78-এর নিয়মটি ঋণদাতারা সুদের গণনা করতে ব্যবহার করতে পারেন যা উল্লেখযোগ্যভাবে প্রভাবিত করতে পারে যে আপনি একটি ঋণের জীবনে কতটা পরিশোধ করবেন। স্ট্যান্ডার্ড অ্যামোর্টাইজেশন পদ্ধতির বিপরীতে, 78 ফ্রন্ট-লোড সুদের পেমেন্টের নিয়ম, যার অর্থ ঋণগ্রহীতারা ঋণের মেয়াদের প্রথম মাসগুলিতে আরও বেশি সুদ প্রদান করে। এটি তাদের জন্য বিশেষভাবে গুরুত্বপূর্ণ হতে পারে যারা তাড়াতাড়ি পরিশোধের কথা বিবেচনা করে, কারণ এটি প্রত্যাশিত তুলনায় কম সঞ্চয় হতে পারে।
যদি আপনি একটি ঋণের কথা বিবেচনা করেন, তাহলে একজন আর্থিক উপদেষ্টা আপনাকে ঋণ নেওয়ার বিকল্প, পরিশোধের কৌশল এবং আপনার অর্থের উপর ভিত্তি করে সুদের খরচ কমাতে সাহায্য করতে পারেন৷
78-এর নিয়ম হল একটি পদ্ধতি যা নির্দিষ্ট ধরনের ঋণের সুদ গণনা করতে ব্যবহৃত হয়, বিশেষ করে নির্দিষ্ট শর্তাবলী, যেমন স্বয়ংক্রিয় ঋণ বা ব্যক্তিগত ঋণ। পদ্ধতিটি অঙ্কের যোগফল পদ্ধতি হিসাবেও পরিচিত।
উল্লেখযোগ্যভাবে, এই পদ্ধতিটি সুদের অর্থপ্রদানকে সামনে-লোড করে, যার অর্থ ঋণগ্রহীতারা ঋণের মেয়াদের প্রাথমিক পর্যায়ে আরও সুদ প্রদান করে। এটি ঋণদাতাদের জন্য উপকারী হতে পারে, কারণ তারা সুদের একটি বৃহত্তর অংশ অগ্রিম গ্রহণ করে, তবে ঋণগ্রহীতাদের জন্য এটি ততটা সুবিধাজনক নাও হতে পারে যারা লোন তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার পরিকল্পনা করে।
1+2+3+4+5+6+7+8+9+10+11+12=78 এর মতো বছরের মাসগুলোর অঙ্কের যোগফল থেকে নামটি এসেছে। ফলের পরিমাণ ঋণের মেয়াদে সুদের অর্থ বরাদ্দ করতে ব্যবহৃত হয়।
এটি করার জন্য, বাকি মাসের সংখ্যাকে 78 দ্বারা ভাগ করে প্রতিটি মাসের সুদ গণনা করা হয়। উদাহরণস্বরূপ, 12-মাসের ঋণের প্রথম মাসে, মোট সুদের 12/78 বকেয়া, যখন শেষ মাসে, শুধুমাত্র 1/78 বকেয়া। লক্ষ্য করুন যে এর ফলে ঋণের মেয়াদের শুরুতে উচ্চতর সুদ প্রদান হয়।
উদাহরণস্বরূপ, এক বছরের মেয়াদে 12% বার্ষিক সুদের হার সহ একটি $10,000 ঋণের সুদের জন্য $1,200 খরচ হবে। 78-এর নিয়মের অধীনে, প্রথম মাসে আপনি মোট সুদের 12/78 বা প্রায় $184.62 দিতে হবে। শেষ পেমেন্টে মোট সুদের মাত্র 1/78, বা প্রায় $15.38 হবে। আপনি যদি ছয় মাস পরে ঋণ পরিশোধ করেন, আপনি 50% বা $600 এর পরিবর্তে মোট সুদের প্রায় 57.7% বা $692.40 পরিশোধ করেছেন, আপনি সাধারণ সুদের আশা করতে পারেন।
ঋণগ্রহীতাদের জন্য, 78-এর নিয়মের উল্লেখযোগ্য আর্থিক প্রভাব থাকতে পারে, বিশেষ করে যদি তারা তাদের ঋণ তাড়াতাড়ি পরিশোধ করতে চায়। যেহেতু ঋণের শুরুতে বেশি সুদ দেওয়া হয়, তাই তাড়াতাড়ি পরিশোধের ফলে একটি সাধারণ সুদের ঋণের মতো সুদের সঞ্চয় হয় না।
কিছু অঞ্চলে, ঋণগ্রহীতাদের অসুবিধার সম্ভাবনার কারণে 78-এর নিয়মের ব্যবহার নির্দিষ্ট ধরনের ঋণের জন্য সীমাবদ্ধ বা নিষিদ্ধ করা হয়েছে। উদাহরণস্বরূপ, মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে, 61 মাসের বেশি ঋণের জন্য 78-এর নিয়ম ব্যবহার করা যাবে না। এই প্রবিধানের লক্ষ্য হল ভোক্তারা যদি তাদের ঋণ তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার সিদ্ধান্ত নেয় তবে তারা অসামঞ্জস্যপূর্ণ উচ্চ সুদ প্রদান থেকে রক্ষা করে।
78-এর নিয়মটি বিশেষভাবে পূর্বনির্ধারিত সুদের ঋণের ক্ষেত্রে ব্যবহৃত হয়। এই পদ্ধতিটি প্রায়ই স্বল্পমেয়াদী ঋণের ক্ষেত্রে প্রয়োগ করা হয়, যেমন স্বয়ংক্রিয় ঋণ, যেখানে ঋণগ্রহীতা একটি নির্দিষ্ট মাসিক অর্থ প্রদান করে।
উদাহরণস্বরূপ, 12-মাসের ঋণে, প্রতিটি মাসের সুদ আলাদাভাবে ওজন করা হয়। প্রথম মাসের সুদ 12 দ্বারা, দ্বিতীয়টির 11 দ্বারা ওজন করা হয় এবং শেষ মাস পর্যন্ত, যা 1 দ্বারা ওজন করা হয়৷
এর মানে হল যে ঋণগ্রহীতা প্রাথমিক মাসগুলিতে মোট সুদের একটি বড় অংশ প্রদান করে। এই পদ্ধতিটি ঋণদাতাদের উপকৃত করে যদি একজন ঋণগ্রহীতা তাড়াতাড়ি ঋণ পরিশোধ করে, কারণ ইতিমধ্যে আরও সুদ দেওয়া হয়েছে।
একটি ঋণ বা আমানতের মূল পরিমাণের উপর সহজ সুদ গণনা করা হয়। 78-এর নিয়মের বিপরীতে, সহজ সুদ ঋণের জীবনকালের উপর পরিবর্তিত হয় না। ঋণগ্রহীতারা শুধুমাত্র মূল মূলধনের উপর সুদ প্রদান করে, যাতে পেমেন্টের পূর্বাভাস দেওয়া এবং পরিচালনা করা সহজ হয়।
সাধারণ সুদের সাথে 78-এর নিয়মের তুলনা করার সময়, ঋণের মেয়াদে সুদ কীভাবে বরাদ্দ করা হয় তার মধ্যে প্রাথমিক পার্থক্য রয়েছে। 78-এর নিয়মের ফলে শুরুতে উচ্চ সুদের অর্থ প্রদান করা হয়, যা ঋণগ্রহীতাদের জন্য একটি অসুবিধা হতে পারে যারা তাদের ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করে বা তাড়াতাড়ি পরিশোধ করে।
সরল সুদ, অন্যদিকে, ঋণের মেয়াদ জুড়ে সুদের অর্থপ্রদান সমানভাবে ছড়িয়ে দিয়ে আরও ভারসাম্যপূর্ণ পদ্ধতির প্রস্তাব করে। এটি ঋণগ্রহীতাদের জন্য উল্লেখযোগ্য সঞ্চয়ের দিকে নিয়ে যেতে পারে যারা ঋণটি সম্পূর্ণ মেয়াদে বহন করে না।
নিয়ম 78 এবং সহজ সুদের মধ্যে পছন্দ একটি ঋণের মোট খরচের উপর একটি বড় প্রভাব ফেলতে পারে। ঋণগ্রহীতারা যারা তাড়াতাড়ি পরিশোধের সম্ভাবনার কথা বলে তাদের 78-এর নিয়ম ব্যবহার করে গণনা করা ঋণের ক্ষেত্রে বিশেষভাবে সতর্ক হওয়া উচিত। এই ধরনের পরিস্থিতিতে সহজ সুদের ঋণ আরও সাশ্রয়ী হতে পারে।
78-এর নিয়মটি আপনার সঞ্চয় করা সুদের পরিমাণ উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস করতে পারে যদি আপনি একটি ঋণ তাড়াতাড়ি পরিশোধ করেন। যেহেতু এই পদ্ধতিটি সুদকে ফ্রন্ট-লোড করে, তাই ঋণের মেয়াদের প্রথম মাসগুলিতে মোট সুদের খরচের একটি বড় অংশ প্রদান করা হয়। আপনি যখন ঋণের মাঝামাঝি সময়ে পৌঁছেছেন, আপনি ইতিমধ্যেই মোট সুদের অর্ধেকেরও বেশি পরিশোধ করেছেন।
উদাহরণস্বরূপ, 12 মাসের মেয়াদে মোট সুদের $1,200 সহ $10,000 ঋণ বিবেচনা করুন। 78-এর নিয়ম অনুসারে, প্রথম ছয় মাসে মোট সুদের প্রায় 57.7% প্রদান করা হবে। আপনি যদি সেই সময়ে ঋণ পরিশোধ করার সিদ্ধান্ত নেন, তাহলে আপনি ইতিমধ্যেই প্রায় $692 সুদের অর্থ প্রদান করেছেন। একটি সাধারণ সুদের ঋণের সাথে, আপনি সাধারণত একই সময়ের মধ্যে সুদের প্রায় অর্ধেক, বা $600 প্রদান করার আশা করবেন। এই পার্থক্যের অর্থ হল তাড়াতাড়ি পরিশোধ করা ঋণগ্রহীতাদের প্রত্যাশার চেয়ে কম সঞ্চয় তৈরি করতে পারে।
এর অর্থ এই নয় যে প্রাথমিক অর্থ প্রদান একটি খারাপ ধারণা। শীঘ্রই একটি ঋণ পরিশোধ করা এখনও ভবিষ্যতে সুদের চার্জ নির্মূল করতে এবং সামগ্রিক ঋণ বাধ্যবাধকতা কমাতে পারে। যাইহোক, সাধারণ সুদে ঋণের তুলনায় আর্থিক সুবিধা কম নাটকীয় হতে পারে।
একটি ঋণ তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার আগে, আপনার ঋণ চুক্তি পর্যালোচনা করা এবং অবশিষ্ট ব্যালেন্স এবং সুদের বরাদ্দ গণনা করা সহায়ক হতে পারে। 78-এর নিয়ম কীভাবে কাজ করে তা বোঝা ঋণগ্রহীতাদের আরও সচেতনভাবে পরিশোধের সিদ্ধান্ত নিতে এবং ঋণের খরচ কমানোর চেষ্টা করার সময় বিস্ময় এড়াতে সাহায্য করতে পারে।
আপনি যদি পূর্বনির্ধারিত সুদ সহ একটি ঋণ বিবেচনা করছেন তা বোঝার জন্য 78-এর নিয়মটি গুরুত্বপূর্ণ। এই পদ্ধতি, প্রায়শই স্বল্প-মেয়াদী ঋণ, ফ্রন্ট-লোড সুদের ক্ষেত্রে ব্যবহৃত হয়, তাই আপনি প্রাথমিক পর্যায়ে আরও অর্থ প্রদান করেন। আপনি যদি তাড়াতাড়ি ঋণ পরিশোধ করার পরিকল্পনা করেন, তাহলে এটি ক্ষতিকর হতে পারে, কারণ সহজ সুদের গণনার সাথে ঋণের তুলনায় আপনি সুদের উপর ততটা সঞ্চয় করবেন না। যদিও এটি ঋণদাতাদের উপকার করে, এটি সাধারণত ঋণগ্রহীতাদের বিরুদ্ধে কাজ করে যারা তাদের ঋণ তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার আশা করে।
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/RgStudio, ©iStock.com/MixMedia, ©iStock.com/