টার্ম লাইফ, পুরো জীবন, পরিবর্তনশীল জীবন—এখানে জীবন বীমার বিভিন্ন বিকল্প আপনার মাথা ঘুরিয়ে দিতে পারে। আপনি কিভাবে জানবেন কোন ধরনের জীবন বীমা আপনার জন্য সবচেয়ে ভালো? আপনার কী ধরনের জীবন বীমা পলিসি প্রয়োজন তা নির্ভর করে আপনি পলিসিটি কতক্ষণ স্থায়ী হতে চান, আপনি কত টাকা দিতে চান এবং আপনার পরিবারের ভবিষ্যতের জন্য আপনি কী ভাবছেন। মৌলিক ধরনের জীবন বীমা পলিসি বোঝা আপনাকে আপনার পরিস্থিতির জন্য সঠিক একটি নির্বাচন করতে সাহায্য করবে।
বাড়ি বা অটো বীমার মতো, আপনি একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ জীবন বীমা কভারেজ ক্রয় করেন এবং এর জন্য বার্ষিক প্রিমিয়াম প্রদান করেন। যদি আপনি বীমা করা অবস্থায় মারা যান, তাহলে আপনার সুবিধাভোগীরা আপনার কেনা কভারেজের পরিমাণের একটি পেআউট পাবেন; একে বলা হয় মৃত্যুর সুবিধা .
আপনি জীবন বীমা প্রয়োজন? আপনি যদি আপনার নির্ভরশীলদের জন্য আর্থিকভাবে প্রদান করেন, উত্তরটি হ্যাঁ-বিশেষ করে যদি আপনি একমাত্র মজুরি উপার্জনকারী হন। বাড়িতে থাকা পিতামাতাদেরও তাদের বিনামূল্যে প্রদান করা পরিষেবাগুলির প্রতিস্থাপনের খরচ কভার করার জন্য জীবন বীমা বিবেচনা করা উচিত, যেমন শিশু যত্ন এবং গৃহস্থালি।
অন্যদিকে, আপনি যদি অবিবাহিত হন, আপনার কোনো নির্ভরশীল ব্যক্তি না থাকে এবং আপনি মারা যাওয়ার সময় আপনার ঋণ পরিশোধ করার জন্য পর্যাপ্ত অর্থ রাখেন, তাহলে আপনার সত্যিই জীবন বীমার প্রয়োজন নেই। অবশ্যই, আপনি এখনও জীবন বীমা ক্রয় করতে পারেন যদি আপনি চান এবং একটি প্রিয় আত্মীয়, দাতব্য বা আপনি যাকে সুবিধাভোগী হিসাবে বেছে নেন তা ঘোষণা করতে পারেন৷
জীবন বীমা দুটি মৌলিক বিভাগে পড়ে:মেয়াদী জীবন এবং স্থায়ী জীবন . মেয়াদী জীবন বীমা একটি নির্দিষ্ট মেয়াদের জন্য বলবৎ থাকে, সাধারণত এক থেকে 30 বছর পর্যন্ত। আপনি সেই মেয়াদের মধ্যে মারা গেলে, পলিসি একটি মৃত্যু সুবিধা প্রদান করে। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, আপনি পুরো মেয়াদ জুড়ে একই প্রিমিয়াম প্রদান করবেন।
একটি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে একটি পরিবারকে রক্ষা করার জন্য প্রায়ই মেয়াদী বীমা কেনা হয়। উদাহরণ স্বরূপ, অল্পবয়সী বাচ্চাদের পিতামাতারা একটি 20-বছর মেয়াদী জীবন বীমা পলিসি কিনতে পারেন যদি একজন পিতামাতা মারা যান। কিন্তু যদি আপনার মেয়াদ শেষ হয় এবং আপনি এখনও জীবন বীমা চান? আপনার কাছে কয়েকটি বিকল্প আছে।
আপনি একটি নতুন নীতি কিনতে পারেন; যাইহোক, এটির জন্য সাধারণত একটি মেডিকেল পরীক্ষার প্রয়োজন হয়, যা এমন সমস্যাগুলি উন্মোচন করতে পারে যা বীমাকারীরা আপনাকে কভার করতে কম ইচ্ছুক করে তুলবে। এমনকি যদি আপনি পরীক্ষায় উত্তীর্ণ হন বা অন্যথায় যাকে "বীমাযোগ্যতার প্রমাণ" বলা হয় তা সরবরাহ করলেও, আপনার স্বাস্থ্য নির্বিশেষে প্রিমিয়ামগুলি সাধারণত আপনার বয়স বাড়ার সাথে সাথে আরও ব্যয়বহুল হয়।
আপনি একটি মেয়াদী জীবন নীতি পাওয়ার মাধ্যমে একটি মেডিকেল পরীক্ষার প্রয়োজন এড়াতে পারেন যার একটি পুনর্নবীকরণ গ্যারান্টি রয়েছে। এটি গ্যারান্টি দেয় যে আপনি একটি নতুন মেয়াদ শুরু করতে পারবেন যখন বর্তমান মেয়াদ শেষ হয়ে যাবে কোনো মেডিকেল পরীক্ষা না করে বা অন্যথায় আপনার স্বাস্থ্যের নথিপত্র না করেই। আপনার বয়সের কারণে আপনার প্রিমিয়াম এখনও বাড়বে, কিন্তু যদি আপনার কোনো স্বাস্থ্য সমস্যা হয়ে থাকে—উদাহরণস্বরূপ, আসল মেয়াদের জীবন পলিসি শেষ হওয়ার ঠিক আগে আপনার ট্রিপল বাইপাস ছিল—জীবন বীমা কোম্পানিকে এখনও আপনাকে বীমা করতে হবে।
যেহেতু মেয়াদী জীবন বীমা সাধারণত একই পরিমাণ কভারেজের জন্য স্থায়ী জীবন বীমার চেয়ে কম খরচ করে, তাই এটি একটি বাজেটে পরিবারের জন্য একটি ভাল পছন্দ হতে পারে। আপনি পরিবর্তনযোগ্যও পেতে পারেন৷ মেয়াদী জীবন বীমা পলিসি; এগুলি নগদ মূল্য সহ স্থায়ী জীবন বীমা পলিসিতে রূপান্তরিত করা যেতে পারে।
স্থায়ী জীবন বীমার বিভিন্ন প্রকার রয়েছে, যার মধ্যে সম্পূর্ণ জীবন বীমা সবচেয়ে সাধারণ। স্থায়ী জীবন বীমা টার্ম লাইফ থেকে দুটি তাৎপর্যপূর্ণ উপায়ে আলাদা:আপনি যতদিন বেঁচে থাকবেন ততদিন এটি স্থায়ী হয় এবং মৃত্যু বেনিফিট (বা অভিহিত মূল্য) ছাড়াও এর নগদ মূল্য রয়েছে। একটি স্থায়ী জীবন বীমা পলিসির নগদ মূল্য সময়ের সাথে ট্যাক্স-বিলম্বিত হয়। একবার নগদ মূল্য একটি নির্দিষ্ট বিন্দুতে পৌঁছে গেলে, এটি ব্যবহার করার জন্য আপনার কাছে বিভিন্ন বিকল্প রয়েছে।
স্থায়ী জীবন বীমা টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্সের তুলনায় উল্লেখযোগ্যভাবে বেশি ব্যয়বহুল, এবং আপনি যদি মৃত্যুর আগে এটি অ্যাক্সেস না করেন তবে আপনি নগদ মূল্য হারানোর ঝুঁকিতে থাকবেন। যারা অন্যান্য অবসরকালীন বিনিয়োগের বাহনগুলিকে সর্বাধিক করে চলেছে তাদের জন্য, যদিও, এটি তাদের সম্পদ বৃদ্ধির এবং তাদের উত্তরাধিকারীদের কাছে অর্থ ছেড়ে দেওয়ার অন্য উপায় অফার করতে পারে৷
সম্পূর্ণ জীবন বীমা হল সবচেয়ে রক্ষণশীল স্থায়ী জীবন বীমা বিকল্প যারা বীমা এবং বিনিয়োগ বৃদ্ধি উভয়ই চান। আপনার বয়স যতই হোক না কেন প্রিমিয়াম একই থাকে এবং মৃত্যু সুবিধা নিশ্চিত। নগদ মূল্য বীমাকারী কর্তৃক প্রদত্ত লভ্যাংশ থেকে আসে এবং প্রতি বছর বৃদ্ধির নিশ্চয়তা দেওয়া হয়। যাইহোক, পুরো জীবন পরিকল্পনার সাথে আপনার খুব বেশি নমনীয়তা নেই:আপনি একবার পরিকল্পনা সেট আপ করার পরে আপনি কী বিনিয়োগ করবেন বা পলিসি কভারেজ পরিবর্তন করবেন তা চয়ন করতে পারবেন না।
সর্বজনীন জীবন বীমা , অন্য ধরনের স্থায়ী জীবন বীমা, একটু বেশি নমনীয়তা প্রদান করে। নগদ মূল্য বৃদ্ধি নিশ্চিত, কিন্তু আপনি আপনার কভারেজ বা প্রিমিয়াম পরিবর্তন করতে সক্ষম হতে পারেন।
আপনি যদি ঝুঁকি নিয়ে বেশি স্বাচ্ছন্দ্যবোধ করেন, তাহলে আপনি পরিবর্তনশীল জীবন বীমা-এ আগ্রহী হতে পারেন . এই ধরনের স্থায়ী জীবন বীমা আপনাকে আপনার নগদ মূল্য কোথায় বিনিয়োগ করতে হবে তা বেছে নিতে দেয়—উদাহরণস্বরূপ, স্টক, বন্ড বা মানি মার্কেট অ্যাকাউন্টে—আপনাকে আরও বেশি রিটার্নের সম্ভাবনা প্রদান করে। ট্রেডঅফ:আপনার নগদ মূল্য নিশ্চিত নয়।
অবশেষে, পরিবর্তনশীল সর্বজনীন জীবন বীমা সর্বজনীন এবং পরিবর্তনশীল জীবন বীমার দিকগুলিকে একত্রিত করে। আপনি আপনার বিনিয়োগ নির্বাচন করতে পারেন, আপনার কভারেজ সামঞ্জস্য করতে পারেন এবং আপনার প্রিমিয়াম পেমেন্টগুলি সংশোধন করতে সক্ষম হতে পারেন৷ আপনি যেমন আশা করতে পারেন, এটি একটি ঝুঁকিপূর্ণ বিনিয়োগ, আপনার নগদ মূল্য বাড়বে এমন কোনো গ্যারান্টি ছাড়াই।
যৌথ জীবন বীমা জীবন বীমার একটি কম সাধারণ রূপ যা অনেক লোকই জানে না। একটি যৌথ জীবন বীমা পলিসি দুই ব্যক্তিকে (সাধারণত স্বামী/স্ত্রী) কভার করে এবং তা হয় মেয়াদী বা স্থায়ী জীবন বীমা হতে পারে। যৌথ জীবন বীমা দুই ধরনের আছে:প্রথম থেকে মৃত্যু এবং বেঁচে থাকা।
একটি প্রথম-মৃত্যু জীবন বীমা পলিসি জীবিত পত্নীকে একটি মৃত্যু সুবিধা প্রদান করে যখন প্রথম একজন মারা যায়। সেই সময়ে, নীতিটি আর বলবৎ নেই। বেঁচে থাকা পত্নী যদি জীবন বীমা চান, তাহলে তাদের একটি নতুন বীমা পলিসি কিনতে হবে।
কেন আপনি একটি যৌথ ফার্স্ট-টু-ডাই নীতি কিনবেন? কিছু ক্ষেত্রে, দুটি পৃথক জীবন বীমা পলিসি পাওয়ার চেয়ে একটি যৌথ পলিসি পাওয়া সস্তা হতে পারে। যাইহোক, যদি একজন পত্নীর স্বাস্থ্য খারাপ হয়, তাহলে তাদের বিমা করার উচ্চ খরচ সামগ্রিক প্রিমিয়ামকে বাড়িয়ে দিতে পারে। একটি যৌথ পলিসি কেনার মাধ্যমে, আপনি প্রতিটি পত্নীর জন্য কভারেজ তৈরি করার ক্ষমতাও হারান৷
একটি সারভাইভারশিপ জীবন বীমা পলিসি (কখনও কখনও সেকেন্ড-টু-ডাই বলা হয়) উভয় পত্নী মারা না যাওয়া পর্যন্ত পরিশোধ করে না। যখন প্রথম পত্নী মারা যায়, তখন বেঁচে থাকা ব্যক্তিকে অবশ্যই পলিসি কার্যকর রাখতে বীমা প্রিমিয়াম দিতে হবে। দ্বিতীয় পত্নী মারা গেলে, উত্তরাধিকারীরা মৃত্যু সুবিধা পান।
যেহেতু প্রথম পত্নী মারা গেলে কোন অর্থ প্রদান করা হয় না, বেঁচে থাকা পত্নীর জন্য আয় প্রতিস্থাপনের জন্য বেঁচে থাকার নীতিগুলি বোঝানো হয় না। পরিবর্তে, তারা সাধারণত উচ্চ-নিট-মূল্যের দম্পতিরা তাদের উত্তরাধিকারীরা একটি উত্তরাধিকার পান বা এস্টেট ট্যাক্স দেওয়ার জন্য যথেষ্ট অর্থ পান তা নিশ্চিত করতে ব্যবহার করে।
যেকোনো ধরনের যৌথ জীবন বীমা পলিসি কেনার সময়, আপনি যদি বিবাহবিচ্ছেদ করেন তাহলে পলিসির কী হবে তা খুঁজে বের করতে ভুলবেন না।
অনেকের একাধিক জীবন বীমা পলিসি আছে। সাধারণ পরিস্থিতিতে যেখানে একাধিক নীতির অর্থ হয়:
যদিও একাধিক জীবন বীমা পলিসি থাকার বিরুদ্ধে কোন আইন নেই, আপনি যে পরিমাণ কভারেজ পেতে পারেন তার একটি সীমা রয়েছে। আপনাকে কতটা কভারেজ দিতে হবে তা স্থির করার সময়, বীমাকারীরা আপনার বিদ্যমান কভারেজ, আয়, কর্মক্ষেত্রে অনুমানিত বছর, ঋণ এবং আপনার মৃত্যুতে আর্থিকভাবে কারা প্রভাবিত হবে সহ বিভিন্ন বিষয় বিবেচনা করে।
যেহেতু জীবন বীমা আপনার আয়ের প্রতিস্থাপন এবং আপনার ঋণ কভার করার জন্য বোঝানো হয়েছে, আপনি যে পরিমাণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন তা আপনার উপার্জন ক্ষমতা এবং আর্থিক বাধ্যবাধকতার সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার বয়স 30 হয়, আপনি বছরে $150,000 উপার্জন করেন, ছয়টি সন্তানের সাথে বিবাহিত হন এবং আপনার একটি $500,000 বন্ধক থাকে, তাহলে আপনি সাধারণত একজন 55 বছর বয়সী যে ব্যক্তি বছরে $50,000 উপার্জন করেন তার চেয়ে বেশি জীবন বীমা পেতে সক্ষম হবেন। কোন সন্তান নেই এবং তাদের বাড়ির মালিক বিনামূল্যে এবং পরিষ্কার৷
৷স্পষ্টতই, জীবন বীমা জটিল হতে পারে। আপনার পরিস্থিতির জন্য সর্বোত্তম জীবন বীমা পলিসি খুঁজে পেতে:
জীবন বীমা আপনার পরিবারের জন্য আর্থিকভাবে নিরাপদ ভবিষ্যতের ভিত্তি হতে পারে। সঠিক জীবন বীমা নির্বাচন করা বিভ্রান্তিকর হতে পারে, তবে, তাই আপনি একজন বিশেষজ্ঞের সাথে পরামর্শ করতে চাইতে পারেন। একজন আর্থিক উপদেষ্টা বা এস্টেট পরিকল্পনাকারী আপনাকে আপনার সামগ্রিক আর্থিক পরিকল্পনার সাথে জীবন বীমা কীভাবে ফিট করে তা নির্ধারণ করতে এবং আপনার লক্ষ্য অর্জনের জন্য সর্বোত্তম ধরনের বীমা সনাক্ত করতে সহায়তা করতে পারে।