ধীরে ধীরে ধনী হওয়ার জন্য এটি মৌলিক মাসে ফিরে এসেছে! আজ, আমরা একটি l-o-n-g নিতে যাচ্ছি বুদ্ধিমানের সাথে ক্রেডিট কার্ড কিভাবে ব্যবহার করতে হয় তা দেখুন। বিশ্বাস করুন বা না করুন, ক্রেডিট কার্ডগুলি পারি৷ একটি দরকারী টুল হোন - যতক্ষণ না আপনি ঋণের মধ্যে পড়েন না।
অনেক দিন ধরে, আমি ভেবেছিলাম ক্রেডিট কার্ড খারাপ। কলেজে শুরু করে, আমি ক্রেডিট কার্ডের অপব্যবহার করেছি। ফলস্বরূপ, আমি গভীর ঋণের মধ্যে শেষ. সেই দুই দশকের ঋণ চুষে , এবং তারা আমাকে বিশ্বাস করতে পরিচালিত করেছিল যে ক্রেডিট কার্ডগুলি বিপজ্জনক।
ভাল, ক্রেডিট কার্ডগুলি হয়৷ বিপজ্জনক - কিন্তু তারা খারাপ নয়। ক্রেডিট কার্ড একটি হাতিয়ার। অন্য যেকোনো টুলের মতো, ক্রেডিট কার্ডগুলি বা তৈরি করতে ব্যবহার করা যেতে পারে ধ্বংস করতে আপনি যেমন একটি চেইনসোকে সম্মানের সাথে ব্যবহার করবেন, তেমনি নিজেকে আঘাত করা এড়াতে আপনাকে ক্রেডিট নিয়ে সতর্কতা অবলম্বন করতে হবে। আপনি যদি ক্রেডিট কার্ডগুলি বুদ্ধিমানের সাথে ব্যবহার করেন, তাহলে তারা আসলে আপনাকে একটি আর্থিক সুবিধা দিতে পারে!
কারণ এটি একটি দীর্ঘ নিবন্ধ, আমি বিষয়বস্তুর একটি সারণী তৈরি করেছি যাতে আপনি আপনার প্রয়োজনীয় বিভাগে যেতে পারেন। (অথবা, আপনি অবশ্যই পুরো জিনিসটি পড়তে পারেন।)
সূচিপত্র
প্রথমে, আসুন কিছু মৌলিক বিষয় পর্যালোচনা করি।
আপনি যখন ক্রেডিট কার্ড দিয়ে কিছু কিনছেন, আপনি কার্ড ইস্যুকারীর কাছ থেকে একটি ছোট ঋণ নিচ্ছেন — ব্যাঙ্ক অফ আমেরিকা, ক্যাপিটাল ওয়ান, আপনার স্থানীয় ক্রেডিট ইউনিয়ন — এবং আপনি সেই পরিমাণ ইস্যুকারীর কাছে ঋণী। আপনি যদি প্রতি মাসে আপনার ব্যালেন্স সম্পূর্ণ পরিশোধ করেন, কার্ডটি মূলত আপনাকে একটি স্বল্পমেয়াদী, সুদ-মুক্ত ঋণ দেয়। আপনি "ফ্লোট" এর সুবিধা নিচ্ছেন।
এই ফ্রি ফ্লোটটি একটি সূক্ষ্ম জিনিস — যতক্ষণ না আপনি প্রতি মাসে আপনার ব্যালেন্স পরিশোধ করেন। কিন্তু যদি আপনি একটি ভারসাম্য বহন করেন, ফ্লোটের সুবিধা অদৃশ্য হয়ে যায়। ফি এবং উচ্চ সুদের হারে আপনার যা কিছু লাভ হতে পারে তা নষ্ট হয়ে যায়।
কতজন আমেরিকান ব্যালেন্স বহন করে এবং গড় কার্ডধারীর কত ঋণ আছে? সেখানে অনেক বিরোধপূর্ণ তথ্য রয়েছে, কিন্তু তথ্যের একটি নির্ভরযোগ্য উৎস হল ফেডারেল রিজার্ভ, যা প্রতি তিন বছর পর পর তার ভোক্তা অর্থ সংক্রান্ত সমীক্ষা প্রকাশ করে। 2016 থেকে সর্বশেষ গবেষণায় দেখা গেছে যে:
স্পষ্টতই, প্রচুর আমেরিকান ক্রেডিট কার্ডগুলি বুদ্ধিমানের সাথে ব্যবহার করার জন্য সংগ্রাম চালিয়ে যাচ্ছেন৷
৷এটা বলেছে, সবাই নয় যারা ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করে ঋণের মধ্যে চলে যায়। প্রকৃতপক্ষে, কনজিউমার ফাইন্যান্সের সমীক্ষা দেখায় যে অর্ধেকেরও বেশি আমেরিকান ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করে ব্যতীত ঋণে যাচ্ছে তারা তাদের সুবিধা হিসাবে বিবেচনা করে।
সত্য ঘটনা:গত বছর, আমি একটি নতুন ভ্রমণ ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন করতে একটি ব্যাঙ্কে গিয়েছিলাম। আধা ঘন্টার প্রক্রিয়া চলাকালীন, আমি ব্যাংকারের সাথে চ্যাট করেছি। "আমরা ব্যাঙ্কগুলি আপনার মতো লোকদের পছন্দ করি না," তিনি আমাকে বলেছিলেন। "আমি নিশ্চিত আপনি একজন ভালো লোক, কিন্তু আপনি প্রতি মাসে আপনার বিল পরিশোধ করেন। আমরা আপনার থেকে কোনো অর্থ উপার্জন করি না। সৌভাগ্যবশত, 90% লোক যারা ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করেন তারা অর্থের সাথে চুষছেন!" তিনি আমাকে বলেছিলেন যে ব্যাঙ্কগুলি মুষ্টিমেয় লোকেদের অর্থ হারাতে ইচ্ছুক যারা বুদ্ধিমানের সাথে ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করে কারণ তারা তাদের অপব্যবহার করে এমন লোকেদের কাছ থেকে প্রচুর অর্থ উপার্জন করে৷
ক্রেডিট কার্ড যদি এতই বিপজ্জনক হয়, তাহলে কেন সেগুলো ব্যবহার করবেন? আসুন একটি বিষয় পরিষ্কার করা যাক:আপনি যদি স্ব-শৃঙ্খলার বিষয়ে উদ্বিগ্ন হন, যদি ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করা আপনাকে ঋণের দিকে নিয়ে যেতে পারে এমন সামান্যতম সম্ভাবনাও থাকে, তবে স্মার্ট পছন্দ হল সেগুলি ব্যবহার না করা। নিজেকে প্রলুব্ধ না করে নিজেকে ছাড়িয়ে যান।
এটি বলেছে, লোকেরা ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করার কারণ এখানে রয়েছে:
আবার, আপনি যদি বুদ্ধিমানের সাথে ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার না করেন তবে এই সুবিধাগুলি অর্থহীন। আপনি যদি কোনো অর্থপ্রদান মিস করেন বা একটি ব্যালেন্স বহন করেন, তাহলে আপনি মাসের (বা বছর) জন্য আপনার ক্যাশ-ব্যাক বোনাস বাতিল করেছেন ) আসতে — এবং আপনি আপনার ক্রেডিট স্কোর আঘাত করেছেন। প্রতি মাসে আপনার ব্যালেন্স সম্পূর্ণভাবে পরিশোধ করুন এবং ক্রেডিট কার্ড আপনার অর্থ টুলবক্সে একটি মূল্যবান সংযোজন হতে পারে।
ঠিক আছে, তুমি বুঝ। ক্রেডিট কার্ড হল ব্যক্তিগত অর্থের চেইনস। বুদ্ধিমানের সাথে ব্যবহার করা হলে, তারা একটি দুর্দান্ত হাতিয়ার হতে পারে। অসতর্কভাবে ব্যবহার করা হলে, আপনি সম্ভবত একটি (রূপক) হাত কেটে ফেলতে পারেন। এখন কিছু প্রয়োজনীয় ক্রেডিট কার্ড দক্ষতার দিকে মনোযোগ দেওয়া যাক।
প্রথম এবং সর্বাগ্রে:বার্ন না হয়ে ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করার জন্য, আপনি এটিকে আপনার খরচের অভ্যাস পরিবর্তন করতে দিতে পারবেন না। একটি ক্রেডিট কার্ড ব্যয় করার লাইসেন্স নয়; এটা শুধু অর্থ প্রদানের একটি ভিন্ন উপায়। আপনি যদি আপনার উপার্জনের চেয়ে বেশি খরচ করার জন্য ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করেন তবে আপনি সেগুলি ভুল ব্যবহার করছেন।
ক্রেডিট কার্ড বুদ্ধিমানের সাথে ব্যবহার করার জন্য আমি পাঁচটি প্রয়োজনীয় দক্ষতা বিবেচনা করছি:
এই দক্ষতা সব বরং একাডেমিক. এগুলি গুরুত্বপূর্ণ, হ্যাঁ, তবে তারা আচরণগত সমস্যাগুলির সমাধান করে না যা ক্রেডিট কার্ড ঋণের দিকে পরিচালিত করে। "সময়ে এবং প্রতি মাসে আপনার বিল পরিশোধ করুন" বলা এক জিনিস, কিন্তু আসলে এটি করা অন্য জিনিস। ঋণে না গিয়ে ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করার জন্য বেশিরভাগ লোকের যা প্রয়োজন তা হল বাস্তব জীবনের পদ্ধতি। আমার ক্রেডিট কার্ড ব্যবহারের নির্দেশনা দেওয়ার জন্য আমি যে চারটি আইন ব্যবহার করি তা আমাকে দেখান৷
আমি সবার জন্য কথা বলতে পারি না, কিন্তু আমি জানি যে আমার জন্য , গ্রহণযোগ্য ক্রেডিট কার্ডের আচরণ কেমন হবে তা নির্ধারণ করতে আমাকে লিখিত নির্দেশিকাগুলির একটি প্রকৃত সেট গ্রহণ করতে হয়েছিল। কৌতুক নেই। কারণ আমি বিশ বছর ধরে ক্রেডিট কার্ডের ঋণে ছিলাম , যখন আমি 2007 সালে ক্রেডিট কার্ডের জগতে পুনরায় প্রবেশ করার সিদ্ধান্ত নিয়েছিলাম, আমি খুব নার্ভাস ছিলাম। আমি নিম্নলিখিত মৌলিক নিয়ম সেট করেছি:
এই সতর্ক পদক্ষেপ সত্ত্বেও, আমি মাঝে মাঝে আমার ক্রেডিট ব্যবহার সম্পর্কে চিন্তা করি। গবেষণা দেখায় যে লোকেরা নগদ অর্থের চেয়ে ক্রেডিট নিয়ে বেশি ব্যয় করে। আমি আমি এটা করছেন? আমার ক্রেডিট ব্যবহার কি স্থানীয় ব্যবসার ক্ষতি করছে? (উদাহরণস্বরূপ, আমি স্থানীয় বইয়ের দোকানে ক্রেডিট ব্যবহার করব না, কারণ আমি মালিকের সাথে কথা বলেছি এবং আমরা জানি যে কার্ড ব্যবহারের জন্য বণিক ফি তার ব্যবসাকে ক্ষতিগ্রস্থ করে। আমি যখন তার কাছ থেকে কিনি তখন আমি সর্বদা নগদ অর্থ প্রদান করি।) এবং ক্রেডিট ব্যবহার করে, আমি কি শিকারী ঋণের দানবকে খাওয়াচ্ছি?
কোন দুটি ক্রেডিট কার্ড একই নয়। প্রতিটির নিজস্ব সুবিধা এবং অসুবিধা রয়েছে। গত এক দশক ধরে, আমি বিশ্বাস করতে পেরেছি যে একটি ক্রেডিট কার্ড বেছে নেওয়া কিছুটা সঙ্গী বেছে নেওয়ার মতো। এটি সম্ভবত বোকা শোনাচ্ছে, কিন্তু আমি মজা করছি না।
আপনার দেখা প্রথম ব্যক্তিকে বিয়ে করার পরিবর্তে, আপনি এমন একজন সঙ্গী খুঁজে পেতে আপনার সময় নিন যা আপনার জীবনকে আরও ভাল করে তোলে। ক্রেডিট কার্ড খোঁজার সময় আপনার একই কাজ করা উচিত। আপনার জন্য কোন বৈশিষ্ট্যগুলি গুরুত্বপূর্ণ তা নির্ধারণ করুন, তারপরে আপনার জন্য সেরা কার্ডটি খুঁজে না পাওয়া পর্যন্ত সময় ব্যয় করুন৷
বিবেচনা করার সবচেয়ে বড় ফ্যাক্টর হল আপনি বর্তমানে আপনার কার্ডে ব্যালেন্স বহন করছেন কিনা। আপনি যদি তা করেন, অথবা আপনি উদ্বিগ্ন হন যে আপনি ভবিষ্যতে হতে পারেন, তাহলে কম সুদের হার সহ কার্ডগুলি সন্ধান করুন। অন্যদিকে, আপনি যদি প্রতি মাসে আপনার ভারসাম্য সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করেন, তাহলে আপনার ক্রেডিট কার্ডের সুদের হার কোন ব্যাপার নয়। পরিবর্তে, কোনও বার্ষিক ফি এবং/অথবা একটি কঠিন পুরষ্কার প্রোগ্রাম ছাড়াই একটি কার্ড সন্ধান করুন। (আমার সর্বশেষ কার্ডে আসলে একটি বাৎসরিক ফি আছে — $300! — কিন্তু এটি $300 "ট্রাভেল ক্রেডিট" সহ আসে, যা কার্যকরভাবে সেই বার্ষিক চার্জকে অস্বীকার করে।)
উভয় ক্ষেত্রেই, নিখুঁত কার্ডের সন্ধান করার সময় নিম্নলিখিতগুলি মনে রাখবেন:
একবার আপনি একটি ক্রেডিট কার্ড বেছে নিলে, আপনি এর সীমাবদ্ধতা বুঝতে পেরেছেন তা নিশ্চিত করুন। সর্বদা সূক্ষ্ম মুদ্রণ পড়ুন আপনি সাইন আপ করার আগে। মনে রাখবেন:আপনার লক্ষ্য হল একটি দরকারী টুল বাছাই করা। আপনি ওয়ান-নাইট স্ট্যান্ড খুঁজছেন না, কিন্তু একটি দীর্ঘমেয়াদী সম্পর্ক খুঁজছেন যার সাথে আপনি থাকতে পারেন।
আমি কোন ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করব? 2007 সালে, গেট রিচ স্লোলি রিডারের অনুরোধে, আমি ক্যাপিটাল ওয়ান নো-হ্যাসল ক্যাশ ব্যাক কার্ডের জন্য সাইন আপ করেছিলাম, যা আমাকে প্রতিটি কেনাকাটায় শুধুমাত্র এক শতাংশ নগদ-ব্যাক দেয় না, কিছু নিফটি ভ্রমণ সুবিধাও দিয়েছিল। এক দশক ধরে, এটি আমার প্রধান ব্যক্তিগত ক্রেডিট কার্ড ছিল। (2011 সালে, আমি চেজ থেকে একটি ব্রিটিশ এয়ারওয়েজ কার্ডের জন্য সাইন আপ করেছি, কিন্তু এটি শুধুমাত্র মাইল পেতে ছিল। আমি এটি ব্যবহার করি না।)
গত জানুয়ারি, “>আমি আমার ক্যাপিটাল ওয়ান কার্ড থেকে চেজ স্যাফায়ার রিজার্ভে পরিবর্তন করেছিলাম কারণ পরবর্তীতে প্রচুর ভ্রমণ সুবিধা রয়েছে, যা আমি প্রায়শই ব্যবহার করি। তাই, এখানে যান:আমার তিনটি ব্যক্তিগত ক্রেডিট কার্ড আছে — যদিও আমি সক্রিয়ভাবে শুধুমাত্র একটি ব্যবহার করি।
ভুল হয়। কিছুক্ষণের মধ্যে, একটি রেস্তোরাঁ একই খাবারের জন্য আপনাকে দ্বিগুণ চার্জ করবে। অথবা তারা অন্য কারো ডিনারের জন্য আপনাকে চার্জ করবে। মাত্র গত মাসে, আমার গার্লফ্রেন্ড লক্ষ্য করেছে যে তিনি দুই মাস আগে যে জিমের সদস্যপদ বাতিল করেছিলেন তা এখনও তার অ্যাকাউন্টে চার্জ করা হচ্ছে।
যখন আপনি আপনার ক্রেডিট কার্ড স্টেটমেন্টে বোকা কিছু লক্ষ্য করেন, তখন সমস্যাটি সংশোধন করার জন্য দ্রুত কাজ করা গুরুত্বপূর্ণ। ক্রেডিট কার্ড চার্জের বিরোধ কিভাবে করতে হয় তা এখানে:
মনে রাখবেন যে এই পদক্ষেপগুলি অনুপযুক্ত চার্জ বিতর্কের জন্য, না৷ খারাপ পণ্যদ্রব্য নিয়ে লড়াইয়ের জন্য। আপনার ক্রেডিট কার্ড কিছু সুরক্ষা দিতে পারে যদি আপনার নতুন কম্পিউটার একটি লেবু হয়, তবে আপনার অধিকার জানতে আপনাকে আপনার কার্ড চুক্তিটি পড়তে হবে। প্রকৃত বিলিং ত্রুটির জন্য বিরোধ প্রক্রিয়া সংরক্ষণ করুন৷
৷যদি আপনার বাধ্যতামূলক খরচে সমস্যা হয়, তাহলে সেই টুলটি সরিয়ে নেওয়াই উত্তম যা সমস্যায় পড়তে এত সহজ করে তোলে। শুধু আপনার ক্রেডিট কার্ডগুলি কাটবেন না - সেগুলি বাতিল করুন। এটি করার ফলে আপনি ক্রমাগত ব্যয় করার প্রলোভন ছাড়াই দায়িত্বের সাথে ক্রেডিট পরিচালনা করতে শিখতে সময় পাবেন। এমনকি যদি আপনার ক্রেডিট নিয়ে সমস্যা না হয়, তবুও আপনি সময়ে সময়ে একটি অ্যাকাউন্ট বন্ধ করতে চাইতে পারেন।
একটি ক্রেডিট কার্ড বাতিল করা সহজ। কিন্তু আপনি যদি এটি করতে যাচ্ছেন, তবে তা সঠিকভাবে করুন৷
৷সচেতন থাকুন যে ক্রেডিট কার্ড বাতিল করা আসলে আপনার ক্রেডিট স্কোরকে ক্ষতিগ্রস্ত করতে পারে। আপনার স্কোরের অংশ আপনার উপলব্ধ ক্রেডিট আপনি আসলে কত ব্যবহার উপর ভিত্তি করে; এটি আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের অনুপাত। আপনি যখন একটি কার্ড বন্ধ করেন, তখন এই অনুপাত বেড়ে যায় কারণ আপনি আপনার মূল্যবান ক্রেডিট বেশি ব্যবহার করছেন। এবং যখন এই অনুপাত বেড়ে যায়, তখন আপনার ক্রেডিট স্কোর কমে যায়। (এছাড়াও মনে রাখবেন যে আপনার অ্যাকাউন্ট যত বেশি সময় থাকবে, আপনি এটি বন্ধ করে আপনার ক্রেডিট স্কোরকে তত বেশি প্রভাবিত করবেন।)
আপনি যদি মনে করেন যে একটি উচ্চ ক্রেডিট স্কোর রাখা গুরুত্বপূর্ণ এবং আপনি নিশ্চিত যে আপনি তাদের অপব্যবহার করবেন না, তাহলে অ্যাকাউন্টগুলি খোলা রাখুন। কিন্তু আপনার ক্রেডিট কার্ডগুলি রাখা একটি ভুল যদি সেগুলি আপনাকে ঋণের গভীরে প্রলুব্ধ করে।
ক্রেডিট কার্ড শিল্প $163 বিলিয়ন উপার্জন করেছে৷ 2016 সালে ফি এবং সুদের মাধ্যমে। এই লাভের বেশিরভাগই আসে কারণ তারা লোকেদের জন্য তাদের উচিত তার চেয়ে বেশি খরচ করা সহজ করে দিয়েছে এবং কারণ লোকেরা গেমের নিয়মগুলি বোঝে না। মনে রাখবেন:আপনার ক্রেডিট কার্ড কোম্পানি না আপনার বন্ধু। তারা আশা করছে আপনি বিভ্রান্ত হবেন কারণ এভাবেই তারা অর্থ উপার্জন করে! প্রকৃতপক্ষে, সময়মতো বিল পরিশোধ করেন এমন কারো জন্য শিল্পের পরিভাষা হল "ডেডবিট"। চমৎকার, হাহ?
কিন্তু লক্ষ লক্ষ মানুষ - মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে ক্রেডিট কার্ড ব্যবহারকারীদের অর্ধেকেরও বেশি - খুঁজে পেয়েছেন যে যদি তারা নিয়ম মেনে খেলে, ক্রেডিট কার্ড তাদের জীবনকে একটু সহজ করে তুলতে পারে৷ (কিছু সাহসী লোকেরা এমনকি তাদের নিজস্ব খেলায় ক্রেডিট কার্ড কোম্পানিগুলিকে হারানোর চেষ্টা করে!)
আপনার ক্রেডিট কার্ডগুলি কখনই আপনাকে রুচ করে তুলবে না, তবে বুদ্ধিমানের সাথে ব্যবহার করলে তারা আপনার জীবনের সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয়গুলিতে ফোকাস করার জন্য আপনাকে ফি দিতে পারে — এবং প্রক্রিয়াটিতে কিছু পুরষ্কার অর্জন করতে পারে।