একজন মৃত পরিবারের সদস্যের অনাদায়ী ঋণের সাথে মোকাবিলা করা মানসিকভাবে চ্যালেঞ্জিং হতে পারে, তবে এই ধরনের পরিস্থিতিতে আপনার দায়িত্ব এবং অধিকারগুলি বোঝা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। এই তথ্যপূর্ণ নিবন্ধটি উত্তরাধিকারসূত্রে প্রাপ্ত ঋণ পরিচালনার মূল পদক্ষেপগুলির রূপরেখা দেয় এবং কীভাবে আপনার পরিবারকে সম্ভাব্য আর্থিক বোঝা থেকে রক্ষা করতে হয় সে সম্পর্কে অন্তর্দৃষ্টি দেয়৷
প্রিয়জনের মৃত্যুর অভিজ্ঞতা যথেষ্ট বেদনাদায়ক, তবে তাদের ঋণের কী হবে তা নিয়ে উদ্বিগ্ন হওয়া পরিস্থিতিকে আরও হৃদয়বিদারক করে তোলে। আপনার পরিবারের সদস্যরা আগাম প্রস্তুতির উপর নির্ভর করে, বেঁচে থাকা উত্তরাধিকারীদের দুঃখের এই অতিরিক্ত স্তরের মুখোমুখি হতে হতে পারে।
একজন পরিবারের সদস্যের অনাদায়ী ঋণ সাধারণত তাদের ইচ্ছার নিষ্পত্তি হওয়ার আগে তাদের সম্পত্তি থেকে পরিশোধ করা হয়। কিছু ক্ষেত্রে, যদি অবশিষ্ট সম্পদ ঋণ পরিশোধের জন্য যথেষ্ট না হয়, উত্তরাধিকারীরা দায়বদ্ধ হতে পারে।
ন্যাশনাল ব্যুরো অফ ইকোনমিক রিসার্চ এর একটি সমীক্ষা দেখা গেছে যে 46.1% আমেরিকান সিনিয়ররা $10,000 এর কম সম্পদের সাথে মারা যায়। এবং এটা সম্ভব যে বকেয়া ঋণ এই পরিমাণের উপরে হতে পারে। আপনার পরিবারের সদস্য মারা যাওয়ার পরে ঋণের কী হবে সে সম্পর্কে আপনার যা জানা দরকার তা এখানে রয়েছে।
আপনার মৃত বাবা-মা, দাদা-দাদি বা ভাইবোনদের ঋণের জন্য হঠাৎ করে আইনত দায়ী হওয়ার বিষয়ে চিন্তা করবেন না। এমনকি যদি তারা অনাদায়ী ঋণ নিয়ে মারা যায়, এই ঋণগুলি আইনত আপনার কাছে যায় না।
যাইহোক, যদি আপনার পত্নী মারা যায়, আপনি তাদের ঋণের জন্য হুক হতে পারেন। বেশিরভাগ সময়, আপনি হবেন না, তবে এটি রাষ্ট্র দ্বারা পরিবর্তিত হয়।
আপনি যদি একজন মৃত ব্যক্তির ঋণের জন্য দায়ী থাকবেন যদি আপনি একজন মৃত পরিবারের সদস্যের জন্য ঋণ বা বন্ধকী হিসাবে কাজ করেন। আপনি যদি ক্রেডিট কার্ডে যৌথ অ্যাকাউন্ট হোল্ডার হন তবে একই কথা। এবং, কিছু রাজ্যে, আপনি যদি মৃত কারো সাথে সম্পত্তির মালিক হন, তাহলে তাদের এস্টেটকে কোনো বকেয়া বিল দিতে হবে।
মনে রাখবেন, আপনি যদি কোনও সম্প্রদায়ের সম্পত্তি রাজ্যে থাকেন তবে আপনি আপনার স্ত্রীর ঋণের জন্য দায়ী হতে পারেন। নয়টি সম্প্রদায়ের সম্পত্তি রাজ্য রয়েছে:
এই রাজ্যগুলিতে, স্বামী / স্ত্রী ঋণ ভাগ করে নেয়। ঋণদাতারা ঋণ সন্তুষ্ট করার জন্য সম্প্রদায়ের সম্পত্তি ব্যবহার করতে সক্ষম হতে পারে, কিন্তু সুনির্দিষ্ট রাষ্ট্র দ্বারা পরিবর্তিত হয় তাই আপনার অধিকার বোঝার জন্য আপনার এলাকার একজন অ্যাটর্নির সাথে পরামর্শ করুন।
শেষ অবধি, আপনি যদি একজন প্রিয়জনের হাসপাতালে প্রবেশ করার সময় তার জন্য মেডিকেল বিলগুলি স্বাক্ষর করেন, তাহলে আপনি যে খরচগুলি বীমা দ্বারা কভার করা হয় না তার জন্য হুক হতে পারেন। এটি রাষ্ট্র দ্বারা পরিবর্তিত হয়।
যদিও এটি বেদনাদায়ক বোধ করতে পারে, আপনার পত্নী মারা গেলে এবং ঋণ রেখে গেলে ঋণ সংগ্রহকারীদের আপনার সাথে যোগাযোগ করার অনুমতি দেওয়া হয়। যাইহোক, তাদের দাবি করার অনুমতি নেই যে আপনি ঋণের জন্য দায়ী যদি না আপনি একজন যৌথ অ্যাকাউন্ট হোল্ডার বা cosigner না হন। এটি বাদে, তারা শুধুমাত্র এস্টেটের নির্বাহক সম্পর্কে তথ্যের জন্য আপনার সাথে যোগাযোগ করার জন্য অনুমোদিত যাতে তারা অর্থপ্রদান পুনরুদ্ধার করার চেষ্টা করতে পারে।
যেহেতু মৃতের এস্টেট এখনও ঋণের জন্য দায়ী, তাই একজন ঋণ সংগ্রাহক এস্টেটের বিরুদ্ধে একটি দাবি দায়ের করতে পারেন। যাইহোক, যদি আপনি উপরে তালিকাভুক্ত নির্দিষ্ট পরিস্থিতিতে মাপসই না করেন, তারা দাবি করতে পারে না যে আপনি ঋণের জন্য আইনত দায়ী। আপনি এস্টেটের নির্বাহক হলেও এটি সত্য।
আপনি যদি একজন মৃত পরিবারের সদস্যের রেখে যাওয়া ঋণ পরিশোধ করতে আইনিভাবে বাধ্য হন, তাহলে আপনাকে তা পরিশোধের জন্য পদক্ষেপ নিতে হবে। ঋণ পরিশোধ না করা, যেমন আপনার স্বাক্ষর করা বন্ধকী বা একটি ক্রেডিট কার্ড যার জন্য আপনি যৌথ অ্যাকাউন্টধারী, আপনার ক্রেডিটকে নেতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে। এর মধ্যে ভবিষ্যতে অর্থায়ন পাওয়ার আপনার ক্ষমতাকে প্রভাবিত করা অন্তর্ভুক্ত। ঋণদাতারা এমনকি কিছু ক্ষেত্রে আপনার মজুরি সাজানোর জন্যও যেতে পারে।
পরিবারের সদস্যরা যারা একটি সম্পত্তির উত্তরাধিকারী তাদের একজন প্রিয়জনের কাছ থেকে বন্ধক নেওয়ার অনুমতি দেওয়া হয় যিনি মারা গেছেন। ফেডারেল আইন উত্তরাধিকারীদেরকে প্রমাণ করার থেকে বাদ দেয় যে তারা প্রকৃতপক্ষে বন্ধক গ্রহণ করার আগে তহবিল পরিশোধ করতে পারে।
যদিও এটি আপনাকে বন্ধকী অর্থপ্রদানের সাথে কীভাবে আসা যায় তা নির্ধারণ করার জন্য কিছুটা নমনীয়তা দেয়, আপনি যদি সত্যিকার অর্থে বন্ধকের বাকি অর্থ বহন করতে না পারেন তবে এটি চাপেরও হতে পারে। আপনি সবসময় ঋণদাতাকে আপনার বাজেটের সাথে মানানসই অর্থ প্রদানে সহায়তা করার জন্য বন্ধকীতে করা পরিবর্তনগুলি সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করতে পারেন।
আপনি যদি সিদ্ধান্ত নেন যে আপনি বন্ধকীতে থাকা অবশিষ্ট তহবিল পরিশোধ করতে চান না, আপনি বাড়িটি বিক্রি করতে বা ঋণদাতাকে ফোরক্লোজ করার অনুমতি দিতে পারেন।
আপনার প্রিয়জনের এস্টেটের নির্বাহককে আপনার প্রিয়জনের মৃত্যু সম্পর্কে সমস্ত ঋণদাতাদের জানানো উচিত যাতে তারা অ্যাকাউন্টগুলি নিষ্পত্তি করতে পারে। এই ঋণদাতারা তখন ক্রেডিট ব্যুরোতে আপনার প্রিয়জনকে মৃত হিসাবে রিপোর্ট করবে। এটি আপনার পরিবারের সদস্যের নামে অতিরিক্ত ঋণ সংগ্রহের প্রচেষ্টা থেকে যেকোন স্ক্যামারদের আটকাতে পারে।
সাধারণত, ফিউনারেল হোম আপনার প্রিয়জনের মৃত্যুর সোশ্যাল সিকিউরিটি অ্যাডমিনিস্ট্রেশন (SSA) কে অবহিত করে যদি আপনি তাদের সামাজিক নিরাপত্তা নম্বর প্রদান করেন। আপনি নিজেও ফোনে বা SSA অফিসে ব্যক্তিগতভাবে এটি করতে পারেন।
ঋণ সুরক্ষিত করার জন্য ব্যবহৃত আইটেমগুলির জন্য আপনি একজন পাওনাদারের মুখোমুখি হতে পারেন এমন একটি সুযোগ রয়েছে। উদাহরণস্বরূপ, ধরা যাক আপনি আপনার স্ত্রীর সাথে যৌথভাবে একটি গাড়ির মালিক ছিলেন এবং অটো লোনটি আপনার স্ত্রীর নামে রয়েছে। যদি আপনার পত্নী মারা যায় এবং তাদের সম্পত্তি ঋণ পরিশোধ করতে না পারে, তাহলে আপনি নিজেকে একজন পাওনাদারের সাথে লড়াই করছেন যিনি আপনার গাড়িটি পুনরায় দখল করার চেষ্টা করছেন।
এই কারণে, নিরাপদ ঋণের ঋণদাতাদের কাছে পৌঁছান, অবিলম্বে, তাদের মৃত্যু সম্পর্কে অবহিত করতে এবং একটি অর্থপ্রদানের পরিকল্পনার ব্যবস্থা করুন।
আপনি যদি আগে একজন কসাইনার বা যৌথ অ্যাকাউন্ট হোল্ডার হয়ে থাকেন, তাহলে আপনি নিজেকে ঋণের জন্য আইনত দায়ী খুঁজে পেতে পারেন যা আপনি বহন করতে পারবেন না। এই ক্ষেত্রে, একটি বিকল্প হল সম্ভাব্যভাবে কম সুদের হার বা দীর্ঘ মেয়াদী পেতে ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করা।
আপনি যদি নতুন সেটের বিল পরিচালনা করতে সমস্যায় পড়েন বা অভিভূত বোধ করেন তবে পেশাদার আর্থিক পরামর্শ নেওয়ার কথা বিবেচনা করুন। আপনি প্রায়ই অলাভজনক বা ক্রেডিট ইউনিয়ন থেকে বিনামূল্যে বা কম খরচে ক্রেডিট সহায়তা পেতে পারেন। এটি করার সময়, নিশ্চিত হয়ে নিন যে আপনি যার কাছ থেকে পরামর্শ গ্রহণ করেন তিনি ন্যাশনাল ফাউন্ডেশন ফর ক্রেডিট কাউন্সেলিং বা আমেরিকার আর্থিক পরামর্শদাতা সংস্থা দ্বারা স্বীকৃত৷
মানুষ সাধারণত একটি জীবন বীমা পলিসি যা এই ধরনের কভারেজ প্রদান করে মৃত্যুর পরে তাদের ঋণ পাস করা প্রতিরোধ করার জন্য পদক্ষেপ নেয়। জীবন বীমার বেশ কয়েকটি সংস্করণ আছে এটি আপনার উত্তরাধিকারীদের আপনার অবশিষ্ট ঋণের কোনো পরিশোধ করতে সাহায্য করতে পারে। মনে রাখবেন, সবসময় লাইফ ইন্স্যুরেন্স কোম্পানিগুলোর তুলনা অনলাইনে করুন আপনি আপনার পরিস্থিতির জন্য সেরা চুক্তি পাচ্ছেন তা নিশ্চিত করতে।
আপনার বন্ধকী বা অন্য একটি বড় ঋণ যেমন একটি অটো লোন পাওয়ার সময় আপনাকে সাধারণত ক্রেডিট জীবন বীমা দেওয়া হবে। আপনি যদি ক্রেডিট লাইফ ইন্স্যুরেন্স পান, আপনি মারা গেলে আপনার পলিসির উপর ভিত্তি করে আপনার ঋণ পরিশোধ করা হয়।
আপনার লোন পরিপক্ক হওয়ার সাথে সাথে বকেয়া পরিমাণ কম হয়, পলিসির মৃত্যু সুবিধাও ততই বাড়ে। যেহেতু ক্রেডিট লাইফ ইন্স্যুরেন্স একটি গ্যারান্টিযুক্ত সমস্যা, এটি সাধারণত স্বাস্থ্য স্ক্রিনিংয়ের প্রয়োজন হয় না। মনে রাখবেন, ক্রেডিট লাইফ ইন্স্যুরেন্স আপনার উত্তরাধিকারীকে দেওয়া হয় না কিন্তু সরাসরি আপনার পাওনাদারকে দেওয়া হয়।
মেয়াদী জীবন বীমা থেকে মৃত্যু সুবিধা এছাড়াও একটি ঋণ পরিশোধ করতে ব্যবহার করা যেতে পারে. যদি আপনার ঋণের একটি বড় উৎস থাকে, যেমন একটি বন্ধকী, আপনি আপনার ঋণের পুরো মেয়াদ শেষ করার জন্য মেয়াদী জীবন বীমা কেনার বিকল্প বেছে নিতে পারেন। আপনি সেই ঋণ কভার করতেও বেছে নিতে পারেন যার জন্য আপনার জীবন বীমা পলিসি সহ একজন কসাইনার আছে।
উদাহরণ স্বরূপ, ধরা যাক আপনার কাছে $1,000,000 বন্ধকী আছে — তাই আপনি একটি মৃত্যু সুবিধা চান যা এই খরচ কভার করে। মেয়াদী জীবন বীমা শুধুমাত্র মৃত্যু সুবিধা প্রদান করে যদি আপনি পলিসির মেয়াদের মধ্যে মারা যান। যদি আপনার বন্ধকী 30 বছরের মেয়াদ থাকে, তাহলে আপনি সম্ভবত একই সময়কাল কভার করে এমন একটি মেয়াদ চাইবেন।
আপনার মাসিক প্রিমিয়াম আপনার মেয়াদের দৈর্ঘ্য, মৃত্যু সুবিধা, বয়স এবং সম্ভবত আপনার স্বাস্থ্যের মতো অন্যান্য কারণের দ্বারা নির্ধারিত হয়। একটি $1,000,000 মেয়াদী জীবন এর জন্য বার্ষিক প্রিমিয়াম৷ 30 বছরের মেয়াদের জন্য $514 (একজন 20 বছর বয়সী মহিলার জন্য) থেকে $1,894 (একজন 40 বছর বয়সী পুরুষের জন্য) যে কোনো জায়গায় হতে পারে।
একটি নির্দিষ্ট সুবিধাভোগীর নাম নিশ্চিত করুন যাতে জীবন বীমা সরাসরি আপনার এস্টেটে না যায়, যেখানে ঋণদাতাদের এটিতে অ্যাক্সেস থাকতে পারে।
যদিও সাধারণত বেশি ব্যয়বহুল, সম্পূর্ণ জীবন বীমা আপনার সারা জীবন ধরে নগদ মূল্য তৈরি করে যা আপনি জীবিত থাকাকালীন ঋণ পরিশোধের জন্য প্রত্যাহার করতে পারেন। আপনার উত্তরাধিকারীরা মর্টগেজ বা স্বয়ংক্রিয় ঋণের মতো ঋণ পরিশোধের জন্য মৃত্যু সুবিধা ব্যবহার করতে পারেন।
আপনি যখন আপনার বীমা, লিঙ্গ, বয়স এবং পলিসির পরিমাণ পান তখন আপনার বয়সের উপর ভিত্তি করেও পুরো জীবন বীমা প্রিমিয়াম পরিবর্তিত হয়। স্বাস্থ্য আপনার প্রিমিয়াম প্রভাবিত করতে পারে. উদাহরণস্বরূপ, একজন ধূমপায়ী হওয়ার কারণে আপনার জীবন বীমা আরও ব্যয়বহুল হতে পারে।
পুরো জীবন উল্লেখযোগ্যভাবে আরো ব্যয়বহুল হতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, একজন 40 বছর বয়সী মহিলাকে 20 বছরের জন্য প্রতি মাসে $80, $1,000,000 টার্ম লাইফ পলিসির জন্য এবং $1,000,000 পুরো জীবন পলিসির জন্য $1,000+ প্রতি মাসে উদ্ধৃত করা যেতে পারে।
যদিও এমন অনেক পরিস্থিতি রয়েছে যেখানে আপনি একজন মৃত প্রিয়জনের ঋণের জন্য দায়বদ্ধ নন, আপনি যদি অপ্রস্তুত হন তবে একটি উল্লেখযোগ্য আর্থিক সংকট সৃষ্টির জন্য আপনি দায়ী হতে পারেন এমন যথেষ্ট উপায় রয়েছে।
প্রস্তুত করার সর্বোত্তম উপায়গুলির মধ্যে একটি হল আপনার প্রিয়জনের ঋণগুলি কভার করার জন্য পর্যাপ্ত জীবন বীমা আছে এবং আপনি একজন সুবিধাভোগী হিসেবে নাম পেয়েছেন তা নিশ্চিত করা। এটি বিশেষভাবে গুরুত্বপূর্ণ হতে পারে যদি আপনি একটি ঋণের কসাইনার হন বা যদি আপনি আপনার পরিবারের সদস্যের সাথে শেয়ার করেন এমন একটি বাড়িতে বন্ধক রাখার বিষয়ে উদ্বিগ্ন হন।