ^☉ কমপক্ষে 580 (বা নির্দিষ্ট পরিস্থিতিতে 500 এর মতো কম, নীচে আলোচনা করা হয়েছে)। এগুলি প্রথমবারের গৃহ ক্রেতাদের সাহায্য করার জন্য তৈরি করা হয়েছিল কিন্তু তাদের মধ্যে সীমাবদ্ধ নয়৷

FHA এবং VA ঋণের তুলনা

এখানে মূল ধারের প্রয়োজনীয়তা এবং VA ঋণ এবং FHA ঋণের বিকল্পগুলির একটি তুলনা:

• সর্বোচ্চ ঋণের পরিমাণ: VA ঋণ এবং FHA ঋণ উভয়ই ফেডারেল কনফর্মিং লোন লিমিট (সিএলএল) ব্যবহার করে আপনি কতটা ধার নিতে পারবেন তা নির্ধারণ করতে। সারাদেশে মধ্যবর্তী আবাসন খরচের উপর ভিত্তি করে বার্ষিক CLL রিসেট করা হয় এবং এতে কাউন্টিতে উচ্চতর ঋণের পরিমাণের ভাতা অন্তর্ভুক্ত থাকে যেখানে আবাসন খরচ উল্লেখযোগ্যভাবে জাতীয় গড়কে ছাড়িয়ে যায়। 2022-এর জন্য, দেশের বেশিরভাগ অংশে একক-পরিবারের বাড়ির জন্য CLL হল $420,680 এবং $970,800 সেই সব কাউন্টিতে যেখানে আবাসন খরচ সবচেয়ে বেশি৷ আপনি ফেডারেল হাউজিং ফাইন্যান্স এজেন্সির ওয়েবসাইটে আপনার কাউন্টির CLL চেক করতে পারেন।
• লোনের মেয়াদ: VA ঋণ এবং FHA ঋণ উভয়ই ফিক্সড-রেট মর্টগেজ এবং অ্যাডজাস্টেবল-রেট বন্ধক হিসাবে উপলব্ধ। প্রচলিত বন্ধকীগুলির মতো, VA এবং FHA ঋণের সামঞ্জস্যযোগ্য-রেট সংস্করণগুলি সাধারণত প্রথম বছরের জন্য প্রযোজ্য আকর্ষণীয় সুদের হার অফার করে, কিন্তু যা পরবর্তীতে বার্ষিক পরিবর্তিত হতে পারে, ঋণের সময় আপনার মাসিক অর্থপ্রদানের পরিমাণ ভবিষ্যদ্বাণী করা কঠিন করে তোলে। .
• ক্রেডিট স্কোর: প্রচলিত ঋণ প্রদানকারী ঋণদাতারা যেমন ক্রেডিট স্কোরিং প্রয়োজনীয়তাগুলিকে ছাড় দেয়, VA ঋণ প্রদানকারীরা তাদের নিজস্ব স্কোর সীমা নির্ধারণ করতে পারে, কিন্তু বেশিরভাগই FICO ^® পছন্দ করে 670 বা তার বেশি স্কোর - স্কোরগুলি ভাল বা ভাল বলে বিবেচিত৷ একটি FICO ^® বেশিরভাগ FHA ঋণের জন্য 580 বা তার চেয়ে ভাল স্কোর প্রয়োজন, তবে আপনি একটি বড় ডাউন পেমেন্ট সহ 500-এর মতো কম ক্রেডিট স্কোর সহ একটি পেতে পারেন৷
• ঋণ-থেকে-আয় (DTI) অনুপাত: DTI হল আপনার মাসিক প্রিট্যাক্স আয়ের শতাংশ যা ঋণ পরিশোধ করতে ব্যবহৃত হয়। VA ঋণ প্রদানকারী ঋণদাতাদের ডিটিআই অনুপাত 41% এর বেশি নয়। FHA নির্দেশিকাগুলি বেশিরভাগ ঋণে 43% বা তার কম ডিটিআই অনুপাতের জন্য বলে তবে উল্লেখযোগ্য নগদ সংরক্ষণ বা অন্যান্য সম্পদের সাথে ঋণগ্রহীতাদের জন্য ডিটিআই অনুপাত 50% পর্যন্ত অনুমোদন করে৷
• সুদের হার: VA ঋণগুলি সাধারণত প্রচলিত বন্ধকীগুলির চেয়ে ভাল ঋণের শর্তাবলী অফার করে, যার সুদের হার প্রচলিত বাজার হারের চেয়ে এক পয়েন্ট কম। এফএইচএ ঋণের হার তুলনামূলক ক্রেডিট স্কোর সহ ঋণগ্রহীতাদের জন্য প্রচলিত বন্ধকী হারের চেয়ে কিছুটা নিচে নেমে যেতে পারে কারণ ফেডারেল ব্যাকিং ঋণদাতাদের অপেক্ষাকৃত ঝুঁকিপূর্ণ হিসাবে দেখে ঋণগ্রহীতাদের গ্রহণ করতে আরও ইচ্ছুক করে তোলে।
• ডাউন পেমেন্ট: আপনি যদি VA লোনের জন্য যোগ্য হন, তাহলে ফেডারেল সরকার আপনাকে $36,000-এর একটি "বেসিক এনটাইটেলমেন্ট" প্রদান করে, যা আপনি আপনার ডাউন পেমেন্টের অংশ বিবেচনা করতে পারেন। বেশির ভাগ ঋণদাতা ডাউন পেমেন্টের প্রয়োজন ছাড়াই মৌলিক এনটাইটেলমেন্টের ($144,000) চারগুণ পর্যন্ত ঋণ প্রদান করবে। আপনি যদি $144,000-এর বেশি ধার নিতে চান, তবে বেশিরভাগ ঋণদাতাদের আপনার এনটাইটেলমেন্ট এবং ডাউন পেমেন্টের কিছু সমন্বয় আপনার ঋণের পরিমাণের অন্তত 25% কভার করতে হবে।

আপনি আপনার বাড়ির ক্রয় মূল্যের ন্যূনতম 3.5% ডাউন পেমেন্ট সহ একটি FHA ঋণ পেতে পারেন, যতক্ষণ না সেই মূল্য আপনার কাউন্টির জন্য ফেডারেল কনফর্মিং লোনের সীমার মধ্যে পড়ে৷

• মর্টগেজ ইন্স্যুরেন্স: বন্ধকী বীমা সাধারণত 20% এর কম ডাউন পেমেন্ট সহ ঋণের সম্ভাব্য আর্থিক ক্ষতির বিরুদ্ধে ঋণগ্রহীতাদের রক্ষা করার জন্য প্রয়োজন। বন্ধকী বীমা প্রিমিয়ামগুলি সাধারণত বন্ধকী অর্থপ্রদানে যোগ করা হয় এবং একবার ঋণগ্রহীতা বাড়িতে 20% ইক্যুইটি রাখার জন্য পর্যাপ্ত অর্থ প্রদান করলে তা সরানো হতে পারে। VA ঋণ এবং FHA ঋণ উভয়ই এর বিকল্প প্রস্তাব করে। VA ঋণের জন্য কোনো বন্ধকী বীমা প্রয়োজন হয় না। এফএইচএ ঋণের জন্য 10% বা তার কম ডাউন পেমেন্ট সহ জারি করা ঋণের জন্য বন্ধকী বীমা প্রয়োজন এবং প্রচলিত বন্ধকীগুলির বিপরীতে, এই অর্থপ্রদানগুলি কখনই ঋণের জীবনে সরানো যাবে না। আপনি যদি একটি FHA ঋণে 10% এবং 20% এর মধ্যে ডাউন পেমেন্ট করেন, তাহলে বন্ধকী বীমা 11 বছর পরে সরানো যেতে পারে৷
• বন্ধ করার সময়কাল: তত্ত্বগতভাবে, একটি VA ঋণ এবং একটি FHA ঋণ উভয়ই বিক্রয় চুক্তি স্বাক্ষরিত হওয়ার 30 দিন বা তার কম সময়ের মধ্যে বন্ধ হয়ে যেতে পারে, যদি সমস্ত প্রয়োজনীয় কাগজপত্র এবং ডকুমেন্টেশন প্রস্তুত করা হয় এবং যাওয়ার জন্য প্রস্তুত থাকে। অনুশীলনে তারা আরও বেশি সময় নিতে পারে:বন্ধকী প্রসেসর এলি মায়ের মতে, 2021 সালের নভেম্বর পর্যন্ত গড় VA ঋণ বন্ধ হতে 56 দিন সময় নেয় এবং গড় FHA ঋণ 50 দিন সময় নেয়, যখন প্রচলিত বন্ধকগুলি গড়ে 49 দিনে বন্ধ হয়। VA এবং FHA উভয়ই বেশিরভাগ বাণিজ্যিক ঋণদাতাদের প্রয়োজনের চেয়ে আরও কঠোর এবং বিশদ মূল্যায়নের দাবি করে এবং সেই প্রক্রিয়াটি সম্পূর্ণ করা আপনার বন্ধের সময়সূচীকে প্রভাবিত করতে পারে৷

FHA বনাম. VA ঋণ:আপনার কোনটি বেছে নেওয়া উচিত?

যদি আপনার কাছে একটি VA লোন এবং একটি FHA লোনের মধ্যে বেছে নেওয়ার বিকল্প থাকে, তবে বেশিরভাগ ক্ষেত্রেই আপনি একটি VA ঋণের সাথে আরও ভাল হবেন, এর কম ডাউন-পেমেন্ট প্রয়োজনীয়তা, উদার সুদের হার এবং বন্ধকী বীমা প্রয়োজনীয়তার অভাবের জন্য ধন্যবাদ৷

একটি FHA ঋণ একটি ভাল বাজি হতে পারে, তবে, যদি আপনার ক্রেডিট স্কোর কম হয়, অথবা আপনার ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত VA ঋণের সর্বোচ্চ 41% এবং FHA ঋণের 43% এর মধ্যে সংকীর্ণ যোগ্যতার ব্যবধানে পড়ে। (যদি একটি ডিটিআই অনুপাত একমাত্র বিবেচনা করা হয়, তবে, আপনি এটি হ্রাস করার পদক্ষেপ নেওয়ার কথা বিবেচনা করতে চাইতে পারেন, যাতে আপনি একটি VA ঋণের সুবিধাগুলি নিতে পারেন৷)

নীচের লাইন

আপনি একটি VA ঋণ, একটি এফএইচএ ঋণ বা একটি প্রচলিত বন্ধকী চাওয়ার চয়ন করুন না কেন, আপনি ঋণের জন্য অনুমোদিত হতে পারবেন কিনা তার জন্য আপনার ক্রেডিট ইতিহাস একটি গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করবে৷ আপনি কোন বন্ধকী আবেদন জমা দেওয়ার আগে, আপনার ক্রেডিট রিপোর্টগুলি সঠিকতার জন্য পর্যালোচনা করা এবং ঋণদাতারা কীভাবে আপনার ঋণযোগ্যতা দেখবে তা অনুমান করতে আপনার ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করা একটি ভাল ধারণা। আপনি যা খুঁজে পান তা নিয়ে যদি আপনি রোমাঞ্চিত না হন, তাহলে বন্ধক নেওয়ার আগে আপনার ক্রেডিট স্ট্যান্ডিং বাড়ানোর জন্য পদক্ষেপ নেওয়ার কথা বিবেচনা করুন৷