(এই পৃষ্ঠায় অনুমোদিত লিঙ্ক থাকতে পারে এবং আমরা আপনাকে কোন অতিরিক্ত খরচ ছাড়াই যোগ্য ক্রয় থেকে ফি উপার্জন করতে পারি। আরও তথ্যের জন্য আমাদের প্রকাশ দেখুন।)
কেন আপনি মাত্র তিন বছরে দুবার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করবেন? আমার পরিবার অল্প সময়ের মধ্যে 15 বছর থেকে 10-বছরের 30-বছরের নির্দিষ্ট বন্ধকীতে চলে গেছে। এখানে কেন আমরা এতবার পুনঃঅর্থায়ন করার সিদ্ধান্ত নিয়েছি।
জুলাই 2018 সালে, আমার পরিবার নিউ ইংল্যান্ড থেকে উত্তর ক্যারোলিনার শার্লটের কাছে একটি ছোট কলেজ শহরে চলে আসে।
আমরা একটি কান্ট্রি ক্লাব পাড়ায় একটি দোতলা ইট কেনার সিদ্ধান্ত নিয়েছি কারণ পুল, টেনিস কোর্ট এবং জায়গাটি দেওয়া হয়েছে হাঁটার পথ।
আমরা নিউ হ্যাম্পশায়ারে আমাদের আগের বাড়িটি 15 বছরের বন্ধক দিয়ে কিনেছিলাম।
অনেক কারণ ছিল কেন:
আমাদের জন্য, একটি 15-বছরের বন্ধকী 2012 সালে যখন আমরা লোন নিয়েছিলাম তখন 30 বছরের তুলনায় প্রায় অর্ধ শতাংশ পয়েন্ট কম বা প্রায় 4% সুদের হার স্কোর করে।
এবং আমাদের প্রথম কয়েকটি বন্ধকী অর্থপ্রদানের প্রায় অর্ধেক প্রিন্সিপাল ডাউন পেমেন্টের দিকে চলে গেছে, বনাম 30 বছরের বন্ধকের জন্য অর্থপ্রদানের এক চতুর্থাংশ।
যদিও কখনও কখনও আমাদের বন্ধকীতে আমাদের আয়ের এত বেশি উৎসর্গ করা কঠিন ছিল, শেষ পর্যন্ত, আমরা ছয় বছরে $274,500 থেকে $160,900 এ গিয়ে আমাদের বন্ধকী $100,000 এর বেশি পরিশোধ করেছি।
2018 সালে উত্তর ক্যারোলিনায় যাওয়ার সময়, আমাদের বাড়ির দাম বৃদ্ধি সত্ত্বেও 15-বছরের বন্ধকী আমাদের জন্য কোন চিন্তার বিষয় ছিল না।
আমাদের পরিবারের অন্যতম স্বপ্ন ছিল তাড়াতাড়ি অবসর নেওয়া, এবং এটি করার জন্য, আমরা কম মাসিক খরচের সাথে অবসরে প্রবেশ করার জন্য আমাদের বাড়িটি পরিশোধ করতে চেয়েছিলাম।
তাই আমরা একটি বাড়ি কিনেছি যা আমাদের স্বামীর বেতনের 15-বছরের বন্ধক নেওয়ার অনুমতি দেবে (আমরা যখন স্থানান্তরিত হয়েছিলাম তখন আমার কাছে কোনও চাকরি ছিল না)।
যেহেতু আমরা আমাদের নিউ হ্যাম্পশায়ার হোম বিক্রয়ের সাথে অনেক বেশি ইক্যুইটি তৈরি করেছি, আমরা একটি উল্লেখযোগ্য ডাউন পেমেন্ট দিতে পারি।
তা সত্ত্বেও, কারণ আমরা আগের চেয়ে বেশি দামী বাড়ি কিনেছিলাম আমাদের নতুন বন্ধকী পেমেন্ট ছিল প্রতি মাসে $2400, আমাদের আগের বাড়ির প্রতি মাসে $1775 থেকে।
প্রতি মাসে $600-এর বেশি অর্থপ্রদানে অভ্যস্ত হতে কিছুটা সময় লেগেছে, বিশেষ করে প্রথম বছরে যখন আমার কোনো চাকরি ছিল না, কিন্তু আমরা কোনোভাবে আমাদের বাজেট সামঞ্জস্য করেছি এবং এটি কার্যকর করেছি।
2020 সালের শুরুর দিকে সুদের হার কমছিল (ক্যু অশুভ মহামারী সঙ্গীত)। আমি সেই বছর একজন শিক্ষক হিসাবে একটি পূর্ণ-সময়ের চাকরি পেয়েছিলাম, তাই আমাদের আরও আয় ছিল, এবং আমরা ভেবেছিলাম যে আমরা ভেবেছিলাম তার চেয়ে আগে যদি আমাদের বাড়িটি পরিশোধ করতে পারি তবে এটি দুর্দান্ত হবে।
আমার স্বামী গবেষণা করে এমন একটি ব্যাঙ্ক খুঁজে পেয়েছেন যেটি আমাদের ঋণ পুনঃতফসিল করলে 3% সুদের হার দেবে৷
আমরা বুঝতে পেরেছিলাম যে কম সুদের হারে, আমাদের মাসিক অর্থপ্রদান মাত্র কয়েকশ ডলার বাড়বে, এবং যেহেতু আমি কাজ করতাম না তখন আমরা আগে বৃদ্ধি পেয়েছিলাম, তাই আরেকটি বৃদ্ধি করা এখন খুব কঠিন হবে না যে আমার একটি ফুল-টাইম চাকরি ছিল।
আমাদের নতুন মর্টগেজ পেমেন্ট $2400 থেকে $2850, $450 বৃদ্ধি পেয়েছে। যদিও এই বৃদ্ধি প্রাথমিকভাবে কোন বড় ব্যাপার বলে মনে হচ্ছিল না, বিশ্বব্যাপী মহামারী এবং পরিবর্তিত পরিস্থিতিতে শীঘ্রই এটি আমাদের প্রত্যাশার চেয়ে অনেক বেশি ব্যয়বহুল মনে হবে।
2020 সালের ফেব্রুয়ারিতে আমরা আমাদের পুনঃঅর্থায়ন বন্ধ করে দিয়েছি, তাই আমরা এপ্রিল মাসে আমাদের প্রথম বন্ধকী পেমেন্ট করেছি।
হ্যাঁ, লকডাউনের মধ্যে, আমরা প্রতি মাসে আমাদের বন্ধকী অর্থপ্রদান প্রায় $500 বাড়িয়ে দিয়েছি।
আমার স্বামী এবং আমি সৌভাগ্যবান ছিলাম যে এমন চাকরি পেয়েছিলাম যা আমাদের ছাড় দেয়নি বা অন্যথায় আমাদের অবৈতনিক ছুটি নিতে বাধ্য করেনি, তাই আমাদের আয় অক্ষত ছিল।
কিন্তু তারপরে, 2020 সালের বসন্তের সময় দুটি ADHD ছেলেকে বাড়িতে স্কুলে পড়াতে অসুবিধা হওয়ার পরে, যখন আমি বাড়ি থেকে শেখানোর চেষ্টা করছিলাম, তখন আমি সিদ্ধান্ত নিয়েছিলাম যে আমাদের বাচ্চাদের এমন একটি স্কুলে ভর্তি করা দরকার যা পরবর্তী স্কুল বছরে ব্যক্তিগতভাবে থাকবে।
তার মানে টিউশনে বেশি টাকা খরচ করা।
আমি একটি প্রাইভেট স্কুলে কাজ করেছি যেটি 2020-2021 স্কুল বছরের জন্য একটি ব্যক্তিগত নির্দেশনা মডেল অফার করার পরিকল্পনা করেছিল এবং আমরা উভয় ছেলেকেই ভর্তি করার সিদ্ধান্ত নিয়েছি।
আমার বড় ছেলে 2020 সালের বসন্তের সময় খুব হতাশ হয়ে পড়েছিল এবং আমার ছোট ছেলে মূলত কিছুই শিখেনি। তাই আমরা সিদ্ধান্ত নিলাম যে তাদের জন্য একটি প্রাইভেট স্কুলে পরিবর্তন করা অপরিহার্য।
আমি নর্থ ক্যারোলিনায় একজন শিক্ষক, মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে সবচেয়ে কম শিক্ষকদের বেতন সহ একটি রাজ্য, তাই আমি খুব কম আয় করি। যখন আমি উভয় ছেলেকে প্রাইভেট স্কুলে ভর্তি করি, এমনকি টিউশনে 50% শিক্ষকদের "ছাড়" সহ, আমি এখনও তাদের স্কুলে পাঠানোর জন্য $18,000 ট্যাক্স-পরবর্তী ডলার প্রদান করেছি।
মহামারীর আগে, আমি প্রতি মাসে আমার 403b আয় করেছিলাম এবং প্রতি মাসে প্রায় $1,500 টেক হোম পে করেছিলাম।
ছেলেদের প্রাইভেট স্কুলে ভর্তি করার পরে এবং আমার বেতন চেক থেকে টিউশন নেওয়ার পরে, আমি আমার 403b-এ কিছুই সঞ্চয় করছিলাম না এবং প্রতি পেচেকে প্রায় $650 বাড়ি নিয়ে যাচ্ছিলাম।
যদিও 403b অবদান এবং টিউশন পেমেন্ট একই পরিমাণে ছিল, আমার অবসরকালীন সঞ্চয় অবদানের বিপরীতে আমি টিউশন পেমেন্টে কোনো ট্যাক্স সুবিধা পাইনি, তাই আমি উইথহোল্ডিং ট্যাক্সে অনেক বেশি অর্থ প্রদান করছিলাম।
সে বছর আর্থিকভাবে কঠিন ছিল।
আমরা আমাদের 10-বছরের বন্ধকী প্রদান করতে থাকি এবং প্রতি মাসে আমাদের মূল ব্যালেন্স সঙ্কুচিত হতে দেখেছি, $295,000 থেকে $293,000 থেকে $291,000, কিন্তু আমরা আমাদের সঞ্চয় ব্যয় করছিলাম এবং অবসর গ্রহণের জন্য অনেক কম সঞ্চয় করছিলাম।
আমরা জানতাম যে আমরা সম্ভবত ছেলেদের চিরকালের জন্য প্রাইভেট স্কুলে রাখব না, এবং আমরা অনুভব করেছি যে আমরা অস্থায়ী আর্থিক ঝড়ের মোকাবিলা করতে পারি কারণ আমরা আগের দশকে আর্থিক জরুরী অবস্থার জন্য ভাল পরিকল্পনা করেছিলাম।
নিশ্চিতভাবেই, পরের স্কুল বছরে, আমাকে একটি চমৎকার খ্যাতির সাথে একটি স্থানীয় চার্টার স্কুলে চাকরির প্রস্তাব দেওয়া হয়েছিল, যার অর্থ হল আমি যদি চাকরিটি গ্রহণ করি, আমার বাচ্চারা বিনামূল্যে যোগ দিতে পারবে।
আমি সুযোগ পেয়ে লাফিয়ে উঠলাম, এবং আমরা ছেলেদের স্কুলে রেজিস্ট্রেশন করি।
যদিও তারা আবার স্কুল পরিবর্তন করতে পেরে রোমাঞ্চিত হয়নি , STEM বিল্ডিং এর 3-D প্রিন্টার এবং রোবোটিক্স টিম পরিবর্তনটিকে একটু সহজ করতে সাহায্য করেছে৷
তারপরও, এটি একটি চ্যালেঞ্জিং পতন ছিল কারণ আমাদের পরিবারের তিনজন সদস্য একটি নতুন কর্ম/স্কুল পরিবেশে রূপান্তরিত হচ্ছিল।
সৌভাগ্যবশত, আমি আবার আমার 403b-এ সর্বোচ্চ অবদান রাখা শুরু করতে সক্ষম হয়েছি, এবং কোনো টিউশন পেমেন্ট ছাড়াই, আমার পুরনো স্কুলে আমার থেকে অনেক বেশি টেক-হোম বেতন ছিল। এটি আমাদের 10-বছরের বন্ধকীকে আরও একবার পরিশোধ করা সহজ বোধ করে।
তবুও, ভাগ্যের বিভিন্ন পরিকল্পনা ছিল।
স্কুল বছর শুরু হওয়ার কিছুক্ষণ পরে, আমার স্বামী কিছু ভয়ঙ্কর খবর পেয়েছিলেন। একটি খুব ঘনীভূত করতে দীর্ঘ গল্প, যে কোম্পানিতে তিনি গত বারো বছর ধরে কাজ করেছেন তার নতুন বস তাকে বলেছিলেন যে তার আর চাকরি থাকবে না, 31শে ডিসেম্বর কার্যকর হবে (তার নিজের কোনো দোষ নেই)।
তিনি চূর্ণ-বিচূর্ণ হয়েছিলেন, এটিকে হালকাভাবে বলতে গেলে, এবং আমরা জানতাম যে আমাদের এমন একটি ভবিষ্যতের জন্য প্রস্তুত করতে হবে যেখানে তার কোন আয় নেই। যেহেতু তিনি আমাদের আয়ের 80% এর বেশি করেছেন, এটি একটি বড় চুক্তি ছিল।
আমি সামনের মাসগুলিতে আমাদের আর্থিকভাবে ভাসিয়ে রাখার সর্বোত্তম উপায় সম্পর্কে ভাবতে শুরু করেছি এবং সিদ্ধান্ত নিয়েছি যে এটি করার সর্বোত্তম উপায়গুলির মধ্যে একটি হল আমাদের বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করা – হ্যাঁ, আবার৷
আমরা প্রতি মাসে প্রিন্সিপালের প্রতি এত বেশি অর্থ প্রদান করতে পছন্দ করতাম, আমরা জানতাম যে তিনি যদি দ্রুত একটি নতুন চাকরি না পান তবে আমাদের বড় বন্ধকী প্রদান করা কঠিন হবে, যদি অসম্ভব না হয়।
তাই, আবার, আমরা 10 বছরের বন্ধকীতে পুনঃঅর্থায়ন করার মাত্র এক বছর এবং ছয় মাস পরে, আমরা 30-বছরের ঋণ পুনঃঅর্থায়নে সহায়তা করার জন্য একটি অনলাইন ঋণদাতার সন্ধান করেছি।
আমরা পুনঃঅর্থায়নের সাথে আমাদের পূর্বের অভিজ্ঞতা থেকে জানতাম যে আমরা একটি অনলাইন ঋণদাতা চাই যেখানে আমরা সহজেই নথি আপলোড করতে পারি।
পূর্বে পুনঃঅর্থায়ন সম্পর্কে সবচেয়ে চ্যালেঞ্জিং বিষয়গুলির মধ্যে একটি হল যে ব্যাঙ্কটি আমরা ব্যবহার করতাম, BNC ন্যাশনাল ব্যাঙ্ক, একটি ভয়ানক অনলাইন প্ল্যাটফর্ম ছিল৷
আমাদের অগণিত আর্থিক নথিগুলিকে পিডিএফ ফর্মে স্ক্যান করে রূপান্তর করতে হয়েছিল এবং তারপরে সেগুলিকে ব্যাঙ্কের ক্লাঙ্কি প্ল্যাটফর্মে আপলোড করতে হয়েছিল। সুতরাং, যখন আমার বোন একটি refi পরিষেবার কথা উল্লেখ করেছিলেন তখন তিনি দেখতে পান যে এটি ব্যবহার করা সহজ হওয়ার জন্য তৈরি করা হয়েছিল, আমরা তদন্ত করেছি।
পরিষেবাটিকে বেটার বলা হয়, এবং এটি একটি সর্ব-অনলাইন পুনঃঅর্থায়ন পরিষেবা হওয়ার প্রতিশ্রুতি দেয়৷
৷তারা তাদের 30-বছরের বন্ধকী (পয়েন্ট সহ) জন্য একটি অবিশ্বাস্য 2.5% সুদের হার অফার করেছিল, তাই আমরা একটি নগদ আউট পুনঃঅর্থায়ন করার সিদ্ধান্ত নিয়েছি এবং যদি আমার স্বামী চাকরি খুঁজে না পান তাহলে মাসিক খরচ পরিশোধের জন্য আমাদের সেই অর্থের প্রয়োজন হলে ইক্যুইটিতে $20,000 নেওয়ার সিদ্ধান্ত নিয়েছি।
পরিষেবাটি ব্যবহার করা খুব সহজ ছিল, এবং আমাদের সম্পূর্ণ করার জন্য প্রয়োজনীয় নথিগুলির বেশিরভাগই একটি ডকুসাইন-টাইপ ইন্টারফেসের মাধ্যমে অনলাইনে করা হয়েছিল৷ ঋণের জন্য আবেদনের পুরো প্রক্রিয়াটি ছিল নির্বিঘ্ন।
যা নির্বিঘ্ন ছিল না তা ছিল আমাদের বন্ধের দিন। আমার বোন এবং আমার উভয়েরই একই অভিজ্ঞতা ছিল:যেদিন তারা স্বাক্ষর করার জন্য আমাদের কাগজপত্র নিয়ে আসার কথা ছিল সেদিন আমাদের ঘনিষ্ঠরা উপস্থিত হয়নি!
বেটারের প্রতিরক্ষায়, তারা আমাদের বন্ধের জন্য $500 ক্রেডিট দিয়েছে কারণ আমাদের বন্ধের দিনটি পুনরায় নির্ধারণ করতে হয়েছিল, কিন্তু আমি হতবাক হয়ে গিয়েছিলাম যে প্রক্রিয়াটির এমন একটি অপরিহার্য অংশ এত খারাপভাবে চলে গেছে।
আমরা অবশেষে আমাদের পুনঃঅর্থায়নের কাগজপত্রে স্বাক্ষর করার পরে, আমরা স্বস্তির নিঃশ্বাস ফেলতে পারি। আমরা আমাদের $2850 বন্ধকী প্রতি মাসে $1600 এ নিয়ে এসেছি, যার মধ্যে সম্পত্তি ট্যাক্স এবং বীমা অন্তর্ভুক্ত ছিল, যা আমাদের বন্ধকী পেমেন্ট আগে অন্তর্ভুক্ত ছিল না।
অন্য কথায়, আমরা আমাদের 10-বছরের ঋণ দিয়ে এসক্রো করিনি, এবং আমরা আমাদের 30-বছরের ঋণ দিয়ে এসক্রো করেছি। আমাদের মাসিক অর্থপ্রদানের উপায় কেবল সস্তাই ছিল না, তবে আমাদের বার্ষিক আলাদা-অফ-পকেট অর্থপ্রদানে $5000-এরও কম ছিল।
আমরা অক্টোবরে আমাদের পুনঃঅর্থায়ন সম্পন্ন করেছি, নভেম্বরে আমাদের যে বন্ধকী অর্থ প্রদান করতে হবে না তা ব্যাঙ্ক করেছি, এবং ডিসেম্বরে আমাদের নিম্ন বন্ধকী পরিশোধ করা উপভোগ করেছি।
যেহেতু আমরা এখনও ডিসেম্বরে একই আয় করছি, তাই আমি আমাদের বন্ধকী অর্থ প্রদানের পার্থক্য সংরক্ষণ করেছি এবং এটিকে একপাশে রেখেছি।
মার্চ মাসে, তার চাকরি হারানোর তিন মাস পরে, আমার স্বামী একটি নতুন চাকরি খুঁজে পান, এবং তার বছরের শেষের বোনাস, ছুটির বেতন এবং এই সত্য যে আমরা এক মাস আগে বাজেট করেছি, আমাদের সঞ্চয়গুলিতে মোটেও ট্যাপ করার দরকার নেই৷
ফলস্বরূপ, আমরা সিদ্ধান্ত নিয়েছি যে আমাদের বন্ধকীতে পার্থক্য ব্যয় করার পরিবর্তে, আমরা $1250 অতিরিক্ত ডলার সংরক্ষণ করব (যা আমরা $1500 পর্যন্ত করেছি) এবং সেগুলি ট্যাক্স-পরবর্তী তহবিলে বিনিয়োগ করব। এইভাবে, যখন অবসর নেওয়ার সময় আসে, তখন আমরা আশা করি সহজে বাড়িটি পরিশোধ করার জন্য যথেষ্ট হবে৷
আমরা যা জানতাম না তা হল মুদ্রাস্ফীতি উত্তপ্ত হচ্ছে। আমরা ডিসেম্বরে মুদ্রাস্ফীতির লক্ষণ দেখতে শুরু করেছি, এবং 2022 অব্যাহত থাকায়, আমরা বুঝতে পেরেছিলাম যে মূল্যস্ফীতি সম্ভবত একটি গুরুতর সমস্যা হবে, অন্তত আগামী কয়েক বছরের জন্য।
সৌভাগ্যবশত, আমরা আমাদের 30 বছরের, 2.5% বন্ধক দিয়ে অসাবধানতাবশত মুদ্রাস্ফীতির বিরুদ্ধে একটি হেজ তৈরি করেছি৷
আমাদের মর্টগেজ তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার বিষয়ে আমাদের চিন্তাভাবনা ধীরে ধীরে পরিবর্তিত হয়েছে এবং এখন আমরা যতদিন সম্ভব এই বন্ধকটি রাখার কথা ভাবছি।
পরবর্তী 30 বছরে, আমরা আমাদের বন্ধকী পেমেন্ট স্থির রাখতে সক্ষম হব এবং প্রতি মাসে আমাদের বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টে (আশা করি আরও বেশি বেশি) রাখতে পারব।
সময়ের সাথে সাথে, আমাদের $1600-এর মূল্য কম হবে এবং আমরা আশা করি আমাদের বিনিয়োগগুলি আরও বেশি বাড়বে যাতে আমাদের ট্যাক্স-এর আগে এবং পরে অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলি একটি বন্ধকের খরচ শোষণ করতে পারে।
আপনি কখনই সঠিকভাবে জানেন না যে জীবন আপনাকে কী নিক্ষেপ করবে, তাই নমনীয় হন!
যদিও আমরা প্রাথমিকভাবে একটি পরিশোধিত বন্ধকের নিরাপত্তাকে মূল্য দিয়েছিলাম, আমরা বুঝতে পেরেছিলাম যে আমাদের পরিস্থিতি পরিবর্তিত হওয়ার সাথে সাথে একটি সেট কম বন্ধকী প্রদানের নিরাপত্তা একটি ভাল আর্থিক সিদ্ধান্তের মতো অনুভূত হয়েছিল৷
আমরা জানি না ভবিষ্যত কী নিয়ে আসবে, কিন্তু আমরা জানি হাতে নগদ টাকা আছে, এবং শুধুমাত্র বন্ধকী ঋণ আমাদের পরিবারের জন্য জীবনকে সহজ করে তুলেছে। এবং আমরা আগামী দশকে আর্থিক স্বাধীনতার জন্য কাজ চালিয়ে যাব।
পরবর্তী:হাউজিং সংক্রান্ত প্রশ্ন – কিনুন, ভাড়া করুন, বিক্রি করুন, সরান? এখানে শুরু করুন
মহিলা যারা অর্থ
অ্যামি ব্ল্যাকলক এবং ভিকি কুক সহ-প্রতিষ্ঠা করেন উইমেন হু মানি মার্চ 2018-এ ব্যক্তিগত অর্থ, কর্মজীবন এবং উদ্যোক্তা বিষয়গুলিতে সহায়ক তথ্য প্রদানের জন্য যাতে আপনি আত্মবিশ্বাসের সাথে আপনার অর্থ পরিচালনা করতে পারেন, আপনার মোট মূল্য বৃদ্ধি করতে পারেন, আপনার সামগ্রিক আর্থিক স্বাস্থ্যের উন্নতি করতে পারেন এবং শেষ পর্যন্ত আর্থিক স্বাধীনতা অর্জন করতে পারেন৷