বীমা মানে সুরক্ষা এবং এর একমাত্র ভূমিকা হল ঝুঁকি কভার করা, আমরা সবাই জানি যে. কিন্তু ভারতে বেশিরভাগ জীবন বীমা কভার সুরক্ষার পরিবর্তে বিনিয়োগ বা কর সাশ্রয়ের কারণে বেশি কেনা হয়।
আসুন আমরা বীমা এবং বিনিয়োগের দুটি সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ কিন্তু সম্পূর্ণ ভিন্ন ইস্যুকে একত্রিত করার এই সাধারণ কিন্তু জটিল ভুলের কারণটি বোঝার চেষ্টা করি।
ভারতে মূলত দুই ধরনের জীবন বীমা কভার পাওয়া যায়:
- শুধুমাত্র বীমা নীতি
টার্ম প্ল্যান হল জীবন কভার পলিসির একমাত্র বিশুদ্ধ রূপ। এতে, আপনার মৃত্যু হলে আপনার পরিবার পরিকল্পিত পরিমাণ বীমার পরিমাণ পাবে। অন্য কথায়, এটি একটি নো-ফ্রিলস লাইফ কভার সহ জীবন বীমা পলিসি। এবং এই নো-ফ্রিলস উপাদানের কারণে, তারা সবচেয়ে সস্তা, কম প্রিমিয়াম এবং উচ্চ বিমা অফার করে, এবং সবচেয়ে ব্যবহারিক বীমা বিকল্প উপলব্ধ। কারণ এটি আপনার পরিবারের জন্য যুক্তিসঙ্গত মূল্যে পর্যাপ্ত কভার প্রদান করে বীমা গ্রহণের বিষয়টি পূরণ করতে সাহায্য করবে
- বীমা + বিনিয়োগ পরিকল্পনা
এই পরিকল্পনাগুলি মৃত্যুর ক্ষেত্রে এবং সেইসাথে পলিসির মেয়াদে বেঁচে থাকার ক্ষেত্রে অর্থ প্রদান করে। এর দুটি উপাদান রয়েছে, (ক) লাইফ কভার এবং (খ) বিনিয়োগ উপাদান। এর মানে হল যে আপনাকে মেয়াদী পরিকল্পনার তুলনায় এর জন্য একটি উচ্চ প্রিমিয়াম দিতে হবে, কারণ আপনার দ্বারা প্রদত্ত প্রিমিয়ামের কিছু অংশ লাইফ কভারে যায় এবং বাকি অংশটি মূলত ঋণ বা অন্যান্য নির্দিষ্ট-আয় সিকিউরিটিজে সঞ্চয় হিসাবে বিনিয়োগ করা হয়। এর ফলে আপনি কম কভারের পরিমাণের জন্য খুব বেশি প্রিমিয়াম প্রদান করেন যার ফলে আপনি কম-বীমায় পড়ে যান। এছাড়াও, মিউচুয়াল ফান্ডের মতো অন্যান্য বিনিয়োগের বিকল্পগুলির তুলনায় একটি বিনিয়োগের উপলব্ধি থেকে তারা খুব কম রিটার্ন প্রদান করে (নীতির দীর্ঘ মেয়াদ বিবেচনা করে)। এনডাউমেন্ট-এর মতো বিভিন্ন ধরনের পলিসি পাওয়া যায় পরিকল্পনা (জীবন বীমা চুক্তি পরিপক্কতা বা মৃত্যুতে একমুঠো অর্থ প্রদানের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে) এবং মানি ব্যাক প্ল্যান (পলিসির মেয়াদের সময় জীবন কভারেজ প্রদান করে এবং প্রতি 5 বছর বা তার পরে বেঁচে থাকার সুবিধাগুলির মাধ্যমে একমুঠো টাকার পরিবর্তে পরিপক্কতার সুবিধাগুলি কিস্তিতে প্রদান করা হয়), ইত্যাদি৷
এখন, বীমার যৌক্তিক পছন্দ টার্ম প্ল্যান হওয়া উচিত। এখনও, অনেক লোক শুধুমাত্র বীমা পলিসির পরিবর্তে বীমা + বিনিয়োগ পরিকল্পনার জন্য যান৷ প্রধানত নিম্নলিখিত কারণে:
- জ্ঞানের অভাব
অনেক লোক টার্ম প্ল্যান সম্পর্কেও সচেতন নয় কারণ এই নীতিগুলি এনডোমেন্ট বা অর্থ ফেরত পরিকল্পনার মতো ব্যাপকভাবে বা ঘন ঘন প্রচার করা হয় না। এছাড়াও, উচ্চ কমিশনের কারণে বীমা এজেন্টরা একটি এনডাউমেন্ট প্ল্যান বিক্রি করতে অনেক বেশি আগ্রহী। অতএব, লোকেরা একটি ব্যয়বহুল এবং ভুল নীতি ক্রয় করে কারণ তারা একটি ভাল বিকল্প সম্পর্কে সচেতন না হয়৷
- রিটার্নের উপাদান
বেশিরভাগ লোক সাধারণত টার্ম প্ল্যান পলিসিগুলিকে অর্থের অপচয় হিসাবে বিবেচনা করে কারণ তারা পলিসির মেয়াদপূর্তিতে তাদের অর্থের কোনও রিটার্ন পাবে না এবং এনডোমেন্টের মতো অন্যান্য ব্যয়বহুল প্ল্যান কিনতে পছন্দ করে কারণ তারা পরিপক্কতার বিনিময়ে কিছু প্রদান করে। তারা ভুলে যায় যে বীমা তাদের জন্য নয়, তাদের প্রিয়জনের জন্য। বীমা রিটার্ন প্রদানের জন্য একটি বিনিয়োগের উপকরণ নয়। এর উদ্দেশ্য হল আপনার মৃত্যুর ক্ষেত্রে আপনার পরিবারকে পর্যাপ্ত ঝুঁকি কভার বা সুরক্ষা প্রদান করা। এটি শুধুমাত্র মেয়াদী বীমার মাধ্যমেই সম্ভব কারণ সেগুলি কম খরচের উচ্চ-ঝুঁকিপূর্ণ পরিকল্পনা
- সুবিধা উপাদান
যেহেতু এনডাউমেন্ট টাইপ পলিসিগুলি বেশিরভাগই অবসর গ্রহণের জন্য অর্থ সঞ্চয় বা বিনিয়োগের বাহন হিসাবে প্রচার করা হয়, লোকেরা ধরে নেয় যে এটি তাদের বীমা এবং বিনিয়োগের উভয় প্রয়োজনের জন্য নিখুঁত প্রস্তুত সমাধান। এবং তাদের অন্য পথের সন্ধানে সময় বা শক্তি ব্যয় করতে হবে না। কিন্তু বাস্তবে, প্রিমিয়াম বেশি এবং প্রাপ্ত বীমার পরিমাণ কম হওয়ার কারণে, জীবন বীমার পুরো উদ্দেশ্যই কমে যায়। এছাড়াও, 10-20 বছরের মেয়াদে তাদের জন্য প্রদত্ত উচ্চ প্রিমিয়াম বিবেচনা করে এন্ডোমেন্ট প্ল্যানগুলির দ্বারা প্রদত্ত রিটার্ন খুবই কম৷
এটা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ যে বীমা এবং বিনিয়োগ দুটি সম্পূর্ণ ভিন্ন জিনিস। এবং শুধুমাত্র সুবিধার জন্য এইগুলির একটির সাথে আপস করা উচিত নয়।
এই উভয় চাহিদা পূরণের উপায় হল তাদের পৃথকভাবে চিকিত্সা করা। বীমার জন্য একটি টার্ম প্ল্যান বেছে নিন এবং বিনিয়োগের জন্য আপনি পিপিএফ, মিউচুয়াল ফান্ড ইত্যাদি থেকে বেছে নিতে পারেন। আসুন একটি উদাহরণের সাহায্যে এটি বুঝতে পারি:
আপনি যদি একজন 30 বছর বয়সী পুরুষ হন এবং আপনি 35 বছরের জন্য ₹50 লাখের বীমা কভার চান, তাহলে আপনি নতুন এনডাউমেন্ট প্ল্যান-এর মতো এন্ডোমেন্ট প্ল্যানের জন্য যেতে পারেন। LIC এর এবং বার্ষিক ₹1,34,868 প্রদান করুন। অথবা আপনি অমূল্য জীবন 11-এর জন্য যেতে পারেন এলআইসি থেকে মেয়াদী পরিকল্পনা করুন এবং বার্ষিক মাত্র ₹16,048 প্রদান করুন এবং বাকি পরিমাণ ₹1,18,820 অন্যান্য আর্থিক উপকরণ যেমন পিপিএফ বা মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগ করুন। এই যন্ত্রগুলি আপনাকে সূচকীয় রিটার্ন দেবে, সম্ভবত প্রতি বছর দুই অঙ্কে।
35 বছরের শেষে, বেঁচে থাকার পরে, আপনি এনডাউমেন্ট প্ল্যানের অধীনে প্রায় ₹47 লক্ষ টাকা দিতেন এবং আপনি ₹50 লক্ষ পেতেন। আপনি যদি দ্বিতীয় বিকল্পে (টার্ম প্ল্যান + মিউচুয়াল ফান্ড) বিনিয়োগ করতেন তবে আপনি একই অর্থ প্রদান করতেন তবে আপনার নির্বাচিত মিউচুয়াল ফান্ডটি বার্ষিক 9% প্রদান করেছে বলে আপনার প্রায় ₹2.7 কোটি টাকা হবে! দ্বিতীয় বিকল্পটি বেছে নেওয়ার মাধ্যমে আপনি ₹50 লক্ষের জন্য বিমা করা হবে এবং আপনি সময়ের সাথে সাথে আপনার বিনিয়োগের পরিমাণ উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি করবেন।
আপনার জন্য বীমা কভারের সঠিক পরিমাণ কীভাবে গণনা করবেন সে সম্পর্কে আপনি যদি অনিশ্চিত হন তবে এই নিবন্ধটি সাহায্য করবে৷
